5 meilleurs robots-conseillers avec la récolte des pertes fiscales

La récolte à perte fiscale est une belle chose. Dans sa forme la plus simple, il s'agit d'une stratégie d'investissement dans laquelle vous vendez un investissement à perte dans le but de réduire votre facture d'impôt sur les gains en capital. Vous pouvez le faire seul, avec un conseiller financier ou avec unrobo-conseiller.

La collecte automatisée des pertes fiscales avec l'aide d'un robot-conseiller est l'un des moyens les plus simples de profiter de cette stratégie d'investissement rentable et entièrement légale.

Ici, nous allons parler de certains desmeilleurs robo-conseillers qui offrent la récolte des pertes fiscales et vous donnent des conseils pour choisir le bon compte de placement automatisé.

Meilleurs robots-conseillers avec la récolte des pertes fiscales en un coup d'œil

• Front de richesse – Idéal pour l'investissement basé sur les objectifs
• Amélioration – Idéal pour les débutants
• Habiliter – Idéal pour le suivi de la valeur nette
• Portefeuilles intelligents Schwab – Meilleur gratuit
• Axos Invest – Idéal pour le trading autogéré

Wealthfront — Idéal pour les investissements axés sur les objectifs

Avantages:

Les inconvénients:

Meilleur pour: Investisseurs débutants et intermédiaires qui tireront parti des outils de planification des objectifs et des fonctionnalités de suivi des progrès

Pas idéal pour: Les investisseurs qui souhaitent détenir des fractions d'actions dans un compte automatisé

Frais: 0,25 % de frais de conseil

Front de richesse fait beaucoup de choses correctement en tant que robot-conseiller et se démarque du reste du peloton par son approche rigoureuse pour déterminer et s'aligner sur vos objectifs financiers. C'est aussi l'un des meilleurs pour les investisseurs qui souhaitent personnaliser leur allocation d'actifs ou même créer un portefeuille à partir de rien. Mais vous n'êtes pas obligé de le faire, car les portefeuilles organisés sont formidables. Optez pour le Portefeuille Classique,Socialement responsable portefeuille ou portefeuille d'indexation directe.

Si vous recherchez un robot-conseiller qui vous aidera à atteindre vos objectifs tout en offrant des avantages avancés comme la récolte des pertes fiscales, Wealthfront pourrait être un bon choix. Il s'agit d'un excellent choix, que vous investissiez pour la première fois ou que vous ayez quelques années derrière vous.

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Amélioration - Idéal pour les débutants

Avantages:

Les inconvénients:

Meilleur pour: Les débutants et les investisseurs qui souhaitent s'impliquer moins sur le terrain

Pas idéal pour: Investisseurs DIY qui souhaitent choisir et gérer eux-mêmes leurs investissements

Frais: 0,25 % de frais de gestion annuels pour la plupart des portefeuilles (ou 4 $ par mois), 1 % pour les portefeuilles cryptographiques (plus les frais de négociation)

Amélioration est un solide robot-conseiller, mais nous pensons que les débutants et les investisseurs qui préfèrent simplement s'asseoir et laisser leurs portefeuilles tranquilles devraient l'apprécier le plus. Ce robot-conseiller facilite la mise en place, la personnalisation de votre investissement, puis la détente. Et avec 12 portefeuilles différents parmi lesquels choisir, y compris des options remarquables comme les portefeuilles d'impact social et d'impact climatique, quatre différents types de portefeuilles cryptographiques, et bien d'autres plus traditionnels, vous pouvez avoir l'impression que vos investissements sont alignés sur votre priorités.

Ne choisissez pas Betterment si vous voulez un contrôle total sur vos investissements, mais choisissez ce robot-conseiller si vous voulez laisser l'automatisation faire le gros du travail.

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Empower - Idéal pour le suivi de la valeur nette

Le capital personnel est maintenant Empower

Avantages:

Les inconvénients:

Meilleur pour: Investisseurs avec plusieurs comptes de placement de retraite qui souhaitent un soutien complet en matière de gestion de patrimoine, y compris des services de conseil humain

Pas idéal pour: Nouveaux investisseurs qui n'ont pas commencé à épargner pour leur retraite

Frais: 0,49 % à 0,89 % de frais de gestion annuels

Si vous avez commencé à vous concentrer suraugmenter votre valeur nette et vous voulez une plateforme avec des fonctionnalités de planification financière, Habiliter pourrait être le robot-conseiller pour vous. Ce robot-conseiller met l'accent surinvestissement retraite et l'élaboration de stratégies. Et la plateforme Empower est plus complète que le robot-conseiller moyen avec des outils de planification, de budgétisation, de conseil, etc. De plus, vous pouvez obtenir des conseils humains, ce qui est moins courant pour les comptes automatisés.

Bien que adapté aux débutants, Habiliter n'est peut-être pas la meilleure option pour ceux qui n'ont pas commencé à épargner pour leur retraite, car bon nombre de ses outils intégrés, notamment un planificateur de retraite, un analyseur de frais, un planificateur d'épargne, etc. — lien avec ces comptes. Pour profiter d'Empower, vous souhaitez synchroniser autant de comptes que possible.

Lire notre article: "J'utilise Empower depuis 9 ans: ce que j'aime et ce qui pourrait être amélioré“

>>> En savoir plus :Net Worth Trackers: 7 meilleures applications et services de suivi

Portefeuilles intelligents Schwab — Les meilleurs sans frais

Avantages:

Les inconvénients:

Meilleur pour: Les investisseurs qui souhaitent un conseil humain et ceux qui cherchent à économiser sur leurs investissements

Pas idéal pour: Investisseurs à la recherche d'un robot-conseiller hautement personnalisable, investisseurs ayant moins d'argent à investir

Frais: Aucun frais de gestion annuel, 300 $ de frais d'installation et 30 $ par mois par la suite pour un accès illimité à un planificateur financier certifié (facultatif)

Portefeuilles intelligents Schwab ne facture pas de frais de gestion, ce qui en fait l'un des rares robots-conseillers qui peuvent être réellement gratuits. Vous pouvez également payer des services de conseil humain auprès d'un Appel à propositions.

Mais il y a quelques inconvénients à cette plate-forme peu coûteuse. Premièrement, un compte de placement imposable doit avoir un solde d'au moins 50 000 $ pour être admissible à la collecte automatisée des pertes fiscales avec les portefeuilles intelligents Schwab. C'est plus élevé que la plupart des robots-conseillers. De plus, il n'y a que trois stratégies d'investissement différentes disponibles avec Schwab - Global, Axé sur les États-Unis et axé sur le revenu - ce qui rend cette option plus limitée que d'autres en termes de diversification aussi.

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Axos Invest — Le meilleur pour le trading autogéré

Avantages:

Les inconvénients:

Meilleur pour: Les investisseurs qui veulent prendre les rênes tout en personnalisant leurs portefeuilles pour choisir les actifs qu'ils souhaitent

Pas idéal pour: Nouveaux investisseurs qui préféreraient que leur portefeuille soit construit pour eux

Frais: 0,24 % de frais de conseil

Axos Banque offre d'excellents portefeuilles gérés pour les investisseurs qui souhaitent récolter des pertes fiscales à un prix encore plus bas que certains de ses concurrents les moins chers, Betterment et Wealthfront. Avec des frais de gestion de 0,24 % et plus de 30 classes d'actifs différentes, plus la possibilité de choisir ces classes d'actifs par vous-même et leurs allocations, cette option en vaut la peine.

En arrière-plan, Axos surveille votre portefeuille et vend vos placements à perte tout en les remplaçant par des placements similaires pour réduire votre facture fiscale. Et cette plate-forme offre des avantages supplémentaires comme la possibilité d'exclure les ETF pour éviter de déclencher la règle de la vente fictive. Il n'y a pas de frais supplémentaires pour la récolte des pertes fiscales - cela est inclus dans vos frais de gestion.

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Comment choisir un robot-conseiller pour la récolte des pertes fiscales

Il y a beaucoup de choses à considérer lors du choix d'un robot-conseiller. Pour vous aider à démarrer, voici quelques-unes des caractéristiques les plus importantes auxquelles il faut prêter attention.

Frais

Aucun robot-conseiller n'est vraiment gratuit. Bien que beaucoup d'entre eux aient des frais beaucoup moins élevés que le conseiller financier et le compte de courtage moyens, ils facturent tous divers frais, notamment des frais annuels et parfois des frais mensuels. Examinez les frais de gestion de compte tout en comparant vos options.

>>> En savoir plus :Le coût réel des frais de Robo Advisors — Quels sont les frais annuels ?

Options d'investissement

L'intérêt d'un robot-conseiller est que vous n'avez pas à choisir manuellement vos investissements et à rééquilibrer votre portefeuille, mais cela fonctionne mieux lorsqu'il est associé à une variété d'options d'investissement. Choisissez une plateforme qui offre une combinaison d'actifs pour une meilleure diversification.

Si vous êtes d'accord pour investir uniquement dans des FNB, des actions et des obligations, la plupart des robots-conseillers fonctionneront. Mais si vous êtes intéressé par d'autres actifs commeFPI etcrypto, vous avez moins de choix.

Types de portefeuille

Votre préciseallocation d'actifs va être déterminé par votretolérance au risque et comment vous répondez aux questions de configuration lors de la création de votre compte, mais l'une des plus grandes différences entre les robots-conseillers réside dans leurs portefeuilles. Il n'y a pas deux plates-formes exactement identiques.

Pensez à votre portefeuille d'investissement idéal lorsque vous choisissez un robot-conseiller. Inclut-il une combinaison bien diversifiée d'investissements traditionnels? Actions en socialement responsable ou durable entreprises? Des actions d'actifs de pointe comme la monnaie numérique ou les jetons? Découvrez quels portefeuilles prédéfinis sont disponibles avant de vous inscrire pour investir.

Gestion

La plupart des robots-conseillers vous permettent d'être totalement autonome avec votre investissement et feront tout le rééquilibrage et le réinvestissement pour vous. Certains investisseurs aiment cela tandis que d'autres veulent plus de contrôle.

Si vous souhaitez maintenir un certain niveau d'implication, choisissez un robot-conseiller qui permet l'auto-direction. Si vous souhaitez être impliqué le moins possible, choisissez-en un avec une grande personnalisation et des fonctionnalités automatisées.

Minimums

Tous les robots-conseillers ont des exigences de dépôt et de solde minimum différentes pour conserver un compte. Choisissez-en un en fonction du montant d'argent que vous devez investir. Vous verrez des minimums de 0 $ pour certains tandis que d'autres vous obligeront à investir 10 000 $ ou plus pour commencer.

Retour

Il est toujours judicieux d'examiner les rendements historiques d'un robot-conseiller avant de s'inscrire. Bien que vous ne puissiez pas dire avec certitude comment votre portefeuille peut se comporter en examinant les données de performance, c'est un bon moyen de comparer facilement les plates-formes.

Conseiller

Certains robots-conseillers proposent des services de conseil professionnels intégrés au coût ou la possibilité de les acheter. Si cela est important pour vous, optez pour un robot-conseiller avec plus de fonctionnalités de gestion de patrimoine.

En règle générale, les entreprises proposent soit un robot-conseiller seul (ou principalement seul, comme Betterment), soit des services d'investissement complets pouvant inclure un robot-conseiller (comme Schwab).

>>> En savoir plus: Comprendre les honoraires des conseillers financiers

Qu'est-ce que la récolte à perte fiscale ?

Récolte à perte fiscale est uninvestissement fiscalement avantageux stratégie qui consiste à vendre des actifs à perte dans le but de réduire votre fardeau fiscal actuel. En vendant certains investissements à perte plutôt que de les conserver, vous pouvez compenser vos gains imposables provenant d'autres investissements et réduire votre impôt global à payer.

Les investisseurs peuvent éventuellement racheter les mêmes actifs, les remplacer par des options similaires ou passer à d'autres opportunités.

Avec la récolte à perte fiscale, vous pourrez peut-être réduire votre revenu imposable et réduire votre facture. Parfois, cela signifie un plus petit gain en capital pour payer des impôts ou même une perte nette, selon le reste de la performance de votre portefeuille.

Vous pouvez reporter les pertes sur une année d'imposition à venir si vous dépassez la perte nette maximale autorisée au cours d'une année donnée. En 2023, c'est 3 000 $.

Remarque: Récolte à perte fiscale reporte impôts. Vous devrez toujours payer des impôts sur tous les investissements qui génèrent des gains en capital à l'avenir.

Exemple

Disons que vous avez 20 000 $ investis dans un FNB (nous l'appellerons FNB A) et 15 000 $ investis dans un autre (FNB B). L'ETF A s'est déprécié et vaut maintenant 18 000 $ tandis que l'ETF B s'est apprécié et vaut maintenant 20 000 $.

FNB A: $20,000 —> $18,000 (-$2,000)
ETF B: $15,000 —> $20,000 (+$5,000)

Si vous ne deviez vendre que l'ETF B, vous paieriez des impôts sur un gain en capital réalisé de 5 000 $. Mais si vous deviez vendre les deux ETF, les Perte en capital de 2 000 $ pourrait aider compenser le gain de 5 000 $ et vous ne paieriez des impôts que sur un Gain en capital de 3 000 $.

Gains à long et à court terme

Vous pouvez compenser les gains en capital à long terme par desmoins-values et des gains en capital à court terme avec des pertes en capital à court terme.Gains à court terme résultent de la vente d'actifs que vous détenez depuis moins d'un an et les gains à long terme résultent de la vente d'actifs que vous détenez depuis au moins un an.

Les plus-values ​​à court terme sont imposées au même taux que vos revenus ordinaires et les plus-values ​​à long terme sont imposées entre 0% et 20%.

>>> En savoir plus:Quelles sont les tranches d'imposition des gains en capital ?

Quels investissements sont éligibles ?

La récolte des pertes fiscales ne fonctionne qu'avec des comptes imposables. Cela signifie que les comptes de placement fiscalement avantageux tels que les 401(k) et les IRA ne sont pas éligibles. Cela a du sens si vous y réfléchissez, car ces comptes comportent déjà des avantages fiscaux - les investissements dans un 401 (k) réduisent votre revenu imposable et les fonds dans un IRA augmentent avec report d'impôt.

Les comptes imposables qui peuvent être éligibles à la récolte de pertes fiscales comprennent les comptes de courtage et les comptes d'investissement de robot-conseiller. Vous pouvez appliquer des stratégies de collecte de pertes fiscales pour :

• ETF
• Actions
• Fonds communs de placement
• Crypto

Limites de la récolte des pertes fiscales

Il y aura des moments où la récolte à perte fiscale ne fonctionnera tout simplement pas ou n'aura pas beaucoup de sens. Et il y a aussi une limite au montant que vous pouvez économiser en utilisant cette stratégie.

Par exemple, la récolte des pertes fiscales n'a pas de sens si vous allez dépenser plus d'argent pour exécuter les métiers que vous ne pouvez éventuellement économiser. Si vous ne pouvez pas réduire suffisamment votre facture fiscale pour compenser facilement les frais de négociation, ne le faites pas.

Ce n'est pas non plus une bonne stratégie pour les investisseurs qui ont des raisons de croire qu'ils gagneront un revenu plus élevé l'année prochaine. Si vous tombez dans une tranche d'imposition plus élevée après avoir utilisé la récolte des pertes fiscales, vous pourriez en fait finir par payer plus d'impôts sur vos gains en capital à l'avenir. Ouais.

De plus, vous ne pouvez réclamer que jusqu'à 3 000 $ par année de pertes en capital en tant que célibataire ou 1 500 $ par personne si vous êtes marié.

Alternatives

Il existe d'autres façons de réduire votre fardeau fiscal sur les gains en capital en plus de récolter les pertes. Vous pouvez également réduire votre impôt à payer en investissant davantage pour la retraite, en conservant des investissements pour reporter les impôts et en choisissant des actions à dividendes pour percevoir des bénéfices sans avoir à vendre.

>>> En savoir plus :Comment compenser l'impôt sur les gains en capital sur vos investissements

Règle de vente de lavage

Vous vous demandez peut-être: pouvez-vous racheter un placement après l'avoir vendu à perte pour compenser les gains en capital? La réponse est Oui. Mais vous devez être conscient de larègle de vente de lavage.

La règle de la vente fictive est une règle créée par l'IRS pour empêcher les investisseurs d'être louches sur la réduction de leurs factures fiscales en "jouant le système". Essentiellement, vous n'êtes pas censé vendre un investissement pour réduire les impôts sur les gains en capital que vous devez, puis faire demi-tour et acheter presque exactement le même droit d'investissement loin. C'est ce qu'on appelle une vente fictive et c'est mal vu.

Une vente fictive se produit lorsque vous vendez un placement à perte et que vous achetez le même placement ou un placement « essentiellement identique » dans les 30 jours suivant la vente, avant ou après.

Si vous déclenchez la règle de vente fictive, vous ne pouvez pas utiliser la perte qui l'a déclenchée pour compenser vos gains.

Alors, comment éviter d'enfreindre cette règle (et de perdre les avantages fiscaux)? Attendez juste assez longtemps pour remplacer les investissements. Tant que vous êtes en dehors de cette fenêtre de 30 jours, tout va bien. Les meilleurs conseillers-robots utilisent des garanties pour éviter les ventes fictives.

La récolte à perte fiscale elle-même est autorisée par l'IRS, mais il y a certainement une bonne et une mauvaise façon de le faire. Faites-le bien et vous pourrez économiser de l'argent; pas de mal, pas de faute. Faites-le mal et vous n'obtiendrez pas les économies d'impôt.

Conseillers financiers vs. Robo-conseillers vs. Ni l'un ni l'autre: quelle est la meilleure option ?

Vous n'avez pas besoin d'un robot-conseiller pour utiliser des stratégies d'investissement à perte fiscale. Il existe des moyens de le faire par vous-même et de nombreux conseillers financiers traditionnels vous aident.

Mais il est beaucoup plus facile et moins cher d'avoir un algorithme pour le faire pour vous, et de nombreux robots-conseillers ont la capacité de le faire plus régulièrement qu'un humain ne le ferait.

Un conseiller financier traditionnel vous dirait probablement d'attendre la fin de l'année ou presque pour commencer à récolter les pertes fiscales. En effet, il s'agit d'une bonne occasion de rééquilibrer votre portefeuille et vous aurez une image claire de vos gains et de vos pertes pour l'année d'imposition.

Mais les robots-conseillers appliquent généralement des techniques de collecte de pertes fiscales quotidiennement ou du moins de manière beaucoup plus régulière. Il est plus facile et plus rapide pour un algorithme de trouver des opportunités de récolter des pertes que pour une personne, et ces plateformes utilisent le rééquilibrage automatique pour ajuster en permanence votre portefeuille.

>>> En savoir plus :Conseiller Robo vs. Conseiller financier

Conclusion

La récolte des pertes fiscales peut être un moyen fantastique de réduire votre facture fiscale, mais cela peut être un peu délicat et prendre du temps à réaliser par vous-même. Recruter un robot-conseiller pour faire ce travail pour vous est une décision valable pour la plupart des investisseurs, d'autant plus que ces plates-formes offrent également de nombreux autres avantages, tels que des frais moins élevés, une grande diversification et une faible maintenance investir.

Découvrez l'un de ces robots-conseillers pour commencer à économiser sur vos comptes de placement imposables avec une récolte régulière de pertes fiscales.

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