Wous pouvons tous reconnaître l'adorable demi-sourire du bébé Gerber. Il y a assez longtemps que les parents et les grands-parents d'aujourd'hui qui donnent des carottes en purée à leurs petits ont une fois enduit la même nourriture pour bébé de marque Gerber dans leurs propres cheveux.
Cette longévité en fait l'une des marques pour bébés les plus connues et les plus fiables.
Mais une autre branche de l'empire Gerber peut capitaliser sur cette image de confiance. Gerber Life Insurance propose plusieurs types de couvertures d'assurance-vie, dont la plus connue est la Plan de croissance Gerber.
Le problème est que lorsqu'il s'agit d'assurance-vie, et en particulier d'assurance-vie pour les enfants, l'émotion a tendance à l'emporter sur la prise de décision financière rationnelle.
Alors, comment déterminez-vous si le plan de croissance Gerber est une stratégie financière avisée ou simplement un moyen pour le bébé Gerber de vous séparer de votre argent durement gagné ?
Voici ce que vous devez savoir avant de décider d'assurer vos enfants avec Gerber :
L'assurance-vie pour les enfants est-elle même nécessaire?
J'admets que j'ai une réaction viscérale et superstitieuse à l'idée de l'assurance-vie pour les enfants. Je ne peux m'empêcher de penser qu'assurer la vie de mon enfant est en quelque sorte une tentation du destin.
Après tout, l'objectif principal de l'assurance-vie pour adultes est de remplacer la perte de revenus - et à moins que vous ne soyez les parents de Dakota Fanning, ce ne sera pas un problème pour la plupart des familles.
Cependant, il y a certainement d'autres facteurs à considérer lorsque vous songez à souscrire une assurance-vie pour vos enfants.
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Frais funéraires
Les funérailles coûtent en moyenne entre 6 000 $ et 10 000 $, ce qui pourrait représenter une lourde charge financière pour une famille. L'assurance-vie peut offrir aux familles la tranquillité d'esprit que les dépenses finales ne grugeraient pas d'autres aspects de leur budget.
Cependant, il est important de noter qu'il est relativement rare que les enfants de moins de 18 ans meurent, ce qui explique en partie pourquoi les primes d'assurance-vie pour les enfants sont si basses.
De plus, de nombreux salons funéraires offriront des services gratuits aux familles qui n'ont pas les moyens de payer les frais d'enterrement liés à la perte d'un enfant.
Si les inquiétudes concernant la possibilité de frais funéraires sont la seule raison pour laquelle vous envisagez une assurance-vie pour vos enfants, vous constaterez peut-être que vous pouvez faire mieux avec votre argent ailleurs.
Votre perte de revenu
Bien que vous n'ayez peut-être pas à craindre de perdre le revenu de votre enfant, votre revenu sera certainement toujours nécessaire pour votre famille restante en cas de décès d'un enfant.
Si vous devez vous absenter pour faire votre deuil et vous occuper de vos responsabilités familiales, une prestation d'assurance pourrait vous aider à maintenir votre famille à flot pendant que vous ne travaillez pas.
Assurabilité future de votre enfant
La souscription d'une assurance-vie pour votre jeune enfant garantit qu'il pourra souscrire une assurance-vie pendant ses meilleures années de revenus, même s'il a un problème de santé qui l'exclurait autrement de la vie Assurance.
Par exemple, un de mes amis a un fils qui a été diagnostiqué autiste à l'âge de 15 mois. En raison de ce diagnostic, il est considéré comme inadmissible à un régime d'assurance-vie pour enfants maintenant et sera inadmissible à toute autre assurance-vie à l'avenir.
Mon ami conseille maintenant à tout le monde de souscrire une assurance-vie pour leurs bébés le plus tôt possible, afin de s'assurer qu'ils pourront avoir au moins une assurance-vie de base jusqu'à l'âge adulte.
Stratégie d'investissement
Un dernier argument de vente que de nombreuses polices d'assurance-vie pour nourrissons font est le fait que le plan de vie entier permanent constitue un bon investissement.
Selon la littérature de Gerber Life et de plusieurs autres sociétés, la police créera une valeur de rachat, ce qui peut être emprunté si nécessaire et encaissé entièrement pour les dépenses universitaires ou autres une fois que votre enfant atteint l'âge adulte.
Bien que tout cela soit vrai, il y a une bonne raison pour laquelle la plupart des planificateurs financiers déconseillent l'assurance-vie permanente: elle est coûteuse et n'offre pas souvent des rendements compétitifs.
Plus tard, j'examinerai spécifiquement les chiffres du plan de croissance de Gerber pour montrer pourquoi l'utiliser comme stratégie d'investissement n'est pas la meilleure utilisation de votre argent.
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Le Nitty-Gritty sur le plan de croissance Gerber
Le paquet d'informations que Gerber envoie aux nouveaux parents se concentre sur l'abordabilité de leur plan.
Selon leur lettre de motivation, vous pouvez souscrire une police de 5 000 $ pour votre fils pour aussi peu que 3,41 $ par mois (et seulement 2,84 $ par mois pour une fille). Ce prix est pour un enfant de moins d'un an, et vos primes mensuelles n'augmenteront jamais.
De plus, le montant de la couverture doublera lorsque votre enfant aura 18 ans, sans frais supplémentaires. Lorsque votre enfant atteint 21 ans, la propriété de la police lui est transférée et elle peut l'encaisser à tout moment, au moins pour le montant payé en primes et potentiellement plus.
Enfin, le programme Gerber offre à votre enfant quatre possibilités garanties d'acheter une couverture supplémentaire en tant qu'adulte aux tarifs standards, jusqu'à 10 fois la couverture d'origine.
Donc, ce sont les promesses. Mais les chiffres ne sont pas aussi bons que la littérature promotionnelle voudrait vous le faire croire.
Pour commencer, l'option la plus abordable est la couverture de 5 000 $, qui semble à peine valoir la paperasse.
À moins que vous ne l'achetiez simplement pour garantir une certaine assurabilité à l'avenir, vous feriez mieux de mettre de l'argent de côté dans un compte d'épargne d'urgence ou alors 529 Régime.
Si vous deviez choisir la couverture maximale de 35 000 $, qui pourrait potentiellement fournir à votre enfant un montant de couverture raisonnable en tant qu'adulte (350 000 $), vous paieriez entre 19,11 $ et 22,96 $ par mois, si vous commencez lorsque votre enfant a moins d'un an. (Les primes sont de 28,98 $ pour une fille de 12 ans et de 33,74 $ pour un garçon de 12 ans).
À 240 $ par année, c'est la même chose ou plus que ce qu'un adulte en bonne santé et non-fumeur paierait pour une assurance-vie temporaire – et elle offre une couverture moindre. Par exemple, un homme de 35 ans pourrait souscrire une police d'assurance-vie temporaire de 500 000 $ sur 20 ans pour 22,70 $ par mois.
En tant que Chuck Jaffe de Veille du marché le met,
"[La police pour adultes] est beaucoup plus d'assurance - sur quelqu'un statistiquement plus susceptible d'en avoir besoin - pour presque les mêmes dollars."
L'assurance Gerber en tant qu'investissement
Étant donné que la plupart d'entre nous s'attendent à ce que nos enfants nous survivent, l'assurance-vie pour enfants est souvent vendue comme un excellent véhicule d'investissement. Lorsque l'enfant atteint l'âge de 25 ans, il peut encaisser la politique.
Gerber n'indique pas précisément à quel point votre investissement va croître, juste que
« Le régime accumule de la valeur de rachat et continuera de le faire tant que les primes seront payées. Après 25 ans, la valeur de rachat est égale ou supérieure à 100 % des primes versées.
Mais si vous calculez les chiffres, ce n'est pas du tout la bonne affaire que Gerber fait de la publicité. Supposons que je devais acheter une police de 35 000 $ pour mon fils maintenant âgé de 2 ans. Je paierais 24,50 $ par mois pendant les 25 prochaines années avant qu'il ne puisse encaisser, ce qui signifie que je paierais 7350 $ au total en primes.
Même si mon investissement double, mon enfant n'aurait que 14 700 $ à 27 ans. Si je devais investir le même montant d'argent chaque mois dans un fonds commun de placement avec un rendement de 8 % (ce qui est assez modeste), l'argent vaudrait 23 635 $.
Il y a une raison pour laquelle l'assurance n'est pas un investissement.
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Protéger l'avenir de votre enfant
En fin de compte, le plan de croissance Gerber est coûteux et inutile. Même si vous avez des raisons de vous inquiéter de l’assurabilité future de votre enfant ou de la capacité de votre famille à se remettre financièrement du décès d’un enfant, il existe d’autres meilleures options que celle de Gerber.
Par exemple, vous pouvez acheter un avenant de protection pour enfants sur votre propre assurance-vie pour cette tranquillité d'esprit. Selon Gordon Powers de Argent MSN,
«Beaucoup de ces avenants offrent une couverture convertible en assurance pour l'enfant une fois qu'il atteint un certain âge (les caractéristiques exactes du plan varient encore une fois selon l'entreprise).
En général, jusqu'à l'âge de 25 ans, les enfants assurés peuvent convertir leurs avenants en assurance permanente jusqu'à cinq fois pour lesquels vous les avez couverts - sans examen médical.
Un avenant comme celui-ci ne coûte pas si cher et il garantit effectivement que vos enfants pourront accéder à une assurance-vie lorsqu'ils seront plus âgés, quel que soit leur état de santé.
Plutôt que de remplir le formulaire pratique avec le bébé Gerber souriant dessus, vous feriez bien mieux pour vos enfants de se pencher sur un avenant de protection sur votre propre assurance-vie et d'investir l'argent que vous enverriez autrement à Gerber dans un plan 529 ou une mutuelle Fonds.
Vos enfants vous remercieront d'avoir encouragé Gerber à s'en tenir à la préparation d'aliments pâteux.
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Quelle est votre opinion? Le Gerber Grow Up Plan, ou tout autre produit d'assurance-vie pour enfants, est-il une bonne idée? Avez-vous des?
Photo de Camylla Battani
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Emily Guy Birken est une écrivaine, auteure, coach financière et experte en retraite primée. Ses quatre livres comprennent Les cinq ans avant la retraite, Choisissez votre retraite, Faire en sorte que la sécurité sociale travaille pour vous, et Mettez fin au stress financier maintenant.