Si vous devez plus de quelques milliers de dollars, en particulier sur les cartes de crédit à taux d'intérêt élevé, vous avez probablement envisagé la consolidation de dettes. Mais qu'est-ce que la consolidation de dettes et comment ça marche exactement? Plus précisément, quand cela a-t-il un sens et quand est-ce la mauvaise stratégie ?
Examinons les bases de la consolidation de dettes pour vous aider à décider quand c'est la bonne décision et quand cela risque de ne faire qu'aggraver votre situation.
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CommencerGuide de consolidation de dettes
Qu'est-ce que la consolidation de dettes ?
La consolidation de dettes est un accord de financement visant à regrouper deux ou plusieurs prêts ou lignes de crédit en un nouveau prêt unique. C’est l’une des meilleures stratégies à considérer si vous envisagez comment sortir de la dette. Pour de nombreux individus et couples, c'est la première étape vers la libération de la dette.
Mais ce qu'il est essentiel de comprendre avec une consolidation de dettes, c'est que cela ne réduit pas le montant de la dette que vous devez. Il le reconditionne simplement en une seule dette plus gérable.
Cela seul peut être une excellente stratégie pour sortir de la dette. De nombreux débiteurs trouvent plus facile de gérer une seule mensualité sur un prêt, que de jongler avec plusieurs paiements sur plusieurs obligations.
Mais dans un scénario de consolidation de dettes classique, non seulement vous consolidez plusieurs dettes sous un seul prêt, mais vous travaillez également à réduire votre paiement mensuel. Cela sera possible si vous parvenez à obtenir un prêt dont le taux d'intérêt est inférieur à celui des dettes que vous consolidez.
Un autre avantage encore est la conversion de la dette renouvelable, comme les cartes de crédit, en un prêt à tempérament.
Le problème avec les cartes de crédit est leur nature renouvelable. Même lorsque vous effectuez des paiements sur vos cartes de crédit, le solde ne semble jamais baisser. Cela est dû à une combinaison de taux d'intérêt très élevés – souvent supérieurs à 20 % – ainsi qu'à l'utilisation continue de la carte pour de nouveaux achats.
Avec un prêt de consolidation de dettes à durée déterminée, vous pourrez peut-être rembourser toutes vos dettes en moins de trois ou cinq ans. En revanche, les cartes de crédit ont tendance à devenir une dette permanente. La consolidation de dettes est un moyen d'y mettre un terme.
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CommencerComment fonctionne la consolidation de dettes ?
Disons que vous avez des soldes impayés sur cinq cartes de crédit. Les cinq cartes réunies ont un solde combiné de 20 000 $, avec un taux d'intérêt moyen de 24 %.
Votre paiement mensuel est d'environ 500 $, soit 2,5 % du solde impayé. Mais 400 $ de cela sont des intérêts ! Cela signifie que seulement 100 $ par mois sont consacrés à la réduction du principal. À ce rythme, il vous faudra au moins une douzaine d'années pour rembourser vos cartes de crédit, si jamais cela se produit.
Vous avez la possibilité de faire une consolidation de dettes. Le prêt est de 20 000 $, ce qui vous permettra de rembourser les cinq cartes. La durée est de cinq ans, à un taux d'intérêt de 8 %. Cela vous donnera un paiement mensuel de 405,53 $.
En optant pour la consolidation de dettes, non seulement vous économiserez près de 95 $ par mois sur votre paiement mensuel, mais vous réduirez également des années le paiement des cartes de crédit. La seule tranquillité d'esprit que procure le fait de savoir que vous n'aurez plus de dettes dans cinq ans justifiera une consolidation de dettes.
Mais vous économiserez également une fortune en intérêts. Les frais d'intérêt mensuels sur le prêt de consolidation de dettes seront de 133,33 $. Cela ne représente qu'un tiers du montant des intérêts que vous payez actuellement sur vos cartes de crédit !
La meilleure façon de faire une consolidation de dettes est d'utiliser un prêt personnel. En profitant des meilleurs prêts personnels, vous pourrez peut-être obtenir un montant de prêt suffisamment élevé pour rembourser toutes vos dettes et à un taux d'intérêt beaucoup plus bas. Pour ce faire, vous devez bien comprendre comment faire approuver un pret personnel. De nombreux prêts personnels sont désormais disponibles à partir de sources en ligne, vous devrez donc savoir exactement comment fonctionne le processus de demande.
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CommencerQuels sont les avantages/inconvénients de la consolidation de dettes ?
Avantages
- Regroupez plusieurs prêts et lignes de crédit en un seul prêt, avec une seule mensualité.
- Convertit les cartes de crédit à taux variable en prêts à taux fixe.
- Économisez des milliers de dollars en intérêts.
- Remboursez vos dettes en seulement 3 à 5 ans, par rapport à la possibilité de ne jamais vous en sortir avec des cartes de crédit.
- Améliorez votre pointage de crédit – voir la section suivante.
Les inconvénients
- Nécessite généralement un crédit moyen ou supérieur, en particulier pour les montants de prêt plus importants.
- Avec un crédit équitable, vous n'économiserez peut-être pas beaucoup sur les intérêts.
- N'élimine pas la dette immédiatement mais la reconditionne en un seul prêt.
- A le potentiel de vous endetter davantage si vous continuez à emprunter après avoir obtenu la consolidation de dettes.
Certains débiteurs sont connus pour effectuer des consolidations de dettes en série, transformant un prêt de consolidation en un prêt de plus en plus important.
La consolidation de dettes et votre crédit
L'un des avantages inattendus de la consolidation de dettes est qu'elle peut améliorer votre crédit. De nombreux emprunteurs ont connu un rebond presque immédiat de 20 à 30 points dans leurs cotes de crédit après avoir fait une consolidation.
La raison de cette amélioration du score est la façon dont les scores de crédit sont calculés.
Deux facteurs importants dans le calcul sont 1) le nombre de comptes avec des soldes impayés et 2) le crédit renouvelable vs. dette d'acomptes provisionnels.
En faisant une consolidation de dettes et en remboursant plusieurs cartes de crédit, vous réduirez plusieurs lignes de crédit à une seule dette. Cela seul vaut quelques points sur votre pointage de crédit. Mais vous gagnerez quelques points de plus car vous passerez d'une dette renouvelable à une dette à tempérament. Les bureaux de crédit privilégient la dette à tempérament, en raison de sa plus grande prévisibilité, notamment en ce qui concerne les taux d'intérêt.
Mais ce n'est que le début. Au fur et à mesure que vous effectuez des paiements réguliers et ponctuels sur la consolidation de dettes, votre pointage de crédit continuera d'augmenter.
En fait, la consolidation de dettes peut être une étape importante dans comment construire votre pointage de crédit, surtout si votre score doit être amélioré.
Selon Expérian, le plus grand des trois principaux bureaux de crédit, la répartition des plages de cotes de crédit ressemble à ceci :
Comme vous pouvez le voir, un bon crédit commence à 670. Si votre score est inférieur, vous devrez peut-être envisager de travailler avec l'un des meilleure réparation de crédit services pour amener votre score là où il doit être.
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Réparer mon créditQuand rechercher une consolidation de dettes
Un prêt de consolidation de dettes n'est jamais quelque chose qui devrait être fait automatiquement. Vous devrez d'abord bien réfléchir à votre situation financière, puis vous poser la question: dois-je faire une consolidation de dettes?
Un prêt de consolidation de dettes a du sens si l'une des conditions suivantes s'applique :
- Votre revenu et votre pointage de crédit sont suffisamment élevés pour que vous puissiez obtenir un prêt suffisamment important pour rembourser toutes vos dettes.
- Votre pointage de crédit est suffisamment élevé pour vous permettre de bénéficier d'un taux d'intérêt inférieur à celui que vous payez actuellement sur vos dettes.
- Le paiement mensuel sur le prêt de consolidation de dettes sera inférieur aux paiements combinés sur vos dettes actuelles.
- Vous avez un budget en place et vous êtes en mesure de vivre selon vos moyens.
- Vous êtes pleinement engagé dans l'idée de vous désendetter. Vous êtes prêt à éviter de nouvelles dettes une fois le prêt de consolidation de dettes en place.
Un prêt de consolidation de dettes peut ne pas logique si l'une des conditions suivantes s'applique :
- Vous ne parvenez pas à obtenir un prêt de consolidation de dettes suffisamment d'argent pour rembourser toutes vos dettes.
- Votre pointage de crédit est passable ou médiocre, et il n'y aura aucune économie sur le taux d'intérêt.
- Le paiement mensuel sur le prêt de consolidation de dettes peut être plus élevé que les paiements combinés sur votre dette actuelle.
- Vous n'avez pas de budget en place et il n'est pas certain que vous puissiez vivre selon vos moyens même après la consolidation.
- Ni vous ni votre conjoint n'êtes tout à fait prêts à éviter d'utiliser le crédit dans un proche avenir.
L'allégement de la dette ne résoudra pas tous vos problèmes d'endettement, mais peut être une bonne option pour certains consommateurs.
Si vous avez une dette de 15 000 $ ou plus, un programme d'allégement de la dette peut vous aider à réduire le montant que vous devez et à faciliter la gestion de votre dette.
CommencerFAQ sur la consolidation de dettes
Qu'est-ce que la consolidation de dettes ?
La stratégie de consolidation de dettes aidera vos finances si vous êtes en mesure d'inclure toutes vos dettes en un seul prêt. Il faudra également être admissible à un taux d'intérêt inférieur au taux moyen que vous payez actuellement sur les dettes que vous consoliderez. Et enfin, le paiement mensuel devrait être nettement inférieur aux paiements combinés que vous avez actuellement.
Comment la consolidation de dettes affecte-t-elle ma cote de crédit?
Comme indiqué précédemment, un prêt de consolidation de dettes a le potentiel d'améliorer votre pointage de crédit. C'est parce qu'il élimine les prêts multiples et convertit la dette renouvelable en dette à tempérament. Ces deux développements sont des facteurs positifs dans le calcul de vos cotes de crédit. Ils peuvent entraîner une augmentation immédiate de votre pointage de crédit, ainsi qu'une amélioration continue à mesure que vous effectuez des paiements mensuels en temps opportun sur le nouveau prêt.
La consolidation de dettes en vaut-elle la peine ?
Un autre facteur est le coût du prêt de consolidation de dettes. Bon nombre de ces prêts comportent des frais, y compris des frais de montage pouvant atteindre 10 %. Mais même avec ces frais, la consolidation peut valoir la peine si elle répond aux quatre critères ci-dessus.
Conclusion – Consolidation de dettes
La consolidation de dettes peut être le meilleur ami du débiteur. Vous pouvez le considérer comme quelque chose d'un carte de sortie de prison. C'est parce que la consolidation de dettes ressemble à une faillite volontaire.
Plutôt que de faire défaut sur vos prêts, vous les consolidez en un seul prêt avec un seul paiement mensuel, puis vous remboursez toutes vos dettes en quelques années. Et en prime, la consolidation de dettes produira une amélioration de votre pointage de crédit, ce qui est exactement le contraire de ce qui se passera avec une faillite.
Mais n'oubliez pas que la consolidation de dettes ne fonctionnera que si vous avez la discipline nécessaire pour garder le contrôle de vos finances et éviter de contracter de nouvelles dettes jusqu'à ce que la consolidation soit entièrement payée.
Si vous parvenez à contrôler ces deux facteurs, la consolidation de dettes peut être la bonne stratégie pour vous.