Si vous n'avez pas considéré la valeur nette de votre maison comme une ressource, vous devrez peut-être le faire.
Beaucoup d'entre nous ont une grande partie de notre valeur nette immobilisée dans nos maisons. En effet, la valeur nette accumulée dans une maison peut être une source de financement en cas de besoin.
Si vous avez la valeur nette de votre maison, vous pourriez envisager de l'exploiter pour apporter des améliorations à votre maison, consolider des dettes ou payer le mariage de votre enfant.
La plupart des gens, lorsqu'ils décident d'accéder à la valeur nette de leur maison, choisissent soit un HELOC, soit une deuxième hypothèque. Selon ce que vous prévoyez, l'un pourrait mieux fonctionner qu'un autre pour votre situation.
La différence entre un HELOC et une deuxième hypothèque
Afin de déterminer le type de financement que vous devriez envisager, vous devez d'abord comprendre ce qu'est une HELOC et une deuxième hypothèque et voir comment elles fonctionnent.
Une marge de crédit sur valeur domiciliaire est une ligne de crédit renouvelable qui vous permet de puiser dans la valeur nette que vous avez accumulée dans votre propriété. Le HELOC offre aux emprunteurs une flexibilité, fonctionnant un peu comme une carte de crédit.
Après avoir évalué votre maison et vous avoir approuvé en fonction de votre pointage de crédit, de vos antécédents de paiement et de votre DTI, le prêteur fixera une limite d'emprunt et un taux d'intérêt. Pour être admissible, vous aurez besoin de près de 20 % de la valeur nette de votre maison.
Comment fonctionne une deuxième hypothèque?
Une deuxième hypothèque est similaire à certains égards à une HELOC car elle utilise la valeur nette de votre maison comme garantie.
La principale différence réside dans la manière dont vous recevez le paiement de votre prêt. Une deuxième hypothèque est une somme forfaitaire, alors que le HELOC est une marge de crédit.
Alors que le HELOC fonctionne comme une carte de crédit avec une limite de crédit et des mensualités minimales, vous effectuez des paiements à taux fixe sur votre deuxième hypothèque. Pensez à sa structure de paiement comme à votre première hypothèque.
Devriez-vous obtenir un HELOC ou une deuxième hypothèque?
Quand utiliser un HELOC
Vous devriez noter qu'une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) est en fait un type de deuxième hypothèque. Cependant, nous y pensons souvent comme quelque chose de différent.
Cette idée fausse est due aux caractéristiques d'un HELOC. Comme mentionné ci-dessus, au lieu de recevoir une somme forfaitaire, vous vous retrouvez avec un montant de crédit approuvé.
Vous pouvez accéder à l'argent dont vous avez besoin, tout comme vous accéderiez à une marge de crédit sur une carte de crédit. Certains HELOC sont même livrés avec des cartes de débit liées afin qu'il soit facile d'accéder à votre marge de crédit.
La plupart des HELOC comportent des taux d'intérêt variables, de sorte que votre taux - et votre paiement - peuvent changer et augmenter.
Les HELOCs peuvent être utiles, cependant. L'une des utilisations les plus courantes de la marge de crédit sur valeur domiciliaire est le prêt de rénovation domiciliaire. En effet, cela vous permet d'emprunter autant - ou aussi peu - que vous en avez besoin.
Si vous avez besoin de plus d'argent, vous pouvez l'obtenir sur votre marge de crédit (s'il y a encore de la disponibilité) sans avoir à refaire une demande de prêt hypothécaire.
L'utilisation d'un HELOC a du sens lorsque vous ne savez pas exactement de quoi vous aurez besoin, ou si vous voulez un taux initial bas et que vous pouvez rembourser le prêt rapidement.
Où obtenir un HELOC
De nombreuses grandes banques et entreprises établies proposent des taux HELOC compétitifs. Mais, une nouvelle option intéressante sur ce marché est une start-up FinTech appelée Chiffre.
Succès du jour au lendemain, Figure a reçu des notes élevées pour ses pratiques commerciales, son expérience client et des tarifs compétitifs sur les HELOCs. Figure utilise une technologie d'IA avancée pour fournir une évaluation, une approbation et un financement rapides à propriétaires.
Ils fournissent également aux clients des ressources éducatives gratuites et un calculateur de comparaison de prêts pour aider les propriétaires tout au long du processus de prêt.
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Quand utiliser une deuxième hypothèque
Le type de financement par actions que vous recherchez dépend de vos besoins et de votre situation financière. Si vous avez une abondance d'autres dettes et que vous avez du mal à effectuer des paiements par carte de crédit, un HELOC n'est peut-être pas l'option la plus judicieuse à poursuivre.
Dans certains cas, il est judicieux d'utiliser un deuxième hypothèque qui vous offre une somme forfaitaire. Si vous savez exactement de combien d'argent vous aurez besoin, pour quelque chose comme la consolidation de dettes ou pour contribuer aux études collégiales d'un enfant, une somme forfaitaire peut être utile.
La deuxième hypothèque est également utile si vous savez que vous rembourserez le prêt pendant une longue période.
Dans de nombreux cas, il est possible d'obtenir un taux d'intérêt fixe sur une deuxième hypothèque forfaitaire, vous n'avez donc pas à vous soucier de la hausse des taux et de l'imposition d'un paiement plus élevé plus tard. Il y a aussi des avantages de rembourser la deuxième hypothèque en utilisant des cartes de crédit pour les points de récompense.
Choses à savoir sur les HELOC et les deuxièmes hypothèques
Il y a un certain nombre de facteurs que vous devriez considérer avant de commencer à magasiner pour un HELOC ou une deuxième hypothèque. La poursuite de l'une de ces options de prêt est une décision financière majeure qui aura un impact sur votre budget et votre pointage de crédit.
Voici quelques considérations à garder à l'esprit :
- Déductions : Vous pourrez souvent déduire les intérêts que vous payez sur un HELOC ou une deuxième hypothèque. Vérifiez les possibilités afin que vous puissiez obtenir cet avantage si vous décidez de transformer la valeur nette de votre maison en espèces.
- Prêts supplémentaires : Il est essentiel de se rappeler que les HELOC et les deuxièmes hypothèques sont des prêts en plus de votre première hypothèque.
- Plus de paiements : Cela signifie que vous aurez un paiement supplémentaire à effectuer. Vous voulez savoir que vous pouvez vraiment vous permettre paiement de la maison avec l'ajout d'un autre versement hypothécaire.
- Alternatives : Si vous ne voulez pas d'autre versement hypothécaire, vous pouvez envisager de tenter un refinancement par encaissement pour exploiter vos capitaux propres sans avoir à faire face à deux versements hypothécaires distincts.
- Risque: Vous devriez également tenir compte du risque que vous prenez chaque fois que vous exploitez la valeur nette de votre maison, quel que soit le type de financement que vous recevez. Vous utilisez votre propriété dans votre maison comme garantie, et vous pourriez perdre votre maison si vous prenez du retard dans vos paiements.
Résultat final
Les marges de crédit sur valeur domiciliaire et les hypothèques de deuxième rang peuvent être utiles, mais vous devriez considérer toutes vos options avant de décider de franchir le pas.
Si vous décidez d'utiliser la valeur nette de votre maison pour obtenir du financement, assurez-vous de le faire judicieusement. Découvrez les options auxquelles vous êtes admissible, puis pesez le pour et le contre de chaque source de prêt pour déterminer celle qui vous convient le mieux.
Vous devriez également faire le tour et rechercher les tarifs pour vous assurer d'obtenir la meilleure option sur le marché.
Ces informations ne sont pas destinées à se substituer à des conseils fiscaux ou juridiques spécifiques et individualisés. Nous vous suggérons de discuter de votre situation particulière avec un conseiller fiscal ou juridique qualifié.