Épargner pour la retraite est une priorité financière pour la plupart des Américains. Les gens vivent généralement plus longtemps de nos jours et ont besoin d'une somme d'argent considérable pour une retraite confortable. La tendance à s'éloigner des régimes de retraite à prestations définies a fait porter la responsabilité de l'épargne-retraite aux individus. Voici quelques idées sur la façon d'investir pour la retraite.
Dans ce guide :
Conseils pour investir pour la retraite
Lorsqu'il s'agit d'investir, vous devez trouver les types d'investissements, l'échéancier et le montant d'argent qui vous donneront la retraite que vous souhaitez. Voici quelques-uns de mes conseils pour mettre en place une stratégie de placement pour la retraite:
- Trouvez une allocation d'actifs adaptée à votre situation.
- Utilisez des fonds à date cible ou d'autres comptes gérés si vous n'êtes pas à l'aise pour prendre vos propres décisions d'investissement.
- Tenez compte de tous vos comptes de placement lorsque vous élaborez une stratégie de répartition de l'actif pour la retraite.
- Achetez des investissements à faible coût comme les fonds indiciels lorsque cela est possible.
- Automatisez vos économies, comme avec un plan 401(k), dans la mesure du possible.
- Ne prenez pas trop de risques, mais ne craignez pas les actions. Les jeunes investisseurs ont un horizon temporel long jusqu'à la retraite. Mais même ceux dans la cinquantaine et la soixantaine ont généralement besoin de croissance pour s'assurer qu'ils ne survivent pas à leur argent.
- Bénéficiez des cotisations de rattrapage si vous avez 50 ans ou plus.
- Soyez flexible et adaptez-vous au fil du temps.
Approfondissons notre guide.
Le timing est crucial. Commencer de bonne heure
Plus tôt vous commencez à investir pour la retraite, plus vous aurez d'argent au moment de retirer les fonds. Le temps est l'un des plus grands alliés que vous ayez pour épargner en vue de la retraite. Utilisez le "miracle » de la croissance composée dans votre épargne-retraite.
L'argent que vous investissez à 20 ans est de l'argent que vous n'utiliserez idéalement pas avant 40 ans. Pendant ce temps, il se développe sur le marché. Historiquement, le marché boursier a rapporté en moyenne 10 % par an. Cela inclut les hauts et les bas de périodes comme la Grande Récession. Plus vous pouvez investir tôt, plus vous aurez de temps pour affronter les bas et grandir pendant les hauts. N'essayez pas de chronométrer le marché; au lieu de cela, optez pour le temps dans le marché.
Élaborez une stratégie d'investissement pour la retraite pour vous-même
Avant de commencer à investir, déterminez le montant dont vous aurez besoin pour une retraite confortable et fixez-vous un objectif. Avoir un objectif en tête vous aide à vous assurer que vous êtes sur la bonne voie. Et cela vous permet de déterminer les investissements à faire.
Prenez le temps de comprendre par vous-même la vision globale de la retraite. Vous n'avez pas besoin de prédire tous les détails de l'avenir, mais savoir ce que vous voulez vous aidera à élaborer une stratégie.
Penser à:
- Où vous voulez vivre, impôts et coût de la vie
- À quelle fréquence, le cas échéant, vous voyagerez
- Si vous avez des enfants et que vous les aidez avec des choses comme le financement de leurs études collégiales ou l'achat d'une maison
- Si vous rapportez de l'argent à la retraite (via un emploi à temps partiel)
- Votre logement: allez-vous réduire ou mettre à niveau? Partagerez-vous le temps entre les états ?
- À quel âge vous prendrez votre retraite et combien de temps pensez-vous être à la retraite
Pour vous assurer que vous êtes sur la bonne voie pour prendre votre retraite avec le montant d'argent dont vous avez besoin, envisagez d'embaucher un planificateur financier par le biais de Facette Richesse. Ce cabinet de planification financière unique vous met en relation avec un Planificateur financier agréé (CFP) dédié qui travaillera au mieux de vos intérêts.
Types d'investissements
Il existe cinq types d'investissements que vous pouvez faire pour créer une stratégie d'investissement pour la retraite. L'argent investi pour la retraite doit être considéré comme un investissement à long terme.
1. Actions
Il y a beaucoup d'options sur le marché boursier. Vous pouvez acheter des actions individuelles, fonds communs de placement, fonds indiciels, fonds produisant des dividendes, actions de premier ordre, et plus encore. Les meilleurs dépendront de l'éloignement de votre retraite, des frais et de l'endroit où vous investissez.
Avant d'acheter des actions, lisez notre guide d'investissement en actions. Assurez-vous de bien comprendre ce que vous achetez et son rôle dans votre plan à long terme.
2. Obligations
Obligations sont un moyen de prêter de l'argent à une entité distincte. Les obligations municipales, par exemple, sont des prêts que vous accordez à une ville ou un canton. Les obligations ont tendance à être moins volatiles que les actions et peuvent avoir des taux de rendement beaucoup plus faibles. Cependant, le taux de rendement est stable, puisque les obligations sont assorties d'un taux d'intérêt fixe que vous êtes payé pendant toute la durée de l'obligation. En matière de planification de la retraite, les obligations sont un revenu plus fiable.
Les taux d'intérêt des obligations fluctuent lorsque la Réserve fédérale modifie les taux d'intérêt, alors gardez un œil sur cela.
3. Rentes
Une autre option qui se présente sous de nombreuses formes est rentes. Les rentes sont souvent regroupées dans des investissements, mais sont en fait une forme d'assurance. Avec les rentes immédiates, par exemple, vous versez à l'assureur une somme forfaitaire en espèces et recevez des mensualités régulières à la retraite.
Avec une rente variable, votre argent est investi dans un portefeuille de votre conception. Pour obtenir le même rendement garanti, vous pouvez ajouter ce qu'on appelle un "cavalier", ou une garantie de paiement. Les avenants s'accompagnent de frais supplémentaires et chacun a sa propre formule pour le calcul de vos paiements. Les rentes sont souvent une option coûteuse pour votre portefeuille de retraite et, à ce titre, de nombreuses personnes les ignorent. Cependant, de nombreuses autres personnes les aiment pour obtenir des paiements mensuels à la retraite.
4. Immobilier
Nous avons tous besoin d'un endroit où vivre et les investisseurs immobiliers misent sur ce fait pour gagner de l'argent. L'encaissement d'un chèque retraite locatif séduit de nombreuses personnes. Investir dans l'immobilier peut être très lucratif, mais cela s'accompagne également de coûts initiaux généralement plus élevés et des coûts d'entretien continus de la rénovation domiciliaire, des taxes foncières et d'une hypothèque. L'immobilier locatif est le mieux pour les personnes qui ont elles-mêmes des compétences de bricoleur ou qui ont l'argent pour embaucher des personnes pour réparer ou gérer la propriété.
Si vous souhaitez investir dans l'immobilier sans acheter et gérer vous-même une propriété, vous pouvez utiliser un service de financement participatif comme FouleRue ou investir dans des fiducies de placement immobilier (FPI).
5. Espèces
Garder de l'argent en espèces, surtout à l'approche de la retraite, est conseillé par presque tous les conseillers financiers (Trouvez les bons avec Paladin investir). L'argent est roi, et quand il s'agit d'un urgence, il ne peut pas être battu. Le montant d'argent que vous souhaitez conserver dépendra principalement de votre tolérance au risque. Ceux qui apprécient davantage la stabilité voudront peut-être conserver jusqu'à un an de dépenses courantes en espèces. Ceux qui sont plus tolérants au risque s'en tireront bien avec quatre mois de frais de subsistance en espèces.
Ce ne sont là que quelques options d'investissement pour la retraite, mais elles représentent les principaux moyens de construire un portefeuille d'investissement diversifié.
Envisagez l'aide d'un conseiller robot
Conseillers robots offrir une alternative saine et facile pour l'investissement de retraite. Ils proposent généralement un portefeuille d'ETF à faible coût ou d'autres investissements en fonction de vos réponses au questionnaire du conseiller Robo. Et ils offrent généralement à la fois des comptes imposables et des comptes IRA.
Certains services offrent également l'accès à un conseiller en direct. Même les plus grands dépositaires comme Vanguard et Schwab offrent un service de type robot-conseiller. Les coûts, les niveaux de service et le montant que vous devez investir varient selon le conseiller Robo. La plupart ne facturent pas de commission pour les transactions et leurs frais annuels sont faibles. Comme ces services sont tous différents, faites vos devoirs et vos recherches avant d'investir avec un conseiller Robo. Amélioration, par exemple, donne des conseils de retraite en tant que fiduciaire et des conseillers humains récemment ajoutés qui peuvent vous aider avec votre compte de retraite.
Cotiser aux régimes de retraite parrainés par l'employeur
Pour de nombreuses personnes, les employeurs Régime 401 (k) est leur principal véhicule d'épargne-retraite. Si vous avez un 401(k), il offre généralement un menu d'investissements parmi lesquels choisir, comme les fonds communs de placement. En règle générale, la gamme de plans comprend des fonds représentant un certain nombre de catégories d'actifs. Les fonds peuvent comprendre à la fois des fonds gérés activement et des fonds indiciels. Fonds indiciels suivre des éléments comme l'indice S&P 500 ou la performance totale des marchés boursiers américains ou internationaux.
Certains plans peuvent offrir des options de compte géré telles que des fonds à date cible ou des comptes basés sur le risque. Ceux-ci servent de guichet unique pour ceux qui ne veulent pas choisir leurs propres investissements.
De nombreux plans offrent à la fois une option 401(k) traditionnelle, où les cotisations sont versées sur une base avant impôt, et une option Roth. Avec un Roth, vous payez de l'impôt sur les revenus que vous investissez, mais vous retirez ensuite votre argent en franchise d'impôt.
Si vous avez un régime de retraite 401 (k) ou un autre régime de retraite parrainé par l'employeur, cotisez autant que possible jusqu'aux maximums autorisés. Si votre employeur vous propose fonds de contrepartie, assurez-vous de contribuer suffisamment pour gagner le match complet. Après tout, c'est essentiellement de l'argent gratuit. Commencez avec un certain montant, même si vous ne pouvez cotiser qu'un petit pourcentage de votre salaire, et augmentez ce montant au moins un peu chaque année. Certains plans offrent une fonction automatisée qui vous permet d'augmenter le pourcentage de cotisation chaque année.
Vous ne pouvez cotiser que jusqu'à un certain montant à votre 401(k) chaque année. Pour 2020, ces limites sont :
- 19 500 $ pour les moins de 50 ans
- 26 000 $ pour ceux qui ont 50 ans ou plus à n'importe quel moment de l'année
Investissez dans un IRA traditionnel ou Roth
Au-delà d'un régime parrainé par l'employeur, vous pouvez également contribuer à un IRA (un compte de retraite individuel).
- Les IRA sont disponibles en tant que comptes traditionnels et Roth. La limite de cotisation annuelle pour 2020 est de 6 000 $ au total dans les deux comptes. Ceux qui ont 50 ans ou plus peuvent contribuer 1 000 $ supplémentaires.
- Tradition IRA les cotisations sont versées sur une base avant impôt, sous réserve de certaines limites de revenu pour les personnes couvertes par un régime de retraite au travail. À la retraite, vous payez de l'impôt sur tous les retraits.
- Roth IRA les cotisations sont versées après impôt, encore une fois sous réserve de certains plafonds de revenu. Et vous retirez votre argent en franchise d'impôt à la retraite.
- Les IRA offrent généralement un large éventail d'options d'investissement, y compris des actions individuelles, des obligations, des fonds négociés en bourse (ETF) et les fonds communs de placement.
- Les IRA sont d'excellents véhicules d'épargne-retraite pour les cotisations et une destination solide pour les renouvellements de régimes de retraite.
Comme pour tout autre compte de placement, votre répartition de l'actif doit être basée sur votre horizon temporel jusqu'à la retraite et votre tolérance au risque. Aussi, considérez la répartition de l'actif dans d'autres comptes que vous pourriez avoir. Un IRA offre généralement plus d'options qu'un 401 (k) et d'autres types de comptes de retraite. Cela aide vos efforts d'investissement de retraite.
Si vous êtes travailleur indépendant, vous pouvez également investir dans un type spécial de compte IRA appelé un SEP IRA. Cela permet à un employeur de cotiser jusqu'à 25 % de la rémunération des employés, y compris pour les pigistes et les entrepreneurs. Et si vous possédez votre propre entreprise ou êtes un conjoint impliqué dans l'entreprise ou un partenaire commercial, vous pouvez créer un solo 401 (k).
50 ans ou plus? Profitez des contributions de rattrapage
Bien que nous devrions tous commencer à investir pour la retraite le plus tôt possible, la bonne nouvelle est que vous pouvez dépasser les limites de cotisation normales si vous avez plus de 50 ans. Économisez davantage pour la retraite à l'approche de la retraite en utilisant ces cotisations de rattrapage. Les montants des cotisations varient selon les années. Pour 2020, la limite de cotisation totale pour les personnes de 50 ans et plus est de 7 000 $ pour les IRA et de 26 000 $ pour les 401 (k).
Investir pour la retraite est une entreprise à long terme. Revoyez votre stratégie d'investissement pour la retraite au fil du temps pour vous assurer que vous êtes sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs de retraite.
Ouvrir un fonds à date cible
Fonds à date cible peut être un moyen très efficace d'investir pour la retraite. Il s'agit de fonds tout-en-un gérés par des professionnels qui sont alloués à un investisseur qui prendra sa retraite à ou près de la date cible indiquée sur le fonds. Par exemple, un fonds dont la date cible est 2040 est destiné à un investisseur qui prendra sa retraite en 2040 ou à peu près.
Les fonds à date cible sont un élément de base dans de nombreux plans 401 (k). Ils sont généralement offerts par des sociétés de fonds communs de placement et investissent dans une combinaison de fonds de cette société. Vanguard, Fidelity et T. Rowe Price, entre autres, propose tous des fonds à date cible. Tous les fonds à échéance ont une trajectoire de descente.
Cette formule détermine la meilleure allocation d'actifs des fonds au fil des ans pour les personnes d'un âge donné. Au fur et à mesure que vous approchez de la retraite, l'allocation des actions diminue. Vous pouvez investir dans un fonds à date cible dont la date cible est antérieure ou postérieure à la date prévue de votre retraite. Les fonds à plus long terme ont une plus grande allocation aux actions.
Vous pouvez acheter des fonds à échéance en ouvrant un compte de courtage auprès d'un gestionnaire de fonds ou d'un courtier à escompte en ligne comme E*COMMERCE. Ou vous pouvez les acheter directement auprès des fournisseurs de fonds, bien que vos choix puissent être plus limités, et vous pourriez être tenu de faire un investissement minimum dans le fonds. Attention aux frais élevés, car les tarifs varient.
Résultat final
Le meilleur portefeuille de retraite est probablement une combinaison des options de placement ci-dessus et peut utiliser ces outils gratuits pour le planifier. Aucun investissement n'est durablement sûr, donc diversification vous servira bien. Et à l'approche de la retraite, certains types de placements peuvent devenir plus appropriés que d'autres.
Commencez par ce que vous envisagez pour vous-même à la retraite et utilisez-le pour créer un portefeuille de placements dans lequel vous vous sentez bien.