Cela fait plus de deux ans et demi que Trump a adopté pour la première fois une politique de secours qui a appuyé sur le bouton de pause sur les factures fédérales de prêt étudiant et leur accumulation d'intérêts.
La dernière mise à jour de la Maison Blanche a révélé que le report des remboursements des prêts étudiants a été prolongé une fois de plus, mais qu'ils recommenceront à un moment donné à l'été 2023.
Ces développements – et l'absence de date précise – sont liés aux efforts du président Biden pour tenir ses promesses. promesse de campagne d'éradiquer des milliers de dollars de dette étudiante pour des millions d'Américains à travers le monde pays. Suite à une forte opposition de certains coins du gouvernement et aux contestations judiciaires qui ont suivi, ces vastes plans d'annulation de prêt restent bloqués devant les tribunaux.
Alors, où cela nous mène-t-il? Quelles sont les implications et les horizons temporels des annulations de prêts proposées? Et que pourriez-vous faire pour en tirer profit ?
Si vous ne savez pas où nous en sommes à ce stade, vous n'êtes pas seul.
Nous détaillerons l'état actuel du report et de l'annulation des prêts étudiants, avant de proposer des suggestions pratiques sur la manière de tirer parti de ces politiques en fonction de votre situation personnelle.
Table des matières
- Le statut du report des prêts étudiants
- Le statut du plan d'exonération des prêts étudiants de 10 000 $ du président Biden
- Quelle est l'actualité des prêts étudiants? (avril 2023)
- Délais potentiels pour l'ajournement et le pardon
- Que faire de vos prêts étudiants ?
- 1. Vous remboursez un prêt étudiant privé
- 2. Vous remboursez un prêt étudiant fédéral
- 3. Vous avez une combinaison de prêts étudiants privés et fédéraux
- 4. Devriez-vous rembourser les prêts fédéraux maintenant ?
- Dernières réflexions sur le report et le pardon des prêts étudiants
🔃Mis à jour en février 2023 avec le mémoire de l'administration Biden ainsi que les délais pour ce qui se passera ensuite.
Le statut du report des prêts étudiants
Rembobinons l'horloge une minute pour nous donner un contexte sur où nous en sommes aujourd'hui.
En mars 2020, au tout début de la pandémie de COVID-19, c'était la première fois que le gouvernement fédéral intervenait pour aider les étudiants emprunteurs.
C'est alors que le Congrès a adopté les 2 200 milliards de dollars Loi sur les aides, les secours et les sécurités économiques contre les coronavirus (CARES), qui - entre autres - a initié la pause sur les remboursements des prêts fédéraux et a empêché les intérêts de s'accumuler sur la dette. Le président Biden le prolongerait plus tard d'abord jusqu'à la fin de 2022 et de nouveau jusqu'en juin 2023.
Au moment d'écrire ces lignes, cette période d'abstention devrait se terminer à la mi-2023.
Ce n'est que le premier fil de l'histoire. Comme vous l'avez peut-être entendu cette année, le président Biden a promu un plan d'annulation de certains prêts étudiants. Le report jusqu'en juin 2023 fait partie du plan visant à suspendre les paiements pendant que les poursuites contre ses plans de pardon se frayent un chemin devant les tribunaux.
Contre quoi ces poursuites protestent-elles exactement ?
Le statut du plan d'exonération des prêts étudiants de 10 000 $ du président Biden
Le président Biden a proposé la plus grande annulation de dette étudiante de l'histoire. Certaines personnes soutiennent qu'elles ne pardonnent toujours pas assez, tandis que d'autres se plaignent que le pardon présente un dilemme moral.
Si le plan survit à une contestation judiciaire, tout emprunteur fédéral qui gagne moins de 125 000 $ par an (ou 250 000 $ pour les couples mariés) se verra annuler 10 000 $ du montant total de son prêt. En termes d'impact, certaines études indiquent que cela pourrait coûter jusqu'à 321 milliards de dollars et effacer le solde total de près de 12 millions d'emprunteurs.
De plus, quiconque a reçu une bourse Pell, un type d'aide financière basée sur les besoins pour les étudiants confrontés à des obstacles financiers importants, du ministère de l'Éducation peut recevoir jusqu'à 20 000 $ pardonnés.
Dans les deux cas, l'allégement que vous recevez serait plafonné par le montant de la dette étudiante que vous devez réellement. Par exemple, une personne éligible à 20 000 $ de remise ne recevrait que 18 000 $ si c'est le montant total de la dette impayée qui lui restait.
L'ampleur de la proposition de la Maison Blanche a ébouriffé les plumes de nombreuses personnalités éminentes (et principalement républicaines). Entre autres plaintes, les critiques le soutiennent:
- Provoquera et exacerbera l'inflation
- Utilise des ressources qui pourraient être allouées pour soutenir les personnes qui n'ont pas eu la chance d'aller à l'université en premier lieu
- Est injuste pour les personnes qui ont travaillé dur pour rembourser leurs prêts ou économiser pour l'université en premier lieu
Quelle est l'actualité des prêts étudiants? (avril 2023)
En raison du litige qui a suivi les plans de Biden, les tribunaux ont bloqué le programme, ce qui a forcé le ministère de l'Éducation à arrêter de prendre des candidatures d'annulation de prêt le 11 novembre 2022. Si vous avez déjà déposé une demande à cette date, ils conserveront votre demande jusqu'à ce qu'une décision finale soit rendue par la Cour suprême.
Aux dernières nouvelles, la Cour suprême doit entendre les arguments sur cette question le 28 février 2023. Six États et un groupe de défense, Job Creators Network Foundation, ont contesté en justice le plan de pardon.
L'étape suivante a été lorsque l'administration Biden soumis le mémoire suivant le 4 janvier 2023. Le mémoire a fait valoir que le plan est légal et que le secrétaire à l'Éducation a agi de manière appropriée.
Délais potentiels pour l'ajournement et le pardon
Que se passe-t-il ensuite ?
Le temps nous dira si le plan de Biden d'annuler des milliards de dollars de prêts étudiants survit ou non aux tribunaux. En attendant, l'effet d'entraînement pour les emprunteurs est un ultime prolongement du report des remboursements.
Cela a cependant ses propres difficultés. En raison du litige en cours, le ministère de l'Éducation n'a pas publié de date exacte pour la reprise des remboursements. Il reste ouvert, confrontant les emprunteurs à l'incertitude quant à la manière de se préparer financièrement dans les mois à venir.
La seule garantie est que ce sera à un moment donné cet été.
Voici ce que le site Web de l'aide aux étudiants dit à ce sujet :
«La pause de paiement du prêt étudiant est prolongée jusqu'à ce que le ministère américain de l'Éducation soit autorisé à mettre en œuvre le programme d'allégement de la dette ou que le litige soit résolu. Les paiements reprendront 60 jours plus tard. Si le programme d'allégement de la dette n'a pas été mis en œuvre et que le litige n'a pas été résolu d'ici le 30 juin 2023, les paiements reprendront 60 jours après cela.
Compte tenu de ce calendrier, la dernière date à partir de laquelle les emprunteurs doivent s'attendre à commencer à rembourser les prêts étudiants fédéraux est la fin août 2023, soit soixante jours après le 30 juin.
Cependant, la Cour suprême a récemment noté qu'elle entendrait des plaidoiries sur le sujet en février. S'il est résolu rapidement, ce qui est rare mais possible, nous pourrions voir les paiements redémarrer avant le mois d'août.
Que faire de vos prêts étudiants ?
Vous ne savez pas comment ces détails sur le report et l'annulation de la dette s'appliquent à vous? Vous souhaitez des conseils pour maximiser ce qui peut être différé et pardonné, selon votre situation ?
La section suivante peut s'avérer utile. Dans ce document, nous allons parcourir quelques scénarios différents et envisager la meilleure approche.
AVERTISSEMENT: Avant de prendre une décision, veuillez parler à un professionnel qui peut examiner ton situation particulière et document à fournir toi des conseils précis. Nous partageons des situations générales et ce qu'il faut considérer - ce n'est pas un conseil que vous devriez faire car nous n'avons pas examiné vos prêts.
1. Vous remboursez un prêt étudiant privé
Malheureusement, toute cette discussion tourne exclusivement autour de fédéral prêts étudiants. Si vous avez financé votre temps à l'université avec un privé prêt (c'est-à-dire d'entreprises privées, telles que des banques nationales ou des prêteurs en ligne), vous n'aurez pas droit à l'annulation de la dette de Biden si elle se poursuit.
Pour les emprunteurs privés, la meilleure façon de rendre les remboursements de prêt plus gérables pourrait être de refinancer le prêt étudiant.
Le La Fed continue de relever ses taux, ce qui rend cette option moins viable financièrement qu'elle ne l'était par le passé, mais plus lucrative maintenant qu'elle ne pourrait l'être dans un avenir proche. Cela vaut la peine d'enquêter, surtout si votre pointage de crédit s'est amélioré depuis votre première demande de prêt étudiant privé.
2. Vous remboursez un prêt étudiant fédéral
C'est un peu un jeu d'attente pour les emprunteurs fédéraux qui sont éligibles à la remise de prêt. Pour l'instant, envisagez de prendre des mesures pour vous assurer que vous êtes prêt lorsque les remboursements reprendront éventuellement. Entre autres suggestions, la Le site Web de l'aide aux étudiants dit tu devrais:
- Visitez le site Web de votre agent de prêt et le profil de studentaid.gov pour mettre à jour vos coordonnées
- Vérifiez que vous êtes inscrit au prélèvement automatique ou inscrivez-vous via le site Web de votre gestionnaire de prêt
Vous devrez peut-être également demander un allègement de prêt.
Bien que les candidatures soient actuellement fermées (et que le ministère de l'Éducation dispose de données pertinentes pour les fermetures à 8 millions d'emprunteurs, ce qui signifie qu'ils peuvent bénéficier d'un allégement sans faire de demande), vous ne voulez pas manquer le bateau. Voici où aller pour faire une demande ou vérifier l'état du programme d'allégement de la dette.
N'oubliez pas qu'il existe également des programmes de pardon alternatifs. Par exemple, si vous avez travaillé dans le secteur public et que vous avez effectué 120 paiements ponctuels éligibles, le solde de votre prêt direct peut être éligible à une annulation en vertu de la Programme d'annulation des prêts de la fonction publique (PSLF).
Une autre option à considérer – à la fois maintenant et cet été – consiste à accéder à un plan de remboursement basé sur le revenu. Disponibles pour les emprunteurs fédéraux à faible revenu ou qui ont des remboursements de prêt qu'ils ne peuvent pas se permettre, il existe de nombreux plans disponibles qui pourraient entraîner une réduction des paiements mensuels.
3. Vous avez une combinaison de prêts étudiants privés et fédéraux
Que se passe-t-il si vous avez des prêts étudiants privés et fédéraux à rembourser? Vous voudrez traiter ces deux groupes de prêts différemment.
Pour les prêts fédéraux, vous pourriez bien sûr attendre cet été pour voir le résultat des poursuites liées à la remise de prêt.
Pour les prêts privés, vous continuez à effectuer des paiements et envisagez de les consolider pour obtenir de meilleurs taux ou conditions.
Une autre option consiste à regrouper ces prêts fédéraux et privés en un seul prêt privé. Bien que cela simplifierait vos remboursements (un paiement contre plusieurs) et pourrait entraîner une baisse des taux d'intérêt, vous perdez toute remise potentielle.
Le plan du président Biden ne s'applique qu'aux prêts fédéraux.
Pour la plupart des gens, perdre cette annulation potentielle de prêt n'a aucun sens sur le plan financier.
Mais si vous n'êtes de toute façon pas admissible à l'exonération de prêt fédéral (par exemple, vous gagnez plus de 125 000 $ par an) et que votre prêt actuel a un taux d'intérêt élevé, alors le refinancement peut avoir du sens. Il semble peu probable que les conditions de la remise changent, donc je ne pense pas qu'attendre de voir si les limites de revenu seront augmentées a beaucoup de sens.
Cela dit, c'est toujours possible, c'est donc une décision qui vous appartient.
Dans les cas où vous avez un prêt étudiant fédéral et plusieurs soldes de prêts privés à rembourser, et que vous êtes admissible à une remise de prêt, la meilleure approche pourrait être de refinancer juste ces prêts privés. De cette façon, vous pourriez vous retrouver avec un meilleur taux d'intérêt du côté privé de l'équation sans sacrifier l'allègement fédéral.
Une autre possibilité consiste à calculer le montant de la dette étudiante fédérale qu'il vous resterait si les plans de Biden survivent devant les tribunaux et à refinancer cette partie de celle-ci. Par exemple, quelqu'un avec un solde total de 16 000 $ pourrait refinancer les 6 000 $ restants.
4. Devriez-vous rembourser les prêts fédéraux maintenant ?
Voici une question intéressante: que doivent faire les détenteurs de prêts fédéraux jusqu'à cet été, lorsque les remboursements se poursuivent ?
Malgré le report, les emprunteurs fédéraux pourraient continuer à effectuer des paiements. Et avec un gel des taux d'intérêt (ils sont tous fixés à 0 % pendant le report), tous vos paiements sont affectés au principal plutôt qu'au principal et aux intérêts.
De plus, si vous adoptez cette approche et que vous réduisez accidentellement votre solde en dessous du montant d'annulation auquel vous avez droit, cela le trop-perçu sera remboursé par le gouvernement fédéral s'il s'acquitte de la dette (si vous effectuez des paiements pendant l'ajournement, vous pouvez demander ça revient).
Vous pouvez également avoir d'autres types de dettes entre vos mains. Si tel est le cas, une autre façon de tirer parti de l'intérêt actuel de 0% sur les prêts étudiants consiste à rembourser tout ce qui est plus cher, comme la dette de carte de crédit.
Il y a cependant une mise en garde.
Compte tenu des défis économiques auxquels nous sommes confrontés en ce moment, il peut être plus judicieux de mettre l'argent que vous auriez sinon utiliser pour rembourser la dette étudiante dans un compte d'épargne assuré par la FDIC et ayant un montant raisonnable taux d'intérêt. Aucun CD de pénalité offrir un taux élevé sans aucune condition.
Effectuer des remboursements de prêt malgré le report actuel est le plus logique pour les personnes qui a) ont déjà un budget important fonds d'urgence et b) n'ont pas de dette de carte de crédit coûteuse.
Dernières réflexions sur le report et le pardon des prêts étudiants
Rester informé des dernières mises à jour sur le report et la remise des prêts étudiants est essentiel pour profiter pleinement de cette opportunité.
Malheureusement, avec tant d'informations déjà disponibles et une situation qui continue d'évoluer, il peut être difficile de savoir par où commencer. Nous espérons que cet article vous a fourni toutes les informations dont vous avez besoin pour mieux comprendre la situation actuelle et prendre des mesures pour maximiser ce qui peut être différé et pardonné.
Nous tiendrons cet article à jour avec les dernières informations sur les prêts étudiants, les ajournements et les plans de pardon au fur et à mesure qu'ils progressent devant les tribunaux.