Un CD (ou certificat de dépôt) est un instrument financier qui détient votre argent pendant une période de temps pré-spécifiée dans retour pour le paiement d'intérêts qui est (espérons-le) plus élevé que ce qu'un compte d'épargne bancaire ordinaire paierait généralement.
Le Société fédérale d'assurance des dépôts (FDIC) assure la plupart des CD émis par les banques jusqu'à 250 000 $ par titulaire de compte. Les CD ont commencé à être assurés par la FDIC lors de sa création en 1933.
Les CD sont depuis longtemps un choix d'investissement populaire pour les investisseurs qui souhaitent garder leur argent en sécurité et à proximité, tout en bénéficiant d'un taux d'intérêt attractif. Mais le l'investissement n'est pas idéal dans toutes les situations, ce n'est pas non plus la bonne solution pour chaque investisseur.
Table des matières
- Comment fonctionne un CD?
- Taux fixe
- Durée déterminée
- La plupart des CD ont des pénalités de retrait anticipé
- CD ou compte d'épargne ?
- Où puis-je obtenir un CD?
- Tarifs CD actuels
- CD ou fonds commun de placement ?
- Dois-je investir dans un CD ?
- L'impact de l'inflation sur les rendements des investissements
- Dernières pensées
Comment fonctionne un CD?
Le processus d'achat d'un CD est assez simple. Contrairement à un fonds communs de placement ou un FNB, vous ne pouvez pas faire de contributions régulières à un CD. Vous achetez l'investissement à l'avance, en un seul versement. Les montants de dépôt minimum varient généralement entre 500 $ et 2 000 $, selon l'endroit où vous achetez votre CD. Voici un examen plus approfondi de trois caractéristiques clés des CD.
Taux fixe
L'attrait des CD est qu'ils offrent un taux d'intérêt fixe qui est plus attractif que le taux d'intérêt d'épargne de la banque offrante.
Le taux que vous obtenez sur votre CD reste généralement le même, bien que certains CD aient des clauses de majoration qui permettent au titulaire du compte d'augmenter le taux une fois pendant la durée du CD si les taux d'intérêt ont augmenté.
Ainsi, les titulaires de compte ouvrent le CD pour obtenir le taux le plus élevé, et la banque est assurée qu'elle peut utiliser l'argent pour gagner de l'argent pendant la durée spécifiée du CD.
Durée déterminée
Un autre facteur d'identification d'un CD est qu'il a une durée déterminée. Vous saurez dès le début de l'achat de votre CD si votre investissement sera bloqué pendant six mois, 12 mois ou jusqu'à cinq ans. De manière générale, plus la période de blocage est longue, plus le taux d'intérêt est élevé.
La durée déterminée rend les CD moins liquides qu'un livret d'épargne.
La plupart des CD ont des pénalités de retrait anticipé
En raison des conditions fixes des CD, les banques facturent généralement des pénalités de retrait anticipé si vous rompez votre contrat de CD et choisissez de l'encaisser avant la date d'échéance.
Les pénalités de retrait anticipé sur les CD s'élèvent généralement à une partie des intérêts que vous auriez gagnés si vous aviez conservé le CD pendant toute la durée. Par exemple, un CD de 12 mois pourrait avoir une pénalité de retrait anticipé égale à trois mois d'intérêts gagnés, que vous les ayez gagnés ou non.
Certains CD ne comportent pas de pénalités de retrait anticipé. Ceux-ci sont souvent appelés « CD sans pénalité » et certains vous permettent de retirer vos fonds à tout moment. Taux de CD sans pénalité ont tendance à être inférieurs à leurs versions à terme, mais cela vous donne une flexibilité sans crainte d'une pénalité de retrait.
CD ou compte d'épargne ?
Lorsque vous décidez d'ouvrir un CD ou de conserver votre argent dans un compte d'épargne, il est important de prendre en compte quelques facteurs, à commencer par le taux d'intérêt.
Par exemple, lors de mes recherches pour cet article, j'ai remarqué que Discover paie actuellement 1,30 % d'intérêts sur ses compte d'épargne à haut rendement. Mais Discover paie un intérêt minimum de 2,00 % sur ses offres de CD. Si la différence est suffisamment importante pour que vous soyez prêt à bloquer votre argent pendant une période donnée, allez-y.
Deuxièmement, assurez-vous que vous n'aurez pas besoin de l'argent que vous déposez sur un CD avant que le CD n'arrive à échéance.
En d'autres termes, si vous pensez avoir besoin d'un autre véhicule dans les 12 prochains mois, ne verrouillez pas vos économies sur la voiture dans un CD de 2 ans.
Vous pourriez risquer de perdre tout intérêt que vous aviez prévu de gagner si vous deviez acheter cette voiture en trois mois parce que vous serez frappé d'une pénalité, ou vous devrez peut-être contracter un prêt temporaire pour obtenir la voiture.
En bref, si vous êtes d'accord pour bloquer votre argent et que vous êtes attiré par le taux d'intérêt plus élevé, allez-y et procurez-vous ce CD.
Où puis-je obtenir un CD?
Les CD sont disponibles dans presque toutes les banques, y compris les banques en ligne les plus populaires. Comme vous le verrez dans notre comparaison de taux ci-dessous, les banques en ligne paient des intérêts plus élevés sur les certificats de dépôt.
Tarifs CD actuels
Si vous avez décidé d'investir dans un CD, vous pouvez toujours consulter vos banques et coopératives de crédit locales pour voir quels types de taux d'intérêt ils proposent.
Voici quelques exemples de taux de CD de banques populaires au moment d'écrire ces lignes :
| Nom de banque | APY actuel | Terme | Min. Dépôt |
|---|---|---|---|
| Banque alliée | 4,50 % APY | 12 mois | $0 |
| Barclays | 5,00 % APY | 12 mois | $0 |
| Découvrez la Banque | 4,50 % APY | 12 mois | $2,500 |
| Banque Axos | 0,20 % APY | 12 mois | $1,000 |
| Wells Fargo | 0.01% | 12 mois | $2,500 |
| Banque américaine | 0.05% | 12 mois | $1,000 |
Comme vous pouvez le voir, les banques en ligne offrent généralement la meilleurs taux d'intérêt CD. Les banques physiques, en partie à cause de frais généraux plus élevés, ne peuvent tout simplement pas rivaliser avec les taux de CD des banques en ligne.
CD ou fonds commun de placement ?
Les facteurs décisifs sont assez clairs lors du choix entre un CD ou un fonds commun de placement.
Les CD entrent dans la catégorie des actifs de sécurité. Votre solde principal n'est pas seulement garanti par l'institution émettrice; la FDIC l'assure également dans la plupart des cas.
À moins que vous ne choisissiez d'encaisser votre CD avant le terme auquel vous vous êtes engagé, vous récupérerez votre investissement principal, ainsi que les intérêts qui vous ont été promis.
Les fonds communs de placement n'ont pas les mêmes garanties et, à l'exception d'un fonds du marché monétaire, sont beaucoup plus risqués que CD. La plupart des fonds communs de placement sont composés d'actions individuelles qui augmentent et diminuent constamment valeur.
L'avantage des fonds communs de placement par rapport aux CD est le potentiel de rendements plus élevés à long terme. À titre d'exemple, regardez le rendement annualisé sur 10 ans (2010-2020) de quelques-uns des titres à long terme les plus populaires. fonds communs de placement d'aujourd'hui (moyennes de retour pré-pandémique):
- T Fonds Rowe Price pour les sciences de la santé ((PRHSX): 20,3 %
- Investisseur du Fonds Vanguard Wellington (VWELX): 9,7 %
- Fonds Fidelity Obligations totales (FTBFX): 4,4 %
- Amiral du fonds indiciel Vanguard 500 ((VFIAX): 13,8%
- Fonds Fidelity Dividendes et Revenu Stratégique (FSDIX): 9,8 %
(Source: Kiplinger)
Comparez cela avec les taux d'intérêt des CD de la même période (2010-2020), et vous constaterez que vous seriez chanceux de gagner un peu plus de 2% sur un CD en 2010, alors que les taux ont régulièrement chuté au fil de la décennie sur.
Si vous ne regardez que les revenus de taux d'intérêt moyens, le fonds commun de placement est avantageux pour les investisseurs à long terme. Cependant, les fonds communs de placement sont beaucoup plus risqués lorsqu'ils investissent à plus court terme (trois ans ou moins, par exemple).
Dois-je investir dans un CD ?
Avant d'acheter un CD, déterminez quel est votre objectif de placement.
Si votre principale priorité est de protéger votre investissement en capital, un CD (ou un compte d'épargne) est probablement votre meilleur pari. Et si vous pouvez vous permettre de bloquer vos fonds pendant une période prédéterminée, le CD l'emporte probablement sur le compte d'épargne.
Si votre objectif principal est de générer les rendements les plus élevés possibles à long terme, vous feriez mieux d'investir dans le marché, comme des actions, des fonds communs de placement ou des FNB.
Cela dépend vraiment de votre objectif - c'est la seule façon de déterminer si un CD vaut le coup.
L'impact de l'inflation sur les rendements des investissements
Avant d'investir dans un CD, il est important de réaliser qu'il est peu probable que vos rendements restent en avance ou même suivent l'inflation. C'est particulièrement vrai ici en 2022, lorsque l'inflation a atteint des niveaux que nous n'avions pas vus depuis des décennies.
Votre argent perd de son pouvoir d'achat chaque année où les rendements de vos placements ne suivent pas le taux d'inflation. C'est pourquoi il est toujours important de travailler pour protéger votre portefeuille contre l'inflation.
Les CD ne rapportent pas un rendement suffisamment élevé pour le faire. Cela dit, si investir en bourse vous fait perdre le sommeil la nuit, un CD soulagera votre anxiété. Les CD peuvent également être un choix judicieux pour les consommateurs qui ont du mal à économiser et qui souhaitent économiser de l'argent en cas d'urgence sans être tentés d'y toucher.
Puisqu'il y a très peu de risque de perte et que vous pouvez accéder à l'argent assez rapidement si le besoin s'en fait vraiment sentir (même si vous devez prendre une pénalité), utiliser un CD à cet effet peut être judicieux.
Cependant, l'investissement CD vous laissera très déçu si vous cherchez à investir à long terme (sur cinq ans) et que vous êtes à l'aise avec le risque par rapport à l'investissement. l'aspect rémunérateur d'autres investissements tels que les fonds communs de placement ou ETF.
Dernières pensées
Les certificats de dépôt peuvent être utiles si vous recherchez un placement à court terme qui présente peu ou pas de risque de perte en capital et offre un taux de rendement garanti.
Cependant, les CD ne sont pas votre meilleure option si vous recherchez un investissement qui dépassera le taux d'inflation et vous aidera à faire fructifier votre patrimoine à long terme.