Qu'est-ce qu'une rente garantie pluriannuelle (MYGA) ?

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L'objectif le plus fondamental de toute rente est de fournir un revenu stable à l'avenir. Comme la plupart des produits financiers, les rentes se sont développées ces dernières années et se déclinent en différentes saveurs.

Une rente garantie pluriannuelle (MYGA) fournit ce flux de revenus, mais le fait d'une manière généralement plus prudente que les autres types de rentes. Vous pourriez penser à un MYGA comme la version CD des rentes.

Cet article explique comment fonctionnent les MYGA, y compris le traitement fiscal, les avantages et les inconvénients, et comment ils se comparent à d'autres véhicules d'investissement.

Table des matières
  1. Qu'est-ce qu'un MYGA et comment ça marche ?
    1. Que signifie MYGA ?
  2. Les conséquences fiscales des MYGA
  3. Avantages et inconvénients de MYGA
    1. Avantages:
    2. Les inconvénients:
  4. MYGA vs. CD
  5. MYGA vs. Autres types de rentes
  6. Devriez-vous acheter un MYGA ?

Qu'est-ce qu'un MYGA et comment ça marche ?

Que signifie MYGA ?

MYGA est synonyme de rente garantie pluriannuelle.

Comme toutes les rentes, une MYGA est un contrat d'investissement avec une compagnie d'assurance. Vous remettez vos fonds à la compagnie d'assurance en échange d'un futur flux de revenus. Les rentes peuvent être une source privilégiée de revenus futurs car, contrairement aux comptes de retraite autogérés, elles offrent des niveaux de revenu minimum garantis pour une période spécifique.

Un MYGA fournira un revenu d'intérêts pour une durée allant de trois à dix ans. En investissant de l'argent auprès de la compagnie d'assurance, vous lui donnez le temps de créer de la valeur. C'est ce qu'on appelle la période d'accumulation.

Vous commencerez à recevoir le revenu de la rente à une date prédéterminée. Vous pouvez recevoir des distributions sous forme d'intérêts uniquement ou une combinaison de capital et d'intérêts.

Les MYGA sont renouvelables. Vous pouvez renouveler le contrat à la fin de la période d'accumulation, bien que le taux d'intérêt payé sur la rente puisse changer en fonction des taux en vigueur.

Comme c'est généralement le cas avec les rentes, vous serez probablement responsable des frais de rachat si vous effectuez un retrait avant la fin de la période d'accumulation. Les montants des pénalités peuvent varier entre 1 % et 10 % - les compagnies d'assurance structurent généralement les frais de rachat selon une échelle mobile, avec des pénalités plus faibles chaque année.

Sachez que les intérêts payés et les frais de rachat varient d'une entreprise à l'autre. Vous devrez magasiner entre les compagnies d'assurance pour déterminer quelle compagnie offrira la combinaison la plus avantageuse des deux.

Les conséquences fiscales des MYGA

L'un des avantages les plus importants des rentes, y compris les MYGA, est que le revenu qu'elles gagnent s'accumule sur une base d'impôt différé - un peu comme les régimes de retraite, sauf que les cotisations à une rente ne sont pas déductibles d'impôt (à moins qu'elles ne soient versées au cours d'une période de retraite plan).

Cela vous donne l'avantage de conserver 100 % du revenu gagné dans la rente pendant que le plan se constitue. Et cela se traduira par un solde de plan plus important à la fin de la phase d'accumulation.

Les intérêts gagnés sur la rente ne deviendront imposables qu'au moment du retrait. Cependant, contrairement aux régimes de retraite, les retraits de capital ne seront pas imposables puisqu'ils n'ont jamais été déductibles d'impôt.

Avantages et inconvénients de MYGA

Avantages:

  • Les MYGA sont plus conservateurs que les autres investissements de rente et donc plus sûrs.
  • Les MYGA offrent un report d'impôt sur les revenus d'intérêts pendant la phase d'accumulation. Cela vous permettra de profiter pleinement de la capitalisation des intérêts.
  • Il n'y a aucune limite quant au montant que vous pouvez cotiser à une rente. Cela signifie que vous pouvez utiliser un MYGA pour compléter d'autres épargnes de retraite si vous n'avez pas de plan au travail ou si vous avez dépassé les montants de cotisation de retraite autorisés.
  • Les MYGA peuvent fournir un flux régulier de revenus pendant une période de temps spécifique, soit dans les premières années de la retraite lorsque vous ne le faites pas. souhaitez compter sur les retraits des régimes de retraite réguliers ou même plus tard dans la retraite comme stratégie pour éviter de survivre à votre argent.

Les inconvénients:

  • Les MYGA sont des investissements prudents qui peuvent ne pas offrir des rendements aussi élevés que d'autres types d'investissements ou de rentes.
  • Il y a des frais de rachat si vous souhaitez retirer des fonds de la rente avant la fin de la phase d'accumulation.
  • Bien qu'ils se comportent comme des CD, les MYGA ne sont pas couverts par l'assurance FDIC. En effet, ils ne sont pas émis par des banques mais par des compagnies d'assurance. Cependant, les défaillances des compagnies d'assurance sur les rentes sont extrêmement rares et généralement couvertes par dispositions de garantie de l'État.
  • Les rentes comportent des frais qui peuvent réduire le rendement de votre taux d'intérêt. Assurez-vous de connaître tous les frais associés à votre contrat.

MYGA vs. CD

Étant donné que les MYGA ressemblent beaucoup aux CD, pourquoi ne pas simplement investir dans un CD au lieu d'une rente ?

Il peut y avoir des moments où un certificat de dépôt est le meilleur choix. Mais les MYGA ont l'avantage du report d'impôt sur les revenus d'intérêts, ce qui n'est pas le cas des CD. Au lieu de cela, les intérêts payés sur les CD sont imposables dans l'année où ils sont gagnés. Même si vous investissez dans un CD de cinq ans, vous devrez payer des impôts sur les intérêts annuels gagnés.

Un MYGA ne générera aucune conséquence fiscale pendant la phase d'accumulation, vous donnant l'avantage d'une plus grande capitalisation des revenus.

Et si vous vous inquiétez des frais de rachat avec le MYGA, les CD ont leur équivalent avec des pénalités de retrait anticipé. Si vous retirez des fonds d'un CD plus tôt, vous paierez une pénalité de retrait anticipé égale à un montant d'intérêt prédéterminé.

MYGA vs. Autres types de rentes

Comme mentionné précédemment, les MYGA se situent à l'extrémité la plus conservatrice de l'échelle des rentes. Les rentes liées à la performance des actions sont susceptibles de produire des rendements plus élevés sur votre investissement, surtout s'il s'agit d'un engagement à long terme. Cependant, les rentes fondées sur des actions présentent également un risque plus élevé. Si vous prenez un MYGA, vous recherchez probablement un type de rente plus conservateur.

Si vous aimez investir votre argent dans des rentes plutôt que dans des placements autogérés, comme les régimes de retraite, vous pouvez envisager de diversifier les types de rentes. Par exemple, vous pouvez investir un certain montant dans un MYGA tout en investissant d'autres fonds dans des rentes à base d'actions qui ont le potentiel de générer des rendements plus élevés.

La rente la plus comparable à une MYGA est la rente fixe traditionnelle. Mais ce type de rente ne garantira le taux d'intérêt que pendant quelques années. Par exemple, si le contrat de rente est d'une durée de dix ans, le taux d'intérêt peut être garanti pendant cinq ans seulement.

Les MYGA garantissent le taux d'intérêt pendant toute la durée du contrat de rente. Si cette durée contractuelle est également de dix ans, vous pouvez vous attendre à ce que le taux d'intérêt reste fixe.

Devriez-vous acheter un MYGA ?

Bien que les MYGA présentent certains avantages certains, comme le report d'impôt sur les revenus de placement, vous devez toujours être prudent lorsque vous investissez dans des rentes. Une rente est un contrat avec une compagnie d'assurance et n'a pas les qualités des investissements autogérés, comme IRA ou des CD.

Une fois que vous avez remis votre argent à la compagnie d'assurance, vous n'aurez plus la main sur la façon dont les fonds sont investis.

En tant que contrats, les rentes peuvent contenir des dizaines de dispositions, ainsi que des frais. La combinaison peut affecter votre capacité à retirer des fonds de la rente plus tôt. Pour ces raisons, consultez un conseiller financier de confiance avant d'investir des fonds dans une rente.

Cela dit, les rentes ont évolué pour devenir des véhicules d'investissement de confiance, en particulier ces dernières années, car elles ont été rendues plus conviviales. Et il ne fait aucun doute qu'ils occupent certains créneaux très spécifiques.

Le plus grand avantage des rentes, y compris le MYGA, est d'agir comme un complément à l'épargne-retraite. Que vous économisiez dans le cadre d'un régime de retraite parrainé par l'employeur ou d'un IRA, l'IRS limite le montant que vous pouvez mettre de côté.

Mais les rentes bénéficient du même statut de revenu à imposition différée que les régimes de retraite. Et puisqu'il n'y a pas de limites aux cotisations que vous pouvez faire, elles peuvent être un excellent moyen d'augmenter votre épargne-retraite au-delà des plans de retraite.

Enfin, les rentes remplissent un autre rôle important. De nombreuses personnes qui réussissent assez bien à accumuler des fonds pour la retraite ne sont pas aussi sûres de les gérer une fois la retraite arrivée. Puisqu'une rente est gérée par une compagnie d'assurance, avec des distributions régulières, elle peut agir comme un régime de retraite à prestations déterminées traditionnel à une époque où ces régimes sont devenus extrêmement rares.

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