Qu'advient-il de votre dette lorsque vous mourez?

True ou faux: votre conjoint assumera votre dette personnelle de carte de crédit après votre décès ?

FAUX! De nombreux conjoints vivent dans la peur et l'inquiétude d'être aux prises avec le fardeau d'une dette supplémentaire lorsque leur proche décède.

Les enfants adultes se sentent également préoccupés par les finances de leurs parents.

La bonne nouvelle est que la dette ne peut pas être transmise après votre décès. À moins qu'ils n'aient cosigné ou détiennent conjointement un actif qui sert à garantir un prêt, vos dettes ne sont pas automatiquement transmises à vos proches lors de votre décès.

Vos proches n'assument pas vos dettes à votre décès. Mais attention, de nombreux agents de recouvrement essaieront de faire pression sur eux et leur diront le contraire pour tenter de collecter les fonds.

Les dettes de carte de crédit, les prêts immobiliers, les prêts étudiants, les billets de voiture et autres dettes ne peuvent pas être légués dans la plupart des cas, comme une collection de timbres. Dans de nombreux cas, le prêteur restera bloqué en tenant les factures pendant que la dette meurt avec l'emprunteur.

Vous ne pouvez pas transmettre de dettes à vos héritiers

Vos proches n'auront pas à payer vos dettes lorsque vous décédez, à moins qu'ils ne soient cosignataires ou copropriétaires d'un bien utilisé comme garantie d'une dette. Ils n'auront pas à régler personnellement vos dettes avec les prêteurs.

James M. Sullivan, un avocat de Charleston, SC avec David and Sullivan LLC, a déclaré :

« Une succession est généralement responsable du paiement des dettes soumises par le défunt. En Caroline du Sud, ainsi que dans la plupart des États, les créanciers sont tenus de soumettre des réclamations contre une succession. »

En règle générale, les réclamations pour les dettes dues doivent être soumises dans un certain délai à la succession. Le délai pour déposer une réclamation contre une succession est d'environ huit mois en Caroline du Sud, par exemple, dit Sullivan.

Il a ajouté que l'administrateur ou le représentant personnel, également connu sous le nom d'exécuteur, a le droit de contester les réclamations devant le tribunal des successions s'il se pose la question de savoir si la dette est légitime et effectivement due ou non dit Sullivan.

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Les proches en tant qu'exécuteurs peuvent prêter à confusion

Maintenant, c'est ici que beaucoup de gens ont tendance à être confus. De nombreux conjoints ou enfants majeurs sont les exécuteurs testamentaires ou les représentants personnels de la succession de leur conjoint ou de leur proche. La succession, qui est la définition légale de tous les biens que l'on possède au moment du décès, doit payer toutes les dettes de la personne décédée avec les actifs de la succession.

La succession paie les dettes et non leurs enfants ou leur conjoint survivant. Mais, parfois, l'exécuteur et le membre survivant de la famille sont une seule et même personne.

Il est important de comprendre que la succession et son exécuteur testamentaire – PAS le membre de la famille – sont responsables du règlement de la dette lorsque vous décédez avec les actifs de votre succession. Bien que ces personnes puissent être une seule et même personne, leurs rôles et responsabilités sont radicalement différents.

Votre succession paie vos dettes

À votre décès, tous vos biens deviennent votre succession. Ma femme a ri quand je lui ai dit ça une fois. Elle, comme beaucoup de gens, associe les domaines aux riches et aux célébrités qui ont une énorme quantité d'actifs à partager entre leurs héritiers.

Mais, presque tout le monde a un domaine. De nombreuses personnes laissent des comptes courants, des voitures, des maisons et une foule d'autres actifs pour d'autres après leur décès. Ces actifs sont votre succession, qui est gérée par un exécuteur testamentaire que vous nommez dans votre testament. (Si vous n'avez pas écrit vos dernières volontés et testament, vous voudrez peut-être consultez Confiance et Volonté. Vous pouvez en créer un en 10 minutes environ.)

L'exécuteur testamentaire qui est également le conjoint ou l'enfant du défunt peut cependant trouver cela déroutant, ce qui est compréhensible. Il y a un mélange inévitable de rôles et de responsabilités dans ce cas.

L'exécuteur a la responsabilité de régler les dettes et créances valides et de distribuer les biens aux héritiers, ainsi que de déclarer l'impôt les déclarations de revenus, la sécurité sociale et les prestations d'ancien combattant, et les réclamations d'assurance-vie (le cas échéant), ainsi qu'une foule d'autres fonctions.

Qu'en est-il des actifs détenus en copropriété ?

Un conjoint peut avoir du mal à comprendre exactement qui doit quoi parce que la dette et les actifs étaient détenus conjointement. Par exemple, si vous et votre conjoint possédiez conjointement une voiture qui avait encore un prêt automobile, ils assumeraient la totalité du montant du prêt à votre décès.

Dans ce cas, étant donné qu'il s'agissait d'un transfert de propriétaire, l'actif et la dette associée seraient intégralement transférés à votre conjoint. Ils auraient bien sûr la possibilité de vendre la voiture pour rembourser la dette. Ceci est également vrai pour la plupart des actifs; vous pouvez les vendre pour payer la dette.

Cela s'applique également aux maisons – votre conjoint assumerait le contrôle total d'une maison en copropriété. La loi fédérale interdit à votre prêteur hypothécaire de poursuivre l'hypothèque complète après le décès d'un des conjoints.

Si le titre de votre maison est détenu conjointement avec les droits de survie, votre moitié de la maison sera automatiquement transférée à votre conjoint à votre décès. Même s'ils sont désormais responsables de l'intégralité de l'hypothèque, la maison leur appartiendra désormais entièrement.

En ce qui concerne les multipropriétés, elles fonctionnent de manière très similaire aux maisons en termes de propriété. Mais, vos proches peuvent être en mesure de sortir du contrat de multipropriété après votre décès. L'une de ces propriétaires de multipropriété, Marsha Goodman, du New Jersey, déclare que lorsque son mari est décédé, elle a pu de sortir du contrat de multipropriété en écrivant au complexe au Mexique, expliquant qu'il serait trop pénible.

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Les créanciers d'actifs ne peuvent pas toucher

Il y a plusieurs actifs que vos créanciers ne peuvent pas toucher. Des éléments tels que votre compte de retraite 401 (k), les comptes 403 (b), les Roth IRA, le courtage en investissement et les mutuelles comptes de fonds, et la plupart des polices d'assurance-vie ne peuvent pas être touchées par les prêteurs pour payer vos dettes lorsque vous mourir.

Ces types de comptes ont généralement des bénéficiaires désignés où vous remplissez des formulaires indiquant où vont vos actifs après votre décès au lieu de passer par le tribunal des successions. Ces actifs vont directement au bénéficiaire que vous nommez.

Et si votre succession est insolvable ?

Que se passe-t-il si vous décédez et que votre succession ne vaut pas assez pour couvrir vos dettes? Dans ce cas, votre succession est considérée comme insolvable et vos créanciers n'ont généralement pas de chance. Si vous avez plus de dettes que d'actifs au moment de votre décès, vos prêteurs ne recevront qu'une partie de vos actifs, le cas échéant, à votre décès.

Votre exécuteur testamentaire devra liquider ce qui reste de vos actifs pour rembourser autant de vos dettes qu'il le peut. Les dettes qui restent après tous les actifs, liquidités, investissements, etc. ont été liquidés mourront simplement avec vous. Il y aura des dettes qui ne seront jamais remboursées par une succession insolvable.

L'assurance-vie peut vous aider à payer les dettes de votre succession et même à laisser un héritage. Voici où trouver la meilleure assurance vie temporaire en ligne.

Conseils sur ce qu'il faut faire avant de mourir

Il y a certaines choses que vous pouvez faire pour faciliter la vie de votre famille, de vos amis et de votre exécuteur testamentaire avant votre décès.

• Vous devriez faire une liste de tous vos comptes, actifs et dettes. Il sera rentable d'avoir toutes ces informations prêtes pour votre exécuteur testamentaire.
• Il est également important de mettre à jour les bénéficiaires de tous vos comptes, comptes de retraite et polices d'assurance.
• Afin d'éviter le tribunal des successions, vous voudrez peut-être envisager de faire en sorte qu'une plus grande partie de vos actifs soit conjointe avec les droits de survie afin qu'ils passent directement à votre conjoint ou à vos héritiers sans homologation.
• Envisagez de dresser une liste de vos comptes en ligne, de votre nom d'utilisateur et de vos mots de passe et de la conserver là où votre exécuteur testamentaire peut les trouver. Cela leur permettra de désactiver les comptes et de gérer les derniers éléments. Ceci à propos de sites comme Facebook, Twitter, PayPal, eBay, etc.
• Si vos proches ne veulent pas de votre temps partagé, vous voudrez peut-être le rendre au complexe ou sortir. Vous absorberez tous les coûts maintenant, mais vos proches ne seront pas chargés de cela en plus d'autres obligations.

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Dans presque tous les cas, votre dette personnelle mourra avec vous lors de votre décès. La dette meurt avec l'emprunteur. Une dette ne peut pas être transmise à vos enfants ou conjoints. Mais, il y a plusieurs choses que vous pouvez faire pour vous préparer, vous et votre famille, du mieux que vous pouvez pour votre décès ultime.

Si vous avez des questions spécifiques concernant les dettes impayées d'un être cher qui est sur le point de mourir ou qui a récemment décédé, vous devriez consulter un avocat auprès d'un avocat de votre état ou de l'état de la succession de votre proche Réside dans. Les conseils ci-dessus ne sont que d'actualité et ne s'appliquent pas à toutes les situations et à toutes les lois des États concernant l'administration des successions.

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Êtes-vous prêt à prendre soin de la succession de votre proche? Êtes-vous un exécuteur testamentaire et un héritier? Avez-vous été harcelé par des agents de recouvrement qui tentent de vous faire assumer la dette d'un parent décédé? Quels autres conseils les personnes confrontées à cette difficulté devraient-elles envisager ?

À propos de Hank Coleman

Hank Coleman est le fondateur de Questions et réponses sur l'argent, candidat au CFP, entrepreneur et rédacteur pigiste. Son travail d'écriture indépendant peut être vu chez AOL Daily Finance, The Motley Fool, Five Cent Nickel, Seeking Alpha, Military.com, Fox Business, Discover Bank, GoBankingRates.com, et plus encore.