Si vous souhaitez commencer à investir pour l'avenir de votre enfant, l'ouverture d'un compte-titres est une excellente idée. Ce compte vous permet d'investir dans une variété d'actifs au nom de votre enfant. Et lorsqu'ils atteignent l'âge, ils ont accès à leurs fonds et ne sont pas confrontés aux mêmes restrictions qu'avec quelque chose comme un plan 529 pour les dépenses d'éducation.
Cependant, il existe de nombreux fournisseurs de comptes de dépôt sur le marché. Et certains comptes proviennent de courtiers à part entière tandis que d'autres sont fournis par des applications d'investissement plus simples.
Pour vous aider à faire le bon choix, nous examinons certains des meilleurs comptes de dépôt disponibles et comment faire le bon choix.
Les meilleurs comptes de garde en ce moment
Si tu veux motivez votre enfant à investir, il n'y a pas de meilleur moyen que d'ouvrir un compte de garde pour qu'ils puissent voir leur patrimoine croître. Voici quelques-unes de nos options de compte de dépôt préférées que vous pouvez envisager.
1. Allié
Meilleur pour: Options d'investissement et bancaires.
Ally est numéro un sur notre liste des meilleurs comptes de dépôt en raison de la gamme de types de comptes qu'il prend en charge. Pour commencer, vous pouvez ouvrir un compte-titres sous Allié Investirou Portefeuilles Ally Invest Robo, vous permettant, à vous et à votre enfant, d'investir pour l'avenir comme vous le souhaitez. Comme pour les autres comptes de garde, votre enfant prend le contrôle du compte lorsqu'il atteint 18 ou 21 ans, selon les lois de votre état.
Mis à part les comptes de garde, nous Ally également pour ses options bancaires. Il a l'un des meilleurs comptes d'épargne à haut rendement, ainsi qu'un compte courant de récompenses. Si vous cherchez un compte d'épargne pour enfantset quelque part où votre enfant peut investir, vous pouvez tout faire avec Ally.
2. Charles Schwab
Meilleur pour: fractions d'actions.
Démarrer avec Schwab
Charles Schwab est une autre excellente option pour ouvrir un compte de garde. Il n'y a pas d'exigence minimale d'ouverture de compte, ce qui est idéal pour les mineurs qui commencent tout juste à investir. Comme d'autres leaders courtiers en ligne, vous bénéficiez également d'opérations sur actions et ETF sans commission et pouvez également investir dans des fonds communs de placement et des obligations.
Schwab est également excellent pour inciter votre enfant ou votre adolescent à investir car il a des tranches d'actions, qui sont fractions d'actions. Ces tranches commencent à seulement 5 $, de sorte que votre enfant peut investir dans des actions coûteuses, même avec une petite allocation ou de l'argent provenant d'un emploi à temps partiel.
Schwab dispose également d'un robo-conseiller service appelé Portefeuilles intelligents Schwab, bien qu'il y ait une exigence d'investissement minimum de 5 000 $. Mais dans l'ensemble, ce courtier est un excellent compte de dépôt pour ses faibles frais et sa sélection d'investissements.
3. TD Améritrade
Meilleur pour: Service Clients.
TD Ameritrade propose plusieurs types de comptes pour investir dans l'avenir de votre enfant. Pour commencer, vous pouvez aller avec un 529 plan ou Coverdell ESA pour épargner pour les études de votre enfant. TD Améritrade prend également en charge les comptes de garde UGMA / UTMA où vous pouvez investir et gérer un compte pour votre enfant jusqu'à ce qu'il atteigne l'âge de la majorité.
Vous ne payez pas de commission pour les transactions sur actions et ETF comme les autres courtiers. Et nous aimons TD Ameritrade pour son excellent service client. Il y a plus de 175 succursales dans tout le pays et TD Ameritrade offre également une assistance téléphonique 24 heures sur 24, 7 jours sur 7. Et vous pouvez également explorer des comptes mineurs via Banque TD pour garder les comptes bancaires et de placement de votre enfant sous un même toit.
4. Avant-garde
Meilleur pour: Fonds à frais modiques.
Démarrer avec Vanguard
Comme TD Ameritrade, Avant-garde propose également des comptes de garde UGMA/UTMA ainsi qu'un compte plan 529. Et c'est l'un des meilleurs comptes de dépôt en raison de la gamme de FNB à frais modiques de Vanguard et fonds indiciels. En fait, Vanguard est si connu pour ses fonds rentables que de nombreux robots-conseillers et applications de micro-épargne créent des portefeuilles avec ses fonds.
Vous ne payez aucun frais d'inscription, de transfert ou de conseiller si vous êtes un client autonome. Dans l'ensemble, Vanguard est l'un des courtiers les plus réputés et il possède certains des meilleurs fonds du secteur.
5. Bord Merrill
Meilleur pour: Investissement ESG.
Démarrer avec Merrill Edge
Bord Merrill est un autre courtier en ligne populaire qui appartient également à Bank of America. Avec son compte de dépôt UGMA / UTMA, vous pouvez investir dans une gamme d'actifs, notamment des actions, des ETF, des fonds communs de placement et obligations. Et sans exigence de dépôt minimum ni frais de tenue de compte, c'est une excellente option pour les nouveaux investisseurs.
Nous aimons également Merrill Edge car il propose une option d'investissement guidé qui prend en charge les comptes de garde. Il existe une exigence de dépôt minimum de 1 000 $ pour la version en ligne uniquement qui n'inclut pas de conseiller financier humain. Vous payez également 0,45 % de frais de gestion annuels, ce qui est plus élevé que les robots-conseillers comme Amélioration ou Wealthfront.
Cependant, Merrill Edge possède certains des meilleurs Investissement ESG options, afin que vous et votre enfant puissiez construire ensemble un portefeuille d'investissement socialement responsable si cela est important pour vous.
6. fidélité
Meilleur pour: Souplesse.
Commencez avec la fidélité
Un dernier fournisseur de compte de garde que vous pouvez envisager est fidélité. Ce courtier en ligne propose des comptes de dépôt UGMA/UTMA et prend en charge des investissements tels que des actions, des options, des fonds communs de placement, des obligations, des CD et même des fractions d'actions. Il propose également de nombreux fonds communs de placement sans frais de transaction, ce qui en fait l'un de nos courtiers préférés pour investir dans des fonds communs de placement.
Et ce qui est bien fidélité est qu'il dispose également d'un compte jeunesse pour les enfants âgés de 13 à 17 ans. Cette n'est pas un compte conjoint ou de garde, de sorte que l'argent dans le compte appartient à votre adolescent. Les investissements sont également plus limités aux actions américaines, aux FNB et aux fonds communs de placement Fidelity. Si vous préférez ce type de compte à un compte de dépôt, la variété est agréable à avoir.
Comment fonctionnent les comptes de garde ?
Avec un compte de garde, un adulte comme un parent ou un tuteur ouvre un compte pour un mineur et gère les actifs de ce compte en son nom. Cela comprend l'investissement dans de nombreuses classes d'actifs, comme les actions et les FNB, dans le but d'aider l'enfant à se constituer un patrimoine pour l'avenir.
Une fois que votre enfant atteint 18 ou 21 ans selon les lois de votre état, il prend le contrôle du compte de garde et de ses actifs. À ce stade, il est généralement converti en un compte de courtage régulier auprès du même courtier pour simplifier la vie.
Un compte de dépôt est différent à partir d'un compte de courtage conjoint, qui est un compte de courtage avec deux propriétaires (qui pourraient être vous et votre enfant).
UGMA contre Comptes UTMA - Quelle est la différence ?
Les meilleurs comptes de garde proposent des comptes UGMA et UTMA. Les deux comptes sont similaires, mais il y a quelques légères différences à noter :
- Comptes conformes à la loi uniforme sur les dons aux mineurs (UGMA): Ce compte peut contenir des actifs financiers tels que des espèces, des actions, des obligations et d'autres investissements.
- Transferts uniformes vers les comptes de la Loi sur les mineurs (UTMA): Ce compte peut détenir les mêmes actifs financiers qu'un compte UGMA mais peut également détenir d'autres biens, comme un bien immobilier, un acte ou un véhicule.
Il convient de noter que la Caroline du Sud n'autorise pas les comptes UTMA. De plus, les transferts vers une UGMA ou une UTMA sont irrévocables, ce qui signifie que vous ne pouvez pas retirer les fonds ou changer d'avis. Et le mineur du compte ne peut pas accéder légalement à l'argent tant qu'il n'a pas atteint l'âge de la majorité dans l'État. En tant que parent, vous ne pouvez pas non plus désigner à quoi l'argent est censé être utilisé une fois que votre enfant est majeur.
Avantages et inconvénients des comptes de dépôt
avantages
- Souplesse: Votre mineur peut utiliser ses fonds et ses actifs à n'importe quelle fin lorsqu'il atteint sa majorité, pas seulement pour l'éducation comme avec un plan 529.
- Avantages fiscaux: Les revenus du capital d'un compte UGMA/UTMA sont imposés différemment puisque votre enfant est le titulaire du compte. Les premiers 1 150 $ de revenu non gagné sont admissibles aux déductions forfaitaires et les 1 150 $ suivants sont imposés au taux d'imposition des enfants. Les revenus non gagnés supérieurs à ce montant sont imposés au taux d'imposition du parent ou du tuteur.
- Facilité d'installation: La création d'un compte dépositaire est simple et souvent gratuite, tandis que la création d'un fonds fiduciaire est plus compliquée.
- Aucune limite de cotisation ou de revenu: Vous n'êtes pas confronté à des plafonds de cotisation annuels ou à des plafonds de revenu avec les comptes de garde.
les inconvénients
- Réduction potentielle de l'aide financière: Étant donné que votre enfant est propriétaire des actifs de son compte de dépôt, cela peut avoir une incidence sur sa capacité à demander une aide financière.
- Cotisations irrévocables: Comme mentionné, vous ne pouvez pas annuler une contribution que vous apportez à un compte de dépôt.
- Potentiellement moins d'avantages fiscaux: De nombreux parents utilisent souvent des plans 529 sur des comptes UGMA/UTMA puisque vous pouvez obtenir plus d'avantages fiscaux.
Quelles sont les autres options?
Si vous recherchez les meilleurs comptes de garde, vous trouverez peut-être une gamme d'options légèrement différentes de celles d'une grande banque ou d'une maison de courtage. Certaines de ces options populaires incluent :
- Glands: Un leader application de micro-épargne qui propose des comptes UGMA/UTMA via son Glands Plan précoce.
- Lumière verte: L'un des comptes chèques les plus populaires pour les enfants et les adolescents qui permet également aux parents d'investir pour leurs enfants dans leur propre compte de courtage.
- Stocker: Une application de don d'actions populaire qui prend en charge les comptes de garde et de courtage individuels.
- UNest: Un fournisseur de compte UTMA basé sur une application qui facilite l'investissement pour l'avenir de votre enfant.
L'avantage de ces applications est qu'elles simplifient l'investissement. Par exemple, des applications comme Glands arrondissez la petite monnaie des achats et investissez dans différents portefeuilles en fonction de vos objectifs et de votre tolérance au risque, tout comme un robot-conseiller. Et des applications comme UNest vous permettent de faire des contributions mensuelles aussi faibles que 25 $ par mois à un portefeuille de fonds Vanguard pour votre enfant.
L'inconvénient est que ces applications facturent des frais mensuels pour le luxe de la simplification. Par exemple, UNest coûte 2,99 $ par mois et Acorns Early coûte 5 $ par mois.
Cela peut ne pas sembler trop mal, mais les principaux courtiers comme Allié Investir et TD Améritradesc name = close] vous permet d'investir dans des actions et des ETF sans commission. Et lorsque votre enfant sera majeur, il préférera probablement un compte de courtage chez un courtier à part entière plutôt que de savoir quoi faire avec son compte Stockpile.
En fin de compte, la solution à long terme la plus efficace consiste à apprendre à investir et de s'en tenir à un courtier de premier plan. Et vous pouvez toujours ouvrir des comptes de dépôt avec les services de robot-conseiller que ces courtiers offrent si vous avez besoin de conseils.
Facteurs à prendre en compte lors du choix d'un compte de dépôt
Maintenant que vous connaissez la différence entre les comptes UGMA / UTMA et pourquoi il est préférable de faire appel à un courtier majeur, voici quelques facteurs supplémentaires à prendre en compte lors du choix d'un compte de garde.
- Frais: Les meilleurs comptes de dépôt ne facturent pas de frais mensuels ni de commissions pour les transactions sur actions et ETF.
- Minimums de compte: La plupart des courtiers ont des exigences de financement de 0 $ pour les comptes de garde, mais surveillez les exigences minimales, en particulier pour les services de type robo-advisor.
- Actifs disponibles: Dans quels actifs comptez-vous investir? Décrivez d'abord ces informations afin que vous sachiez si les courtiers proposant des fonds communs de placement sans frais de transaction ou davantage d'options ETF en valent la peine ou non.
- Autres caractéristiques: D'autres fonctionnalités telles que les comptes d'épargne pour enfants, les robots-conseillers, l'accès à des conseillers humains ou diverses fonctionnalités bancaires peuvent rendre un fournisseur de compte de garde supérieur aux autres.
Conclusion
Aider votre enfant à se constituer un patrimoine dès le début est un cadeau incroyable. Après tout, si vous pouvez les aider à démarrer à l'âge adulte, cela pourrait se traduire par l'obtention d'un diplôme sans dette ou l'achat plus facile de leur première voiture.
Un compte de garde est donc un formidable outil pour les parents. Comparez simplement les avantages fiscaux que vous pourriez obtenir avec un plan 529 par rapport à la flexibilité d'un compte de garde pour voir quelle option est la meilleure pour votre famille.