Bien que certaines assurances soient obligatoires, la majorité des assurances ne le sont pas. Mais même les assurances facultatives peuvent toujours être une bonne idée.
Souvent, l'assurance achète la tranquillité d'esprit et vous voudrez peut-être envisager une assurance même si ce n'est pas un « indispensable ».
Par exemple, notre beagle de compagnie Tobey est décédé il y a quelques années. Notre fille, qui avait 3 ans à l'époque, n'a pas vraiment compris ce que cela signifiait. Pour elle, Tobey n'était tout simplement plus là et la raison en était qu'il était "mort". Donc pendant environ six mois, la première chose qu'elle disait aux gens était que Tobey était mort. « Tobey est morte » était souvent littéralement la première chose qu'elle disait. C'était mignon mais un peu triste aussi.
Pendant que Tobey vieillissait, nous avons acheté une assurance pour animaux de compagnie. C'est un luxe énorme que beaucoup de gens n'ont pas et nous l'avons utilisé souvent au cours des dernières années de sa vie. En fin de compte, nous ne pouvions tout simplement rien faire. Il n'y avait aucune procédure qui pourrait améliorer sa vie et nous avons dû lui dire au revoir.
Son décès était la voie idéale. Une bonne longue vie avec nous. Pas de choix difficiles. Pas de zone grise ni de paris. Aucune somme d'argent n'aurait fait la différence. C'était juste son heure.
Financièrement, l'assurance pour animaux de compagnie était un lavage pour nous. Après avoir pris en compte les quotes-parts et les franchises, nous avons probablement payé autant à la compagnie d'assurance que nous aurions payé aux fournisseurs. Nous n'avons jamais eu à faire face à une grande décision financière de s'engager ou non dans un traitement coûteux. Notre situation était plus « la mort par mille coupures » qu'une charge massive – ce qui, je suppose, est une bonne chose.
Mais si nous avions été amenés à faire ce choix, l'assurance pour animaux de compagnie aurait rendu les choses plus faciles. Et c'est pourquoi nous l'avons acheté en premier lieu. Nous avions les moyens et ne voulions pas être obligés de choisir.
Et c'est comme ça que je pense à l'assurance - je paie pour éviter un Sophie's Choice.
Table des matières
- Comment l'assurance achète la tranquillité d'esprit
- Différents « niveaux » d'assurance
- Doit avoir des polices d'assurance
- Devrait avoir des polices d'assurance
- Peut avoir des polices d'assurance
- L'assurance peut être temporaire
Comment l'assurance achète la tranquillité d'esprit
Toutes les assurances ne sont pas identiques. Vous n'avez pas le choix en matière d'assurance auto ou habitation.
C'est le cas lorsqu'il s'agit d'une garantie habitation, d'une assurance voyage ou d'autres polices d'assurance plus « facultatives ».
Pour les polices facultatives, tout est question de tranquillité d'esprit.
Assurance-vie C'est la tranquillité d'esprit que votre famille sera prise en charge après votre départ.
L'assurance invalidité C'est la tranquillité d'esprit que si vous devenez invalide, vous obtenez toujours un revenu.
L'assurance maladie est la tranquillité d'esprit que vous n'avez pas à choisir entre une procédure médicale et de la nourriture sur la table.
Assurance dépendance C'est la tranquillité d'esprit que dans vos vieux jours, vos soins ne seront pas un fardeau pour votre famille.
Enfin, votre fonds d'urgence est une petite police d'assurance en ce sens qu'elle offre la tranquillité d'esprit qu'une urgence mineure ne vous fera pas dérailler financièrement. Avec une police d'assurance régulière, vous payez des primes. Avec un fonds d'urgence, vous vous « payez » compte épargne il peut donc gagner des intérêts en attendant une urgence. 🙂
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Vos polices d'assurance garantissent que le seuil de la douleur financière est fixé à un point avec lequel vous êtes à l'aise.
Différents « niveaux » d'assurance
Quand je pense à l'assurance, il y a trois niveaux :
- Doit avoir: Ce sont des assurances qui sont requises par la loi ou une autre entité ainsi que celles qui sont de bon sens financier
- Avoir dû: Ce sont des assurances qu'il est bon d'avoir si vous pouvez vous le permettre
- Peut avoir: Ce sont des assurances où vous achetez strictement la tranquillité d'esprit
Doit avoir des polices d'assurance
Ceux que vous devez avoir sont l'assurance maladie, assurance automobile et assurance habitation ou locataire. La santé et l'automobile sont exigées par la loi et une assurance habitation est exigée par la banque si vous avez un prêt hypothécaire.
Je dirais également que ce sont les cas où le risque est très important par rapport au coût de l'assurance (enfin, peut-être pas dans le cas de l'assurance maladie).
Au cours des trois dernières années, j'ai vu trois cas où il y avait des réclamations d'assurance de propriétaire à cinq à six chiffres liées à l'eau. (deux étaient amis, un était le nôtre)
J'ajouterais également une assurance-vie une fois que vous avez une famille et des passifs importants, comme un prêt hypothécaire. Si vous êtes célibataire, vous avez probablement peu d'obligations. L'assurance-vie est un beau luxe, mais si vous décédez, vous ne laissez pas vos proches dans une mauvaise situation financière.
Si vous avez besoin d'une assurance-vie, voici nos compagnies d'assurance-vie en ligne préférées. Étant donné le climat actuel, vous voudrez peut-être envisager les entreprises qui peuvent émettre des polices rapidement et sans examen médical.
Si vous êtes marié et possédez une maison avec un conjoint, la perte de votre revenu peut être un fardeau important pour votre conjoint survivant. Ils sont désormais seuls responsables des dettes cosignées, comme une hypothèque ou une note de voiture, et n'ont plus votre revenu comme contribution du côté des revenus du ménage.
Si vous avez des enfants, c'est encore pire car les enfants sont extrêmement chers sans plafond sur leur coût! Au moins une hypothèque est une quantité connue.
Cette catégorie n'inclut pas les polices d'assurance spécialisées que vous voudrez en fonction de facteurs de risque spécifiques tels que votre travail. Certaines professions exigent une assurance erreurs et omissions (E&O) en raison des mesures qu'elles prennent et d'autres peuvent exiger une assurance transport dissimulé parce qu'elles portent une arme à feu. Cette catégorie ne couvre que les polices d'assurance plus générales.
Avec certaines polices d'assurance indispensables, vous pouvez en ajuster certains aspects afin que vos primes soient moins élevées. Cela transfère le risque de l'assureur à vous.
Par exemple, vous pouvez augmenter la franchise (combien vous payez de votre poche avant que l'assureur n'intervienne) ou refuser les protections facultatives. Avec l'assurance automobile, vous êtes tenu par la loi d'avoir une assurance responsabilité civile, mais vous pouvez peut-être refuser une assurance tous risques.
Devrait avoir des polices d'assurance
La catégorie « devrait avoir » sont les assurances que vous devriez probablement obtenir une fois que vous en avez les moyens.
Les trois grands sont :
- Assurance parapluie – il s’agit d’une assurance responsabilité civile supplémentaire qui va au-delà de votre assurance habitation et automobile.
- L'assurance invalidité – Parfois appelée assurance revenu d'invalidité, elle fournit une source de revenu si vous êtes incapable de travailler.
- Assurance dépendance – Alors que vous approchez de la retraite et que vous avez besoin de soins de longue durée, cette assurance peut devenir critique.
Chacune de ces polices d'assurance est importante, mais si vous êtes jeune, vous pouvez vous en sortir sans les obtenir pendant un certain temps. Utilisez les économies pour renforcer le fonds d'urgence, épargnez sur votre 401 (k) et renforcez votre infrastructure financière.
Si vous travaillez à temps plein, votre employeur peut également vous proposer une assurance invalidité et une assurance décès et mutilation accidentels. C'est souvent très peu coûteux, mais la couverture est limitée à un pourcentage de votre salaire. Vous pouvez choisir de le faire passer par là ou par un tiers. L'inconvénient de l'obtenir de votre employeur est que vous le perdez si vous quittez votre emploi. Si vous l'obtenez d'une compagnie d'assurance-invalidité distincte, elle reste avec vous, peu importe où vous travaillez.
Peut avoir des polices d'assurance
Animal de compagnie, voyage, écart, vol d'identité, et les garanties habitation entrent dans la catégorie des assurances que vous voudrez peut-être obtenir juste pour avoir l'esprit tranquille. Ce n'est pas nécessairement « la peine » pour le coût, mais ce que vous achetez est plus que la politique.
Par exemple, lorsque ma charmante épouse et moi venions de sortir de l'université, nous avons réservé une croisière Carnival au départ de Miami. Ma femme était encore à l'université à l'époque et s'inquiétait un peu de savoir si elle pourrait avoir un examen ou quelque chose du genre pendant la croisière et devoir annuler. Nous avons donc payé 50 $ de plus pour obtenir une «assurance annulation de voyage» directement auprès de la compagnie de croisière (en fait une réservation entièrement remboursable). Cela n'en valait pas la peine, mais je payais vraiment 50 $ pour que ma femme n'ait pas ce souci au-dessus de sa tête. Nous avons fait la croisière, nous avons passé un bon moment et les 50 $ en valaient la peine.
L'assurance vol d'identité est un excellent exemple d'assurance « tranquillité d'esprit ». Le vol d'identité est un énorme problème. Le Étude 2019 sur la fraude d'identité by Javelin a déclaré qu'il y avait eu 14,4 millions de victimes d'usurpation d'identité en 2018, ce qui représente une baisse par rapport à 2017, mais reste un nombre énorme.
Même avec des chiffres aussi effrayants, il est peu probable que l'usurpation d'identité vous affecte, mais si c'est le cas, cela peut représenter un coût énorme en temps et en argent. C'est pourquoi l'assurance contre l'usurpation d'identité existe - certains préféreraient payer une petite redevance mensuelle pour s'assurer que s'ils sont compromis, il existe des ressources qu'ils peuvent utiliser pour accélérer le processus de réparation.
Enfin, vous avez le cas de l'assurance écart. Un type courant d'assurance écart est lorsque vous achetez une voiture avec un financement, que vous versez une petite mise de fonds, et que maintenant votre voiture se déprécie plus rapidement que vous ne remboursez le prêt. À un moment donné, la voiture vaut moins que ce que vous devez sur le prêt. L'assurance Gap vous couvre en cas de sinistre et de perte de la voiture. C'est généralement très bon marché mais reste un peu un luxe.
L'assurance peut être temporaire
Toutes les assurances ne sont pas éternelles. Avec l'assurance automobile, la loi vous oblige à l'obtenir et, par conséquent, vous avez tendance à l'avoir pendant longtemps.
UNE garantie de la maison est un exemple d'assurance que vous voudrez peut-être obtenir lorsque vous achetez une maison pour la première fois et que vous n'avez pas beaucoup d'antécédents avec les différents systèmes. Au fur et à mesure que vous vous familiarisez avec les systèmes, leurs performances et leur probabilité de défaillance; vous pouvez l'annuler après un an ou deux. Vous pouvez également l'obtenir parce que vous avez dépensé une grande partie de vos économies pour la maison elle-même, alors vous voulez payer une peu chaque mois pour éviter un remplacement massif que vous ne pouvez pas vous permettre parce que vos économies sont tellement appauvri.
Une fois que vous avez engraissé votre fonds d'urgence, vous pouvez annuler la garantie et vous auto-assurer.
Qu'en penses-tu? Est-ce une façon sensée de penser à l'assurance?