Qu'il s'agisse de 50 000 $ ou de 100 000 $ de dettes d'études auxquelles vous faites face, ou 2e prêt hypothécaire vous essayez de rembourser, un endettement aussi important semble insurmontable. Malheureusement, si vous faites face à une telle dette à la sortie de l'université, vous n'êtes pas seul.
Avec une dette étudiante moyenne de 35 000 $, la promotion 2015 des diplômés collégiaux est la plus endettée de l'histoire. Pire encore, la dette totale des prêts étudiants aux États-Unis a gonflé à 1,3 billion de dollars au cours des dernières années – sans fin en vue et sans véritable législation pour enrayer le problème sur la table.
Plus de 43 millions d'emprunteurs possèdent une part de ce gâteau, la grande majorité ayant des soldes de 25 000 $ ou moins. Ensuite, il y a les diplômés universitaires qui ont emprunté tellement d'argent qu'ils auraient pu acheter une maison de ranch dans le Midwest à la place.
Nous parlons de diplômés et d'étudiants noyés dans des dettes de prêts étudiants à six chiffres, un petit groupe de diplômés qui ne représentent que 5,6% des emprunteurs au total. Le fait est que le fait de savoir que vous faites partie de la minorité n'est probablement pas une consolation si vous vous situez dans ce groupe démographique.
Lorsque vous devez de l'argent, vous devez faire attention à vous-même. Que vous ayez accumulé des dettes à six chiffres dans vos études supérieures ou dans une tragique entreprise à but lucratif n'a pas vraiment d'importance. Étant donné que les prêts étudiants ne sont pas libérables en cas de faillite, vous êtes obligé de les rembourser de toute façon. Mais comment?
5 étapes pour vaincre six chiffres de la dette étudiante
Si vous luttez sous le poids de six chiffres de dette de prêt étudiant, vous avez besoin d'une bouée de sauvetage de votre propre fabrication. Les étapes suivantes peuvent vous aider à prendre le contrôle et, en fin de compte, à réduire vos prêts à un niveau plus gérable – ou à les effacer définitivement de la carte.
Étape 1: Pesez le pour et le contre du refinancement de vos prêts.
Au cours des dernières années, un certain nombre d'entreprises ont commencé à offrir des options innovantes de refinancement de prêts étudiants qui peuvent réduire des années - et des milliers de dollars d'intérêts - sur la face de vos prêts. Cette liste comprend SoFi, qui promet une approche centrée sur le consommateur refinancement de prêt étudiant et banque. De plus, des entreprises comme PrêtEdu.com laisser les banques rivaliser pour votre refinancement de prêt étudiant avec une seule demande de prêt.
Quelle que soit la voie que vous choisissez, vous devez savoir que vous perdrez certaines protections lorsque vous refinancerez des prêts fédéraux avec un prêteur privé. Cela inclut des options de report ou d'abstention, ainsi que la possibilité de s'inscrire à des plans de remboursement axés sur le revenu ou à une remise de prêt de service public. De nombreuses entreprises sont venues à la table pour offrir un soulagement si vous deviez perdre votre emploi, mais vous devez vérifier les petits caractères avant de souscrire à un prêt.
De plus, vous devez avoir un bon crédit pour refinancer un prêt étudiant sans cosignataire. Donc, si vous avez actuellement un crédit faible ou inexistant, de nombreux prêteurs privés ne considéreront pas votre demande. Cela inclut tout des prêteurs peer to peer comme Lending Club ou Prospérer.
Si vos prêts persistent à un taux d'intérêt élevé, vous n'êtes pas en mesure de obtenir un prêt personnel, et vous ne prévoyez pas profiter d'un programme gouvernemental à l'avenir - ou vos revenus futurs vous empêcheront d'en profiter de toute façon, refinancement de prêt étudiant est un mouvement que vous devez considérer.
Étape 2: Gagnez autant que vous le pouvez, au moins pendant un certain temps.
Si vous avez obtenu un diplôme dans une profession qui n'est pas connue pour ses salaires élevés, vous pourriez être tenté d'accepter le premier «emploi de rêve» qui se présente - bien rémunéré ou non. Mais vous voudrez peut-être reconsidérer cette décision si vous voulez vraiment rembourser vos prêts. Au lieu de cela, recherchez – et postulez – des emplois dans des domaines connexes où vous pourriez avoir la possibilité de gagner un salaire plus élevé.
Disons que vous avez terminé votre maîtrise en psychologie dans l'espoir de trouver du travail en tant que thérapeute conjugal et familial - une carrière qui rapportait un salaire annuel moyen de seulement 48 040 $ en 2014. Après avoir parcouru les données du BLS et déterminé les options de carrière qui pourraient découler de votre diplôme, vous constaterez peut-être que cela rend Il est logique de chercher plutôt du travail en tant que spécialiste des ressources humaines – un emploi qui payait plutôt un salaire annuel moyen de 57 420 $.
Bon sang, avec une maîtrise et une certaine expérience, vous pourriez même vous qualifier pour un emploi en tant que responsable des ressources humaines. Fait amusant: Responsables des ressources humaines tiré dans un salaire moyen annuel de 102 780 $ à l'échelle nationale en 2014, et les diplômes de maîtrise ne sont généralement requis que pour les postes de plus haut niveau.
Imaginez à quel point vous pourriez vous libérer de vos dettes plus rapidement si vous gagniez deux fois plus pendant quelques années. N'oubliez pas, travail de rêve ou non, cela ne doit pas nécessairement durer éternellement.
Étape 3: Examinez les programmes d'annulation de prêt.
Un large éventail de programmes publics d'exonération des prêts étudiants est disponible pour les diplômés qui satisfont à certaines normes de revenu ou acceptent de travailler dans le secteur public pour une durée prédéterminée. La liste restreinte comprend Remise de prêt de service public (PSLF) qui renonce au solde restant de vos prêts directs après avoir effectué 120 versements admissibles sur une période de dix ans. La grande mise en garde ici est que vous devez travailler à temps plein pour un employeur admissible dans le secteur de la fonction publique.
Autre plans de génération de revenus sont également disponibles, y compris le remboursement basé sur le revenu (IBR), le paiement au fur et à mesure que vous gagnez (PAYE), le plan de remboursement révisé au fur et à mesure que vous gagnez (REPAYE) et le plan de remboursement en fonction du revenu (ICR). Ces plans exigent que vous déboursiez entre 10 et 20 % de votre revenu discrétionnaire pendant une période de 20 à 25 ans, mais vos prêts seront annulés une fois le processus terminé.
Si vous devez six chiffres et que vous ne prévoyez jamais de gagner beaucoup, ces programmes peuvent vous offrir la meilleure chance de vivre une vie financièrement prospère.
Étape 4: Choisissez une activité secondaire.
Que vous choisissiez de refinancer ou de gérer vos prêts existants tels qu'ils sont, gagner plus d'argent peut vous aider à y investir une fois pour toutes. Vous pourrez peut-être gagner plus d'heures à votre travail - en faire au fil du temps, entreprendre un nouveau projet ou enfin poursuivre la promotion que vous envisagez.
Si plus d'argent dans votre travail actuel n'est pas une option, une autre approche à considérer consiste à commencer une activité secondaire ou un travail secondaire hors de votre maison. Dans notre article sur 65 entreprises à domicile que vous pouvez gérer depuis votre table de cuisine, nous énumérons une multitude d'options d'agitation latérale que presque tout le monde peut envisager. Cette liste comprend :
- Tenue de livre compte
- Massage thérapeutique
- Inspection à domicile
- Rédaction
- Édition
- Création de sites web
- Achats mystères
- Bloguer
Pourtant, il existe de nombreuses options de travail secondaire que nous n'avons pas mentionnées. Des tâches telles que la tonte de l'herbe, la pose de paillis ou le nettoyage des maisons peuvent être effectuées par presque tout le monde et peuvent également entraîner d'énormes salaires. La meilleure partie est que toutes les sommes supplémentaires que vous pouvez gagner peuvent être versées directement sur vos prêts étudiants pour accélérer leur disparition.
Étape #5: Dégonflez votre style de vie.
L'obtention de votre diplôme universitaire peut évoquer des images de votre première maison, de votre première nouvelle voiture et de l'argent supplémentaire que vous devrez dépenser pour votre nouveau style de vie adulte. Malheureusement, obtenir un diplôme à six chiffres en prêts étudiants signifie que certaines choses devront attendre. À tout le moins, vous devriez essayer de retarder ces étapes importantes le plus longtemps possible afin de pouvoir rembourser vos prêts plus tôt.
Continuez à manger des ramen. Continuez à conduire cette vieille voiture défoncée. Renouvelez le bail de l'appartement que vous partagez avec trois colocataires jusqu'à ce que vous n'en puissiez plus.
Si vous continuez à vivre dans la pauvreté aussi longtemps que possible, vous aurez de meilleures chances de tuer vos dettes beaucoup plus tôt.
La ligne de fond
Six chiffres de dette étudiante semblent beaucoup, mais cela peut ne pas s’avérer fatal si vous les abordez avec ferveur tout de suite. Considérez ceci: le le prix moyen des voitures neuves était de 33 543 $ en 2015, ce qui signifie que la plupart des gens dépensent de toute façon autant pour un nouveau trajet tous les quinze ans.
Rembourser vos prêts peut signifier renoncer complètement à une nouvelle voiture ou faire des sacrifices dans une autre partie de votre budget. Ou cela peut signifier un refinancement en un prêt avec de meilleures conditions et un taux d'intérêt plus bas afin d'accélérer le processus.
Quoi qu'il en soit, vous devriez garder toutes vos options sur la table. Avec une dette de prêt étudiant à six chiffres, vous aurez besoin de toute l'aide possible.