HComment ouvrir un compte d'épargne-santé est une question avec laquelle je me suis débattu. Après l'expiration de mon assurance collective, j'ai commencé un régime d'assurance-maladie individuelle à franchise élevée avec BlueCross BlueShield.
À ce stade, trouver un compte d'épargne santé (HSA) était en tête de ma liste de choses à faire. Nous voulions commencer à économiser l'argent des contribuables sur nos frais de soins de santé le plus tôt possible.
Pour ouvrir un compte d'épargne santé, vous devez être inscrit à un régime de santé à franchise élevée (HDHP) admissible à la HSA. Vous pourrez peut-être ouvrir un HSA avec votre fournisseur d'assurance HDHP s'il propose également des HSA. Les particuliers peuvent ouvrir un HSA en recherchant et en choisissant un fournisseur de plan. Après cela, vous créez un compte et commencez à cotiser.
Savoir où et comment ouvrir votre HSA n’est pas toujours clair tout au long du processus d’assurance maladie. Faire une petite recherche pour déterminer le meilleur fournisseur de plan et ses avantages peut vous aider à décider où en ouvrir un.
Qu'est-ce qu'un Compte Épargne Santé ?
Un compte d'épargne santé ou HSA est un moyen de maximiser vos économies de santé. Ce sont des comptes d'épargne fiscalement avantageux pour payer les frais médicaux comme les visites chez le médecin, les franchises, les quotes-parts et les médicaments. Un HSA peut fonctionner principalement pour les dépenses sur ces dépenses remboursables qualifiées, ou il peut également être utilisé pour économiser et investir l'argent excédentaire que vous ne dépensez pas en frais médicaux pour votre avenir.
À la fin de l'année, tout l'argent HSA non dépensé est reporté, vous pouvez donc utiliser l'argent à l'avenir. Avec un HSA, vous bénéficiez de trois avantages fiscaux :
- Cotisations exonérées d'impôt: les cotisations que vous versez en tant que particulier peuvent être déduites de vos impôts
- Gains non imposables: les gains sur l'argent de votre compte augmentent à l'abri de l'impôt
- Retraits libres d'impôt: vous ne payez pas d'impôt sur l'argent retiré pour des frais médicaux admissibles (Voici la définition de l'IRS de ces frais médicaux qualifiés.)
Les HSA peuvent être parrainés par l'employeur si vous avez un employeur ou les individus qui sont des travailleurs indépendants peuvent ouvrir leurs propres comptes.
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Puis-je ouvrir un compte d'épargne santé ?
Si vous avez un plan de santé à franchise élevée admissible à la HSA, vous êtes admissible à une HSA. Pour qu'un régime soit considéré comme éligible à la HSA par l'IRS, il doit répondre à des critères tels que les montants minimum déductibles et le maximum de frais remboursables. Vous n'êtes pas admissible si vous pouvez être réclamé comme personne à charge par quelqu'un d'autre.
Où ouvrir un compte d'épargne santé
Lorsque vous essayez de savoir où ouvrir un HSA, commencez par vos objectifs. Comment allez-vous utiliser l'argent que vous déposez? Envisagez-vous d'utiliser vos cotisations uniquement pour couvrir les frais médicaux ou souhaitez-vous également épargner et investir les cotisations excédentaires? Vos objectifs vous aideront à choisir le meilleur fournisseur HSA qui correspond à la façon dont vous souhaitez utiliser votre argent.
Si vous prévoyez d'économiser plus que ce que vous dépensez, les options d'investissement et les taux d'intérêt seront des facteurs déterminants lors du choix d'un fournisseur. Par rapport à si vous prévoyez d'utiliser votre compte pour payer uniquement les frais remboursables. Votre compagnie d'assurance maladie peut avoir un fournisseur HSA préféré avec lequel vous pouvez vous inscrire. Les banques, les coopératives de crédit, les compagnies d'assurance et les courtiers financiers sont d'autres endroits où vous pouvez ouvrir des comptes HSA. Pour plus de commodité, si vous aimez votre banque ou votre coopérative de crédit, cela pourrait être le point de départ pour vous.
Après avoir fait quelques recherches sur les HSA, ce qui m'a frappé, ce sont les frais mensuels associés aux comptes pour les soldes plus petits. Non merci! C'est à ce moment-là que j'ai décidé d'appeler ma coopérative de crédit locale pour savoir si elle avait un HSA sans frais mensuels. Ils l'ont fait. Parce qu'ils ne facturaient aucun frais mensuel, nous avons décidé d'aller avec notre coopérative de crédit pour ouvrir mon HSA.
Notez que si un HSA paie un taux d'intérêt et que vous souhaitez conserver un solde élevé sur votre compte, il peut être judicieux de payer des frais mensuels. Nous commençons tout juste avec notre HSA, donc je m'en tiens à un compte sans frais.
Comment choisir un fournisseur HSA
Il existe des centaines d'endroits pour ouvrir un HSA. La plupart des fournisseurs HSA ont des frais et des fonctionnalités similaires, il est donc préférable d'en trouver un qui vous convient. Voici quelques éléments à considérer lors de la sélection d'un fournisseur de plan.
- Frais de compte
- Solde minimum requis
- Options bancaires (offrent-ils des cartes de débit pour les dépenses)
- Options de placement et frais associés
- Service client (pouvez-vous appeler quelqu'un pour obtenir de l'aide)
- Facile à gérer (est-ce pratique)
- Taux d'intérêt
Vous pouvez rechercher un HSA en utilisant Recherche HSA comparer les prestataires. Leurs outils de recherche vous donnent la possibilité de rechercher vos fonctionnalités préférées telles que la disponibilité des cartes de débit, les services bancaires en ligne et les options d'investissement.
Une fois que vous avez filtré les fonctionnalités que vous recherchez. Vous pouvez consulter et comparer différents fournisseurs. Ils vous donnent des avis qui incluent des évaluations d'utilisateurs, des listes de fonctionnalités, des taux d'intérêt, des frais et des options d'investissement. La comparaison des plans peut vous aider à prendre une décision éclairée pour atteindre vos objectifs HSA.
Comment ouvrir un HSA
L'ouverture d'un HSA est aussi simple que la création d'un nouveau compte bancaire. Plus d'efforts sont consacrés à la recherche du bon fournisseur que la configuration réelle. Vous devrez fournir à l'institution des informations vous concernant pour ouvrir un compte HSA. La plupart des comptes peuvent être entièrement configurés en ligne si vous préférez. Lorsque le compte est créé, votre fournisseur vous informera du processus de versement des cotisations à votre HSA.
Pour moi, le processus d'inscription a été assez simple. Je suis allé à la succursale de la coopérative de crédit avec ma pièce d'identité et un chèque de 1 000 $ comme dépôt initial pour mon compte. Il n'y avait pas d'exigence minimale. C'est exactement ce avec quoi j'ai choisi de financer le compte au départ.
Ensuite, ils m'ont donné des formulaires pour de futures contributions et m'ont envoyé sur mon chemin. Quelques jours plus tard, j'ai reçu une carte de débit à utiliser pour mes dépenses personnelles.
L'avantage du HSA est que, contrairement à un compte de dépenses flexible (FSA), les cotisations ne doivent pas être utilisées dans l'année. Le solde est renouvelé chaque année afin que vous puissiez continuer à utiliser cet argent pour des dépenses médicales admissibles.
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Limites de cotisation HSA
Notez que s'il s'agit de votre première année à avoir un HSA, les cotisations sont en outre limitées par le nombre de mois pendant lesquels vous avez cotisé à un régime admissible. En savoir plus sur Limites de cotisation HSA.
Vivant
L'un des meilleurs comptes HSA pour les dépenses et les investissements est Vivant. Lively est un fournisseur en ligne de comptes HSA pour les particuliers et les familles. Leur mission est de permettre aux gens d'économiser de l'argent sur les coûts des soins de santé maintenant afin qu'ils aient plus d'argent pour les dépenses futures.
Leurs comptes sont gratuits pour les particuliers et 2,95 $ par employé et par mois sans solde minimum requis pour ouvrir un Lively HSA.
Ils simplifient le paiement des dépenses telles que les visites chez le médecin et les médicaments avec leur carte de débit. Vous pouvez également suivre et gérer vos dépenses HSA de n'importe où avec leur application mobile. Il est disponible pour iOS et Android. L'application vous permet de visualiser l'activité de votre compte et de gérer votre carte de débit ainsi que de télécharger des photos de reçus.
Ouvrez un compte avec Lively ici.
Avec Lively, vous pouvez également investir vos fonds avec TD Ameritrade. Vous pouvez augmenter votre épargne avec des options de placement comme les actions, les obligations et les FNB. Une chose à noter est que vous devrez ouvrir un compte de courtage autogéré TD Ameritrade. Même si vous avez déjà un compte TD Ameritrade, vous devrez créer un compte via Lively. La bonne nouvelle est que TD Ameritrade ne facture pas de frais pour les transactions en ligne sur actions et FNB. Certains frais s'appliquent, comme des frais de 25 $ pour les fonds communs de placement sans frais. Vous pouvez également mettre en place des virements automatiques pour faciliter l'investissement.
L'ouverture d'un HSA avec Lively est simple et prend moins de cinq minutes. Pour commencer le processus de configuration, ils vous demandent les informations nécessaires sur vous-même et vos coordonnées pour démarrer la configuration du compte.
Une fois que c'est terminé, ils posent des questions pour confirmer que vous êtes éligible pour mettre en place un HSA.
Une fois votre compte créé, il est simple de lier votre compte bancaire et de mettre en place des contributions récurrentes ou une contribution unique pour financer votre HSA. Si vous avez des questions sur le montant de votre contribution, Lively propose une section de ressources avec des guides et des calculatrices pour vous aider dans votre prise de décision.
Si vous avez un HSA avec un autre fournisseur, vous pouvez transférer votre compte vers Lively. Le support client de Lively est disponible par téléphone, e-mail et chat pour vous aider à configurer votre compte ou pour vous aider à résoudre les problèmes de votre compte.
Vivant est un moyen facile d'ouvrir un compte HSA et de le financer immédiatement. Le support client, les ressources et l'application mobile facilitent l'obtention d'aide et la gestion de votre compte.
Résultat final
Lorsque vous ouvrez un compte HSA, commencez par la fin à l'esprit. Utiliserez-vous le compte principalement pour dépenser ou sera-t-il davantage pour épargner et investir. Savoir ce que vous attendez de votre HSA vous aidera à déterminer où et comment vous allez démarrer un HSA.
Avez-vous financé une HSA? Où l'as-tu ouvert ?
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Philip Taylor, alias "PT", est CPA, blogueur, podcasteur, mari et père de trois enfants. PT est également le fondateur et PDG de la conférence et du salon professionnel de l'industrie des finances personnelles, FinCon.
Il a créé Part-Time Money® en 2007 pour partager ses conseils sur l'argent, se tenir responsable (tout en rembourser plus de 75 000 $ de dettes) et rencontrer d'autres passionnés par la transition vers la finance indépendance.