Comment les millennials peuvent commencer à épargner pour leur retraite dès aujourd'hui

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Bien que la planification de la retraite soit peut-être la chose la plus éloignée de l'esprit de la plupart des Millennials, c'est précisément le moment de jeter les bases d'un avenir financier solide culminant dans une confortable retraite. Voici quelques étapes de planification de la retraite que les milléniaux devraient suivre dès maintenant.

Commencez à économiser aujourd'hui

Que vous commenciez tout juste votre carrière ou que vous en soyez depuis quelques années, il est important que vous cotisiez au régime de retraite 401 (k) de votre employeur ou à un régime de retraite à cotisations définies similaire. Ce dernier peut inclure un 403 (b), le plan TSP du gouvernement ou un 457 si vous êtes enseignant ou dans le secteur public ou à but non lucratif.

Comme le dit la chanson des Rolling Stones, "Le temps est de votre côté". C'est un avantage que les milléniaux ont que les autres membres de la population active n'ont pas. L'argent investi aujourd'hui et au cours des prochaines années a des années de croissance composée devant lui. Cela ne veut pas dire que le marché boursier augmentera chaque année, mais à long terme, la tendance est à la hausse. L'argent investi aujourd'hui peut avoir 35 à 40 ans ou plus pour croître et s'accumuler.

Gestion d'actifs JPMorgan développé un graphique illustrant ce point.

Graphique d'investissement JPMorgan
Les intérêts composés augmentent considérablement les investissements précoces et cohérents
  • Susan investit 5 000 $ annuellement pendant dix ans entre 25 et 35 ans pour un investissement total de 50 000 $.
  • Bill investit 5 000 $ annuellement pendant trente ans entre 35 et 65 ans pour un investissement total de 150 000 $.
  • Chris investit 5 000 $ par année pendant quarante ans entre 25 et 65 ans pour un investissement total de 200 000 $.

En supposant un rendement annuel de 7 % sur leurs investissements et aucun investissement supplémentaire, à 65 ans :

  • Susan aura amassé 562 683 $.
  • Bill aura amassé 505 365 $.
  • Chris, cependant, montre l'idéal d'investir pour toute votre carrière et se retrouvera avec 1 068 048 $.

Cela montre clairement le pouvoir d'investir tôt et de laisser le pouvoir de la capitalisation travailler pour vous.

Bien sûr, vous ne gagnerez pas un 7% constant ou tout autre chiffre chaque année, et vos investissements pourraient perdre de l'argent certaines années. Néanmoins, le temps et la composition fonctionnent toujours à votre avantage.

Commencer petit

La contribution annuelle maximale de report de salaire autorisée pour votre 401 (k) est de 18 000 $ pour les moins de 50 ans. Bien que cela ne soit peut-être pas réalisable dès que vous commencez à travailler, contribuez quelque chose juste pour prendre l'habitude. Un nombre croissant de plans 401 (k) vous inscrira automatiquement à un pourcentage minimum de votre salaire, souvent compris entre 1 et 3 %. Bien que vous puissiez vous retirer si vous le souhaitez, une meilleure voie à suivre serait de contribuer davantage si vous le pouvez.

Si votre plan offre une contribution de contrepartie, essayez de cotiser suffisamment pour recevoir la totalité de la contribution. C'est l'une des rares opportunités dans la vie de recevoir de l'argent gratuitement. Une correspondance courante dans le monde de l'entreprise est de 50 % sur les premiers 6 % de votre salaire que vous reportez au régime. Cela équivaut à un retour immédiat de 50 % sur votre argent. Difficile de battre ça !

De nombreux régimes offrent une fonctionnalité qui vous permet d'augmenter le pourcentage de votre salaire que vous cotisez chaque année. Profitez-en même si vous n'ajoutez que 1% par an. Si votre plan n'offre pas cela, prévoyez d'augmenter vous-même le montant de votre pourcentage de contribution chaque année.

Investir pour la croissance

Bien que personne n'aime perdre de l'argent, à votre âge, vous ne devriez pas vous inquiéter des inévitables baisses du marché boursier. Investissez pour une croissance à long terme, ce qui signifie que vous vous concentrez sur les actions.

Si votre forfait propose fonds à date cible, envisagez d'utiliser celui dont la date est très éloignée dans le futur, comme 2060 ou 2055. Les fonds à date cible ne sont pas la solution ultime, mais ils offrent un portefeuille instantanément diversifié à un nouvel investisseur.

Si vous répartissez votre argent en fonction des divers choix de placement offerts par le plan, concentrez-vous sur les actions et recherchez des fonds indiciels à bas prix dans la mesure du possible.

Utiliser les IRA

Un IRA peut être un outil d'épargne très efficace pour les jeunes investisseurs. Les IRA traditionnels ont un plafond de revenu au-dessus duquel les cotisations ne peuvent pas être versées sur une base avant impôt si vous travaillez et êtes couvert par un régime de retraite professionnel.

Les Roth IRA ont également des plafonds de revenu.

Les jeunes travailleurs peuvent gagner moins que ces niveaux et sont dans une position unique pour profiter de ces opportunités d'épargne.

Pour ceux d'entre vous qui n'ont accès ni à un régime de retraite 401 (k) ni à un régime de retraite similaire, un IRA est un excellent outil d'épargne-retraite.

Considérez un Roth

Si le 401 (k) de votre entreprise propose une option Roth, vous pouvez l'envisager pour tout ou partie de vos contributions. Bien que l'argent cotisé se fasse après impôt, les jeunes travailleurs se situent souvent dans une tranche d'imposition inférieure où la déduction ne vaut pas grand-chose par rapport à la possibilité de retirer des fonds en franchise d'impôt à retraite.

Il en va de même avec un Roth IRA par rapport à un IRA traditionnel.

Gérez votre ancien 401(k)

Les travailleurs, en général, ont tendance à changer d'emploi plusieurs fois au cours de leur carrière. Il a été dit que cela s'applique encore plus aux Millennials.

Même si le solde de votre compte est faible, prenez une décision concernant votre ancien 401(k) lorsque vous quittez un employeur.

Vos options sont :

  • Laissez-le dans le régime de votre ancien employeur. Cela peut être soumis à un solde de compte minimum, vous voudrez donc vérifier cela. Si votre ancien plan est bon avec des investissements solides et peu coûteux, cela pourrait être une bonne option.
  • Transférez-le au régime d'un nouvel employeur, si cela est autorisé. C'est une bonne option pour garder tout votre argent 401(k) au même endroit. Cependant, vous voudrez d'abord déterminer si le plan est bon.
  • Roulez-le dans un IRA. C'est une bonne option dans la mesure où vous aurez un large éventail de choix d'investissement à votre disposition.
  • Prenez une distribution. Les jeunes épargnants voudront peut-être éviter cela, car vous devrez peut-être payer une pénalité de 10 % en plus des impôts. De plus, cet argent ne sert plus à votre retraite.

Sommaire

Pour la génération Y, il n'est pas trop tôt pour commencer à épargner pour la retraite. Profitez de n'importe quel régime d'employeur qui s'offre à vous ainsi que de l'horizon à long terme dont vous disposez jusqu'à la retraite.

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