Investissement fiscalement avantageux: types d'investissement les plus recommandés

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Personne n'aime payer des impôts, mais ne pas les payer a tendance à entraîner de très gros problèmes, allant d'un audit de l'IRS à une éventuelle peine d'emprisonnement. Ce n'est pas recommandé. Qu'est-ce que tu pouvez faire est de reporter le paiement des impôts ou de réduire ce que vous devez. Il existe un certain nombre de façons parfaitement légales de le faire. Voici les stratégies de placement les plus avantageuses sur le plan fiscal parmi lesquelles choisir.

1. Les obligations municipales

Le moyen le plus évident d'obtenir des rendements exonérés d'impôt est peut-être d'acheter des obligations municipales exonérées d'impôt (munis). Les intérêts de ces obligations sont exonérés d'impôt fédéral. Et dans certains États, les obligations sont exonérées de l'impôt sur le revenu de cet État.

Cela peut être un gros problème si vous vivez dans un État à revenus élevés. Vous devrez probablement l'impôt sur le revenu de l'État sur les intérêts de munis émis ailleurs que dans votre État d'origine. Par exemple, si vous habitez à New York et achetez des munis californiens, vous devrez payer l'impôt sur le revenu de l'État de New York sur les intérêts de ces obligations californiennes. Achetez des munis exonérés d'impôt émis par l'État de New York ou une autre entité gouvernementale afin d'éviter de payer l'impôt sur le revenu de l'État sur vos revenus municipaux.

Vous pouvez acheter soit des obligations municipales individuelles, soit des obligations municipales fonds (fonds communs de placement ou ETF) qui détiennent un portefeuille diversifié de munis. Les dividendes d'un fonds proviennent des intérêts gagnés sur ses obligations, ils sont donc libres d'impôt pour les investisseurs. Les fonds spécialisés détiennent des obligations d'un seul État, comme la Californie ou New York, de sorte que les dividendes de ces fonds sont « doublement exonérés d'impôt » pour les résidents de cet État.

Cependant, les fonds distribuent souvent des gains en capital à la fin de l'année. Tous les investisseurs qui détiennent le fonds à une certaine date devront payer de l'impôt sur ces gains en capital.

Autres « trucs » :

  1. Si vous achetez un muni en dessous de sa valeur nominale, la différence entre la valeur nominale et votre prix d'achat peut être considérée comme un revenu imposable. Il existe des règles obscures à ce sujet, mais vous pourriez devoir payer des impôts sur les gains en capital à cause de cela.
  2. Les intérêts de certains munis sont soumis à la Impôt Minimum Alternatif (AMT). L'AMT affecte moins de contribuables depuis le compte de taxes 2018, mais demandez à votre courtier avant d'acheter si l'obligation est une « obligation AMT ».
  3. Ce n'est pas parce que les intérêts sont exonérés d'impôt que l'achat de munis est « mieux » que l'achat d'obligations de sociétés. Après impôt, certaines obligations de sociétés peuvent offrir des rendements plus élevés.

Une façon de vous assurer qu'investir dans des obligations municipales a du sens à la fois pour votre portefeuille et vos impôts est de faire examiner votre portefeuille par un professionnel agréé, tel que Capital personnel.

2. Investir via un Roth IRA

C'est probablement le meilleur moyen de réduire durablement votre charge fiscale, car les rendements que vous gagnez dans un Roth IRA ne sont jamais taxés. Jamais! 100% de vos retraits d'un Roth IRA sont libres d'impôt. Même si vous payez des impôts à l'avance sur l'argent qui entre dans un Roth, la capacité de gagner des rendements non imposables sur cet argent, composé pendant de nombreuses années, est imbattable. Le maximum que vous pouvez cotiser à un Roth IRA pour 2019 est de 6 000 $, ce n'est donc pas une énorme somme d'argent, mais année après année, cela s'additionne.

Certaines personnes diront: «Mais je dois payer des impôts d'avance sur l'argent que j'investis dans un Roth IRA. Contribuer à un IRA traditionnel ou 401(k) réduit mon revenu imposable, donc cela réduit mon impôt aujourd'hui. C'est vrai, mais c'est comme dire que tu préfères acheter un bon dîner ce soir plutôt que de profiter des années et des années de festin après toi se retirer.

Avec un IRA traditionnel, vous évitez de payer un montant d'impôt relativement faible lorsque vous mettez de l'argent sur le compte, mais vous payez de l'impôt sur tous de l'argent, y compris des années et des années de retour sur investissement lorsqu'il sort. À moins que vous ne soyez à quelques années de votre retraite, le Roth est la meilleure affaire. Vous pouvez commencer les retraits après l'âge de 59 ans et demi, mais notez qu'un Roth IRA doit être en place depuis au moins cinq ans avant de pouvoir effectuer des retraits, quel que soit votre âge.

Il existe des limites de revenu pour contribuer à un Roth IRA. Si vous êtes célibataire, votre revenu brut ajusté modifié (MAGI) doit être inférieur à 137 000 $ pour 2019 et les cotisations sont réduites à partir de 122 000 $. Si vous êtes marié et déposez conjointement, votre MAGI doit être inférieur à 203 000 $, avec des réductions commençant à 193 000 $. Si vous dépassez la limite, il y a un moyen légal de « porte dérobée » pour convertir un IRA ordinaire en un Roth IRA que vous voudrez peut-être considérer.

3. Cotiser à un plan 401(k)/403(b) parrainé par l'employeur

La plupart des employeurs égaleront vos cotisations à un régime 401(k) ou 403(b), jusqu'à un montant spécifié. Vos cotisations sont avant impôt, elles réduisent donc votre revenu imposable pour l'année. Et la contribution de votre employeur est de l'argent gratuit. Vous payez de l'impôt sur 100 % des retraits, que vous pouvez commencer à 59 ans et demi.

Un nombre croissant d'employeurs offrent maintenant une Roth 401 (k), qui est similaire à un Roth IRA mais vous permet de cotiser jusqu'à 19 000 $. Si vous avez 50 ans ou plus, cela passe à 25 000 $. Évidemment, c'est bien plus que la limite de 6 000 $ pour un Roth IRA. La limite s'applique à votre le total Contributions 401(k), qu'il s'agisse d'un 401(k traditionnel), d'un Roth 401(k) ou des deux. Les cotisations de contrepartie de l'employeur sont toujours versées sur un compte 401(k) régulier (non-Roth).

L'un des inconvénients de ces régimes parrainés par l'employeur est que vous êtes limité aux options de placement offertes par le régime. La plupart proposent des fonds indiciels à frais modiques, mais attention à ceux qui ont des frais élevés, et assurez-vous de diversifier. Si votre plan offre un choix limité de fonds à frais élevés, vous voudrez peut-être investir uniquement jusqu'à concurrence du montant qui vous rapporte la contribution de contrepartie la plus élevée de votre employeur.

4. Contribuer à un IRA traditionnel

Un IRA traditionnel est similaire à un 401(k)/403(b) mais sans contribution de l'employeur correspondante. Vos cotisations réduisent votre revenu imposable l'année où elles sont versées, mais vous payez de l'impôt sur cet argent et sur le rendement de vos placements lorsque vous effectuez des retraits (au plus tôt à 59 ans et demi, au plus tard à 70 ans et demi). Néanmoins, reporter ces paiements d'impôts pendant 10, 20 ou peut-être plus de 30 ans avant d'effectuer des retraits est un grand avantage.

Avec un IRA, vous disposez d'une flexibilité pratiquement illimitée dans vos options d'investissement, qui peuvent être bonnes ou mauvaises, selon votre degré d'aisance à diriger votre propre investissement. Vous voudrez peut-être demander conseil à ce sujet.

Si vous maximisez vos cotisations 401 (k) et que vous souhaitez toujours économiser davantage, vous pouvez cotiser à un IRA traditionnel, mais pas avant impôt. Tenez donc des registres minutieux pour éviter de payer à nouveau de l'impôt sur cet argent lorsque vous effectuez des retraits du compte.

Vous voulez en savoir plus sur le fonctionnement des impôts sur les investissements et comment économiser sur vos impôts cette année? Vérifier Cofield's Concepts, un site éducatif du conseiller financier Carter Cofield. Dans son cours d'impôt, vous apprendrez tout ce que vous devez savoir sur la façon de profiter des déductions et sur le fonctionnement des impôts sur les investissements.

Apprenez à économiser sur vos impôts avec les concepts de Cofield.

5. Économisez pour le Collège avec 529 plans

Si vous avez des enfants et prévoyez de payer une partie ou la totalité de leurs dépenses universitaires, ou si vous envisagez d'obtenir un diplôme par vous-même à l'avenir, ouvrez un 529 plan. Ouvrez un compte pour chaque enfant (même s'il n'est pas encore né !) et commencez à épargner dès que vous le pouvez, même s'il ne s'agit que d'un petit montant par mois. Les retours sur investissement s'accumulent en franchise d'impôt dans 529 comptes, et tant que l'argent est utilisé pour des dépenses éducatives admissibles (pas seulement les frais de scolarité), les retraits sont libres d'impôt. Certains États offrent même une déduction fiscale pour l'argent investi dans le plan 529 de cet État.

Si vous êtes un grand-parent, une tante, un oncle ou d'autres personnes bienveillantes qui souhaitent aider à payer les études collégiales d'un enfant, il est généralement mieux pour vous de verser de l'argent sur le compte détenu par le parent de l'enfant que d'établir un compte séparé que vous posséder. Nous n'entrerons pas dans les détails, mais cela affecte l'admissibilité à l'aide financière.

La plupart des conseillers financiers recommandent d'épargner pour la retraite avant de mettre de l'argent de côté pour les études d'un enfant. Vous ne pouvez pas emprunter pour payer votre retraite, et un enfant a beaucoup plus d'années pour gagner de l'argent pour rembourser un prêt étudiant que vous n'en avez pour épargner pour votre retraite. Mais tout le monde n'est pas d'accord avec cette perspective.

6. Comptes UGMA/UTMA

Les Loi uniforme sur les cadeaux aux mineurs (UGMA) et Loi uniforme sur les transferts aux mineurs (UTMA) permettre aux mineurs de posséder des biens. Cette technique n'offre pas toujours des retours à 100 % exempts d'impôt, mais elle peut fonctionner pour vous – ou vraiment, pour vos enfants non adultes.

Ce type de compte est détenu au nom d'un enfant mineur. Ainsi, les rendements des investissements, jusqu'à une limite spécifiée, sont imposés selon la tranche d'imposition de l'enfant. Cela signifie souvent qu'aucun impôt n'est dû puisque la plupart des enfants ne gagnent pas plus que la déduction standard.

Alerte en petits caractères: Si votre enfant est un gros revenu, les revenus supérieurs à la limite spécifiée sont imposés au taux du parent.

Plus de petits caractères: Lorsque l'enfant atteint un certain âge, il prend le contrôle de l'argent. Si tout se passe bien, il servira à payer les études collégiales ou à verser un acompte sur une maison. Mais cela pourrait servir à acheter une moto ou autre chose. Veuillez consulter un expert fiscal avant de continuer.

7. Payer les frais médicaux avec un compte d'épargne santé

UNE compte d'épargne santé (CSH) vous permet d'obtenir une déduction fiscale pour frais médicaux avec l'avantage d'un investissement fiscalement avantageux. C'est presque comme un IRA lié à un régime de santé à franchise élevée. Au lieu d'épargner pour la retraite, le compte est utilisé pour payer les frais médicaux admissibles actuels.

Le montant que vous mettez sur le compte est déductible des impôts, ce qui réduit votre facture d'impôt à la fin de l'année. Tout intérêt gagné sur les fonds est à imposition différée et les retraits ne sont pas imposés tant que l'argent est dépensé pour des dépenses médicales approuvées. Contrairement à un compte de dépenses flexible traditionnel (FSA), les fonds d'un HSA ne sont pas utilisables ou perdus.

L'argent sur le compte continue de rapporter des intérêts jusqu'à ce que vous l'utilisiez pour des dépenses médicales, et les fonds sont entièrement sous votre contrôle. C'est une excellente option pour les personnes qui choisissent des régimes de santé à franchise élevée.

Une fois que votre HSA atteint un certain montant (généralement 2 000 $ ou plus), vous pouvez ouvrir un Compte d'investissement HSA et investir l'argent dans une variété de fonds communs de placement. Ce type de HSA peut compléter votre épargne-retraite globale tout en vous protégeant avec la couverture maladie vous avez besoin.

8. Acheter des obligations d'épargne américaines de série I

Il s'agit d'un moyen souvent négligé mais excellent pour obtenir un rendement indexé sur l'inflation. Les revenus ne sont pas imposés par votre État ou votre gouvernement local, et les impôts fédéraux sont différés tant que vous détenez l'obligation d'épargne. Les obligations d'épargne de série I peuvent être utilisées pour l'enseignement supérieur en franchise d'impôt (bien que 529 plans offrent généralement des rendements supérieurs). Le montant maximum que vous pouvez acheter est de 10 000 $ par numéro de sécurité sociale, et vous pouvez choisir d'utiliser jusqu'à 5 000 $ (par numéro de sécurité sociale) de tout remboursement IRS dû pour en acheter plus. Vous pouvez les considérer comme faisant partie de votre épargne-retraite, mais vous n'avez pas besoin de les détenir dans un IRA ou un 401(k) pour différer les impôts sur vos revenus d'intérêts.

Lorsque vous décidez d'investir ou non dans des obligations de série I, comparez les taux d'aujourd'hui avec d'autres opportunités d'investissement. Le Trésor américain publie des taux actualisés sur le Trésorerie directe site Internet. Au minimum, le taux suivra l'inflation (IPC).

9. Sociétés en commandite principale (MLP)

Sociétés en commandite principale (MLP) sont un moyen d'obtenir des flux de trésorerie tout en différant la majeure partie du rendement pendant de nombreuses années. « Limité » signifie que vous n'êtes pas responsable de la gestion de l'entreprise; vous ne faites que collecter des chèques de dividendes. Ça sonne bien jusqu'à présent? Les dividendes des MLP sont généralement à imposition différée. Ces distributions abaissent en fait le prix de base des actions. Vous payez de l'impôt lorsque vous vendez vos actions, et le gain en capital peut être important, selon la durée de détention de la MLP.

Un inconvénient des MLP est qu'ils sont assez complexes à gérer lors de la déclaration de vos impôts et nécessitent généralement l'aide d'un spécialiste en déclarations de revenus ou d'un CPA.

Sommaire

Être fiscalement conscient de votre épargne et de vos investissements peut faire une grande différence dans la proportion de vos revenus durement gagnés (y compris les revenus de placement) que vous conservez par rapport au montant que vous devez payer en impôts. Tant que c'est légal, nous sommes tous favorables au maintien de vos paiements d'impôts au minimum. Oh, vous pouvez baisser la main maintenant.

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