On a beaucoup écrit sur les baby-boomers et les vagues d'entre nous qui atteignent l'âge de 65 ans chaque jour. L'une des décisions que nous devons tous prendre est de savoir comment pourvoir à nos propres besoins en matière de soins de longue durée à mesure que nous vieillissons et au cas où nous serions incapables de prendre soin de nous-mêmes.
Le coût de l'aide aux soins de longue durée est élevé, que ce soit dans un établissement tel qu'une maison de retraite ou via une sorte de soins à domicile. Ces coûts varient également considérablement selon la région du pays dans lequel vous vous trouvez.
Selon le ministère de la Santé et des Services sociaux, environ 70 % des personnes actuellement âgées de 65 ans peuvent s'attendre à avoir besoin d'une sorte de services de soins de longue durée à un moment donné.
Selon l'assureur Genworth, un séjour d'un an dans une chambre privée dans une maison de retraite coûte en moyenne 87 000 $. Le coût à New York est en moyenne de 136 000 $ et en Alaska de 240 000 $. Les soins à domicile coûtent en moyenne 50 000 $ par année.
Les facteurs d'achat d'une assurance soins de longue durée
1. Votre valeur nette
Il n'y a pas de règles strictes disant que si votre valeur nette est supérieur ou inférieur à un certain niveau, vous devriez ou non envisager de souscrire une assurance soins de longue durée (SLD). Au fil des ans, j'ai vu ces règles comme des règles empiriques :
- Si votre valeur nette est inférieure à 500 000 $, renoncez à l'assurance SLD, car vous serez probablement admissible à Medicaid ou à une autre forme d'assistance.
- Si votre valeur nette est supérieure à 2 millions de dollars, la sagesse conventionnelle consiste à auto-assurer vos besoins en soins de longue durée.
Cela laisse donc les gens avec des actifs entre 500 000 $ et 2 millions de dollars comme marché clé pour l'assurance SLD.
Les règles empiriques ne sont au mieux que des lignes directrices, et il y a d'autres facteurs à prendre en compte.
2. Sécurité financière du conjoint
L'une des principales raisons pour lesquelles de nombreuses personnes souscrivent une assurance soins de longue durée est de fournir une sécurité financière à un conjoint au cas où il aurait besoin de soins de longue durée. Les coûts mentionnés ci-dessus sont importants et peuvent laisser votre conjoint dans une situation financière difficile si vous n'êtes pas préparé financièrement. L'assurance soins de longue durée peut être un moyen d'atténuer l'impact sur votre conjoint.
3. Vouloir laisser un héritage
Une autre considération quant à l'achat ou non d'une assurance SLD est de laisser un héritage à vos héritiers. Il peut s'agir d'un conjoint, d'enfants, d'autres parents ou peut-être d'un organisme de bienfaisance.
L'assurance soins de longue durée est un moyen d'atténuer les coûts de vos soins et préservez votre patrimoine pour la prochaine génération.
4. Obtenir les soins dont vous avez besoin
Une considération pour déterminer si l'assurance SLD est la bonne solution pour vos besoins est de savoir si ou vous ne chercheriez pas les soins et le soutien dont vous avez besoin si vous deviez payer ces frais déboursés.
Il est facile de dire que vous vous assurerez vous-même contre ces frais ou qu'un conjoint, un enfant ou un autre ami ou parent vous fournira les soins dont vous avez besoin. La réalité de la rédaction du chèque est une autre affaire; ce type de soins coûte cher.
Mettre un être cher dans la position d'être votre soignant est également difficile. Ils peuvent ou non être qualifiés pour le faire. Vous leur demandez également de mettre leur vie entre parenthèses. Même s'ils sont disposés et capables, c'est une grande responsabilité à assumer pour quiconque.
5. Le coût des soins de longue durée dans votre région
Comme mentionné au début, les coûts des soins de longue durée varient considérablement selon la région du pays, que vous soyez dans une zone urbaine ou plus rurale et d'autres facteurs. Faites des recherches pour déterminer quels sont ces coûts dans votre région. Si vous pensez que vous pourriez déménager à la retraite, recherchez l'endroit où vous envisagez de déménager.
Autres considérations pour l'assurance SLD
- Couverture de l'employeur – Si votre employeur offre une couverture SLD, cela peut valoir la peine de vérifier, car la couverture est souvent transférable et disponible à des tarifs de groupe.
- Primes fixes – Il y a quelques années, un important fournisseur de couverture SLD a obtenu l'approbation de certaines hausses de taux onéreuses ici dans l'Illinois. Cela pourrait devenir plus courant à l'avenir car les assureurs ne comptaient pas sur des personnes vivant aussi longtemps qu'elles le sont. En outre, les assureurs disposent de beaucoup moins de données actuarielles sur les soins de longue durée que sur, par exemple, l'assurance-vie.
- Politiques hybrides – Examinez les polices hybrides telles que l'assurance-vie avec un avenant de soins de longue durée. Comme pour toute couverture d'assurance, renseignez-vous et méfiez-vous de vous faire vendre quelque chose qui est trop cher et qui ne correspond pas à vos besoins.
- Obtenez la bonne couverture – Les polices de soins de longue durée couvrent diverses durées allant de deux ans à une couverture à vie. La durée de couverture qui vous convient dépendra d'un certain nombre de facteurs. N'oubliez pas que la couverture SLD est comme n'importe quel type d'assurance en ce sens que vous cherchez à transférer tout ou partie du risque à l'assureur et à assurer vous-même le reste. En fonction de vos actifs et des autres facteurs énumérés ci-dessus, déterminez la part de risque que vous êtes à l'aise d'assumer et la part que vous souhaitez transférer à la compagnie d'assurance.
- Quels coureurs sont disponibles – Les polices d'assurance soins de longue durée comportent un certain nombre de caractéristiques facultatives, appelées «avenants». Pensez à cela comme acheter une voiture. Vous souhaitez un toit ouvrant, un système audio haut de gamme ou des jantes en alliage? Tous ces éléments sont des options et coûteront plus cher que l'achat du modèle de base. De même avec les coureurs LTC. Un avenant très courant et, à mon avis, utile, est la protection contre l'inflation.
- L'âge compte lors de l'achat – L'assurance soins de longue durée sera moins chère si vous êtes jeune et en meilleure santé. Cela doit être mis en balance avec le coût d'avoir à payer les primes pour un certain nombre d'années supplémentaires.
Résumé
En tant que baby-boomer, je peux vous dire que vieillir a ses inconvénients. La perspective d'avoir besoin de soins de longue durée au cours de ma vie n'est pas un plus. Nous devons tous déterminer comment nous financerons ce besoin s'il devait se produire. L'assurance soins de longue durée est un véhicule, mais comme la plupart des produits financiers, elle doit être comprise avant de pouvoir prendre une décision intelligente pour votre situation unique.