Si vous avez besoin d'emprunter de l'argent mais que votre crédit est moins que stellaire, il est possible que vous vous retrouviez avec un mauvais crédit. Ces prêts sont destinés aux personnes ayant des antécédents de crédit imparfaits qui peuvent prouver leurs revenus et leur capacité à rembourser le prêt. Cependant, en raison de leur mauvais crédit, les consommateurs qui utilisent des prêts pour mauvais crédit paient généralement des taux d'intérêt et des frais de prêt beaucoup plus élevés. Les clients de prêts en mauvais crédit peuvent également être limités dans le montant qu'ils peuvent emprunter ainsi que dans les conditions de remboursement de leur prêt.
De notre point de vue, Club de prêt est la meilleure option globale lorsqu'il s'agit d'obtenir un prêt lorsque vous avez un mauvais crédit.
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Que faire si vous pensez avoir un mauvais crédit
Étape 1 - Obtenez votre score FICO réel
La seule façon de savoir si vous avez un mauvais crédit est de jetez un œil à votre score FICO
, ce qui n'est pas difficile puisque de nombreuses entreprises offrent un accès en ligne gratuitement. Bien que votre pointage de crédit FICO ne soit pas le seul pointage de crédit que vous ayez, c'est celui utilisé par la plupart des prêteurs qui offrent des prêts personnels.Selon myFICO.com, les plages de cotes de crédit sont les suivantes :
- Exceptionnel: 800 et plus
- Très bon: 740 à 799
- Bon: 670 à 739
- Juste: 580 à 669
- Mauvais: 579 ou moins
Si votre pointage de crédit tombe en dessous de 579, il y a de fortes chances que vous ne puissiez obtenir l'approbation que pour un prêt pour mauvais crédit. Si votre crédit est juste « juste », en revanche, il y a toujours une chance que vous vous retrouviez avec un prêt pour mauvais crédit.
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Étape 2 - Comparez plusieurs offres
Une fois que vous aurez déterminé votre pointage de crédit, vous voudrez commencer à comparer les offres de différents prêteurs pour voir ce qui correspond à vos besoins. Vous pouvez utiliser cet outil pour démarrer ce processus.
Continuez à lire pour découvrir comment Good Financial Cents décompose les meilleurs prêts pour mauvais crédit et ce à quoi vous devez faire attention.
Meilleurs prêts pour mauvais crédit de 2021
Si vous pensez être candidat à un prêt pour mauvais crédit, il est toujours logique de comparer les options de prêt pour trouver la meilleure offre. Les prêts pour mauvais crédit peuvent être assortis de taux d'intérêt plus élevés et de frais plus élevés, mais certains sont toujours meilleurs que d'autres.
Aux fins de ce guide, nous avons comparé tous les prêteurs à mauvais crédit pour voir comment leurs produits de prêt se comparent. Les prêts suivants sont les meilleurs des meilleurs lorsqu'il s'agit de prêts pour mauvais crédit :
- Club de prêt
- Avant
- Point Prêt
- Financière OneMain
- Parvenu
Examens de mauvais crédit
Avant de demander un prêt auprès de l'un des prêteurs à mauvais crédit ci-dessus, il est utile d'avoir une compréhension de base de leurs offres de prêt, des taux d'intérêt et de tout autre détail important qu'ils offrent. Les examens de prêts individuels suivants peuvent vous aider à déterminer quel prêteur propose des prêts qui pourraient convenir à votre situation.
#1: Club de prêt
Club de prêt est un prêteur peer-to-peer qui opère en dehors des banques traditionnelles. Cela signifie que les prêts financés via la plateforme sont initiés par des investisseurs privés plutôt que par des banques, et il signifie également que vous pourrez obtenir un financement via LendingClub si vous ne pouvez pas obtenir l'approbation d'un prêt autre part.
Les investisseurs à la recherche de rendements plus élevés sur leur argent peuvent accepter d'offrir des prêts aux consommateurs ayant un mauvais crédit qui présentent un risque plus élevé. En conséquence, les prêts personnels LendingClub sont assortis de TAEG allant de 6,95 % à 35,89 %. De toute évidence, les prêts dont les taux se situent dans le haut de l'échelle iront à ceux dont la cote de crédit est faible.
Avant de postuler, il est important de savoir que Club de prêt facture des frais d'origination pouvant atteindre 6 % du montant de votre prêt. Vous pouvez rembourser votre prêt de 36 à 60 mois, et il n'y a pas de pénalité pour remboursement anticipé si vous remboursez votre prêt par anticipation.
- Avantages: Aucune exigence de pointage de crédit minimum: vérifiez votre taux en ligne sans enquête approfondie sur votre rapport de crédit
- Les inconvénients: Potentiel de frais de montage et de taux d'intérêt élevés
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#2: Avant
Avant est un autre prêteur qui accorde souvent des prêts personnels aux consommateurs dont la cote de crédit est faible. Avec Avant, votre taux d'intérêt se situera entre 9,95 % et 35,99 % et vous pourrez rembourser votre prêt de 24 à 60 mois. Des frais de financement de prêt pouvant atteindre 4,75 % du montant de votre prêt sont également requis, ce qui augmentera le coût d'emprunt.
Avant affirme avoir prêté 4 milliards de dollars à plus de 600 000 consommateurs à ce jour et avoir un taux de satisfaction client de 95 %. Vous pouvez demander un prêt personnel via Avant en ligne, et vous pouvez même vérifier votre taux sans enquête approfondie sur votre rapport de crédit.
- Avantages: Aucune exigence de pointage de crédit minimum; vous pouvez vérifier votre taux en ligne sans enquête approfondie sur votre rapport de crédit
- Les inconvénients: TAEG et frais de prêt élevés pour un mauvais crédit
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#3: Point de prêt
Point Prêt est un autre prêteur de mauvais crédit qui propose des prêts personnels aux consommateurs qui sont prêts à payer le TAP qu'il faut. Les prêts de LendingPoint sont assortis de TAP compris entre 15,49 % et 35,99 %, et vos frais de montage de prêt peuvent atteindre 6 % du montant de votre prêt.
Vous pouvez rembourser votre prêt sur une période allant de 24 à 48 mois, et les prêts sont offerts jusqu'à 25 000 $. LendingPoint vous permet également de vérifier votre taux en ligne sans enquête approfondie sur votre rapport de crédit. Vous avez besoin d'une cote de crédit minimale de 585 pour être admissible à l'un de leurs prêts.
- Avantages: Vérifiez votre taux sans enquête sérieuse; faible exigence de pointage de crédit minimum
- Les inconvénients: APR coûteux et frais de montage de prêt; prêts non disponibles dans tous les états
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# 4: OneMain Financial
Financière OneMain propose des prêts personnels d'un montant compris entre 1 500 $ et 20 000 $ (les montants min et max dépendent de l'état de résidence), et des modalités de remboursement de 24 à 60 mois*. Les taux d'intérêt varient de 18,00 % à 35,99 %, et des frais de montage peuvent également s'appliquer. Les frais de montage peuvent être soit un taux forfaitaire (25 $ à 400 $) soit un pourcentage du montant du prêt (entre 1 % et 10 %).
*Exemple de prêt: Un prêt de 10 000 $ avec un TAP de 20,19 % remboursable en 60 versements mensuels aurait des paiements mensuels de 266 $ avec des frais de montage estimés à 150 $.
Vous pouvez postuler avec OneMain Financial en ligne, et si vous êtes approuvé, des options de financement rapide peuvent être disponibles. Vous pouvez même vérifier si vous êtes préqualifié sans enquête approfondie sur votre rapport de crédit.
Enfin, notez que OneMain Financial possède 1 500 emplacements physiques dans 44 États.
- Avantages: Souscription exclusive sans utilisation de pointage de crédit traditionnel; emprunter jusqu'à 20 000 $
- Les inconvénients: Potentiel de TAP coûteux et de frais de montage de prêt
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#5: Arrivé
Parvenu est un prêteur en ligne unique qui permet aux emprunteurs ayant un faible crédit de se qualifier plus facilement pour un prêt. Cette entreprise prend en compte plus que votre pointage de crédit lorsqu'elle vous approuve pour un prêt personnel, ce qui signifie qu'elle peut donner plus de poids à des facteurs supplémentaires tels que votre revenu et votre niveau d'éducation.
Les emprunteurs admissibles peuvent accéder entre 1 000 $ et 50 000 $ en fonds de prêt avec une période de remboursement de 3 ou 5 ans. Les taux d'intérêt varient toutefois de 5,69 % à 35,99 %, selon la solvabilité et d'autres facteurs.
Heureusement, les prêts de Parvenu ne viennent pas avec des pénalités de remboursement anticipé. Vous pouvez également vérifier votre taux en ligne sans enquête approfondie sur votre rapport de crédit.
- Avantages: Aucune exigence de pointage de crédit minimum; emprunter jusqu'à 50 000 $
- Les inconvénients: Potentiel de TAP coûteux et de frais de montage de prêt
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Comment nous choisissons les meilleurs prêts pour mauvais crédit
Les prêteurs ci-dessus proposent des prêts qui peuvent être exorbitants si l'on tient compte des taux d'intérêt et des frais. Étant donné que les prêts coûteux sont la norme pour les consommateurs ayant un mauvais crédit, ils représentent toujours les meilleures options de prêt pour les personnes ayant des profils de crédit à risque.
Dans cet esprit, voici les facteurs que nous avons pris en compte pour proposer les prêts pour cette liste :
Vérification facile des taux
Avoir la possibilité de vérifier votre taux de prêt en ligne sans enquête approfondie sur votre rapport de crédit est avantageux pour les emprunteurs potentiels qui ne sont pas tout à fait prêts à remplir une demande de prêt complète. En conséquence, nous avons classé les prêteurs qui offrent cette option plus haut. Grâce à une vérification facile des taux, vous pouvez avoir une idée de votre taux d'intérêt et des frais de prêt avant de faire votre demande.
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Aucun frais de prépaiement
Bien que les prêts pour mauvais crédit s'accompagnent généralement de taux d'intérêt élevés et de frais de prêt plus élevés, nous pensons que les pénalités pour remboursement anticipé dépassent la limite. Nous avons recherché des prêts douteux qui ne facturent pas de pénalités de remboursement anticipé, car les emprunteurs devraient avoir la possibilité de rembourser leurs prêts par anticipation.
Possibilité de postuler en ligne
Les prêteurs qui vous permettent de demander un prêt personnel en ligne sont considérablement plus pratiques, nous avons donc accordé un meilleur score de prêt aux sociétés de prêt qui offrent cette option. Des points bonus étaient appliqués si vous pouviez remplir la demande de prêt complète en ligne et faire financer votre prêt par voie électronique.
Avis sur les prêts
Nous avons également examiné les avis de prêts individuels sur les pages de prêts des entreprises et sur des sites Web comme Trustpilot. Alors que tous les prêteurs ont leur part de mauvaises critiques de prêts, les prêteurs qui ont fait notre liste ont des critiques d'utilisateurs beaucoup plus positives que de mauvaises. La plupart des prêteurs qui se sont classés dans notre classement ont des taux d'approbation des clients supérieurs à 90 %.
Prêts pour mauvais crédit: à quoi faut-il faire attention
Les prêts irrécouvrables ne sont pas idéaux car ils s'accompagnent de taux et de frais élevés qui augmentent le coût total d'emprunt. Cependant, certains prêts pour mauvais crédit sont également considérablement « meilleurs » que d'autres en fonction de la façon dont ils facturent les frais et des taux qu'ils offrent. Voici tout ce que vous devez surveiller avant de postuler.
Tenir compte de l'impact des taux élevés
Premièrement, il peut être extrêmement utile de vérifier votre taux auprès de plusieurs prêteurs dans cet espace avant de postuler. Il y a une énorme différence entre payer 25,00% APR et 35,99% APR même si les deux taux ne sont pas excellents, vous voudrez donc payer le taux d'intérêt le plus bas possible.
Quelle différence cela peut-il faire? Imaginez un instant que vous ayez besoin d'emprunter 10 000 $ et de le rembourser sur 60 mois. Voici à quoi ressemblerait votre paiement mensuel - et combien d'intérêts vous paieriez globalement - si vous remboursiez votre prêt sur 60 mois avec trois taux différents :
| TAEG du prêt | Paiement mensuel | Total des intérêts payés |
| 10.99% | $217.37 | $3,042.46 |
| 25.99% | $299.35 | $7,960.73 |
| 34.99% | $354.84 | $11,290.34 |
Évitez les frais d'origine si vous le pouvez
Essayez aussi d'éviter frais de montage de prêt si vous le pouvez, bien que cela puisse être difficile si votre pointage de crédit se situe au bas de l'échelle. Les frais de montage de prêt sont facturés en pourcentage de votre prêt à l'avance, vous ne pouvez donc pas les éviter, même si vous remboursez votre prêt par anticipation. Ils ajoutent également des dépenses inutiles à votre prêt pour mauvais crédit sans aucun avantage pour vous, l'emprunteur.
Vérifier les pénalités pour paiement anticipé
Assurez-vous également de vérifier les pénalités de remboursement anticipé qui peuvent s'appliquer à votre prêt et, si vous le pouvez, optez pour un prêteur qui ne facture pas ces frais. Ce serait bien d'avoir la possibilité de rembourser votre prêt par anticipation sans pénalité si vous finissez par avoir l'argent dont vous avez besoin pour le faire. Si vous êtes en mesure de rembourser votre prêt plus tôt que prévu, vous pourriez payer beaucoup moins d'intérêts sur la durée de votre prêt.
Crédits irrécouvrables: devriez-vous d'abord améliorer votre crédit ?
Si vous vous inquiétez de l'impact d'un mauvais crédit sur vos finances, il peut être judicieux de passer du temps améliorer votre score avant de postuler. Si vous êtes en mesure de payer toutes vos factures plus tôt ou à temps pendant plusieurs mois, par exemple, vous pourriez avoir un impact positif sur votre score. C'est parce que votre historique de paiement est le facteur le plus important qui compose votre score FICO. Selon myFICO.com, ce facteur à lui seul représente 35% de votre score.
Il en va de même si vous êtes en mesure de rembourser vos dettes pour réduire votre utilisation du crédit. Ce conseil est basé sur le fait que le montant que vous devez par rapport à vos limites de crédit est le deuxième facteur le plus important qui compose votre score FICO à 30%.
En attendant, essayez d'éviter d'ouvrir et de fermer trop de comptes, car l'un ou l'autre de ces mouvements peut également nuire à votre score.
Si vous pouviez bouger l'aiguille et augmenter votre pointage de crédit dans la fourchette « passable » ou « bonne », il y a de très bonnes chances que vous puissiez bénéficier d'un prix moins cher. prêt personnel avec de meilleurs tarifs et conditions. Bien sûr, ce n'est pas toujours possible si vous devez emprunter de l'argent le plus tôt possible.
La ligne de fond
Les prêts irrécouvrables peuvent s'accompagner de TAP coûteux, mais ils sont souvent la seule option de dernier recours pour les emprunteurs dont le crédit a été touché. Si vous êtes à la recherche d'un prêt et que vous savez que vous aurez besoin d'un prêt pour un mauvais crédit, la meilleure chose à faire est de comparer les options de prêt pour trouver la meilleure offre.
Gardez un œil sur les prêts irrécouvrables avec le taux d'intérêt et les frais de montage les plus bas auxquels vous pouvez prétendre.
Recherchez également des prêteurs qui vous permettent de vérifier votre taux et de vous pré-qualifier en ligne et avant de remplir une demande de prêt complète.
Avec suffisamment de recherche, vous devriez vous retrouver avec un mauvais crédit qui aide vos finances au lieu de les aggraver.