Cette semaine, CNBC a publié un récit sur le fait qu'une famille qui gagne 400 000 $ n'est pas riche et pourrait à peine s'en sortir dans un état de coût de la vie élevé.
Je ne vais pas pinailler le budget lui-même (à une exception près) si ce n'est pour dire qu'il contient quelques erreurs.
Ce que je vais faire, c'est expliquer pourquoi c'est mal en expliquant comment quelqu'un peut non seulement survivre mais prospérer, quand vous gagnez plus que six fois le revenu médian des ménages.
Défiez vos hypothèses
Avant d'entrer dans les détails, il y a quelque chose dans ce budget qui m'agace. Ce ne sont pas les chiffres, c'est ce que les chiffres représentent.
Deux idées poussent cette famille imaginaire si près du « bord ».
Premièrement, il y a cette idée du tapis roulant hédonique. C'est la théorie selon laquelle lorsque vous obtenez de belles choses, les bons sentiments que vous en tirez se dissipent rapidement. Pour les récupérer, vous devez dépenser plus. C'est pourquoi quelqu'un qui gagne 90 000 $ par an peut ne pas se sentir riche
. Vous avez constamment besoin de plus de choses pour obtenir ce sentiment – vous achetez donc constamment plus de choses.La deuxième idée est que le bonheur est, en un sens, relatif. Vous vous sentez réussi lorsque vous faites mieux que la personne suivante. Cela alimente cette idée de "suivre les Jones". Lorsque vous vivez dans un quartier cher, vous voyez des choses chères que vous n'avez probablement pas. C'est pourquoi ce budget se concentre tellement sur Gap vs. Gucci et Toyota Highlander contre. Land Rover. (en passant, le Toyota Highlander est toujours une voiture chère, à partir de 35 000 $ - ce n'est pas une voiture économique comme une Yaris à 15 000 $ PDSF)
Le problème avec ces comparaisons et cela est exacerbé par les médias sociaux, c'est que vous voyez constamment les faits saillants de chacun. Vous voyez les vacances extraordinaires d'une famille et la voiture chère d'une autre famille et… vous voyez l'idée.
Vous ne faites pas une comparaison juste – vie totale à vie totale. Tout ou rien. Si vous l'avez fait, il y a probablement des aspects de leur vie que vous ne voulez pas. Vous voulez des vacances extraordinaires mais devez travailler 80 heures par semaine? Voulez-vous leur maison de 2 millions de dollars, mais vous devez prendre l'avion pour quitter la ville pendant la semaine parce que vous êtes consultant ?
Cela conduit à la section suivante…
Vous devez faire des compromis
L'exemple de budget a montré que le couple était en mesure de cotiser entièrement 39 000 $ à un régime 401 (k), de cotiser 18 000 $ à un régime 529, ainsi que de payer la garderie et maternelle pour leurs deux enfants. Oh, ils vivent dans une maison de 2 millions de dollars avec une hypothèque de 1,6 million de dollars (80 952 $ par an en versements hypothécaires). Et ils donnent 3 000 $ à des œuvres caritatives chaque année.
La réalité est que vous ne pouvez pas faire tout cela à la fois.
Vous ne pouvez pas économiser 57 000 $ par an et prétendre que vous êtes en difficulté.
Mon amie Paula Pant, qui dirige le super blog et podcast Tout se permettre, utilise une phrase que j'aime beaucoup: « Vous pouvez tout vous permettre, mais vous ne pouvez pas tout vous permettre. »
Vous pouvez avoir une maison de 2 millions de dollars. Vous pouvez avoir deux enfants à la garderie et à la maternelle. Vous pouvez entièrement financer votre retraite. Vous pouvez cotiser 9 000 $ par enfant par 529 plan par an. Vous pouvez faire un don de 3 000 $ à une œuvre caritative.
Mais vous ne pouvez pas faire toutes ces choses et ensuite vous plaindre du fait que vous vous débrouillez à peine. Ce n'est pas honnête.
C'est comme si quelqu'un était à un buffet et se plaignait de ne pas avoir assez d'estomac pour toute la nourriture délicieuse.
Soyez plus intelligent au sujet de vos impôts
Je sais que l'exemple de budget a été préparé rapidement pour illustrer un point - mais cela prend quelques libertés, par souci de simplicité, ce qui le rend difficile à accepter.
Ce n'est pas un tatillon (parce que c'est un gros problème), mais l'exemple de budget montrait une famille qui payait 80 952 $ chaque année pour son hypothèque mais prenait la déduction standard. Compte tenu du fonctionnement de l'amortissement, on ne sait pas exactement combien de ce montant correspond aux intérêts déductibles, mais je m'attends à ce que ce soit plus que le déduction forfaitaire de 24 400 $.
Lorsque vous ajoutez leurs autres déductions, la déduction forfaitaire semble encore pire d'un choix.
Une famille de quatre personnes qui gagne 400 000 $ ne paie pas autant d'impôts. C'est pratique comme exemple et aide l'histoire, mais leur taux d'imposition est trop élevé.
Si vous détaillez vos déductions et profitez de tous les avantages fiscaux d'avoir des enfants (taxe de garde crédit, HSA à charge, etc.), vous parlez probablement plus d'un taux d'imposition effectif de 20 % au niveau fédéral (joue avec Calculatrice d'impôt sur le revenu simple de Nerdwallet à voir par vous-même). Ensuite, vous ajoutez 5 à 6 % pour les taxes d'État et locales (rappelez-vous, le coût de la vie élevé !) et vous êtes à environ 25 %.
Vous pourriez dire « Oh, 5 à 6 %, ce n'est pas grave », mais cette différence est de plus de 20 000 $ après impôt par an, ce qui est énorme. Et cela ne tient pas compte des autres déductions qu'ils peuvent avoir mais qui ne sont pas montrées dans l'exemple !
Resserrez votre budget à court terme
Mais disons que vous acceptez le budget et que le couple vit sur le bord financier (veuillez ignorer les 57 000 $ qu'ils économisent chaque année pour retraite et éducation) – de nombreuses personnes gagnent beaucoup moins leur vie année après année (et elles ne peuvent pas réduire leur retraite contributions).
Le défi pour ces familles est que lorsque vous gagnez 60 000 $ par année, vous réduisez 10 % de vos dépenses va être un nombre beaucoup plus petit que quelqu'un qui est habitué à un budget alimenté par 400 000 $ en le revenu.
Mais bon, nous jouerons à ce jeu parce que des Américains beaucoup moins riches y jouent tous les jours, et la réalité est que cette famille n'a pas à vivre de cette façon pendant de nombreuses années. Ils ont des éléments de campagne qui se terminent dans quelques années.
Quand vous avez des enfants à la garderie, c'est comme payer pour une année d'université. Mais comme à l'université, les enfants ne sont pas à la garderie pour toujours. Ils sont là pour cinq à six ans, après quoi ils sont terminés et vous récupérez cet argent dans votre budget.
Ne confondez pas revenu élevé et richesse
Un revenu élevé peut vous aider à devenir riche, mais avoir un revenu élevé ne vous rend pas riche.
Riche est un terme qui signifie beaucoup de choses pour beaucoup de gens, mais il n'a qu'un sens pour moi - avoir un valeur nette élevée.
Être riche signifie que vous avez échappé à la gravité financière.
C'est difficile à dire avec un budget, cela ressemble plus à un instantané de ce qui entre et sort du compte bancaire de cette famille, mais nous savons que leurs seuls investissements sont dans des comptes de retraite et un plan 529. Nous le savons car ils n'ont pas de revenus de placement, qui bénéficient souvent d'un traitement fiscal favorable.
S'ils avaient un compte de courtage imposable détenant des actions du Fonds indiciel Vanguard 500 (VFIAX), ils obtiendraient des revenus de dividendes chaque année. Les revenus de dividendes admissibles sont imposés au taux des plus-values à long terme, ce qui est bien inférieur à votre taux d'imposition sur le revenu. Ils peuvent dépenser ce revenu ou, et c'est mieux, le réinvestir pour que leurs avoirs augmentent.
Au fil du temps, ce flux de trésorerie peut être extrêmement précieux et leur offrir une flexibilité dans leur budget.
Si vous gagnez un revenu élevé, vous devez en épargner davantage pour que cela puisse fonctionner pour vous.
Découpez les dons de bienfaisance
Les dons de bienfaisance sont importants, surtout lorsque vous gagnez 400 000 $ par année, mais pas s'ils mettent votre situation financière en péril. Nous ne savons pas à quoi ressemble leur situation de fonds d'urgence (nous savons qu'ils n'ont aucune dette), mais si votre flux de trésorerie annuel n'est que de 34 $ par an, vous êtes sur le fil.
Malheureusement, lorsque je parle de compromis, cela signifie aussi des dons de charité. Vous feriez mieux de prendre cet argent, de l'investir, puis de faire un don beaucoup plus important plus tard une fois que vous êtes dans un meilleure situation financière (surtout si vous n'obtenez même pas la déduction parce que vous prenez la norme déduction).
Si vous investissez de l'argent, faites un don de l'investissement et vous bénéficiez d'un traitement fiscal encore meilleur. Lorsque vous faites don d'actions appréciées, vous déduisez la valeur des actions au moment du don - et non votre base de coût. Si vous achetez une action pour 50 $ et qu'elle monte à 100 $, faites-en don et vous obtenez une déduction caritative de 100 $ même si vous n'avez payé que 50 $.
(ce n'est pas un argument selon lequel tout le monde devrait supprimer les dons de charité - mais si vous êtes si proche du avantage financier qu'il ne reste que 34 $ sur un revenu de 400 000 $, vous devriez reporter ces dons jusqu'à ce que votre coussin soit plus grande)
À cette famille mythique, je veux dire…
Si quelqu'un gagne 400 000 $ par an et a des difficultés, je pense à vous. Je ne veux pas ignorer les expériences de qui que ce soit, mais vous êtes volontairement entré dans cette prison. Que vous ayez été contraint par les pressions de la société ou par les attentes de vos pairs et de votre famille, vous avez choisi cela.
Quand j'étais plus jeune, j'ai aussi adhéré à un récit. J'étais censée étudier dur, avoir de bonnes notes, entrer dans une bonne université et obtenir un diplôme, puis trouver un emploi. Travaillez ce travail, obtenez une promotion, gagnez plus d'argent, fondez une famille, etc. Il n'y a rien de mal à cela. En fait, c'est un excellent chemin.
Tout au long de notre vie, on nous raconte ces histoires de ce que nous sommes censés faire. Demandez à n'importe quel adulte qui n'est pas marié – à quelle fréquence est-il question de sortir avec quelqu'un et quand il se mariera? Demandez à un couple sans enfants – à quelle fréquence leur demande-t-on d'avoir des enfants ?
Si vous gagnez 400 000 $ par an, il est clair que vous êtes une personne intelligente qui a profité des opportunités qui s'offrent à vous pour réussir financièrement.
Prenez juste quelques instants chaque jour pour vous demander si vous avez appliqué votre intelligence, votre ambition et votre motivation dans la direction que vous voulez - ou si vous suivez simplement le scénario pour lequel d'autres ont écrit tu.