Le guide ultime pour acheter une maison • Argent à temps partiel®

Sil y a plusieurs années, je me suis finalement installé et j'ai décidé d'acheter une maison après avoir passé 10 ans en tant que locataire (et vécu dans 10 endroits différents !). Ma femme et moi étions ravis d'avoir enfin "notre propre place". Rétrospectivement, il y avait des choses que j'aurais aimé savoir avant de commencer à acheter une maison.

L'achat d'une maison est un processus intense et souvent chargé d'émotion. Si vous ne faites pas attention, il est facile de dépenser plus que ce que vous pouvez vous permettre. Ou vous pourriez finir par contracter une hypothèque à long terme et payer des milliers de dollars en frais de clôture pour constater que votre nouvelle maison ne répond pas à vos besoins.

Bien que l'achat d'une maison puisse être effrayant, vous pouvez apaiser vos craintes en connaissant vos affaires. Dans cet article, vous apprendrez comment décider si c'est le bon moment pour acheter. Vous apprendrez comment trouver une maison que vous pouvez vous permettre et sélectionner un produit hypothécaire approprié.

Si vous vous attendez à ce qu'il y ait un changement majeur dans votre vie bientôt, vous voudrez peut-être attendre avant d'acheter une maison. Mais si vous pensez que votre maison pourrait répondre à vos besoins pendant au moins cinq ans, acheter maintenant pourrait avoir du sens. Assurez-vous que vos finances sont en ordre en améliorant votre pointage de crédit et en économisant pour votre mise de fonds et vos frais de clôture. Considérez également les avantages et les inconvénients d'un contrat de 15 ans vs. une hypothèque de 30 ans. Enfin, obtenez plusieurs devis ou utilisez une plateforme de comparaison de prix comme Arbre de prêt.

Dois-je même acheter une maison ?

Je lisais récemment le nouveau livre de Doug Warshauer, Si je suis si intelligent, où est passé tout mon argent ?, et il a souligné quelque chose avec lequel j'ai du mal à discuter.

Il dit essentiellement (dans le récit fictif du livre) que les personnes suivantes devraient louer leur maison. Quelqu'un qui:

• N'est pas marié, mais envisage de se marier
• N'a pas d'enfants, mais envisage de le faire bientôt (comme nous l'étions en 2007)
• A des enfants, mais en veut plus
• Déménagement prévu prochainement
• A un emploi avec des attentes de déménagement

Le fil conducteur de tous ces scénarios est changement. Un changement dans votre vie peut parfois signifier un changement dans le type ou l'emplacement de la maison dont vous avez besoin. Lorsque vous achetez et vendez un bien immobilier, vous encourez des des frais de transaction importants.

Par conséquent, si vous vous attendez à ce que les choses changent pour vous bientôt, ne passez pas de la location à l'achat. Attendez que la poussière se dépose. Et puis, si aucun autre changement n'est à l'horizon, faites votre achat. En suivant ce modèle, vous vous sentirez heureux de ne pas avoir acheté de maison.

Conséquences d'acheter trop tôt

Si vous achetez trop tôt, voici quelques conséquences négatives potentielles :

1. Perdre de l'argent sur la transaction

À moins que vous ne tombiez sur un marché rare où les maisons s'apprécient à la vitesse de la lumière, vous devez rester dans votre maison pendant quelques années avant que la valeur améliorée ne dépasse le coût d'achat et vente. (Une maison n'est généralement pas un bon investissement à court terme).

L'achat d'une maison juste avant un changement majeur dans votre vie pourrait vous obliger à choisir la commodité plutôt que l'argent. Si vous choisissez la commodité (c'est-à-dire vendre et acheter autre chose), il y a de fortes chances que vous perdiez de l'argent.

2. Le propriétaire accidentel

Si vous achetez trop tôt et que vous devez vendre quelques années plus tard, vous constaterez peut-être que vous ne pouvez pas vendre la maison sans perdre beaucoup d'argent. Ce genre de scénario force les gens dans ce que j'appellerais une situation de propriétaire accidentel. Au lieu de vendre votre maison, vous la transformez en logement locatif.

Lire la suite:Mon premier bien locatif: pas vraiment un bon investissement

3. Coincé dans une maison inconfortable

Si vous ne choisissez pas de vendre et de perdre de l'argent ou de devenir propriétaire, votre dernière option est de rester dans la maison. Si votre maison est trop petite pour votre famille ou trop éloignée de votre nouveau travail, vous pourriez être mal à l'aise pendant un certain temps. Dans le livre de Doug, il recommande de tenir le coup aussi longtemps que possible et de consacrer toutes vos économies supplémentaires à votre hypothèque.

Quand acheter ?

Après tout cela, il peut sembler que l'achat d'une maison n'est réservé qu'aux personnes les plus ennuyeuses (c'est-à-dire aux personnes qui connaissent rarement, voire jamais, des changements dans leur vie). Mais la vérité est que la plupart d'entre nous déménagent tôt à l'âge adulte avant de s'installer dans notre carrière et de choisir un domaine pour élever nos enfants.

Dans son livre, Warshauer donne une recommandation générale de rester dans votre maison 10 ans avant de vendre. Il a raison de dire que déménager trop souvent peut détruire votre richesse. Cependant, 10 ans, c'est un peu extrême à mon avis.

D'autres experts recommandent de n'acheter une maison que si vous prévoyez d'y rester au moins 5 ans. J'ai tendance à pencher davantage vers cette règle de base. Il y a de fortes chances qu'après cinq ans, votre maison vaudra plus que ce pour quoi vous l'avez achetée. Et cela signifie que les chances sont faibles que vous deviez « manger » l'argent de la vente.

Mais acheter une maison, c'est parfois plus que créer de la richesse. L'achat d'une maison implique des désirs et des besoins. Si vous achetez une maison alors que vous ne devriez pas le faire financièrement, soyez prêt à en accepter les conséquences financières.

Si vous décidez de continuer à louer, sachez que c'est probablement la meilleure décision financière que vous puissiez prendre.

Comprendre vos finances avant d'acheter une maison

Nous avons discuté des types généraux de personnes qui devraient acheter ou louer une maison. Ensuite, examinons en détail comment vous pouvez vous préparer financièrement à ce qui sera probablement l'un des plus gros achats de votre vie.

Améliorez votre pointage de crédit

En tant que famille de travailleurs autonomes, nous avons besoin de notre cote de crédit, et ratio dette/revenu être aussi solide que possible chaque fois que nous faisons une demande de prêt hypothécaire. C'est pourquoi pendant trois mois avant de commencer à remplir une demande de prêt hypothécaire, nous n'utilisons notre carte de débit que pour effectuer des achats.

Apprendre encore plus:Améliorez votre pointage de crédit avec notre guide ultime du crédit

Pourquoi faisons-nous cela? Comme je l'ai dit, nous avons besoin que notre cote de crédit et notre ratio d'endettement soient optimisés. Ironiquement, utiliser nos cartes de crédit comme nous le faisons nous aide à maintenir un bon score. Mais, dans ce cas, signaler un gros solde nous ferait du mal. Laissez-moi expliquer.

Comment les soldes des cartes de crédit peuvent affecter votre demande de prêt hypothécaire

Lorsque vous (ou un prêteur) demandez à voir votre pointage de crédit, les informations actuelles de votre rapport sont intégrées à une formule de pointage de crédit. Le problème pour les titulaires de carte à forte charge – mais autrement responsables – est exactement lorsque divers prêteurs rapportent des informations aux bureaux.

Les institutions financières déclarent vos informations aux bureaux de crédit à différents moments du mois. La date du rapport de l'émetteur de votre carte est totalement hors de notre contrôle. Pour quiconque cherche à nous prêter de l'argent, s'il extrait nos rapports avant que le solde de notre relevé ne soit payé, il pourrait sembler que nous ayons une lourde dette de carte de crédit.

En rapport:17 trucs et astuces gagnants pour éliminer légalement la dette de carte de crédit (pour de bon !)

Tout cela est entré en jeu l'été dernier lors du refinancement de notre place actuelle. Même après avoir dit au prêteur comment nous remboursions la carte de crédit chaque mois (et même après lui avoir montré notre relevés) le prêteur nous a demandé de fermer complètement le compte pour couvrir le ratio revenu/dette nécessaire rapport.

Je me suis moqué d'eux, mais j'ai ensuite réalisé qu'ils étaient sérieux. Pour éviter d'avoir à le faire, nous avons remboursé notre crédit auto à faible taux d'intérêt. Mais en allant de l'avant, j'ai décidé que je ne prenais aucun risque. Nous arrêtons donc d'utiliser notre carte de crédit quelques mois avant de demander un prêt immobilier et je vous recommande de le faire également.

Combien pouvez-vous vous permettre pour une maison ?

Beaucoup de gens pensent que simplement parce qu'ils ont un bon travail avec un revenu stable, ils pourront rembourser un prêt hypothécaire au cours des 30 prochaines années, sans problème. Mais acheter une maison que vous ne pouvez pas vous permettre est un piège dangereux qui peut vous coûter cher.

Même si une hypothèque est généralement considérée comme une « bonne dette », puisqu'il s'agit d'un prêt garanti par votre maison qui augmente la valeur nette au fil du temps, la dette reste une dette. Et avec la dette vient certains risques.

Acheter trop de maison peut être coûteux

Acheter trop de maison est un moyen infaillible de commencer votre vie d'adulte « riche en actifs » et « pauvre en liquidités ».

De nombreux acheteurs d'une première maison en herbe n'ont pas économisé d'argent pour un acompte. Et souvent, nous n'avons même pas une idée claire de ce que nous pouvons nous permettre. Pour beaucoup d'entre nous, nous savons juste que nous voulons être majeurs et déclarer notre indépendance financière en achetant une maison !

La banque peut vous « pré-approuver » pour un montant hypothécaire. Et vous pouvez pense cela signifie que vous pourriez vous permettre le paiement mensuel. Mais si vous ne prenez pas le temps de suivre vos dépenses et de vous en tenir à un budget réaliste, Comment pouvez-vous vraiment savoir avec certitude ce que vous pouvez vous permettre de dépenser pour un prêt hypothécaire?

Vous serez beaucoup plus susceptible d'acheter trop de maison et de finir par apprendre une leçon très coûteuse. Vous ne voulez pas être dans la vingtaine ou la trentaine, coincé dans une maison sans argent pour sortir et faire des choses.

Il est préférable d'acheter une maison plus petite, avec un paiement mensuel moins élevé. Ensuite, vous aurez encore de l'argent pour profiter de votre vie.

La banque n'est pas votre budget

La vérité est que la banque cherche uniquement à gagner de l'argent sur les intérêts de votre prêt. Et le courtier immobilier veut faire la commission sur la vente.

Vous êtes le seul responsable de payer l'hypothèque au début du mois - personne d'autre. Alors ne vous laissez pas convaincre par une hypothèque que vous ne pouvez pas vous permettre !

Prenez le temps de rechercher vos options et de prendre la meilleure décision pour votre propre situation. Cela peut inclure ou non l'achat d'une maison en ce moment. Il est également essentiel que vous créiez un budget réaliste pour votre style de vie.

Apprendre encore plus:Budgétisation - Une manière plus simple et plus intelligente

Combien devriez-vous économiser avant d'acheter ?

Pour éviter d'être piégé dans l'achat de trop de maisons, vous devez créer un plan et un budget cohérents pour tout ce qui englobe la prise d'un prêt hypothécaire.

Idéalement, vous voudrez économiser au moins 20 % ou plus sur un acompte sur votre nouvelle maison. Vous finirez par payer beaucoup moins d'argent en paiements d'intérêts et éviterez d'avoir à payer une assurance hypothécaire privée (PMI).

Lire la suite:Première minuterie? Réduisez le coût de votre première maison

Cependant, il convient de souligner que vous pouvez obtenir un prêt conventionnel avec aussi peu que 5% de mise de fonds. Et avec les prêts FHA, VA et USDA, vous pourriez être admissible à déposer encore moins (voire rien du tout).

Après avoir décidé combien vous prévoyez de mettre, n'oubliez pas de prendre en compte les frais de clôture. Ceux-ci varient généralement entre 3% et 5% du prix du prêt.

Et puis il y a les taxes foncières et l'assurance habitation qui peuvent ou non être exigées à l'avance. Sinon, il sera ajouté à votre versement hypothécaire global.

Où trouver de l'argent pour un acompte

Alors, où vous tournez-vous pour trouver tout cet argent? Il existe toute une gamme de méthodes parmi lesquelles choisir, chacune avec ses avantages et ses inconvénients.

• Programmes d'aide au versement d'un acompte (DPA) : Il existe plus de 2 000 de ces programmes à l'échelle nationale. Pour plus d'informations sur les conditions d'éligibilité, les conditions et la disponibilité dans votre région, consultez ce guide de Freddie Mac.
• Prêts hypothécaires « piggyback » : C'est là que vous contractez deux prêts au lieu d'un. Votre premier prêt sera de 80 % de l'achat de votre maison, le deuxième de 10 % et vous mettrez 10 % d'acompte. Ces prêts réduisent essentiellement de moitié l'acompte que vous devrez payer pour éviter le PMI. En savoir plus sur les prêts hypothécaires du CFPB.
• Emprunter à soi-même : Vous pouvez emprunter sur votre 401K. Mais c'est une idée risquée car vous pourriez manquer des gains. La même règle s'applique à un fonds d'urgence. Vous voudrez éviter de le toucher pour un acompte ou vous pourriez vous retrouver dans une situation financière précaire.
• Recevoir un cadeau en espèces pour l'acompte : Si vous avez des amis ou de la famille qui souhaitent vous aider dans votre quête d'accession à la propriété, alors pensez à les engager! Mais le prêteur devra voir une lettre de cadeau comme preuve que l'argent n'est pas un prêt.
• La méthode à l'ancienne : Le meilleur choix que je vois est d'accumuler de l'argent en combinant la réduction de la dette et des dépenses et l'augmentation des revenus. Cette méthode lente et régulière peut prendre du temps et des efforts, mais elle devrait produire le meilleur résultat à long terme.

En rapport:Comment acheter une maison sans (ou peu) d'argent

Avantages et inconvénients de l'hypothèque de 15 ans par rapport à 30 ans

Comment décidez-vous si vous partez pour 15 ou 30 ans? La plupart des gens font naturellement défaut à l'hypothèque de 30 ans. Mais cela n'a pas toujours été le cas. En fait, les hypothèques de 15 ans étaient la norme et elles le sont toujours dans de nombreux autres pays.

L'hypothèque de 30 ans est arrivée après la Grande Dépression lorsque le marché du logement s'est effondré. À l'époque, les hypothèques sur 30 ans avaient du sens parce que les gens vivaient dans leur maison aussi longtemps et que 30 ans couvraient les années de revenu typiques du travailleur américain moyen.

De nos jours, vous ne pouvez pas amener les gens à rester dans une maison plus de 5 à 10 ans. Mais l'hypothèque est toujours là et toujours la plus populaire. Voici les avantages de chacun.

Avantages de l'hypothèque de 15 ans

Si vous songez à contracter une hypothèque de 15 ans ou à refinancer, voici quelques-uns des avantages dont vous profiterez :

• Meilleurs tarifs : Étant donné que vous empruntez de l'argent sur une période plus courte, les prêteurs accorderont un taux d'intérêt beaucoup plus bas sur votre prêt hypothécaire. Ceci, bien sûr, se traduit par des économies sur le montant des intérêts que vous payez par rapport à une hypothèque de 30 ans.
• Rembourser le capital plus rapidement : Avec une hypothèque de 15 ans, votre premier versement hypothécaire comprendra beaucoup plus de capital qu'un versement hypothécaire de 30 ans ne le ferait. Et dans 5 ans, vous aurez effectivement remboursé un montant décent de capital. Avec une hypothèque de 30 ans, vous ne payez en réalité que des intérêts pendant les 5 premières années.
• Moins payé en intérêts totaux : Toutes choses étant égales par ailleurs, vous paierez plus d'intérêts sur la durée plus longue du prêt. En optant pour une hypothèque de 15 ans, vous raccourcissez la durée de votre prêt. Et, ainsi, sur la durée du prêt, vous paierez moins d'intérêts.
• En finir avec : Un dernier avantage que je connais est la satisfaction émotionnelle que procure le fait d'être propriétaire de votre maison. Une hypothèque de 15 ans pourrait vous laisser sans hypothèque avant que vos enfants ne quittent l'école. Imaginez ce que vous pourriez faire avec l'argent supplémentaire après la fin de votre hypothèque.

Avantages de l'hypothèque de 30 ans

Alors que les hypothèques de 15 ans offrent de nombreux avantages, les hypothèques de 30 ans ont deux avantages principaux :

• Paiements inférieurs : En doublant votre durée de remboursement, vous bénéficierez généralement de mensualités nettement inférieures avec une hypothèque de 30 ans, même malgré le taux d'intérêt plus élevé.
• La flexibilité: À court terme, vous aurez plus de liquidités en raison de paiements moins élevés. Mais vous pouvez toujours choisir de refinancer une hypothèque de 15 ans plus tard. Commencer avec une hypothèque de 30 ans vous donne un avantage budgétaire immédiat tout en laissant la porte ouverte à la réduction des conditions de votre prêt (et, espérons-le, du taux d'intérêt) plus tard.

J'ai certainement pesé l'option de 15 ans lorsque nous avons acheté notre maison. Nous aurions pu nous permettre le paiement. Mais, en fin de compte, nous voulions la flexibilité qui accompagne une hypothèque de 30 ans.

De plus, nous avons dit que nous paierions simplement plus en principal chaque année pour mettre fin à notre prêt dans 15 ans (bien que nous n'ayons pas trop bien tenu cette promesse).

Comprendre un prêt à taux variable

Un taux d'intérêt variable est exactement ce que cela ressemble: un taux d'intérêt qui varie dans le temps. C'est le contraire d'un taux d'intérêt fixe, qui reste le même dans le temps.

Du point de vue du consommateur, les taux d'intérêt variables ne sont pas intrinsèquement mauvais. Ils sont juste plus risqués. Avec un produit à taux d'intérêt variable, vous prenez le risque que le taux change tellement que votre hypothèque ne soit plus abordable.

Pour tenir compte du risque accru des emprunteurs, les prêteurs offrent des taux de départ plus bas pour leurs prêts à taux variable que leurs produits à taux fixe. En règle générale, les prêts à taux variable ne valent la peine d'être envisagés que si vous vous attendez à ce que les taux baissent bientôt. Mais comme nous assistons actuellement à des taux hypothécaires historiquement bas, le verrouillage de votre taux sera probablement le plus logique.

En rapport:Meilleurs taux hypothécaires pour les travailleurs autonomes

Cependant, si vous n'envisagez pas de rester dans votre logement plus de 5 à 7 ans, vous pouvez envisager de souscrire un ARM 5/1 ou un ARM 7/1. Avec ces hypothèques, votre taux est fixe pendant les 5 ou 7 premières années, puis l'hypothèque est convertie en taux variable par la suite.

Les prêts ARM offrent des taux d'intérêt inférieurs à ceux des prêts fixes sur 30 ans, ils pourraient donc certainement valoir la peine d'être envisagés pour les acheteurs d'une première maison qui achètent une maison « démarreur ».

Comment trouver un bon prêteur

Souvent, votre agent immobilier peut avoir un ou plusieurs prêteurs qu'il vous recommande. Mais même si les références personnelles peuvent être un excellent point de départ, vous voudrez toujours faire vos propres achats de tarifs. Si vous pouviez obtenir un taux bien meilleur auprès d'un prêteur de qualité égale, vous voudriez le savoir, n'est-ce pas ?

Malheureusement, essayer d'appeler chaque prêteur individuellement pour obtenir des devis peut prendre beaucoup de temps. Heureusement, il existe maintenant des plateformes de comparaison de prix en ligne comme Arbre de prêt cela peut vous faire gagner beaucoup de temps.

Avec Lending Tree, vous pouvez comparer plusieurs prêteurs hypothécaires à la fois. En quelques minutes, Lending Tree peut vous montrer les taux, les conditions, les frais, les frais de clôture et plus encore de chaque prêteur.

En outre, vous pouvez voir le taux de recommandation de chaque prêteur et tous les « badges » qu'il a pu gagner. Et vous pouvez même lire des avis clients impartiaux. Commencez votre recherche de prêteur hypothécaire avec Lending Tree.

Obtenez une lettre de préapprobation de prêt hypothécaire

Avant de chercher une nouvelle maison, il est sage d'aller chercher une lettre de pré-approbation. Votre agent immobilier peut même exiger que vous en ayez un avant de traiter avec vous. Et il en va de même pour le vendeur.

La plupart des lettres de pré-approbation sont valables 90 jours. Et la majorité d'entre eux sont soumis à un examen de souscription complet et formel une fois qu'une maison est sous contrat. Ainsi, l'obtention d'une lettre de pré-approbation hypothécaire ne garantit pas pleinement la réalisation de votre prêt. Mais c'est la meilleure avancée autre que d'avoir 100 % d'argent liquide.

Pour augmenter vos chances de pré-approbation: économisez une grosse mise de fonds, améliorez votre pointage de crédit, et améliorez votre ratio d'endettement en remboursant vos dettes, en refinançant vos dettes et en augmentant votre le revenu.

Je devrais également mentionner que les choses peuvent être plus difficiles lorsque vous êtes travailleur indépendant, car vous n'aurez pas de W-2 ou de chèque de paie à montrer au prêteur. Dans la plupart des cas, ils voudront voir deux années de déclarations de revenus comme preuve de la capacité de votre entreprise à vous soutenir.

Éléments à considérer lors de l'achat de votre maison

Avant de craquer pour les planchers de bois franc et les comptoirs en granit d'origine et de faire une offre pour cette nouvelle maison, assurez-vous de prendre le temps de vraiment déterminer si la maison vous conviendra.

3 choses à rechercher lors de l'achat d'une maison

Prenez le temps de vraiment déterminer si une maison sera un bon choix maintenant et à l'avenir. Vous vous protégerez de l'attrait d'une maison «brillante» qui vous laissera insatisfait sur la route. Voici trois choses à rechercher lors de l'achat d'une maison.

Problèmes structurels

L'inspection professionnelle est destinée à débusquer tout problème majeur avec une maison. Mais le problème de se fier à l'inspection pour ces informations est qu'à ce moment-là, vous avez déjà décidé de faire une offre.

Cela signifie que vous avez peut-être déjà commencé à vous imaginer vivre dans la maison et que vous êtes investi pour faire en sorte que vous obteniez la place. Cela peut vous amener à ignorer des problèmes structurels majeurs qui devraient être un facteur de rupture.

Au lieu de cela, il est important de vous assurer que votre visite ne se limite pas aux meilleures caractéristiques de la maison. Vous devriez tous faire attention aux détracteurs de la maison. Même un profane peut reconnaître certains signes avant-coureurs majeurs tels que des fissures dans les fondations et des taches d'eau sur les plafonds ou les murs.

C'est aussi une bonne idée de jeter un œil aux travaux de réparation de mauvaise qualité (le ruban adhésif est généralement un bon indicateur) et les preuves d'un entretien différé. Y a-t-il du calfeutrage qui se défait dans la salle de bain? Les gouttières sont-elles pleines? Tout cela peut indiquer que les propriétaires n'ont pas pris grand soin de leur maison.

Lire la suite:Points à considérer avant de fermer votre prochaine maison

Problèmes d'habitabilité

Ainsi, alors que certains des problèmes d'habitabilité sont presque impossibles à prévoir pendant que vous visitez la maison, beaucoup ne le sont pas. Par exemple, pendant que vous vous promenez dans la maison, imaginez que vous devez la nettoyer. Cela pourrait vous faire repenser la beauté de l'entrée à deux étages avec l'énorme lustre. Ce sera presque certainement une douleur majeure à traiter.

De plus, pensez à entretenir la maison. Si l'idée de peindre votre nouvelle maison vous déprime, il peut être judicieux de passer à une autre. Même si vous n'avez jamais l'intention de manier un pinceau vous-même, les maisons difficiles à peindre (et à entretenir) coûteront également plus cher à sous-traiter.

Un dernier exercice de réflexion à faire est d'imaginer ce qu'il en coûtera pour chauffer ou climatiser la maison. En général, plus la maison est grande, plus elle coûtera cher à chauffer. Vous pouvez également jeter un œil au niveau d'isolation dans le grenier et à l'âge de la maison et du système CVC. Tout cela peut donner une meilleure idée de la quantité de chauffage que cela prendra dans votre budget.

Problèmes de quartier

Bien que nous ayons tous une idée des types de questions de quartier à poser avant d'emménager dans une nouvelle maison, cela ne signifie pas que nous nous retrouvons toujours dans des endroits que nous aimerons.

Après avoir eu l'occasion de visiter la maison, faites un tour du quartier. Allez vous promener dans le pâté de maisons. Voyez comment vos voisins potentiels ont décoré leurs maisons.

Recherchez des preuves de bon voisinage et de convivialité. Certains bons indicateurs sont des choses comme l'art des trottoirs pour les enfants, les gens qui jardinent ou qui sont assis sur leur porche, les propriétaires de chiens qui se promènent, etc.

Découvrez également les commerces du quartier. Reflètent-ils le genre d'endroits que vous aimeriez fréquenter? Serez-vous en mesure de répondre à vos besoins près de chez vous?

Enfin, assurez-vous de vérifier le crime dans votre quartier en utilisant un outil comme SpotCrime.

Conseils pour les acheteurs d'une première maison

Avec les taux d'intérêt les plus bas actuellement offerts, il n'y a probablement jamais eu de meilleur moment pour acheter votre première maison (je suis tellement jaloux).

Mais juste parce que vous avez cela à votre avantage, cela ne signifie pas que vous devez simplement jeter votre bon sens lorsqu'il s'agit de réduire les autres coûts. Voici quelques façons de dépenser moins pour votre première maison.

• Payer certains frais annuellement : Il est dans l'intérêt du prêteur de vous demander de payer tous vos frais (taxes foncières, assurances, etc.) sur une base mensuelle. Mais vous pouvez avoir la possibilité de payer ces frais vous-même chaque année. De cette façon, vous gardez votre argent toute l'année et le faites travailler pour vous. De plus, vous pourrez peut-être éviter les frais d'acompte.
• Efforcez-vous d'avoir un gros acompte : Plus vous abaissez le prix de la maison, moins vous paierez de frais d'intérêt sur la durée du prêt. Et en mettant au moins 20 % de remise, vous éviterez cette embêtante assurance hypothécaire privée (PMI).
• Pensez à meubler la maison au fur et à mesure : Vous n'avez pas besoin de sortir et d'accumuler un tas de dettes à intérêt élevé pour remplir chaque pièce de votre maison de meubles. Prenez votre temps pour terminer les pièces. Utilisez des meubles bon marché ou anciens jusqu'à ce que vous ayez suffisamment économisé pour ce que vous voulez.
• Rencontrez un agent immobilier de confiance : Demandez à vos amis et à votre famille des recommandations d'agents immobiliers. Ou regardez simplement autour de vous pour voir quel agent immobilier a le plus d'annonces dans votre région.
• Faites vos propres recherches : Lisez des livres sur le processus d'achat d'une maison. Configurez des alertes Zillow pour suivre toutes les nouvelles ou les annonces de vente et de location dans notre quartier. Et assurez-vous de rechercher les meilleurs taux hypothécaires dans votre région.
• Magasinez pour des taux d'intérêt hypothécaires vraiment bas : Utilisez des outils de comparaison de prix comme Arbre de prêt pour vous assurer d'obtenir le taux le plus bas possible. Quelques points de pourcentage seulement peuvent réduire des milliers de dollars d'intérêts sur la durée du prêt.

Aussi, assurez-vous de magasiner pour les meilleurs taux d'assurance habitation. Consultez notre guide de l'assurance pour savoir comment trouver la meilleure offre d'assurance habitation.

Une question difficile à poser après l'achat de votre maison

La pandémie de coronavirus a provoqué un chômage massif dans tous les États-Unis et de nombreux propriétaires en ressentent les effets. Oui, il existe des programmes d'abstention fédérale temporaires. Mais beaucoup de gens commencent à s'inquiéter de la suite.

Certains propriétaires sont sous l'eau sur leurs maisons. Ils s'inquiètent du temps qu'il faudra pour passer d'une équité négative à une équité positive. D'autres ont non seulement des capitaux propres négatifs, mais ont également des difficultés à effectuer leurs paiements.

Avec des choix difficiles à venir, la perspective d'un défaut stratégique (c'est-à-dire de renoncer à votre hypothèque) peut devenir de plus en plus attrayante. Mais est-ce quelque chose que vous devriez faire ?

Devriez-vous envisager de vous éloigner de votre prêt hypothécaire ?

D'un point de vue strictement financier, le défaut stratégique peut avoir du sens dans certains cas. Si vous avez du mal à effectuer vos versements hypothécaires et que vous ne pouvez pas refinancer votre hypothèque ou obtenir une modification, la forclusion peut sembler inévitable.

En conséquence, certains choisissent d'arrêter de faire des versements hypothécaires. Avec l'arriéré, il peut s'écouler entre trois mois et plus d'un an pour qu'une saisie soit effectuée. Cela signifie que vous pourriez vivre dans votre maison - et économiser ce que vous auriez payé sur votre hypothèque - gratuitement pendant quelques mois.

D'autres, préoccupés par le temps qu'il faudra pour que le marché du logement se rétablisse, pourraient décider de réduire leurs pertes maintenant en s'éloignant, plutôt que de continuer à effectuer des versements hypothécaires sans construire équité. D'autres encore ne veulent pas s'embêter à essayer de vendre (ou de louer la maison) s'ils sont dans une position qui les oblige à déménager. Un défaut stratégique peut les débarrasser de la maison.

Cependant, il est important de réaliser qu'une forclusion peut avoir un impact important sur votre pointage de crédit. La forclusion peut faire baisser votre pointage de crédit jusqu'à 200 ou 300 points. Cela peut prendre deux ou trois ans après votre forclusion pour que votre pointage de crédit revienne à un niveau où vous pourriez même envisager d'acheter une nouvelle maison.

Considérations morales du défaut stratégique

Une fois que vous avez examiné les ramifications financières de votre départ de chez vous, vous devez déterminer si vous considérez ou non le défaut stratégique comme une option morale. Pour certains, c'est une évidence si s'éloigner présente le plus grand avantage financier.

Pour d'autres, cependant, ne pas payer sur une obligation est considéré comme un problème moral. Après tout, lorsque vous partez, vous rompez un contrat. Vous ne remplissez pas votre part d'un accord. Moralement, est-il juste d'emprunter une si grosse somme d'argent et d'accepter de la rembourser, pour ensuite revenir en arrière parce que vous regrettez votre décision ?

La plupart des gens, cependant, semblent penser qu'une forclusion est acceptable si vous n'avez vraiment aucune autre option viable. Être forcé de le faire crée une situation dans laquelle vous pouvez honnêtement dire que vous avez fait tout votre possible pour éviter la forclusion, mais en vain.

La ligne de fond

Entre les taxes foncières, les frais de l'association des propriétaires (HOA), les réparations et l'entretien des pelouses, le véritable coût de possession d'une maison peut être choquant si vous n'êtes pas prêt financièrement. Et tout le monde n'est pas fait pour être propriétaire.

Si vous décidez d'aller de l'avant avec l'accession à la propriété, réfléchir à tout ce qui est couvert dans cet article peut vous aider à trouver la maison qui convient à votre situation financière et à vos besoins personnels. Assurez-vous simplement de prendre votre temps pour rechercher la meilleure offre ou utilisez un outil de comparaison de prêteurs comme Arbre de prêt.

Photo de Gus Ruballo sur Unsplash