Tout le monde sait qu'il devrait souscrire une assurance-vie.
Mais plus que toute autre chose, la plus grande question est de combien d'assurance-vie ai-je besoin? Malheureusement, il n'y a pas de réponse rapide ou facile à cette question, du moins pas si vous voulez un numéro fiable, car tout le monde a des besoins différents.
Mais pour vous aider à déterminer combien d'assurance-vie est suffisant - et combien pourrait être trop – les informations ci-dessous devraient vous aider à vous rapprocher raisonnablement du montant de couverture qui vous convient le mieux.
Table des matières
- De combien d'assurance-vie ai-je besoin - Règles empiriques
- Comment déterminer le montant d'assurance-vie dont vous pourriez avoir besoin?
- Quoi ajouter à votre police d'assurance-vie
- Vos dépenses de subsistance du ménage
- Économies futures
- Collège – si vous avez des enfants
- Rembourser les obligations de la dette
- Frais de garde d'enfants supplémentaires
- Le coût de vos dépenses finales
- Que déduire de votre police d'assurance-vie
- Obligations qui disparaîtront à votre décès
- Actifs financiers que vous possédez actuellement
- Votre police d'assurance-vie parrainée par l'employeur – peut-être !
- Tout mettre ensemble – De combien d'assurance-vie ai-je besoin ?
- Où obtenir une assurance-vie à faible coût
- Donner
- Échelle
- en tissu
- Réflexions finales sur le montant d'assurance-vie dont j'ai besoin
De combien d'assurance-vie ai-je besoin - Règles empiriques
Il existe des règles empiriques pour vous aider à déterminer le montant d’assurance-vie dont vous avez besoin. Mais ils sont principalement créés par l'industrie de l'assurance et fréquemment répétés par ceux de l'extérieur.
La règle la plus courante consiste simplement à multiplier par dix votre revenu annuel. Une partie de la popularité de cette « règle » est qu'elle est incroyablement simple. Même si tu n'y connais rien assurance-vie, vous pouvez l'utiliser comme estimation par défaut. Et vous pouvez être assuré que les agents d'assurance l'adorent, car cela peut facilement donner lieu à de très grosses polices d'assurance-vie.
L'idée de base est que si vous gagnez 100 000 $ par an, vous serez suffisamment couvert si vous souscrivez une police d'un million de dollars.
Cette règle empirique n'est en fait pas sans mérite. Mais je suggérerais de l'utiliser uniquement comme point de départ, en étant prêt à faire des ajustements si nécessaire.
Comment déterminer le montant d'assurance-vie dont vous pourriez avoir besoin?
Une façon plus précise de déterminer le montant d'assurance-vie dont vous pourriez avoir besoin est de calculer les chiffres. Plutôt que de vous fier à une règle empirique, qui n'est en fait qu'une supposition éclairée – et peut-être une supposition sauvage – vous pouvez suivre les étapes qui vous fourniront un montant de police fiable.
Vous pouvez le faire en calculant les chiffres que vous devrez ajouter à votre police, ainsi qu'en tenant compte de ceux que vous devrez soustraire.
Passons en revue les étapes…
Quoi ajouter à votre police d'assurance-vie
Plutôt que de commencer par un nombre fixe arbitraire, nous allons examiner vos dépenses réelles et autres obligations pour déterminer le montant brut d'une police d'assurance-vie.
Vos dépenses de subsistance du ménage
Cette étape peut devenir un peu compliquée car vous devrez obtenir un nombre assez précis. La meilleure façon de le faire est de comptabiliser toutes vos dépenses pour l'année écoulée. Cela peut impliquer l'analyse de votre compte courant, de vos cartes de crédit et de tout autre compte sur lequel vous gérez vos frais de subsistance. (Mon conseil: bon logiciel de budget peut rendre cela facile et beaucoup moins de temps.)
Supposons que vous déterminiez que vos dépenses mensuelles moyennes sont de 4 000 $. C'est 48 000 $ par an.
Ensuite, déterminez le nombre d'années dont vous aurez besoin pour fournir ce montant à vos proches après votre décès.
Par exemple, si vous avez 30 ans et que vous vous attendez à ce que vos enfants soient totalement émancipés dans 20 ans, vous pouvez utiliser ce nombre. En multipliant 48 000 $ par an par 20 ans, vous obtiendrez 960 000 $.
Maintenant, la situation se complique un peu si vous avez un conjoint qui ne travaille pas, pour qui vous devrez assumer les frais de subsistance tout au long de sa vie. Mais pour simplifier l'équation, vous pouvez simplement calculer ce nombre jusqu'à l'âge de 65 ans, lorsque la sécurité sociale et d'autres prestations de retraite seront disponibles.
C'est là que vous devrez faire des calculs sérieux car il est probable que les frais de subsistance de votre conjoint diminueront considérablement une fois que vos enfants seront émancipés.
Mais par souci de simplicité, supposons simplement que votre conjoint sera autonome et utilisez 960 000 $ pour cette catégorie.
Économies futures
Vous voudrez naturellement offrir un coussin à votre famille après votre décès. Cela peut inclure une allocation annuelle pour les dépenses d'urgence, ainsi que les dépenses irrégulières (grandes réparations automobiles, frais médicaux, etc.). Si c'est 4 000 $ par an au cours des 20 prochaines années, c'est 80 000 $ de plus.
De plus, si votre conjoint n'a pas d'emploi, vous voudrez peut-être constituer une provision annuelle pour son épargne-retraite, comme un IRA. Si votre conjoint a également 30 ans, vous voudrez peut-être allouer 6 000 $ supplémentaires par an pour une contribution annuelle à l'IRA. Pour couvrir 35 ans, cela nécessitera 210 000 $ supplémentaires.
Collège – si vous avez des enfants
C'est une question difficile à planifier car les coûts des collèges ont sérieusement augmenté ces dernières années. Il n'y a peut-être pas de moyen adéquat de s'adapter à ces augmentations de prix. Mais vous voudrez peut-être fixer un certain montant, comme le coût d'un diplôme de premier cycle de quatre ans dans un collège de l'État pour chaque enfant.
Si vous avez deux enfants et que le coût de cette éducation sera de 100 000 $ chacun, vous devrez ajouter 200 000 $ à votre police.
Rembourser les obligations de la dette
L'une des meilleures façons de subvenir aux besoins de votre famille après votre décès est de rembourser vos dettes. Cela est particulièrement vrai pour les prêts importants, comme l'hypothèque sur la maison familiale ou toute dette de prêt étudiant que vous ou votre conjoint avez. (Même si vos prêts étudiants peuvent être annulés à votre décès, comme c'est le cas avec prêts étudiants fédéraux, vous voudrez peut-être toujours en tenir compte au cas où les règles changeraient.)
Si votre maison a actuellement une hypothèque de 200 000 $ et que vous avez une dette de prêt étudiant de 50 000 $, vous devriez ajouter 250 000 $ de plus à votre police.
Frais de garde d'enfants supplémentaires
Chaque fois qu'un parent décède, il y a un réel potentiel pour créer des frais de garde d'enfants qui n'existaient pas auparavant. Vous voudrez répondre à ce besoin si c'est une possibilité.
De manière générale, vous devriez envisager de faire garder vos enfants si vous avez des enfants de moins de 12 ans.
Si le coût de cette garde est de 10 000 $ par an et par enfant et que vous avez deux enfants – âgés de sept et cinq ans – vous devrez fournir un total de 12 ans. Cela peut être décomposé en sept ans de garde d'enfants pour l'enfant de cinq ans et cinq ans pour l'enfant de sept ans.
Cela étant, vous devrez fournir 120 000 $ supplémentaires.
Naturellement, cela ne sera pas nécessaire si vos enfants ont plus de 12 ans, ou si vous ne travaillez pas et serez à la maison pour les garder.
Le coût de vos dépenses finales
Il y a un longue liste de dépenses potentielles se rapportant uniquement à l'inhumation ou à la crémation. Des funérailles relativement modestes pourraient facilement dépasser 10 000 $, vous voudrez donc peut-être prévoir au moins 20 000 $ supplémentaires dans votre police.
Mais il peut aussi y avoir d'autres dépenses. Par exemple, il peut y avoir des frais médicaux remboursables ou même des coûts pour les soins de fin de vie. Le mieux que vous puissiez faire est une estimation. Cela pourrait représenter quelque chose comme 50 000 $ en dépenses finales totales.
Que déduire de votre police d'assurance-vie
Jusqu'à présent, nous venons d'ajouter des provisions au montant de votre police, ce qui peut sembler écrasant. Mais vous serez heureux de savoir qu'il y a quelques éléments que vous pouvez déduire du total, et certains sont substantiels.
Le revenu de votre conjoint – s'il continue
Si votre conjoint a un emploi et peut se permettre confortablement de couvrir au moins la moitié des frais de subsistance de votre famille, vous pouvez réduire votre montant d'assurance-vie prévu de 480 000 $. C'est la moitié des 960 000 $ que nous avons calculés ci-dessus.
Obligations qui disparaîtront à votre décès
Il y a sans aucun doute des dépenses que vous avez qui n'existeront plus à votre décès. Ceux-ci peuvent inclure vos cotisations 401 (k), une voiture pour les trajets quotidiens et tout paiement de dette qui sera éliminé lorsque les prêts seront remboursés à votre décès.
Si le total de ces obligations s'élève à 1 000 $ par mois ou 12 000 $ par an, vous pourrez éliminer 240 000 $ des dépenses familiales prévues sur 20 ans.
Actifs financiers que vous possédez actuellement
Disons que vous avez actuellement 200 000 $ d'actifs financiers. Cela comprend les comptes bancaires, les comptes de placement et les comptes de retraite. Vous pouvez déduire ce montant de votre capital-décès puisqu'il fait déjà partie de votre succession.
En apparence, vous devriez pouvoir déduire le capital assuré de toute assurance-vie que vous avez souscrite auprès de votre employeur. Mais je vous conseillerais de marcher légèrement ici.
La couverture parrainée par l'employeur peut disparaître si vous perdez votre emploi. C'est une possibilité distincte si la cause de votre décès est précédée d'une période d'invalidité prolongée, ou surtout si la maladie ou la blessure a finalement causé votre chômage.
Ma recommandation est que vous considériez un régime parrainé par l'employeur comme une couverture d'assurance-vie en prime uniquement. S'il est toujours en place au moment de votre décès, votre famille disposera de fonds supplémentaires. Mais si ce n'est pas le cas, au moins vous ne l'aurez pas inclus dans le calcul des besoins de votre famille.
Tout mettre ensemble – De combien d'assurance-vie ai-je besoin ?
Mettons tout cela ensemble et calculons approximativement le montant d’assurance-vie dont vous pourriez avoir besoin. Nous supposerons que votre conjoint a un emploi, contribue à la moitié des frais de subsistance du ménage et finance son propre régime de retraite.
A commencer par les ajouts :
- Frais de subsistance de votre ménage: 960 000 $
- Économies futures: 80 000 $
- Collège (pour deux enfants): 200 000 $
- Remboursement des dettes: 250 000 $
- Frais de garde supplémentaires: 120 000 $
- Le coût de vos dépenses finales: 50 000 $
TOTAL: 1 660 000 $
C'est un chiffre un peu effrayant, vous ne trouvez pas? Mais ne vous inquiétez pas, il sera réduit des déductions suivantes :
- Revenu de votre conjoint: 480 000 $
- Obligations qui disparaîtront à votre décès: 240 000 $
- Actifs financiers que vous possédez actuellement: 200 000 $
- Votre police d'assurance-vie d'employeur: non prise en compte
TOTAL – 920 000 $
Lorsque vous soustrayez 920 000 $ de 1 660 000 $, cela vous laisse un besoin d'assurance-vie raisonnable de 740 000 $ - appelons cela 750 000 $ pour garder les chiffres ronds.
Cela vous fournira une prestation de décès assez précise. Mais vous devriez également faire un calcul similaire pour votre conjoint, afin de déterminer la taille de sa police. Les ajustements peuvent être différents en fonction des variables de sa situation particulière.
Maintenant, si vous avez utilisé la règle empirique 10x revenu, vous pouvez opter pour une politique de 1 million de dollars et l'appeler un jour. Mais comme vous pouvez le voir d'après nos calculs ci-dessus, vous avez en fait besoin de 25 % d'assurance-vie en moins.
Combien d'argent cela vous fera-t-il économiser sur 20 ans ou plus en payant des primes d'assurance-vie?
Où obtenir une assurance-vie à faible coût
Après avoir calculé les chiffres, il peut rapidement devenir évident que vous avez besoin de plus d'assurance-vie que vous ne l'auriez jamais cru. Mais ne vous laissez pas intimider! Il existe des compagnies d'assurance-vie spécialisées dans les polices à faible coût que vous pouvez souscrire en quelques minutes seulement. Le prix sera déterminé par votre âge et votre état de santé - voici le coût moyen de l'assurance-vie.
Donner
Donner est une agence d'assurance-vie entièrement en ligne, ciblant les candidats plus jeunes et en meilleure santé. Si vous êtes admissible, vous pouvez obtenir une couverture allant jusqu'à 1 million de dollars en quelques minutes. L'un des plus grands avantages est que vous pouvez obtenir couverture sans examen médical, ce qui contribue à rendre le processus de demande encore plus rapide.
Les polices sont offertes en termes de 10 et 20 ans et leurs primes sont parmi les plus basses de l'industrie.
Voici notre examen complet de Bestow si vous souhaitez en savoir plus.
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Échelle
Échelle offre une assurance-vie temporaire aux personnes âgées de 20 à 60 ans - ils travaillent avec des agents salariés qui ne sont pas payés à la commission. Avec Ladder, vous pouvez obtenir autant ou aussi peu de couverture dont vous avez besoin, en ajoutant aux plans que nécessaire pour les « échelonner ». Ils sont disponibles dans les 50 États avec des durées allant de 10 à 30 ans.
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en tissu
en tissu est un autre fournisseur d'assurance-vie entièrement en ligne. Mais si vous préférez l'assistance en direct, une équipe d'agents d'assurance est disponible pour vous aider. Vous pouvez obtenir jusqu'à 5 millions de dollars d'assurance-vie avec des durées de 10, 15, 20, 25 et 30 ans.
Les polices en tissu nécessitent généralement une tarification médicale, mais aucun examen médical n'est généralement requis pour les polices ne dépassant pas 1 million de dollars. L'entreprise propose également une assurance décès accidentel.
Obtenez un devis de Fabric
Voici mon liste complète des fournisseurs d'assurance-vie recommandés si vous voulez plus d'options.
Réflexions finales sur le montant d'assurance-vie dont j'ai besoin
Cela peut sembler un peu compliqué de calculer un nombre fiable pour une police d'assurance-vie, mais c'est probablement beaucoup moins difficile que de, par exemple, remplir votre déclaration de revenus. Et cela vaudra certainement le temps et les efforts supplémentaires si vous considérez ce qui est en jeu - la survie de votre famille en votre absence.
Calculez les chiffres et essayez de trouver la meilleure estimation d'assurance possible. Ce sera mieux si vous avez un peu trop d'assurance que pas assez. Mais vous ne le saurez pas à moins que vous ne vous penchiez en profondeur sur la quantité exacte qui sera nécessaire.
Votre famille appréciera vos efforts si le jour vient un jour où votre police d'assurance-vie doit être payée. Et si ce n'est jamais le cas, vous vous reposerez beaucoup plus facilement en sachant que vous avez tout couvert même une fois que vous n'êtes plus là.
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