Personne ne peut prédire l'avenir, mais nous pouvons faire de notre mieux pour planifier divers résultats. En vieillissant, obtenir assurance soins de longue durée devient un excellent geste de planification financière, car plus de 70 % des Américains de plus de 65 ans auront probablement besoin d'une aide à long terme au cours de leur vie.
Les meilleures polices d'assurance soins de longue durée peuvent vous aider à sécuriser vos finances si vous avez besoin de soins à domicile ou si vous déménagez dans un établissement de soins assistés, une maison de retraite ou un établissement de soins palliatifs.
Il existe plusieurs fournisseurs parmi lesquels choisir et les types de couverture varient. Dans cet article, j'explique le fonctionnement de l'assurance dépendance et partage avec vous cinq compagnies d'assurance proposant des polices d'assurance dépendance.
Table des matières
- Différents types d'assurance soins de longue durée
- Combien coûtent les primes d'assurance soins de longue durée ?
- Quand les soins de longue durée commencent-ils ?
- Quelle est la meilleure assurance soins de longue durée ?
- Meilleur pour la solidité financière: New York Life
- Meilleur pour les remises: Mutual of Omaha
- Meilleur pour les options de régime: Northwestern Mutual
- Meilleur pour la satisfaction de la clientèle: À l'échelle nationale
- Meilleur pour aucune période d'attente: Lincoln Financial
- Combien d'entreprises proposent une assurance soins de longue durée traditionnelle ?
- Quel est le meilleur moment pour souscrire une assurance soins de longue durée ?
- Comment comparer les régimes d'assurance soins de longue durée?
- L'essentiel sur l'assurance soins de longue durée
Différents types d'assurance soins de longue durée
Il existe trois différents types d'assurance soins de longue durée à la disposition du grand public :
- Assurance dépendance traditionnelle : Fournit les prestations de couverture de soins de longue durée les plus étendues. Il ne fournit qu'une protection de soins de longue durée, la meilleure option si vous avez déjà assurance-vie et l'épargne-retraite. Ses primes peuvent également être les plus chères et seules quelques entreprises proposent cette option de couverture.
- Hybride soins de longue durée et assurance vie: Certaines compagnies offrent une police combinée avec une couverture de soins de longue durée et une prestation de décès garantie. Elle peut être plus abordable qu'une couverture traditionnelle, mais plus étendue que l'achat d'un avenant d'assurance-vie.
- Assurance vie avec avenant soins de longue durée: Il peut également être possible d'acheter un avenant de soins de longue durée qui utilise votre prestation de décès pour couvrir les dépenses de soins de longue durée. Cependant, vos prestations de couverture peuvent être inférieures à celles d'une police de soins traditionnelle. Cela dit, vos primes sont souvent les plus abordables avec cette option.
Moins d'une douzaine d'entreprises offrent maintenant une couverture traditionnelle, et la plupart sont passées au modèle d'avenant d'assurance hybride ou d'assurance-vie. Vous pouvez acheter une couverture auprès des meilleures compagnies d'assurance soins de longue durée en ligne ou en parlant avec un agent.
De nos jours, de nombreux États envisagent une couverture parrainée par le gouvernement, car moins de personnes s'inscrivent en raison de la hausse des coûts des primes et de l'évolution des habitudes de consommation des ménages. L'État de Washington est le premier à recueillir un taxe sur les soins de longue durée pour son fonds WA Cares.
De plus, votre employeur peut proposer un plan de travail à prix réduit pour vous offrir la tranquillité d'esprit pendant vos années de travail. Cependant, vous devrez peut-être souscrire une police indépendante qui restera avec vous une fois que vous aurez pris votre retraite ou changé d'employeur.
Enfin, les bénéficiaires de Medicaid peuvent être éligibles aux prestations de couverture à long terme, mais des conditions de revenu s'appliquent. Ces avantages ne sont pas disponibles pour les inscrits réguliers à Medicare.
Combien coûtent les primes d'assurance soins de longue durée ?
Le Association américaine des assurances de soins de longue durée (AALTCI) estime la prime annuelle jusqu'à 165 000 $ en prestations de soins de longue durée traditionnelles nivelées pour 2023 :
- 55 ans sans croissance des prestations: 900 $ (homme), 1 500 $ (femme), 2 080 $ (combinaison)
- 55 ans avec croissance annuelle des prestations de 1 %: 1 295 $ (homme), 2 100 $ (femme), 3 000 $ (combinaison)
- 60 ans sans croissance des prestations: 1 200 $ (homme), 1 960 $ (femme), 2 550 $ (combinés)
- 60 ans avec croissance annuelle des prestations de 1 %: 1 640 $ (homme), 2 650 $ (femme), 3 425 $ (combinaison)
- 65 ans sans croissance des prestations: 1 700 $ (homme), 2 700 $ (femme), 3 750 $ (combinés)
- 65 ans avec une croissance annuelle des prestations de 1 %: 2 165 $ (homme), 3 400 $ (femme), 4 735 $ (combinés)
Comme la plupart produits d'assurance, les primes des nouvelles polices coûtent plus cher si vous êtes plus âgé. Par exemple, les primes de soins de longue durée coûtent plus cher si vous vous inscrivez à 60 ans plutôt qu'à 55 ans.
Les politiques avec des prestations indexées sur l'inflation coûtent plus cher mais peuvent éviter un déficit de financement plus tard, car les dépenses médicales ont augmenté plus que le taux d'inflation moyen pour les biens et services de détail.
Quand les soins de longue durée commencent-ils ?
En plus de comparer le coût de vos primes et le montant de vos prestations, vous devez également être attentif au délai de carence. Il s'agit du temps d'attente après que vous ne pouvez pas terminer un certain nombre ou type de activités de la vie quotidienne (AVQ):
- Déambulation : L'étendue de la capacité d'un individu à passer d'une position à une autre et à marcher de manière autonome.
- Alimentation: La capacité d'une personne à se nourrir.
- Pansement: La capacité de choisir des vêtements appropriés et de les enfiler.
- Hygiène personnelle: La capacité de se laver, de se toiletter et de maintenir l'hygiène dentaire, les soins des ongles et des cheveux.
- Continence: La capacité de contrôler la fonction vésicale et intestinale
- Toilette : La capacité de se rendre aux toilettes et d'en revenir, de les utiliser de manière appropriée et de se nettoyer.
Le délai de carence le plus courant est de 90 jours, mais peut aller de 0 à 180 jours avant que vos prestations ne commencent à couvrir les soins à domicile ou hors site.
Les soins de santé à domicile sont moins susceptibles de nécessiter un délai de carence. Lorsqu'il n'y a pas de délai de carence, votre compagnie d'assurance peut émettre une prestation en espèces à la place, un pourcentage de votre police, au lieu de rembourser le coût du traitement jusqu'à la limite mensuelle.
Quelle est la meilleure assurance soins de longue durée ?
Vous trouverez ci-dessous certains des meilleurs assureurs de soins de longue durée à considérer avec des primes compétitives. De plus, certaines plateformes offrent des remises et davantage d'options de personnalisation des politiques. Cependant, il est de plus en plus difficile d'acheter une couverture traditionnelle car seule une poignée d'entreprises l'offrent encore, et vous pourriez être obligé de souscrire une police d'assurance-vie.
Dans la mesure du possible, nous distinguerons les entreprises qui offrent une couverture de soins de longue durée traditionnelle. Cependant, comme environ six assureurs proposent encore des polices traditionnelles, vous devrez très probablement obtenir cet avantage en souscrivant une police d'assurance-vie.
Meilleur pour la solidité financière: New York Life
- Type de couverture : Soins de longue durée traditionnels et combinaison d'assurance de longue durée et d'assurance-vie
- Montant de la prestation mensuelle: 1 500 $ à 7 000 $
- Limite de la politique: 50 000 $ à 250 000 $
- Délai de carence : Franchise unique de 4 500 $ à 21 000 $
- Réductions: Remise fidélité client
- SUIS. Meilleure cote: A++ (Supérieur)
La vie de New York est l'une des plus anciennes compagnies d'assurance aux États-Unis, datant de 1841 (commençant initialement sous le nom de Nautilus Mutual Life). Ses produits comprennent les soins de longue durée traditionnels et combinés, la vie et assurance invalidité individuelle.
Ils ont également l'une des meilleures notes de solidité financière de A ++ / Supérieur d'A.M. Meilleur. En conséquence, il y a un faible risque qu'ils sortir des affaires, c'est pourquoi nous les aimons tant.
Vous devez contacter un agent agréé pour obtenir un devis et comparer vos options de couverture.
Couverture à long terme traditionnelle de la New York Life
Si vous préférez une couverture traditionnelle, vous pouvez acheter un plan NYL My Care qui propose des ensembles de produits sélectionnés des fonctionnalités les plus populaires du transporteur. Pour une couverture pratique, l'option premium NYL Secure Care offre plus de personnalisation et des soins complets.
La police comporte quatre niveaux (Bronze, Argent, Or, Platine) avec différents montants de prestations maximales mensuelles et viagères. Au lieu d'un délai de carence journalier, vos avantages peuvent s'activer après avoir atteint une franchise unique de 4 500 $ à 21 000 $.
Assurance vie et soins de longue durée combinée de la New York Life
Le plan NYL Asset Flex combine des prestations de soins de longue durée et d'assurance-vie, le modèle de couverture vers lequel la plupart des assureurs se sont tournés au cours de la dernière décennie.
Ce régime rembourse les frais de soins de longue durée (SLD) admissibles et comprend une prestation de décès au titre de l'assurance-vie. La période de couverture peut aller jusqu'à sept ans. Si l'assuré n'utilise pas tout ou partie de son allocation SLD, l'assuré ou ses survivants peuvent être remboursés.
De plus, si le preneur d'assurance annule sa couverture par anticipation, lui-même ou ses bénéficiaires peuvent être remboursés de la valeur en espèces de la prime.
Si vous choisissez cette option, les primes commencent à 10 000 $ et peuvent être payées d'avance sous forme de somme forfaitaire ou sur cinq à 10 ans avec des versements abordables.
Avantages
- Le matin le plus élevé Meilleure cote de solidité financière possible
- Ils proposent des polices traditionnelles et combinées
- Les héritiers peuvent demander les avantages résiduels des plans combinés Asset Flex
Les inconvénients
- Impossible d'estimer les devis en ligne
- Les options de prestations et les périodes de couverture varient selon l'état
Pourquoi nous aimons New York Life
La New York Life a certaines des cotes de solidité financière les plus élevées possibles. De plus, ils sont l'un des rares fournisseurs à offrir des polices traditionnelles et combinées, vous avez donc un choix d'options de régime supérieur à la moyenne.
En savoir plus sur la vie de New York.
Meilleur pour les remises: Mutual of Omaha
- Type de couverture : Soins de longue durée traditionnels
- Montant de la prestation mensuelle: 1 500 $ à 10 000 $
- Limite de la politique: 50 000 $ à 500 000 $
- Délai de carence : 90 jours après ne pas avoir effectué au moins 2 AVQ sur 6
- Réductions: Être en bonne santé (15 %), les deux conjoints mariés souscrivent une couverture (15 % ou seulement 5 % si l'un des partenaires souscrit)
- SUIS. Meilleure cote: A+ (Supérieur)
Mutuelle d'Omaha est l'un des rares assureurs traditionnels à offrir des produits d'assurance depuis 1909. L'agence a également généré des taux de satisfaction client toujours élevés.
L'assurance soins de longue durée peut être coûteuse, et il est essentiel de minimiser les dépenses avant et pendant la retraite. Mutual of Omaha offre des rabais pour être en bonne santé ou lorsque les couples mariés obtiennent une couverture.
Chaque police comprend ces avantages complémentaires :
- Prestation en espèces – services de santé à domicile uniquement
- Coordination des soins – recevoir un plan de soins personnalisé et des services organisés
- Soins alternatifs – les traitements qui sont standard à l'avenir mais qui ne sont pas pratiqués au moment de la rédaction de la police peuvent être éligibles au remboursement
- Exonération de prime – Vous n'êtes pas tenu de payer votre prime pendant que vous recevez des soins de longue durée couverts.
Certaines des prestations facultatives disponibles moyennant des frais supplémentaires comprennent la protection contre l'inflation (augmente votre plafond de prestations d'un pourcentage spécifique chaque année), les soins partagés (vous pouvez utiliser les prestations de votre conjoint après avoir épuisé les vôtres), prestation de sécurité (une partie supplémentaire de la limite de remboursement mensuelle peut être utilisée pour les soins ou la subsistance d'un partenaire dépenses).
Mutual of Omaha Insurance Company souscrit chaque police et a la cote de solidité financière la plus élevée possible (Supérieur) d'A.M. Meilleur.
Avantages
- Offre des plans de couverture traditionnels
- Des réductions sont disponibles
- Plusieurs avantages intégrés facturés par d'autres transporteurs (c'est-à-dire l'exonération de la prime)
- Cavalier de protection contre le gonflage en option
Les inconvénients
- Vous pouvez estimer vos besoins en ligne mais devez ouvrir une police par l'intermédiaire d'un agent local.
- N'offrez qu'un seul type de régime d'assurance.
- Les réductions de mariage peuvent nécessiter d'être ensemble pendant au moins trois ans.
Pourquoi nous aimons la mutuelle d'Omaha
Nous aimons que Mutual of Omaha soit l'un des rares assureurs à délivrer une assurance soins de longue durée traditionnelle aux nouveaux assurés. Sa cote de solidité financière supérieure, ses scores de satisfaction client élevés et ses primes réduites ou ses avantages complémentaires méritent également d'être mentionnés.
En savoir plus sur la Mutuelle d'Omaha.
Meilleur pour les options de régime: Northwestern Mutual
- Type de couverture : Dépendance traditionnelle, Hybride, Assurance vie avec avenant accéléré
- Montant de la prestation mensuelle: 1 500 $ à 12 000 $
- Limite de la politique: Varie
- Délai de carence : 6, 12, 25 ou 52 semaines
- Réductions: Rabais conjoint (10-30%), certains employeurs et affiliations (5%)
- SUIS. Meilleure cote: A++ (Supérieur)
Mutuelle du Nord-Ouest a des cotes de satisfaction client élevées et certaines des meilleures cotes de solidité financière, y compris une cote A ++ (supérieure) d'A.M. Meilleur. Cette société émet des polices depuis plus de 164 ans.
Le transporteur propose trois types de couverture différents :
- Autonome : Couverture traditionnelle des soins de longue durée
- Hybride: Combine assurance vie entière avec un avenant de soins de longue durée. Vos bénéficiaires peuvent recevoir la prestation de décès que vous ayez besoin de soins ou non.
- Assurance vie avec avenant accéléré : Appuyez sur la prestation de décès si vous avez besoin de soins de longue durée.
Les conjoints qui cherchent à acheter une couverture peuvent également bénéficier d'une remise pour couple d'une valeur de 10 à 30 %, l'une des plus élevées de l'industrie.
Bien qu'il soit facile de personnaliser votre couverture, l'inconvénient le plus important est que vos avantages ne sont disponibles que dans les succursales autorisées. De plus, la période de prestations peut n'être que de trois ou six ans, un dealbreaker potentiel pour certains.
De plus, vous ne pouvez obtenir un devis qu'en parlant avec un agent.
Avantages
- Trois façons différentes d'obtenir une couverture
- Maximum 30 % de réduction pour les couples
- Excellentes cotes de satisfaction de la clientèle et de solidité financière
Les inconvénients
- Soins couverts dans des établissements agréés uniquement
- Pas de devis en ligne
- D'autres transporteurs offrent plus d'options de période de prestations
Pourquoi nous aimons Northwestern Mutual
Northwestern Mutual peut être en haut de votre liste si vous voulez un opérateur avec les cotes de solidité financière les plus élevées. De plus, ils sont l'un des rares à offrir encore une couverture de soins de longue durée traditionnelle.
En savoir plus sur Northwestern Mutual.
Meilleur pour la satisfaction de la clientèle: À l'échelle nationale
- Type de couverture : Assurance hybride et vie avec un avenant accéléré
- Montant de la prestation mensuelle: Varie selon la valeur du régime et de la police
- Limite de la politique: 2 à 7 ans
- Délai de carence : 90 jours
- Réductions: Les couples mariés peuvent bénéficier d'une réduction (montant non divulgué)
- SUIS. Meilleure cote: A+ (Supérieur)
À l'échelle nationale a certaines des cotes de satisfaction de la clientèle les plus élevées, année après année. Cela peut également être l'une de vos meilleures options si vous souhaitez acheter plusieurs couvertures d'assurance, telles que les propriétaires et assurance voiture. de la même société.
Malheureusement, la couverture des soins de longue durée n'est disponible qu'en complément des polices d'assurance-vie. Heureusement, ces polices peuvent permettre de se faire rembourser diverses dépenses que d'autres compagnies d'assurance peuvent facilement rejeter. Un exemple est de payer des membres de la famille pour s'occuper de vous.
Vos deux options de plan sont :
- CareMatters : Couverture hybride, incluant une assurance vie entière avec un capital-décès garanti (minimum 20 %). Cette politique verse jusqu'à 100 % de la prestation mensuelle en espèces et vous pouvez payer les aidants naturels tels qu'un parent. Vous n'aurez peut-être pas non plus besoin de présenter de reçus pour recevoir un remboursement.
- Avenant Soins de longue durée : Cet avenant utilise votre prestation de décès pour couvrir les frais de soins de longue durée sur les polices d'assurance vie universelle ou variable. Les réglementations varient selon l'état.
Vous pouvez rechercher vos options en ligne, mais vous devrez appeler ou rencontrer un agent pour examiner vos options de couverture et recevoir un devis.
Avantages
- Taux de satisfaction client élevé
- Peut payer les aidants naturels avec des prestations
- Réduction potentielle pour les couples mariés
Les inconvénients
- Pas de politiques traditionnelles autonomes
- Doit appeler pour obtenir un devis
Pourquoi nous aimons Nationwide
Nationwide propose des avenants d'assurance hybride et vie personnalisables. Le transporteur a d'excellentes cotes de satisfaction de la clientèle.
En savoir plus sur l'assurance soins de longue durée à l'échelle nationale.
Meilleur pour aucune période d'attente: Lincoln Financial
- Type de couverture : Hybride
- Montant de la prestation mensuelle: 50 000 $ à 750 000 $
- Limite de la politique: 2 à 7 ans
- Délai de carence : Aucun
- Réductions: Réduction pour les couples (le montant n'est pas divulgué)
- SUIS. Meilleure cote: A+ (Supérieur)
Le Lincoln Financial MoneyGuard Le plan de soins de longue durée est une police hybride avec une prestation de décès garantie (couverture toute la vie) et des prestations de soins de longue durée. Contrairement à la plupart des politiques, il n'y a pas de période d'attente pour commencer à utiliser vos avantages.
Vos prestations de soins de longue durée sont exonérées d'impôt pour les soins à domicile ou en établissement. D'autres transporteurs offrent également des distributions d'avantages fiscalement avantageuses, mais vous devriez demander à l'agent le traitement fiscal lorsque vous comparez des polices.
Vous pouvez acheter des avenants d'accélération des prestations jusqu'à 750 000 $ en couverture de soins de longue durée. Une option de protection contre l'inflation est également disponible et peut augmenter le montant de vos prestations futures, mais vos primes augmenteront.
Lors du paiement de votre prime, vous pouvez la payer en totalité d'avance ou sur 10 à 15 ans. Si vous n'utilisez pas vos avantages, vous pouvez être admissible à un remboursement de prime. Toutefois, des frais de rachat s'appliquent en cas d'annulation au cours des dix premières années.
Un agent vous aidera à comparer les coûts et les avantages des plans Lincoln Financial Fixed Advantage et Market Advantage.
Avantages
- Pas de délai d'attente
- Utiliser les fonds pour les soins et services à domicile ou en établissement
- Avantage de retour sur prime
Les inconvénients
- Pas de régimes d'assurance traditionnels
- Doit contacter un agent pour obtenir un devis
- Il peut ne pas être disponible en Californie ou à New York.
Pourquoi nous aimons Lincoln Financial
Lincoln Financial facilite l'utilisation de vos prestations de soins de longue durée lorsque vous avez besoin d'aide à domicile ou dans un établissement dédié. Vous pouvez également récupérer une partie de votre prime si vous n'utilisez pas vos avantages.
En savoir plus sur Lincoln Financial.
Combien d'entreprises proposent une assurance soins de longue durée traditionnelle ?
Selon l'AALTCI, seuls six assureurs émettent une nouvelle assurance dépendance traditionnelle :
- Mutuelle d'Omaha
- prospère
- Vie du tuteur national
- La vie de New York
- Mutuelle du Nord-Ouest
- La vie des banquiers
En dehors de ces organismes, vous choisirez un contrat combiné vie et longue durée avec capital décès garanti ou un contrat d'assurance vie avec avenant optionnel soins de longue durée.
Quel est le meilleur moment pour souscrire une assurance soins de longue durée ?
Vous devriez acheter une couverture de soins de longue durée au milieu de la cinquantaine ou à l'âge de 60 ans. Vos primes sont moins élevées que si vous attendiez pour faire une demande pendant la soixantaine, et vous êtes également plus susceptible d'obtenir une couverture approuvée car vous avez dix ans de moins.
Comme vous achetez une couverture à un âge relativement jeune et que cette assurance est coûteuse, vous devriez essayer d'obtenir la période de couverture la plus longue possible pour éviter de survivre à votre police.
Comment comparer les régimes d'assurance soins de longue durée?
L'assurance soins de longue durée coûte cher, mais peut couvrir vos besoins médicaux à domicile et en établissement lorsque vous avez besoin de soins ou d'un logement pendant une période prolongée. Voici quelques facteurs à considérer lors de l'achat d'une assurance soins de longue durée.
- Plan traditionnel ou mixte : La plupart des assureurs n'offrent que des prestations de soins de longue durée dans une police d'assurance-vie, qui peut être plus coûteuse et peut avoir des restrictions de couverture. Décidez si vous avez besoin d'avenants d'assurance traditionnels, hybrides ou vie.
- Prix estimés: Vous devez budgétiser les soins à domicile et en établissement et tenir compte de l'inflation dans l'estimation. Personne ne peut prédire l'avenir, mais vous voulez vous assurer que vos primes et vos prestations sont suffisantes pour vos besoins projetés afin d'éviter les lacunes de financement.
- Délai de carence : Considérez combien de temps vous devez attendre avant que les avantages ne se manifestent. Existe-t-il également des exclusions concernant les soignants qui peuvent recevoir un remboursement ?
- Solidité financière: Vous voulez vous assurer que la compagnie d'assurance est financièrement solide. Recherchez d'abord les entreprises ayant les cotes de stabilité financière les plus élevées, car de nombreuses compagnies d'assurance à long terme n'émettent plus de nouvelles polices en raison de l'augmentation des dépenses.
- Inconvénients potentiels : Analysez les limites du plan. Vous devrez peut-être sonder votre agent d'assurance pour plus de détails, car il se peut qu'il ne divulgue pas librement les inconvénients potentiels.
L'essentiel sur l'assurance soins de longue durée
Les meilleures polices d'assurance soins de longue durée couvrent une variété d'options de soins de longue durée à domicile ou dans un établissement dédié. Il existe de nombreuses options de couverture, et obtenir des devis de plusieurs fournisseurs vaut la peine de vous assurer d'obtenir la bonne couverture au meilleur prix. La comparaison des politiques traditionnelles et hybrides peut également faciliter le choix de la meilleure politique.