Meilleures compagnies d'assurance habitation

Si vous avez un prêt hypothécaire, votre prêteur vous demandera de souscrire une assurance habitation.

Si vous avez remboursé l'hypothèque et êtes propriétaire de votre propriété, c'est une raison de plus pour protéger votre investissement avec la bonne police d'assurance habitation.

Posséder une maison signifie que vous pouvez :

• emprunter sur la valeur de la maison pour d'autres besoins.
• vendre la propriété et utiliser le profit pour prendre pied dans une propriété plus précieuse.
• le louer à quelqu'un d'autre pour gagner un revenu.

Ou, vous pouvez simplement profiter de ne jamais payer de loyer à personne pour le reste de votre vie.

Votre maison pourrait être la pierre angulaire de votre avenir financier, un actif important dont la valeur augmentera avec le temps.

Mais si une catastrophe survient, toutes vos années d'amour et d'entretien régulier de la maison ne peuvent empêcher des pertes financières majeures.

Qu'il s'agisse de foudre, de dommages causés par le vent, d'incendie – ou même d'un morceau de station spatiale en chute – vous feriez face à des réparations coûteuses ou à des coûts de remplacement qui pourraient mettre en péril tout ce pour quoi vous avez travaillé.

C'est précisément pourquoi obtenir la bonne police d'assurance habitation et savoir comment et quand l'utiliser est si important.

Meilleures compagnies d'assurance habitation pour 2021

Ce sont les meilleures compagnies d'assurance habitation pour 2021 sur la base de performances éprouvées au fil des ans et des options de couverture disponibles; cependant, toutes les entreprises n'opèrent pas sur tous les marchés.

Limonade

Limonade propose des devis d'assurance habitation instantanés sans tracas, et leurs tarifs commencent à seulement 25 $ par mois. Cette compagnie d'assurance opère en ligne et via son application mobile, qui affiche une note moyenne de 4,9 étoiles sur Google Play.

Parce que Lemonade utilise une technologie plus récente, il peut fournir des devis d'assurance rapides en quelques clics. Il promet également un processus de réclamation incroyablement rapide avec un service client 24h/24 et 7j/7. Bien que la majeure partie de ses réclamations d'assurance soient traitées par voie électronique, Lemonade propose également des agents de service à la clientèle humains qui peuvent répondre aux questions en cours de route.

Avec Lemonade, vous avez la possibilité de personnaliser la couverture pour répondre à vos besoins. Ses polices d'assurance habitation peuvent inclure une couverture pour votre logement, d'autres structures, des biens personnels, des paiements médicaux à d'autres, la perte de jouissance et la responsabilité personnelle.

Connexion assurance habitation

Connexion assurance habitation est une plate-forme d'assurance en ligne, ce qui signifie que vous pouvez les utiliser pour comparer et acheter des assurances habitation parmi plusieurs fournisseurs en un seul endroit. Tout ce que vous avez à faire est d'entrer votre code postal et quelques informations de base pour obtenir un devis gratuit. Si vous répondez à certains critères, vous pourriez économiser jusqu'à 40 % sur vos primes d'assurance habitation.

N'oubliez pas que Home Insurance Connect n'est pas un assureur direct. Au lieu de cela, cette société agit comme un marché qui facilite la comparaison des prix entre plusieurs compagnies d'assurance habitation. Avant de souscrire à une nouvelle police d'assurance habitation auprès de l'un de leurs partenaires, recherchez chaque fournisseur et vérifiez la réputation de son service client, son processus de réclamation et les évaluations de tiers.

Liberté Mutuelle

Liberté Mutuelle a également plus d'un siècle de service à l'échelle nationale. Avec 7% du marché national de l'assurance habitation, Liberty Mutual offre stabilité, durabilité et beaucoup d'expérience.

Les agences de notation indépendantes attribuent à l'entreprise des notes élevées en matière de santé financière. Nous aimons les applications mobiles de l'entreprise et l'expérience client en ligne.

Lorsqu'une entreprise peut offrir une stabilité et des moyens à jour d'accéder à votre couverture et de la modifier, nous pensons que cela vaut la peine d'y regarder de plus près.

Pour un temps limité, obtenez un instantané 12% de réduction un devis d'assurance Mutuelle Liberté en ligne.

Progressive

En affaires depuis 1937, Progressive n'est pas vraiment nouveau dans le quartier. Mais sa réputation et sa part de marché n'ont cessé de croître au cours des dernières décennies.

Nous aimons Progressive car il est facile d'accéder aux représentants du service client en ligne ou par téléphone si vous préférez.

En outre, il va sans dire que l'entreprise possède certaines des notes les plus élevées des agences indépendantes.

Si vous habitez dans l'un des 19 États couverts, obtenez une soumission d'assurance habitation progressive dès aujourd'hui.

Hippopotame

Toutes ces discussions sur le service à la clientèle et les nouvelles approches en matière de couverture rappellent l'assurance Hippo.

Hippo est fier de son « service client de premier ordre », qui est prêt à vous aider tout au long du processus de réclamation.

Hippo est disponible dans 12 états différents :

• Californie 
• Nevada
• Arizona
• Texas
• Mississippi 
• Tennessee
• Alabama
• Illinois 
• Wisconsin 
• Ohio 
• Pennsylvanie
• Maryland 

Voyageurs

Nous pensons que vous ne pouvez pas vous tromper avec 160 ans de cohérence dans une entreprise aussi volatile que l'assurance.

Basée à New York, Travellers Insurance rédige des polices dans tout le pays, ce qui est un facteur important pour une police d'assurance habitation.

Avec des clients dans tout le pays, une entreprise peut plus facilement absorber des catastrophes telles que des ouragans qui créent un grand nombre de réclamations en peu de temps.

Les agences de notation d'assurance indépendantes telles que A.M. Best et Moody's aiment également Travelers, ce qui lui donne des notes toujours élevées pour la stabilité.

Les agriculteurs

Peut-être que vous commencez à voir la tendance. Les entreprises avec une couverture stable et un service client solide continuent de bien faire sur le marché et sur notre liste.

Farmers est une autre entreprise nationale qui correspond au moule. Basé en Californie, Les agriculteurs a été testé, et il continue d'exceller.

Nous sommes particulièrement attirés par les remises que vous pouvez obtenir en ayant de nouvelles fonctionnalités de sécurité sur votre maison ou en vivant dans une maison nouvellement construite, qui est généralement dotée de fonctionnalités de sécurité à jour.

États-Unis

À moins que vous ne soyez en service actif, un vétéran ou le membre de la famille d'un militaire ou d'un vétéran, vous n'aurez pas accès aux tarifs et au service client de USAA.

Mais si vous êtes déjà USAA. membre, vous pouvez trouver certaines des meilleures assurances habitation et service à la clientèle sur le marché. Même avec son bassin limité de clients potentiels, nous pensons assez à ces gars pour les lister ici.

Standard & Poor's et A.M. Mieux vaut le penser aussi, donner États-Unis leurs cotes les plus élevées en matière de stabilité financière.

Allié

Assurance alliée, qui fait partie de la famille Nationwide Insurance, offre une couverture solide et flexible à des tarifs compétitifs.

Si vous préférez obtenir des réponses aux questions par téléphone, vous apprécierez l'approche d'Allied en matière de service client.

Étant donné que les politiques sont soutenues par Nationwide, qui a neuf décennies d'expérience, Allied est un partenaire fiable et stable.

Si vous êtes déjà un client Nationwide, renseignez-vous sur les remises multi-politiques et les remises sans réclamation.

Maison étrange

Eerie Home Insurance excelle dans le service à la clientèle et sa couverture est également solide.

Avec l'un des taux de plaintes des clients les plus bas et une note A + du Better Business Bureau, Eerie a l'étoffe d'un excellent partenaire d'assurance habitation si vous habitez dans une région qu'il dessert.

UN M. Best donne à Eerie un A+, l'une de ses meilleures notes, également pour la stabilité financière.

Amica

Amica n'a pas la reconnaissance du nom de certains de nos autres favoris, mais il continue de monter dans la liste parce que les clients ont tellement de choses positives à dire :

• Excellent service client.
• Flexibilité lorsque vous devez changer de couverture.
• Transparence dans la facturation.

Comme toute compagnie d'assurance, Amica reçoit des critiques négatives. Mais contrairement à la plupart, il répond à chacun, cherchant à résoudre le problème du client.

Amica obtient également des notes élevées pour sa stabilité financière. Ils ne font peut-être pas grand-chose en matière de publicité nationale et de gestion de marque, mais les gens dans tout le pays continuent d'entendre parler de cette entreprise centenaire.

Général national

Vous savez maintenant qu'une entreprise ne figurerait pas sur cette liste sans avoir obtenu d'excellentes notes pour le service client et la qualité de la couverture.

C'est vrai pour National General, mais d'autres choses ont également attiré notre attention.

National General excelle à aider les assurés qui ont subi une perte totale à remplacer la valeur de leur investissement même si leur couverture n'était pas tout à fait à la hauteur.

De plus, l'entreprise cherche à reconstruire des propriétés avec des matériaux plus durables et respectueux de l'environnement qui peuvent réduire les coûts d'énergie et d'entretien à l'avenir.

Que couvre l'assurance habitation ?

Juste comme assurance automobile, l'assurance habitation se présente sous la forme d'un forfait offrant une variété de protections pour divers aspects de votre propriété.

Votre assurance habitation doit protéger :

• Votre logement, qui est un terme que les assureurs utilisent pour votre maison actuelle.
• D'autres bâtiments sur votre propriété comme un garage détaché ou un entrepôt.
• Vos biens personnels tels que les meubles, les appareils électroniques et les appareils électroménagers.
• Votre responsabilité en cas de blessure sur votre propriété.
• Vos frais de subsistance supplémentaires au cas où des dommages à votre maison vous obligeraient à déménager pendant un certain temps.

Ces protections semblent assez simples à première vue, mais lors de l'achat d'une couverture, vous devrez vous assurer de savoir exactement ce que couvre votre police.

Examinons donc de plus près chaque zone de couverture.

Votre logement lui-même

Naturellement, votre police d'assurance habitation couvrira votre maison elle-même, ainsi que les structures attenantes telles qu'un garage ou une remise à outils attenante. Ton garantie de la maison pourrait couvrir des options supplémentaires, si vous en avez une.

Lorsque vous pensez à l'assurance habitation, cette couverture peut d'abord vous venir à l'esprit.

Une police typique paiera pour réparer ou remplacer votre logement s'il est endommagé ou détruit par des périls courants tels que :

• Vandalisme et vol
• Chute d'objets tels que des branches d'arbres
• Dommages causés par des avions ou d'autres objets artificiels tombant
• Dommages causés par le vent
• La foudre
• Dommages causés par une éruption volcanique
• Feu et fumée
• Dégâts d'eau causés par les appareils (mais probablement pas les inondations; plus à ce sujet plus tard)
• Être heurté par une voiture

Si ce genre d'incident endommage ou détruit votre maison, vous pouvez déposer une réclamation auprès de votre police d'assurance habitation.

Selon le montant de votre couverture, votre franchise et d'autres détails importants de votre police que nous aborderons ci-dessous, votre compagnie d'assurance vous aidera à vous remettre sur pied.

Autres structures sur votre propriété

Votre police habitation comprend également une couverture pour les bâtiments isolés sur votre propriété, tels que :

• Un garage détaché
• Un pool house
• Un hangar de stockage
• Un appartement indépendant
• Une piscine creusée
• Même une clôture.

De manière générale, votre couverture pour ces structures sera établie en pourcentage de la couverture de votre logement.

Si vous avez besoin de plus que cela – disons que vous avez un appartement détaché derrière votre maison – vérifiez auprès de votre assureur pour augmenter cet aspect de votre couverture.

Biens personnels

Les assureurs considèrent les objets de votre maison qui peuvent être retirés des biens personnels, et votre police d’assurance habitation devrait également protéger ces objets.

C'est logique: si la fumée ou le feu, par exemple, endommage vos murs et votre toit, cela détruira probablement aussi certains meubles et appareils électroniques.

De même, un voleur qui casse une vitre ne s'arrêtera probablement pas là. Il volera certaines de vos affaires après avoir eu accès à votre maison.

Bien sûr, vous devrez prouver que vous possédiez les biens personnels, il est donc important d'avoir un inventaire à jour.

Nous y reviendrons plus tard.

Couverture de responsabilité

Si votre facteur de quartier entre dans un gouffre dans votre cour avant et se fait une entorse au genou, vous pourriez être tenu personnellement responsable des soins médicaux ou de la perte de salaire qui en résultent.

La même chose pourrait être vraie si quelqu'un trébuchait sur un pavé lâche ou marchait sur un râteau pendant votre barbecue d'automne.

Oui, votre cour et votre maison ne seront probablement pas le théâtre d'un blooper, mais des accidents se produisent et les blessures et factures médicales ne serait pas drôle.

Votre assurance responsabilité civile habitation devrait vous protéger contre ce genre de dépenses imprévues.

Frais de subsistance supplémentaires

Si le pire se produisait et que vous ne pouviez pas vivre dans votre maison - soit parce qu'elle avait été endommagée ou détruite - vous auriez besoin d'un moyen de payer pour vivre ailleurs.

Votre police d'assurance habitation devrait régler ce problème par le biais d'une couverture des frais de subsistance supplémentaires (ou ALE).

Structures, responsabilité civile, biens personnels, frais de subsistance supplémentaires – votre police d'assurance habitation a beaucoup de travail à faire. Il est essentiel de le configurer pour qu'il puisse protéger au mieux votre investissement.

Frais médicaux

Tous les accidents ne donnent pas lieu à des poursuites. Si un visiteur a été blessé chez vous et que vous vouliez y remédier en payant les factures médicales, certaines polices d'assurance habitation peuvent vous aider.

La plupart des polices plafonnent ce type de dépenses à environ 1 000 $, mais vous pouvez opter pour une couverture plus étendue. Certains assureurs offrent jusqu'à 5 000 $ de couverture.

Cette couverture ne couvrira pas toutes sortes de frais médicaux.

Par exemple, si votre ami a attrapé la grippe chez vous et voulait que votre assurance paie pour le cas de soupe au poulet en conserve qu'il a achetée, cela n'arrivera pas.

Cela a du sens si vous y réfléchissez du point de vue de votre assureur: votre amie pourrait-elle vraiment être certaine qu'elle avait attrapé la grippe de votre maison ?

Lésiner sur la couverture des propriétaires peut vous coûter cher !

La plupart d'entre nous aiment économiser de l'argent et étirer nos ressources, en particulier sur les dépenses récurrentes telles que Assurance.

Un mot d'avertissement, cependant: Sacrifier la couverture des propriétaires pour alléger le budget mensuel peut devenir très coûteux à long terme.

Si une branche d'arbre tombait dans votre cuisine, par exemple, et que vous n'aviez pas une couverture suffisante pour réparer le toit, le mur, les fenêtres et le appareils électroménagers - ainsi que tout dégât d'eau qui aurait pu en résulter - vous devrez payer la note après la fin de la couverture d'assurance payant.

Parlez d'un briseur de budget!

Cela ne veut pas dire que vous devriez simplement maximiser votre couverture plus que vous ne devriez sauter aux niveaux de couverture les plus bas que vous puissiez trouver.

Au lieu de cela, vous devriez adopter l'approche intelligente et efficace: Déterminez vos besoins réels et construisez un plan de couverture pour maximiser les couvertures dont vous avez besoin tout en dépensant moins pour des couvertures sur lesquelles vous ne comptez pas autant.

Par exemple, si vous vivez seul dans un petit condo sans cour et que vous recevez rarement des invités, vous n'aurez peut-être pas besoin de maximiser votre couverture de responsabilité.

Si plusieurs de vos voisins ont eu des introductions par effraction, vous voudrez peut-être investir davantage dans la couverture des effets personnels.

Pour économiser de l'argent tout en protégeant votre rêve, personnalisez votre couverture afin de ne pas payer pour ce dont vous n'avez pas besoin.

Franchises et plafonds: le coût réel de la couverture des propriétaires-occupants

Vous pouvez également alléger la pression sur votre budget mensuel en optant pour une franchise d'assurance habitation plus élevée.

Une franchise de 2 000 $, par exemple, vous donnerait accès à des primes sensiblement inférieures à celles d'une police avec une franchise de 500 $. Les tarifs varient d'un État à l'autre, vous devrez donc obtenir des devis réels pour voir combien vous pourriez économiser.

Avant d'acheter une telle politique, cependant, réfléchissez à la décision et assurez-vous qu'une telle politique convient à votre style de vie.

Avec une franchise de 2 000 $ sur l'assurance dommages matériels, vous seriez responsable des premiers 2 000 $ de réparations à votre maison. Ce qui est bien si vous pouvez trouver ces 2 000 $.

Si vous savez que vous ne pouvez pas obtenir la franchise, vous voudrez peut-être payer une prime plus élevée en échange d'une franchise plus faible.

Le respect de votre franchise débloque la couverture pour laquelle vos primes mensuelles paient, donc si vous ne pouvez pas respecter votre franchise, votre police d'assurance habitation ne sera pas aussi utile que vous cherchez à protéger votre rêve.

À l'autre extrémité du spectre, vous pouvez également économiser de l'argent avec une politique qui impose un plafond inférieur aux paiements lorsque vous déposez une réclamation.

Vous pouvez ainsi économiser beaucoup en primes, mais encore une fois, soyez prudent. Limiter le montant de votre couverture pourrait mettre votre maison, et même vos autres biens, en danger.

Si vous n'avez qu'une couverture responsabilité civile de 50 000 $, par exemple, et que vous possédez des actifs d'une valeur de 100 000 $, vous laisseriez vos actifs sans protection.

Si quelqu'un a été blessé dans votre cour et vous a poursuivi avec succès en dommages-intérêts, le tribunal pourrait ordonner que vos autres biens vendus soient payés pour ce que votre assurance ne couvrira pas.

Personne ne s'attend à ce que des choses terribles arrivent à leur propriété. Mais de mauvaises choses arrivent: blessures, accidents, incendies, conditions météorologiques dangereuses.

Obtenez une police suffisamment durable pour vous aider à traverser la tempête si l'inattendu se produit.

Comment obtenir une assurance habitation moins chère ?

Jusqu'à présent, nous avons parlé de la façon de ne pas économiser de l'argent sur l'assurance habitation :

• N'optez pas pour une franchise plus élevée à moins que vous ne puissiez proposer la franchise.
• Ne limitez pas votre couverture si elle expose vos actifs ou ne peut pas protéger votre investissement.

Assez avec les choses à ne pas faire. Voyons comment vous pouvez économiser sur votre couverture.

Comparez les devis avec Gabi

L'une des étapes les plus cruciales pour trouver assurance abordable fait des emplettes pour des citations.

Si vous magasinez pour les propriétaires, les locataires, les copropriétés, les propriétaires ou les polices d'assurance automobile, Gabi devrait figurer en tête de votre liste.

Gabi est une plate-forme gratuite qui fournit aux acheteurs d'assurance habitation et automobile des tarifs rapides des principaux fournisseurs, leur montrant combien ils peuvent économiser sur leurs polices.

En quelques minutes, vous avez accès à jusqu'à vingt devis et la possibilité de changer de police en toute transparence.

Votre seul travail consiste à télécharger ou à supprimer un lien vers votre régime d'assurance actuel, sans avoir à remplir de paperasse ou à passer des appels téléphoniques fastidieux.

Si vous avez besoin de discuter avec quelqu'un, cependant, l'équipe d'experts de Gabi n'est qu'un SMS ou un appel.

Faites de Gabi votre guichet unique pour l'assurance habitation et automobile.

Rechercher des remises

Il y a de fortes chances que vous ayez déjà un autre type d'assurance — auto, vie, etc. Si vous êtes satisfait de l'entreprise avec laquelle vous avez fait affaire et si votre assureur actuel offre une couverture aux propriétaires, vous pourriez être admissible à un rabais sur plusieurs polices.

De nombreux assureurs offrent leurs meilleurs tarifs aux clients existants.

Les remises multiples ne sont pas le seul moyen d'économiser. Vérifiez si votre employeur ou votre organisation professionnelle offre des rabais sur les assurances.

Et vérifiez auprès de votre assureur si installer un système de sécurité ou effectuer certains types de rénovations peut vous faire économiser de l'argent sur les primes.

De nombreux assureurs offrent des rabais pour :

• Ne pas fumer
• Obtenir un nouveau toit
• Payer la police à l'avance en totalité
• Avoir un groupe électrogène de secours
• Avoir une maison neuve (ou plus récente).

Chaque compagnie d'assurance a une approche différente, alors ne vous attendez pas à trouver chacun de ces éléments dans chaque entreprise.

Réfléchissez à deux fois avant de déposer une réclamation

Oui, vous payez des primes d'assurance pour que votre police soit là quand vous en avez besoin. Mais si vous déposez trop de réclamations, votre assureur peut augmenter vos primes.

Cela semble contre-productif, mais c'est toujours la réalité: les voyageurs fréquents du service des réclamations paient souvent des tarifs plus élevés.

Changer de compagnie d'assurance ne vous protégera probablement pas de cette réalité. Si vous déménagez dans un autre État et avez besoin d'un autre assureur, la nouvelle société peut accéder à l'historique de vos réclamations auprès de votre ancienne société et facturer des primes plus élevées.

Soyons clairs: Si vous avez vraiment besoin de l'aide de votre compagnie d'assurance, faites une réclamation par tous les moyens.

Par exemple, si vous avez des milliers de dollars de dommages à votre toit en raison d'une tempête de verglas, vous voudrez utiliser votre police.

Ou si quelqu'un entre par effraction et vole pour 10 000 $ de meubles, de technologie ou d'appareils électroménagers, utilisez votre police.

Mais si votre lave-linge fuit et que vous devez remplacer certains carreaux de sol, envisagez de payer cela de votre poche.

Obtenez une couverture parfaite

Si vous aviez besoin d'une nouvelle camionnette et que vous n'aviez jamais rien transporté de plus que votre recyclage ou un canapé occasionnel pour un ami, une camionnette de taille moyenne ferait probablement l'affaire.

Vous n'irez probablement pas acheter des camionnettes de déménagement ou des semi-remorques.

C'est pourtant ce qui arrive parfois avec l'assurance. Les acheteurs optent pour une couverture supérieure à ce dont ils ont besoin, ce qui signifie qu'ils paient plus que nécessaire.

Par exemple, si votre maison peut être reconstruite pour 175 000 $, vous n'aurez peut-être pas besoin de 350 000 $ de couverture pour votre logement. Si vous avez 75 000 $ d'actifs, une couverture responsabilité civile de 200 000 $ peut être supérieure à vos besoins.

Nous l'avons mentionné ci-dessus, mais il convient de le répéter: pour trouver une excellente couverture à un prix avantageux, passez par votre police section par section et déterminez si chaque type de couverture protège adéquatement votre investissement sans le surprotéger.

Pensez-y comme à un nouvel imperméable.

Vous ne resterez pas au sec dans un manteau trois tailles trop petit. Mais si trois tailles sont trop grandes, vous pouvez créer un nouvel ensemble de problèmes.

Comment savez-vous de combien de couverture vous avez vraiment besoin ?

Les camionnettes et les imperméables sont une chose. Il est facile de trouver les bonnes tailles lorsque vous achetez des produits durables.

L'assurance est différente, n'est-ce pas? C'est abstrait et invisible. Ce ne sont que des chiffres avec certains probablement et peut-être mélangés.

Oui, les prélèvements et les variables accompagnent le territoire, mais vous pouvez toujours déterminer un montant de couverture idéal.

Vous aurez juste besoin d'insérer une certaine réalité dans toutes les hypothèses. Examinons chaque élément d'une police d'assurance habitation pour explorer davantage cette question.

Couverture du logement

Au début, cette question semble assez simple. Vous avez besoin d'une couverture suffisante pour réparer ou remplacer votre maison au cas où un incendie, une tornade ou une autre catastrophe imprévue la détruirait.

Mais combien d'argent cela prendrait-il réellement? Comment pouvez-vous savoir?

Votre local marché de l'immobilier peut vous donner une idée. Il en va de même pour le bureau de votre évaluateur fiscal local. Votre société de prêts hypothécaires a peut-être un autre chiffre en tête.

Vous pouvez obtenir la valeur de votre maison à partir de n'importe laquelle de ces sources, mais gardez à l'esprit :

• Les agents immobiliers fondent votre évaluation sur des ventes de maisons récentes comparables dans votre région, ce qui peut ne pas refléter certaines des nuances de votre propriété.
• Le bureau de l'évaluateur calcule la valeur sur la base d'une formule afin qu'il puisse prélever impôts fonciers.
• Votre société de prêts hypothécaires calcule la valeur d'une maison pour éviter de prêter plus d'argent que la maison ne pourrait probablement vendre.

En d'autres termes, toutes ces évaluations ont leurs propres objectifs qui peuvent ou non être alignés sur votre objectif.

Alors, la première question à se poser est la suivante: Quel serait mon objectif si ma maison était détruite ?

Si vous vouliez seulement payer votre hypothèque, une police de la taille de votre dette hypothécaire suffirait, et ce plan satisferait votre prêteur.

Cependant, cette approche ne protégera pas votre investissement, seulement celui de votre prêteur. Si votre police ne paie que votre prêteur, vous perdriez la valeur nette que vous avez accumulée dans la maison, sans parler de toute la valeur nette et de toutes les possibilités dont vous rêviez.

Pour vous protéger, vous et votre société de prêts hypothécaires, vous aurez besoin d'une police suffisamment solide pour reconstruire votre maison si elle était détruite.

Vos coûts de reconstruction dépendraient beaucoup de l'endroit où vous habitez. Les coûts de construction varient considérablement d'un État à l'autre, car ils dépendent des coûts locaux de la main-d'œuvre et des matériaux, des conditions météorologiques et des codes du bâtiment locaux.

En moyenne, Home Advisor estime un coût de 150 $ par pied carré. À ce rythme, une maison de 2 000 pieds carrés coûterait environ 300 000 $ à construire. Vous dépenseriez beaucoup plus pour des fonctionnalités personnalisées ou beaucoup moins si vous construisez une maison modulaire.

Vous pouvez avoir une idée générale de vos coûts locaux utiliser un site comme celui-ci.

C'est à vous de prendre ces décisions et d'obtenir une couverture de logement pour les propriétaires qui protégera votre avenir si une tragédie se présente.

Après une catastrophe, ce n'est pas le moment de découvrir que vous n'aviez pas une couverture adéquate.

Couverture des structures isolées

Une police d'assurance habitation standard couvrira les structures isolées telles que votre garage, votre pool house, votre belvédère et d'autres bâtiments non commerciaux.

Habituellement, votre couverture pour ces structures représente jusqu'à 10 pour cent de la couverture de votre logement.

Si vous avez une couverture de 300 000 $ pour votre maison, par exemple, vous auriez une couverture de 30 000 $ pour les bâtiments isolés.

Si vous avez besoin de plus que ce niveau de couverture standard, demandez à votre compagnie d'assurance de renforcer cette partie de votre police. De nombreuses compagnies d'assurance appellent cette couverture B.

Cependant, si vous utilisez un bâtiment isolé comme bureau, magasin de poterie ou marché fermier, envisagez d'obtenir une politique commerciale distincte. Votre police d'assurance habitation ne sera pas conçue pour protéger votre entreprise, surtout en ce qui concerne la couverture de responsabilité civile lorsque les clients vont et viennent.

Couverture des biens personnels

Les assureurs ont tendance à calculer cette partie de votre couverture - qui couvre vos effets personnels tels que l'électronique, les appareils électroménagers, les meubles, les livres, les instruments de musique, etc. — en pourcentage de la couverture de votre logement.

Les polices standard fixent généralement cette couverture entre 20 et 50 pour cent de la couverture de votre logement.

Vous voudrez peut-être vous pencher vers l'extrémité supérieure de l'échelle de couverture si vous achetez des appareils ou des appareils électroniques haut de gamme qui coûteraient plus cher à remplacer.

Vous pouvez économiser de l'argent sur les primes en réduisant une partie de cette couverture si vous ne possédez pas autant d'objets de valeur.

La couverture des effets personnels offre une des protections les plus polyvalentes de l'industrie de l'assurance. Il peut même protéger vos affaires lorsqu'elles sont à l'extérieur de votre maison.

Néanmoins, la couverture a certaines limites que vous voudrez connaître :

• Bijoux: La plupart des polices plafonnent les paiements sur les bijoux volés ou endommagés, donc si vous avez beaucoup de bijoux coûteux et irremplaçables dans votre maison, demandez à un agent une couverture supplémentaire ou distincte pour les protéger.
• Objets de collection: La couverture standard limitera également les paiements pour les objets de collection tels que des figurines rares ou des cartes de baseball ou une bouteille de Cheval Blanc 1947 d'une valeur de 135 000 $ environ. Vous devrez traiter cette couverture séparément.
• Nommé vs. Ouvrir le péril: Certaines polices paient sur les réclamations résultant de risques spécifiquement nommés dans la police; d'autres adoptent l'approche inverse, couvrant tous les risques non exclus dans la police. Cela ressemble à de la sémantique mesquine, mais vous découvrirez son importance lors du dépôt d'une réclamation.

Nommé péril vs. Ouvrir le péril

Cette distinction importante peut avoir un impact direct sur la question de savoir si le sinistre qui a détruit ou endommagé votre maison est admissible à une couverture d'assurance.

• péril nommé les polices ne couvrent que les dommages causés par les risques énumérés dans votre police.
• Risque ouvert les polices couvrent tous les dommages, sauf en cas de périls spécifiquement exclus dans la police.

En règle générale, une police contre les risques désignés coûte moins cher, car il appartient à l'assuré de prouver que les dommages résultent d'un risque couvert.

Risque ouvert - également connu sous le nom tous risques — les polices coûtent plus cher car elles peuvent potentiellement couvrir un plus large éventail de dommages.

Cependant, les polices à risque ouvert ne couvrent pas tout. Ils excluent généralement les dommages causés par des périls tels que :

• Guerre
• Désastre nucléaire
• la pollution
• Saisie gouvernementale
• tremblements de terre ou inondations.

Cela signifie que vous auriez probablement besoin de polices d'assurance supplémentaires pour couvrir ce genre de dommages ou pour demander votre assureur pour ajouter des avenants ou des flottants à votre police, ce qui augmenterait également le coût de vos primes.

Si vous habitez dans une zone inondable, vous aurez besoin assurance contre les inondations distinct de votre police d'assurance habitation.

2018 a vu un certain nombre d'ouragans catastrophiques et les dommages causés par les inondations causés par ces tempêtes ont dévasté des maisons. Une récente Article du New York Times a commenté les dommages non assurés causés par l'ouragan Florence, affirmant que sur des millions de maisons menacées d'inondation en Caroline du Nord et du Sud, seulement environ 335 000 avaient une assurance contre les inondations.

Les inondations peuvent causer une quantité incroyable de dommages à votre propriété et à vos biens, et vous pourriez payer la facture si vous ne souscrivez pas à une police distincte. Heureusement, bon nombre des meilleures compagnies d'assurance habitation vous permettent d'ajouter une couverture d'assurance contre les inondations avec elles, afin que vous puissiez aborder l'inattendu en 2021 en toute confiance.

Voici un excellent point de départ si vous avez besoin d'une couverture contre les inondations.

Des produits qui ne protègent pas votre maison

Le marché de l'assurance comprend une grande variété de produits, et un nouveau propriétaire peut être un peu confus quant au type d'assurance qu'il a réellement.

Par exemple, si vous avez un nouveau prêt hypothécaire, votre prêteur peut vous demander de souscrire une assurance hypothécaire privée, également appelée PMI. Cette couverture n'a rien à voir avec la protection de votre propriété.

Au lieu de cela, il protège simplement votre prêteur des pertes si vous arrêtiez de payer le prêt.

En tant que nouveau propriétaire, vous recevrez probablement de nombreuses offres pour assurance-vie hypothécaire. Il s'agit d'un autre produit qui ne protégera pas votre propriété réelle contre les pertes.

Au lieu de cela, il pourrait rembourser votre prêt si vous décédiez. C'est peut-être quelque chose que vous aimeriez considérer, mais sachez simplement que cela ne réparera ni ne remplacera votre propriété après une catastrophe.

Conditions d'assurance importantes

Au fur et à mesure que vous vous rapprochez de la bonne police, vous rencontrerez certains termes et codes – en termes d'assurance, pour ainsi dire. Voici un glossaire pour vous aider lorsque vous rencontrez certains de ces termes :

HO-1: Une police d'assurance habitation de base qui vous protège contre les risques nommés mais ne vous couvre pas contre les risques non nommés dans la police. Les risques inclus dans une police HO-1 comprennent :

• feu et foudre
• tempêtes de vent et grêle
• explosions
• émeutes et troubles civils
• avion
• Véhicules
• fumée
• vandalisme
• vol
• verre (si cela fait partie de la maison)
• éruptions volcaniques.

HO-2: Une autre politique de péril nommé qui inclut tout dans le HO-1 mais ajoute également :

• dommages causés par la chute d'objets
• dégâts d'eau causés par un débordement accidentel de plomberie, de CVC ou d'appareils électroménagers

HO-3: C'est l'une des polices les plus courantes car elle couvre un large éventail de risques. Elle ne couvre pas les tremblements de terre, les inondations, les accidents nucléaires, les dolines ou les glissements de terrain/coulées de boue. Ce n'est pas parce qu'une police protège votre logement contre ces risques qu'elle couvrira vos effets personnels contre les mêmes risques. Vérifiez cette distinction avant d'acheter votre couverture.

HO-4: Couverture des locataires.

HO-5: Cette couverture est très similaire à HO-3. Il est plus susceptible de couvrir vos biens contre les mêmes risques qui s'appliquent à votre couverture habitation.

HO-6: Couverture spécialement conçue pour les propriétaires de condos ou de coopératives qui ont besoin d'une couverture habitation mais dont la couverture des biens personnels a préséance.

HO-8: Ceci est particulièrement utile lors de la couverture d'une maison historique dont la valeur de rachat est nettement inférieure à sa valeur de remplacement. Une maison trop ancienne pour être admissible à une police HO-3 peut bénéficier d'un formulaire HO-8.

Protégez les inconvénients avec la bonne police d'assurance habitation

Il y a une raison pour laquelle l'accession à la propriété et le rêve américain sont liés.

Posséder votre propre maison signifie que vous avez une petite partie du pays pour appeler la vôtre.

Garder votre propriété à jour et avoir fière allure peut ajouter à votre indépendance et à votre richesse personnelle au fil des ans.

Comme tout potentiel de récompense, l'accession à la propriété comporte un potentiel de risque. Les assureurs appellent ces risques des périls.

Rappelez-vous juste: Il n'est pas nécessaire de faire face seul à tous les périls. C'est pourquoi l'assurance habitation existe.

Nous aimerions aider.

Nous travaillons avec des compagnies d'assurance depuis des années et pouvons vous aider à trouver une couverture solide, des tarifs avantageux et des moyens de surmonter la confusion. Vous pouvez commencer par remplir la case de devis sur cette page.

Qu'il s'agisse d'un nouvel achat ou d'un travail d'amour continu, trouver la bonne couverture pour les propriétaires signifie que vous pouvez vous concentrer sur ce qui compte le plus: améliorer et profiter de votre propriété.