L'assurance est l'une de ces choses que vous payez et dont vous espérez ne jamais avoir besoin.
En tant que payeur consciencieux d'assurance automobile, je n'ai heureusement eu qu'un seul accident et c'était la faute de l'autre conducteur, donc mon assurance n'était pas impliquée financièrement.
En tant que payeur consciencieux de l'assurance habitation, j'ai eu une course assez solide sans réclamation jusqu'en janvier 2018.
C'est l'heure du conte les enfants et aujourd'hui, l'histoire concerne notre réclamation d'assurance habitation de près de 70 000 $.
Je vais commencer par expliquer ce qui s'est passé, comment nous avons réagi (étape par étape ce que nous avons fait pour tout réparer), puis complétez-le avec quelques leçons apprises, ce que nous ferions différemment et comment nous nous y préparerions mieux dans le avenir. J'espère que vous pouvez trouver une certaine valeur dans notre mal de tête !
Table des matières
- Voici comment notre maison a été inondée
- Ce que nous avons fait après la découverte
- Le processus de réclamation d'assurance
- Le processus de restauration/reconstruction
- Encaissement du chèque de règlement
- Notre prime d'assurance a-t-elle augmenté ?
- Comment se préparer pour cela
- Que ferais-je différemment ?
- Comment allons-nous aider à empêcher que cela ne se reproduise ?
Voici comment notre maison a été inondée
Chaque nouvel an, nous louons une maison à Deep Creek avec un groupe d'amis. C'est quatre jours de plaisir pour toutes nos familles et ce n'est qu'à deux heures et demie de route. C'est un régal de pouvoir le faire chaque année (sauf l'hiver dernier à cause de la pandémie) et chaque année, nous rentrons chez nous le matin et déposons les enfants à l'école et à la garderie.
Cette année-là, nous avons fait notre habitude. Nous avons déposé notre plus jeune à la garderie, sommes allés à l'école primaire pour déposer le plus âgé, puis nous sommes rentrés chez nous.
En essayant d'ouvrir la porte d'entrée, je remarque qu'elle est un peu coincée. Bizarre, ce n'est pas une porte collante. Je le pousse, il libère, et c'est là que je me retrouve avec un visage plein de vapeur. C'est mauvais.
L'entrée au sol carrelé est humide et je remarque que la porte de notre garde-manger est fumant. Je me rends compte immédiatement que nous avons un tuyau éclaté, qu'il doit s'agir de notre système de chauffage, et je cours vers la chaudière pour l'éteindre et couper son alimentation en eau.
Voici ce que j'ai vu à l'intérieur du garde-manger :
Nous découvrirons plus tard que le tuyau a éclaté parce que l'isolation de cette partie du toit manquait. Il a été mal conçu ou endommagé par le propriétaire précédent, mais au lieu de chicanes et d'isolation, il n'y avait rien.
Nous le savions seulement parce que lorsque les personnes chargées de l'assainissement se sont présentées, elles m'ont demandé si j'avais déjà retiré l'isolation (je ne l'avais pas fait). Étant donné que le tuyau se trouvait sous l'isolant, l'isolant aurait été humide mais il serait toujours agrafé en place. De plus, les déflecteurs sont généralement en polystyrène ou en plastique et ils n'étaient pas là.
Ce que nous avons deviné, c'est que nous avons eu une période de froid extrême (à un chiffre) et de vents forts et il est probable que le vent a soufflé dans l'espace et a gelé les tuyaux. Lorsqu'il a dégelé, le système a fonctionné normalement et de l'eau s'est déversée du tuyau cassé.
Ce qui est ironique, c'est que pendant que nous faisions face à cela, un autre tuyau a gelé pendant que nous étions à la maison. Je l'ai découvert en entrant dans notre salle de télévision et il faisait bien plus froid que d'habitude. C'était dans un vide sanitaire et une zone qui manquait d'isolation. Le tuyau se trouvait près d'un évent, conçu pour laisser l'humidité s'échapper du vide sanitaire, et les températures froides ont gelé le tuyau. Nous avons eu la chance que ce n'était pas près d'une solive, donc le tuyau n'a jamais éclaté.
Pouah.
Ce que nous avons fait après la découverte
Lorsque cela se produit pour la première fois, et j'espère que cela ne vous arrivera jamais, c'est choquant. J'ai été complètement pris au dépourvu. Nous avions une voiture chargée de trucs et une maison inondée. Ce qui a aggravé la situation, c'est qu'un des couples de la maison du Nouvel An allait rester une nuit ou deux chez nous après le voyage !
J'ai définitivement eu un sentiment de panique et je suis une personne relativement calme. Heureusement, ma femme a vu à quel point j'étais exaspéré et a montré que malgré mon calme, elle était beaucoup plus calme.
Les étapes pour résoudre ce problème sont simples :
- Réparation des dégâts d'eau - essayez de limiter les dégâts en enlevant les choses absolument trempées (comme les cloisons sèches) et essayez de sécher les choses qui sont seulement humides.
- Restaurer et rénover les pièces qui ont été enlevées
Le premier appel a été adressé à notre assurance habitation, qui passe par State Farm. Notre agent, à qui j'ai parlé par intermittence depuis quelques années, nous a calmement guidé tout au long du processus. La première étape consiste à appeler les entreprises locales d'assainissement de l'eau pour voir qui serait en mesure d'intervenir le plus rapidement possible.
Chaque fois qu'il y a des dégâts d'eau, votre ennemi est la moisissure. Comme c'était l'hiver, l'humidité est faible, vous avez donc plus de temps qu'en été. La mauvaise nouvelle était que c'était de l'eau chaude, donc notre maison a été chauffée à la vapeur pendant un jour ou deux.
J'ai trouvé une entreprise d'assainissement qui était en mesure d'ici cette nuit-là. Pendant que nous attendions, nous avons commencé à nettoyer et à récupérer autant que nous le pouvions.
Nous avons eu de la chance car le garde-manger contenait beaucoup de choses, mais la plupart étaient des trucs de type garde-manger – de la nourriture, des bouteilles de vin et d'autres biens qui n'avaient aucune valeur sentimentale. Il y avait aussi des casseroles et des poêles et de la vaisselle, des trucs qui allaient bien après un petit sauna. Il y avait des appareils qui étaient en ruine, mais ce n'était finalement que des trucs.
A part ça, les bouchons sont sortis de toutes nos bouteilles de vin blanc. Les bouteilles de vin rouge étaient encore bouchées mais elles étaient mouffées.
Plus tard dans l'après-midi, l'entreprise d'assainissement s'est présentée, a commencé à retirer les cloisons sèches, à transporter les déchets à la décharge et à installer des ventilateurs et des déshumidificateurs (« dehues » est un grand nom). Il s'agissait d'une entreprise plus petite et le propriétaire était un ingénieur à la retraite qui a lancé l'entreprise pour s'occuper à la retraite. Cela ne semble pas être un travail relaxant, mais il l'a apprécié.
Nous avons discuté beaucoup au cours des jours suivants et il a partagé des histoires d'horreur qui m'ont fait me sentir mieux dans notre situation. 🙂
Le processus de réclamation d'assurance
Pendant que vous corrigez, le processus de réclamation commence.
Je veux commencer par dire que j'ai été agréablement surpris par le processus de réclamation. Je pensais que cela allait être difficile, mais c'était ce que vous attendez d'un processus de réclamation si vous n'y entrez pas avec une vision cynique. Difficile de ne pas s'engager avec une compagnie d'assurance sans pour autant une vision cynique à cause de toutes les histoires d'horreur que vous entendez.
Notre processus était super facile!
State Farm a envoyé un représentant quelques jours après la réparation juste pour avoir une idée des dommages et lancer le processus de réclamation. Ils nous ont également envoyé un chèque afin que nous puissions commencer à payer assez rapidement pour les choses dont nous avions besoin, comme la remédiation.
Nous avons parcouru toute la maison et cherché des objets affectés par l'inondation. Étant donné que le tuyau fuyait pendant plusieurs jours, il a fumé notre maison et on pouvait voir des dégâts d'eau dans diverses pièces reliées au garde-manger. Tout ce qui a eu un impact a été mis sur la demande préliminaire juste pour qu'il soit présent.
Une fois l'assainissement terminé, nous avons commencé à travailler avec des entrepreneurs généraux pour la restauration. State Farm s'est à nouveau impliqué alors que nous élaborions un plan pour reconstruire le garde-manger et les zones endommagées. L'entrepreneur général a travaillé directement avec State Farm pour aider à finaliser le coût de certains articles.
Enfin, ils étaient censés envoyer un agent pour examiner le travail juste pour s'assurer qu'il était fait. Personne n'est jamais sorti mais nous avons fait tout ce que nous étions censés faire, donc s'ils le faisaient, ils le cochaient.
Il y avait aussi la question du contenu des chambres. State Farm a payé la juste valeur marchande du contenu de la maison endommagée par l'inondation. Cela signifiait simplement que nous avions sorti tout ce qui n'allait pas du garde-manger, pris une photo, puis l'avions mis dans une feuille de calcul. Nous avons envoyé la feuille de calcul avec les photos et ils ont fait un chèque pour tout ce qui était indiqué.
Beaucoup de temps mais assez banal. Je pense que cela a aidé que le montant en dollars soit assez faible car il s'agissait principalement de fournitures de garde-manger.
Le processus de restauration/reconstruction
Lorsque l'équipe d'assainissement a terminé et que nos zones endommagées étaient dans un état où elles seraient en bon état, il était temps pour nous de travailler avec un entrepreneur général pour reconstruire et reconstruire ce qui avait été détruit. Nous avons choisi parmi une liste d'entrepreneurs approuvés par State Farm juste pour simplifier les choses, mais je soupçonne que nous aurions pu utiliser n'importe qui.
L'une des choses surprenantes, pour moi, à propos de cette partie du processus est que vous n'avez pas besoin de la reconstruire exactement comme elle était. Il doit juste être suffisamment proche pour qu'il soit de qualité comparable. Par exemple, nous avions une pièce finie, nous ne pouvions donc pas la laisser comme un espace inachevé.
Nous en avons profité pour rendre l'espace plus fonctionnel en déplaçant la laveuse/sécheuse et l'évier, nous a ouvert la porte pour qu'elle soit plus large, déplacé quelques points de vente et d'autres petites choses qui nous ont rendu la vie plus facile.
La plus grande douleur dans tout cela a été de remplacer le plancher de bois franc dans la cuisine. Les dégâts d'eau ont traversé le sol et les planches s'étaient « creusées » – ou soulevées sur les bords de chaque planche. L'équipe d'assainissement avait essayé des déshumidificateurs mais ils n'avaient pas d'espoir (et cela n'a pas fonctionné). Nous avons perdu l'usage de notre cuisine pendant quelques jours pendant qu'ils faisaient le travail, ce qui était ennuyeux.
Ce qui était fascinant, c'est que la perte de notre cuisine nous a permis d'obtenir un logement d'entreprise dans le cadre de notre réclamation. Nous avons choisi de rester dans notre maison et de ne pas avoir de cuisine pendant quelques jours, car cela perturberait moins nos enfants et leur emploi du temps. Cependant, nous avons commandé un tas de plats à emporter (je ne peux pas cuisiner sans cuisine!) Et nous avons réclamé tous ces repas.
Le processus de restauration était également assez routinier. Nous n'avons jamais fait de gros travaux sur la maison et c'était intéressant de voir comment les entrepreneurs généraux travaillaient. Fondamentalement, l'entrepreneur général gère le projet et facture 20 à 20 % sur la main-d'œuvre, 20 % sur les matériaux (cela peut varier). Notre assurance payait pour cela, ce que les entrepreneurs généraux amour, donc n'étaient pas très exigeants.
En réalité, nous payons toujours car nous gardons tout ce que nous ne dépensons pas, tant que nous remettons en place toute la maison. Nous aurions pu être plus exigeants, mais cela nous coûte peu.
De nombreux entrepreneurs généraux ont leur personnel interne pour certaines tâches courantes, mais ils sous-traitent de nombreux travaux, tels que les revêtements de sol. Pour notre revêtement de sol, nous avons obtenu un devis de leur sous-traitant préféré et de quelques autres. Leur entrepreneur s'est avéré avoir la meilleure offre.
En aparté, nous avons aussi profité de ce temps, avec tous ces ouvriers dans notre maison, pour tapisser notre sous-sol avec une des entreprises qui est venue nous faire un devis sur la cuisine. Il y avait un sol en linoléum froid en hiver (ce n'est pas un espace climatisé) et nous l'avons remplacé par un tapis berbère qui a contribué à l'apparence et à la sensation du sous-sol. Cela s'est avéré être une bouée de sauvetage pendant la pandémie.
Le processus de restauration a été à la fois rapide et lent. Notre garde-manger a été fait en quelques semaines seulement. Le revêtement de sol n'a pris qu'une semaine. Diverses finitions, peintures et petits travaux ont en quelque sorte traîné un peu. Nous avions terminé à 90 % à la mi-mars, mais il a fallu attendre la première semaine de mai environ pour être terminés à 100 %.
Des petites choses ici et là, mais ce n'est pas rare.
Encaissement du chèque de règlement
Nous avons reçu plusieurs chèques – la première « avance » pour aider à payer les réparations et d'autres coûts (comme le plombier pour réparer le pipe), le deuxième contrôle « vrai » qui couvrait ce qu'ils avaient initialement approuvé, le contrôle du « contenu » et un contrôle final pour régler des choses.
Chaque fois que nous devions nous rendre à la banque de notre prêt hypothécaire (Wells Fargo), rencontrer un représentant, apporter nos formulaires de réclamation et demander à un représentant de la banque de signer le chèque avant de pouvoir le déposer. C'était ennuyeux mais, comme l'a expliqué le représentant de Wells Fargo, ils ont un intérêt dans la maison puisqu'il s'agit de la garantie du prêt hypothécaire.
Tout l'intérêt de tout cela est qu'ils veulent savoir que la maison est toujours en bon état. Ils devaient s'assurer que je n'encaisse pas le chèque et ensuite ne pas réparer les dégâts. C'est à ce moment-là que j'ai appris qu'il fallait juste le réparer pour qu'il soit proche de l'état d'origine. Le garde-manger doit être un garde-manger. Les sols de la cuisine doivent être là. Des trucs comme ça.
C'était aussi simple, mais cela signifiait simplement que nous devions visiter Wells Fargo et attendre à chaque fois pour obtenir la signature.
Notre prime d'assurance a-t-elle augmenté ?
Je m'attendais à ce que nos primes augmentent après cela, mais ce n'était pas un grand changement. La prime a augmenté d'environ 14% pour la prochaine facture annuelle en 2018, puis en 2019 et 2020, la prime est revenue à peu près au même que la facture de 2017.
De nombreux facteurs entrent en ligne de compte dans la prime d'un propriétaire, mais j'avais l'impression que cette réclamation ne faisait pas une différence significative. Il est tout à fait possible que les taux aient baissé et que notre prime ne l'ait pas fait, mais étant donné la taille massive de cette réclamation, cela ne semble pas avoir eu un impact aussi important sur notre prime.
Comment se préparer pour cela
J'espère que vous n'aurez jamais à faire face à une inondation.
Mais comme je l'ai mentionné dans mon article sur plans d'urgence, le meilleur moment pour planifier une urgence est avant que l'urgence ne se produise. Ce qui est drôle à propos d'une inondation, c'est que quelque chose de similaire s'était déjà produit auparavant.
Nous sommes sur l'eau du puits et le tuyau entrant dans la maison avait en quelque sorte éclaté. Nous pensons que cela est dû à l'installation de la maison, mais personne ne le sait vraiment avec certitude.
Dans ce cas, l'eau a inondé un vide sanitaire inachevé (le même avec le tuyau gelé mentionné plus tôt) et nous étions à la maison. Nous avons découvert l'inondation parce que notre pression d'eau a disparu et quand je suis entré dans le sous-sol, j'ai pu entendre l'eau.
Lorsque nous avons appelé une entreprise locale d'assainissement de l'eau, le représentant a dit que nous devions simplement pomper l'eau (nous avons utilisé notre pompe de couverture de piscine), louer quelques ventilateurs à haut volume et acheter un appareil de décoloration. Nous avons utilisé ce dehue sur l'inondation du garde-manger. 🙂
Que feriez-vous si quelque chose inondait? Mettez en place le plan maintenant, donc au lieu d'essayer de penser à ce que vous feriez, suivez simplement une liste de contrôle.
Que ferais-je différemment ?
Je suis content à 99,99 % de la façon dont tout s'est passé, mais il y a une chose que je ferais différemment.
Quand quelque chose comme ça se produit, c'est extrêmement choquant. Il y a un sentiment de panique. Il y a une forte attraction pour que tout soit comme avant. Je pense que j'avais tendance à prendre des décisions avec ce biais.
Nous avons refait notre garde-manger et avons définitivement fait des choix intelligents pour déplacer des choses, mais une partie de moi se demande si d'autres zones de la maison auraient pu être améliorées également. Je pense que mon approche était encore un peu trop paniquée, si cela a du sens.
J'ai demandé à ma charmante épouse s'il y avait des choses qu'elle aurait faites différemment et elle a pensé que le logement de l'entreprise aurait été mieux quand ils faisaient le revêtement de sol. Elle était enceinte de notre troisième et la poussière du revêtement de sol s'est répandue partout.
Il y a une chose que je me demande – nous n'avons pas eu beaucoup de recul de State Farm. J'aimerais penser que State Farm est tout simplement facile à travailler, mais je me demande parfois si nous aurions dû être plus agressifs dans ce que nous avons prétendu? En y repensant, je ne suis pas sûr de ce que nous aurions pu ajouter que nous n'avons pas demandé.
La seule grande chose qu'ils ont refusée était certaines fenêtres qui, selon nous, étaient clairement affectées, mais les fenêtres étaient si vieilles que vous auriez pu dire que la juste valeur marchande était de toute façon très faible. Ils avaient raison: combien valent les fenêtres de 40 ans? Pas beaucoup. 🙂
Comment allons-nous aider à empêcher que cela ne se reproduise ?
Il n'y a aucun moyen d'empêcher à 100% que cela se reproduise, mais certaines choses sont différentes à propos de notre maison maintenant.
Premièrement, nous avons des caméras de sécurité à l'intérieur et autour de la maison. Ils ont des moniteurs de température qui peuvent nous avertir quand il fait trop chaud. Nous avions des caméras auparavant, mais elles n'étaient basées que sur le mouvement et 99,9% du temps, elles n'attrapaient que de petits insectes qui volaient la nuit.
Nous avons un série de caméras Blink qui se trouvent dans diverses parties de la maison. Ils peuvent nous indiquer la température de la pièce dans laquelle ils se trouvent, mais ils ne nous informent pas des changements.
Un autre changement est que nos thermostats sont maintenant thermostats ecobee3 lite, gratuit de notre fournisseur d'électricité, BG&E. Ceux-ci ont des capteurs de température et d'humidité et ils nous avertiront également si l'humidité est trop élevée. Si nous en avions eu au moment de l'inondation, nous aurions été avertis d'une humidité inhabituellement élevée.
Si nous sommes absents et qu'il se passe quelque chose, nous pouvons au moins appeler un voisin pour qu'il passe et coupe l'eau (et les pompes !). Bien que ce ne soit pas idéal, une petite fuite vaut mieux qu'une énorme.
J'espère que vous avez apprécié notre petite aventure amusante concernant un tuyau éclaté et une réclamation d'assurance habitation de 69 425 $! 🙂