Comment acheter une maison sans (ou peu) d'argent

Note de l'éditeur: cet article est de Brandon Turner de BiggerPockets.com. Ces gars connaissent leur domaine. Même s'il semble qu'il existe des moyens d'acheter une maison sans mettre 20 % d'acompte, vous savez que je dirais qu'il est sage de mettre autant d'argent de côté afin d'être à l'abri des baisses du marché, du PMI, etc.

L'année était 2006.

Le marché immobilier montait en flèche, les normes de prêt étaient lâches et même votre iguane de compagnie pouvait obtenir un prêt.

En cette ère de malheur imminent, 100 % de prêts hypothécaires étaient monnaie courante.

Cependant, depuis l'effondrement du marché des prêts, aucune offre d'argent comptant n'a presque entièrement disparu. Les particuliers sont à nouveau obligés d'économiser 20 % ou plus pour financer leur maison, ce qui rend difficile pour des millions de propriétaires potentiels d'accéder à une nouvelle maison.

Malgré le changement radical dans le monde du crédit, il existe encore plusieurs prêts auxquels vous pourriez être admissible pour acheter une maison sans (ou peu) d'argent.

Prêts aux anciens combattants

De nombreuses banques et établissements de crédit proposent un prêt garanti par le département américain des Anciens Combattants qui offre Prêts de financement à 100% (sans mise de fonds) pour ceux qui ont servi dans l'armée américaine ou qui ont survécu conjoints.

Si vous vous trouvez dans cette catégorie, un « prêt VA » pourrait être un excellent moyen d'acheter votre prochaine maison. Gardez à l'esprit, cependant, que ce prêt est uniquement destiné aux prêts immobiliers «propriétaire occupant» - c'est-à-dire la maison dans laquelle vous allez vivre (désolé les propriétaires!). Voir le Ministère des Anciens Combattants site Web pour plus d'informations sur les prêts VA.

Prêts du ministère américain de l'Agriculture

Si vous n'êtes pas dans la VA, il existe une autre option de prêt moins connue que vous pouvez examiner et qui ne nécessiterait aucune mise de fonds, garantie par le ministère de l'Agriculture des États-Unis. C'est vrai: l'agriculture.

Cependant, vous n'avez pas besoin d'être agriculteur pour obtenir ce prêt. L'USDA offre actuellement ce produit à toute personne vivant dans une zone en dehors d'une grande zone métropolitaine. En d'autres termes, si vous ne vivez pas dans l'une des grandes villes américaines, il y a de fortes chances que vous puissiez bénéficier de ce programme de prêt.

Tout comme le programme VA, le prêt USDA est également applicable uniquement pour les occupants propriétaires. De plus, vous devrez respecter certaines exigences de revenu maximum pour profiter du prêt USDA, qui diffère selon le comté dans lequel vous achetez.

Pour plus d'informations sur le prêt USDA, consultez le Site Web de l'USDA ou parlez à un spécialiste en prêts hypothécaires qualifié. Consultez les taux hypothécaires actuels ici.

Le prêt HomePath de Fannie Mae

Vous avez sans doute entendu parler des saisies qui sont partout - vous pouvez probablement nommer une douzaine de maisons saisies que vous conduisez chaque jour. Les investisseurs immobiliers profitent des prix bas et trouvent de bonnes affaires chaque jour – et vous aussi.

Bon nombre de ces maisons appartiennent à la Federal National Mortgage Association (FNMA) ou à Fannie Mae, une entreprise parrainée par le gouvernement qui achète des prêts auprès de nombreuses banques du pays et d'autres prêteurs financiers afin de libérer le fonds de roulement de ces établissements.

Afin de vendre les maisons qu'ils possèdent actuellement, Fannie Mae a créé le prêt HomePath. Bien qu'il ne s'applique qu'aux maisons mises en vente par Fannie Mae, le prêt HomePath offre un financement pour aussi peu que 3% de réduction et inclut la possibilité de financer des réparations domiciliaires dans le prêt.

Cela signifie que vous pouvez acheter une maison, inclure le coût d'une nouvelle peinture, d'un tapis et d'une rénovation de cuisine, et ne payer que 3 % du montant total pour un acompte. Cela peut vous aider à décrocher une bonne affaire et à créer immédiatement un montant considérable de capitaux propres en améliorant la propriété.

HomePath propose également un financement pour les investisseurs immobiliers avec seulement 10 % d'acompte, donc si vous êtes intéressé à investir dans l'immobilier avec peu d'argent vers le bas - cela pourrait être une excellente option pour vous. Pour plus d'informations sur le prêt HomePath, voir www. Homepath.com

F.H.A. Prêts

Si vous ne remplissez pas les conditions requises pour le prêt VA, USDA ou HomePath, il existe un autre produit de prêt qui peut vous aider à acheter votre premier prêt propriétaire-occupant: le populaire prêt FHA. Le prêt FHA est un prêt offert par de nombreux établissements de crédit et garanti par le Département américain du logement et du développement urbain.

Comme le prêt HomePath, le FHA n'est pas un prêt de 0 $ mais assez proche - ne nécessitant que 3,5% de mise de fonds, ce qui signifie que sur un achat de 100 000 $, vous n'aurez besoin que d'environ 3 500 $ pour conclure l'affaire arriver.

Le prêt FHA s'accompagne d'un autre avantage supplémentaire similaire au prêt HomePath: la possibilité de financer les réparations du prêt. Connue sous le nom de prêt 203K, cette fonctionnalité vous permet d'inclure des éléments tels que la peinture, la moquette, la rénovation, un nouveau toit ou à peu près n'importe quelle réparation domiciliaire «normale» dans le montant de votre prêt. Comme pour le prêt HomePath, cela peut vous aider à constituer des capitaux propres immédiats.

Bien qu'il y ait des frais de clôture associés à tout programme de prêt, avec n'importe lequel de ces produits de prêt, vous pouvez demander aux vendeurs de payer la plupart (ou la totalité) d'entre eux pour vous - ce qui peut rendre vos dépenses personnelles même moins.

Le plus grand inconvénient de l'utilisation du prêt FHA est un paiement supplémentaire appelé «assurance hypothécaire privée» ou PMI. Le PMI n'est essentiellement qu'une «assurance» sur le prêt qui peut ajouter de 50 $ à 200 $ au coût de votre paiement mensuel, selon la taille du prêt. Gardez cela à l'esprit lorsque vous faites vos calculs et déterminez combien

Idée bonus: Unison HomeBuyer

Par Programme d'achat d'habitation d'Unison vous pouvez recevoir jusqu'à la moitié de votre mise de fonds en échange d'une valeur nette dans la croissance future de la valeur de votre maison. Ce programme n'est pas pour tout le monde, alors assurez-vous de étudier le pour et le contre dans notre revue complète pour vraiment comprendre dans quoi vous vous engagez.

Devriez-vous acheter une maison sans (ou peu) d'argent ?

J'aurais peut-être dû commencer la conversation avec cette question: devriez-vous même acheter une maison sans argent comptant? L'utilisation de prêts sans mise de fonds est un excellent moyen d'entrer dans une maison lorsque vous n'avez pas beaucoup d'argent - ou que votre argent est immobilisé dans d'autres investissements.

Cependant, acheter sans acompte signifie bien sûr que vous n'aurez aucune valeur nette intégrée à la propriété. Si le marché continue de baisser, vous pourriez vous retrouver à devoir plus sur la maison qu'elle vaut.

Faites attention à faire vos recherches et ne dépensez pas trop (Consultez l'excellent article sur PTMoney sur "10 choses à faire avant de faire une offre sur une maison.”

Les prix, cependant, ont été poussés à des niveaux planchers en raison de la quantité massive de ventes, de sorte que de nombreux investisseurs pensent que nous avons dépassé le creux du marché immobilier et que nous progressons vers le haut. Comme l'a souvent dit le grand Oracle d'Omaha, pour créer de la richesse, il suffit d'« acheter quand tout le monde vend ».

À propos de Brandon Turner

Brandon Turner est l'ancien rédacteur en chef et gestionnaire de communauté pour BiggerPockets.com, la principale communauté d'investisseurs immobiliers en ligne. Brandon est un investisseur immobilier actif qui aime investir à long terme, renverser des maisons et écrire sur tout ce qui concerne l'immobilier, comme les saisies, les ventes à découvert et les pensions bancaires. Suivez-le sur Twitter à @BrandonatBP.