Trouble obsessionnel compulsif, ou TOC - c'est un terme que la plupart d'entre nous connaissent, souvent parce qu'il est utilisé de manière humoristique (c'est-à-dire - C'est mon TOC qui entre en jeu, ou alors, Je suis TOC à ce sujet).
Mais le TOC n'est pas une blague, et certainement pas lorsque vous faites une demande d'assurance-vie.
Le TOC est une condition médicale reconnue et a des implications pour l'avenir d'une personne, ainsi que pour le risque qu'une compagnie d'assurance-vie s'associera à la rédaction d'une politique.
Le risque est généralement perçu comme étant plus élevé pour une personne atteinte de TOC que pour une personne sans TOC, et peut parfois atteindre le niveau d'une demande d'assurance-vie refusée.
Parfois, mais certainement pas toujours.
Qu'est-ce que le trouble obsessionnel compulsif ?
Selon le Bibliothèque nationale de médecine des États-Unis, le TOC est :
« … un trouble anxieux dans lequel les gens ont des pensées, des sentiments, des idées, des sensations (obsessions) ou des comportements indésirables et répétés qui les poussent à faire quelque chose (compulsions). Souvent, la personne adopte des comportements pour se débarrasser des pensées obsessionnelles. Mais cela ne fournit qu'un soulagement temporaire. Ne pas faire les rituels obsessionnels peut causer une grande anxiété et une grande détresse. »
Les symptômes peuvent inclure une combinaison des éléments suivants :
- Obsessions ou compulsions qui ne sont pas dues à une maladie ou à la consommation de drogues
- Obsessions ou compulsions qui causent une détresse majeure ou interfèrent avec la vie quotidienne
- Il existe de nombreux types d'obsessions et de compulsions. Il peut s'agir de faire physiquement des choses (comportements) ou de les faire dans la tête (actes mentaux). Les exemples comprennent:
- Contrôler et revérifier les actions (comme éteindre les lumières et verrouiller la porte)
- Comptage excessif
- Peur excessive des germes
- Se laver les mains à plusieurs reprises pour éviter l'infection
- Répéter les mots en silence
- Prier en silence encore et encore
La cause exacte du TOC n'est pas bien comprise, mais on pense que les traumatismes crâniens, les infections ou le fonctionnement anormal dans certaines zones du cerveau pourraient être des facteurs, ainsi que la génétique. En règle générale, les symptômes apparaissent chez le patient à l'âge de 30 ans. De plus, le patient est généralement conscient qu'il présente ces symptômes, mais est incapable de les contrôler.
Le traitement comprend un mélange de médicaments (généralement des antidépresseurs, des stabilisateurs de l'humeur et des médicaments antipsychotiques) et une thérapie comportementale, ainsi qu'une thérapie par la parole. Cela implique d'exposer à plusieurs reprises le patient à des situations qui déclenchent des pensées et des comportements obsessionnels, et des efforts pour augmenter progressivement la capacité du patient à tolérer la détresse et à éviter les compulsions comportement.
Bien que l'élimination complète du syndrome soit rare, le traitement s'est avéré efficace sur le long terme. Heureusement, il existe peu de preuves indiquant que le TOC entraîne d'autres problèmes de santé mentale.
Comment le TOC affecte-t-il une demande d'assurance-vie?
Tout comme c'est le cas pour pratiquement tout autre type d'affection préexistante, votre capacité à obtenir une assurance-vie avec TOC dépendra d'un certain nombre de facteurs, notamment :
- Combien de temps s'est écoulé depuis le diagnostic initial
- L'étendue de votre état - léger, modéré ou grave
- Médicaments (le cas échéant) que vous prenez et dans quelle mesure vous vous y conformez
- À quelle fréquence recevez-vous de l'aide médicale
- Que vous ayez ou non consulté un psychiatre
- Que vous ayez ou non déjà suivi une thérapie par électrochocs
- Pensées suicidaires, ou toute tentative de suicide
- Si vous avez déjà dû être hospitalisé en raison d'un TOC
La compagnie d'assurance-vie suivra toutes les procédures normales dans le traitement de votre demande. Cela inclura la réalisation d'un examen physique, qui est généralement effectué à votre domicile ou sur votre lieu de travail, et surveillera les bases, telles que la taille, le poids et la tension artérielle, ainsi que la prise de sang et d'urine échantillons. Rien de tout cela n'est susceptible de révéler que vous souffrez de TOC, mais la compagnie d'assurance demandera également aux médecins des déclarations, qui révéleront vos antécédents médicaux.
Comme c'est le cas pour tout type d'antécédents médicaux, il est toujours mieux que vous divulguez TOC sur votre demande. Il existe tout simplement trop de moyens pour que la compagnie d'assurance puisse vérifier l'état réel de votre état de santé. À titre d'exemple, l'entreprise peut effectuer une recherche dans la base de données d'ordonnances pour voir quel type de médicaments vous a été prescrit dans le passé. Si cela révèle des médicaments pris pour le TOC, votre demande sera probablement rejetée en raison de votre manque de divulgation de votre état.
Dans de nombreux cas, vous pouvez recevoir une évaluation des risques standard malgré le TOC. Cela ne vous procurera pas les meilleurs taux d'assurance-vie, mais ils vous permettront de souscrire une assurance-vie à une prime raisonnable.
Dans le pire des cas, vous pourriez recevoir un politique d'émission garantie. C'est le genre de politique qui sera basée sur votre âge, et l'approbation sera garantie. Il n'y a pas non plus d'examen médical ou de questions de santé requis pour ce type de police. Il y a cependant quelques limitations. Étant donné que l'état de santé n'est pas un facteur, le taux de prime par millier de dollars de couverture sera plus élevé qu'il ne l'est pour l'assurance-vie ordinaire. Vous serez également limité dans le montant de la prestation de décès, généralement à pas plus de 30 000 $. Politiques d'émission garantie contiennent aussi généralement une période d'attente pour le versement de la prestation de décès. Les prestations ne seront versées à aucun moment au cours des deux premières années de validité de la police.
Ce n'est pas une solution d'assurance-vie parfaite, mais c'est certainement mieux que pas de couverture d'assurance-vie du tout.
Avec une police d'assurance-vie, vous pouvez prendre soin de votre famille de la bonne façon.
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CommencerL'effet du TOC sur vos primes d'assurance-vie
Bien que ce soit peu probable que vous obteniez des tarifs préférentiels si vous souffrez de TOC, comme indiqué ci-dessus, vous pouvez bénéficier des tarifs standard si votre état est léger ou modéré.
Cela peut être le cas si vous ne prenez qu'un seul médicament et que vous n'avez pas d'antécédents d'hospitalisation ou de tentative de suicide liés au TOC.
Le montant exact de vos primes dépendra d'un certain nombre de facteurs, ainsi que de l'entreprise auprès de laquelle vous faites la demande. Si vous souffrez de TOC, c'est beaucoup mieux si vous n'essayez pas d'essayer d'obtenir une police d'assurance-vie par vous-même.
Ce qu'il faut pour obtenir une police abordable avec le TOC
Si vous souffrez de TOC, deux facteurs sont importants en ce qui concerne votre demande d'assurance-vie: approbation et taux de prime. Pour cette raison, vous aurez besoin de l'aide d'un professionnel de l'assurance vie, en particulier celui qui a beaucoup d'expérience dans l'obtention d'une assurance-vie pour les personnes qui ont des conditions préexistantes.
Dans le monde de l'assurance, toutes les entreprises ne voient pas toutes les conditions de santé de la même manière. Dans le cas du TOC, certains peuvent considérer qu'il s'agit d'un déclin automatique. D'autres approuveront la police avec un ajustement de taux important, tandis que d'autres encore accepteront des polices avec seulement des augmentations mineures des taux de prime de base. La clé est de savoir quels sont les meilleures compagnies d'assurance vie pour les personnes atteintes de TOC, et ont les primes les plus abordables. Un professionnel de l'assurance-vie compétent le saura exactement. Cela vous fera non seulement économiser de l'argent sur les primes, mais vous fera également gagner du temps que vous perdrez à faire une demande auprès d'entreprises qui n'approuveront jamais votre police, ou le feront à des taux ridiculement élevés.
Si vous souffrez de TOC, vous devez également faire votre part pour vous assurer que vous êtes le meilleur candidat possible pour l'assurance-vie. Cela comprendra tout ou partie des éléments suivants :
- Faites de votre mieux pour mener une vie stable - cela inclut votre vie personnelle, votre vie de famille et votre vie professionnelle
- Assurez-vous que vous êtes en bonne santé à tous égards, et cela inclut en particulier votre santé physique globale; vous devez éviter de représenter des risques multiples à une compagnie d'assurance
- Assurez-vous de rester au courant de toute thérapie liée à votre TOC, qui comprend des visites régulières chez le médecin, la prise des médicaments nécessaires ou toute autre thérapie prescrite
- Assurez-vous de divulguer votre TOC et toute autre condition médicale que vous avez à votre agent - il ne peut vous aider que s'il sait quelles sont ces conditions
Faites de votre mieux pour prendre soin de ce que vous pouvez et laissez votre agent se soucier des entreprises auxquelles postuler. Votre comportement proactif, combiné à la capacité de votre agent à naviguer dans le labyrinthe de l'assurance-vie, devrait vous procurer la couverture dont vous avez besoin à un taux que vous pouvez vous permettre.