Les conseils sur les finances personnelles ressemblent beaucoup aux autres modes et mèmes sur Internet - certaines idées sont exceptionnellement populaire, il y a un contrecoup (parfois à juste titre, parfois pas), et puis il y a un retour à la signifier.
Beaucoup d'idées sont souvent, à la base, bonnes. Comme toutes les idées, elles évoluent et mûrissent. Parfois, cela signifie que ces idées deviennent un peu plus spécialisées et spécifiques. Parfois, ils deviennent plus larges et plus inclusifs. (Si vous voulez un bon exemple en dehors de l'argent, regardez la religion - il existe des croyances religieuses très larges et inclusives et il y en a des très spécifiques et exclusives.)
Ce qui est génial avec les conseils financiers, c'est qu'il n'y a pas de bonne réponse. Il est important de tout considérer et de prendre les idées qui vous aideront à améliorer votre vie financière.
Depuis quelques années, le « mouvement » FIRE est extrêmement populaire. L'idée de prendre sa retraite tôt et d'échapper à la course folle est enivrante. Plus récemment, il y a eu
un peu de contrecoup (à juste titre, je pense) critiquant le mouvement. (FIRE signifie indépendance financière, retraite anticipée)J'ai toujours vu le mouvement FIRE comme un net positif. Je ne suis pas "dedans" donc je ne vois pas toutes ses parties (et je ne peux donc pas parler du sexisme et du jugement et ainsi de suite) mais si vous prenez le bon et laissez le mauvais, vous êtes mieux pour il.
Et c'est ce que vous devriez faire avec tous les conseils financiers sur Internet - prenez le bon, jetez le mauvais - voici pourquoi :
Prenez le meilleur, jetez le reste
Rien n'est taille unique. Ce n'est jamais le cas et nous le savons tous.
La beauté d'Internet est qu'il peut vous exposer aux histoires de nombreuses expériences et de nombreux horizons. Il y a, bien sûr, un peu d'auto-sélection impliquée. Vous n'obtiendrez que les expériences de personnes ayant accès à la technologie, désireuses de partager et les moyens de passer du temps à écrire, enregistrer et publier ces expériences. Mais vous obtenez bien plus que si vous vous en teniez à la télévision, aux livres ou aux magazines.
Cela signifie que vous pouvez lire de nombreuses histoires différentes et sélectionner les meilleures idées qui fonctionnent pour vous.
Il n'y a pas de meilleur n'importe quoi.
Dans sa forme la plus simple, FIRE consiste à épargner autant que vous le pouvez et à l'investir afin que vous puissiez prendre une retraite anticipée. Il est devenu populaire lors de la dernière course boursière, car il a permis à de nombreuses personnes de prendre leur retraite à un très jeune âge. Au fur et à mesure qu'il est devenu populaire, il a développé des sous-groupes et certaines caractéristiques sont devenues plus extrêmes (pas dans le mauvais sens, juste plus concentrées). Vous aviez ceux qui célébraient l'extrême frugalité, la vie hors réseau, les mini-maisons, les modes de vie nomades, etc.
La frugalité est toujours une bonne idée – jusqu'à ce qu'elle ne le soit pas. Vous voulez faire des économies mais à quel prix? Des économies à court terme peuvent entraîner des coûts à plus long terme. C'est là que votre situation personnelle compte et que vous devez choisir. Il serait moins cher de dormir sur un futon, mais votre sommeil peut en souffrir, ce qui a un impact sur votre vie et votre productivité. Cela peut avoir un impact sur vos revenus. Peut-être que vous voulez dépenser un peu plus pour un lit que vous utiliserez pendant de nombreuses années.
Et beaucoup de plaintes concernant FIRE sont également valables. Pas besoin d'être un génie pour le savoir vous pouvez économiser plus d'argent si vous gagnez plus d'argent. Et vous feriez mieux d'avoir un peu de chance avec les frais médicaux.
Dans la vie, il n'y a pas une seule bonne réponse à chaque problème ou une seule bonne façon de faire quoi que ce soit. Vous êtes en voyage et vous devez choisir les outils et l'équipement qui vous y mèneront.
Vous devez le personnaliser
J'ai reçu des e-mails de lecteurs qui souhaitent des conseils spécifiques à leur situation. Je ne le donne jamais parce que je ne peux pas connaître toute la situation et, honnêtement, je ne suis pas qualifié. C'est pourquoi vous devriez travailler avec un conseiller financier à honoraires seulement. Des conseils gratuits sur Internet ne sont que cela – (potentiellement) sans valeur. 🙂
Un autre problème avec les conseils gratuits est qu'ils ne sont pas adaptés à vous. Même la situation en apparence la plus simple est extrêmement compliquée.
Mais tout le monde ne peut pas se permettre un conseiller financier payant et donc lorsque vous lisez des conseils sur Internet, vous devez faire le travail de personnalisation. C'est le coût.
Par exemple, un conseil courant est de maximiser votre Roth IRA et 401(k). Ce conseil est « bon » car il réduit votre charge fiscale. Mais que se passe-t-il si vous ne pouvez pas vous permettre de les maximiser? Que se passe-t-il si votre employeur n'offre pas de correspondance sur vos cotisations 401 (k) ou si votre plan est cher avec des options terribles? Et si vous gagniez trop pour contribuer à un Roth IRA? La liste des What-Ifs est interminable.
Si vous voulez bien faire les choses, vous devez investir plus de temps à lire et à apprendre le raisonnement derrière ce conseil. Vous ne pouvez pas le suivre aveuglément car il n'a jamais été écrit pour votre situation spécifique.
Il n'y a pas d'obligation fiduciaire
Avec les conseillers financiers, il y a un obligation fiduciaire. Ils doivent faire passer vos besoins financiers avant les leurs.
Sur Internet, il n'y a pas d'obligation fiduciaire. Je ne suis pas certifié, je ne suis pas licencié et je ne vous donne pas non plus de conseils. Nous avons une conversation (unilatérale) autour d'un café ou d'une bière comme vous le feriez avec votre ami. Le site est soutenu par la publicité, ce qui signifie que je suis payé lorsque vous visitez ou lorsque vous vous inscrivez pour divers produits, et certains de ces produits ne fonctionneront pas pour vous.
Ce site n’est pas unique à cet égard – c’est ainsi que fonctionne Internet. Tout comme sur Facebook ou Twitter, vous obtenez des trucs gratuits et, en retour, le site gagne de l'argent grâce à votre activité.
Lorsque vous lisez des critiques de produits ou de services, la société qui publie cette critique peut gagner de l'argent lorsque vous vous inscrivez. Nous essayons de rester impartiaux dans nos critiques (beaucoup sont écrites par des pigistes qui sont rémunérés pour leur temps de rédaction, non liés aux performances financières de l'article), mais les préjugés sont omniprésents. Les écrivains peuvent ne pas vouloir être trop négatifs parce qu'ils ne veulent pas du retour de flamme.
Il y a aussi le biais d'exclusion – nous avons tendance à ne pas écrire d'avis sur des produits qui sont manifestement mauvais. Nous n'avons jamais examiné les cartes de débit prépayées de Suze Orman (elles avaient des frais mensuels de 3 $ !), qui ont discrètement disparu après leur lancement au début des années 2000.
Vous écoutez peut-être un Bozo incompétent
Je sais que je ne suis pas un bozo… mais pas toi.
Je n'ai aucune éducation formelle en matière de finances personnelles. J'ai une formation formelle dans d'autres domaines qui sont eux-mêmes difficiles mais rien de vraiment dans le même domaine (l'économie est proche mais pas vraiment). Je ne m'engagerais pas pour créer un plan financier et je suis réticent à donner des conseils à mes amis et à ma famille.
Je ne sais pas ce que je ne sais pas (c'est ma plus grande inquiétude) et parfois je fais des erreurs. Lorsque j'écris sur Internet, je ressens une responsabilité différente envers le lecteur. Je veux que les choses soient correctes, je veux que les choses soient complètes, mais je me sens responsable uniquement de bien faire les choses. C'est facile lorsque vous parlez de quelque chose de spécifique, comme passer en revue un produit ou discuter de mes modèles mentaux autour de l'argent.
C'est plus difficile si vous voulez discuter de quelque chose de beaucoup plus large. S'il y a une omission, je fais confiance au lecteur pour faire ses propres recherches et la trouver.
Par exemple, investir est un sujet très délicat car il dépend, dans une moindre mesure, beaucoup de l'avenir. C'est pourquoi de nombreux experts disent investir dans des fonds indiciels - c'est une proposition sans perte. Les fonds indiciels sont bon marché, vous obtenez tout le marché et ils constituent un choix sûr. Mais quelle devrait être votre allocation? Combien dans les fonds indiciels par rapport aux obligations ou à d'autres classes d'actifs? Vous obtenez des règles de base. 120 moins ton âge. Au fur et à mesure que vous creusez, cela devient plus compliqué - mais la plupart des conseils s'arrêtent à « acheter des fonds indiciels », car c'est là que se trouve la zone de sécurité.
Vous devez faire le travail pour remplir les blancs et ne pas croire que le bozo que vous lisez connaît l'ensemble du tableau. 🙂
Partagez le avec un ami
S'il y a une idée qui vous intéresse mais que vous n'êtes pas sûr de « la saisir », parlez-en à un ami. Parlez-en avec quelqu'un que vous considérez comme plus intelligent que vous sur le sujet. Le simple fait d'en parler et d'être obligé de l'expliquer peut vous aider à mieux le comprendre.
Cela n'a pas besoin d'être un ami que vous connaissez en personne - il peut s'agir d'un ami sur Internet. Quelqu'un dont vous connaissez les antécédents et l'éthique et en qui vous avez confiance. Si votre ami connaît les détails de votre situation, il pourrait même vous guider sur la façon d'intégrer cette nouvelle idée dans votre plan financier.
L'idée pourrait être fausse (j'ai écrit des choses qui étaient incorrectes des tas de fois) ou votre interprétation pourrait être fausse. Beaucoup de sujets financiers sont compliqués (peut-être exprès !), mais obtenir un deuxième avis peut vous donner l'assurance qu'il est correct et que vous l'avez bien compris.
Si vous n'avez personne dans votre vie à qui vous pouvez parler, vous devriez toujours chercher à obtenir un deuxième avis en lisant des livres écrits par des experts réels et vérifiables. Vous devriez également suivre plusieurs blogueurs qui ont un large éventail d'opinions afin que vous puissiez voir l'ensemble du monde des finances personnelles, pas seulement le point de vue d'une personne. De cette façon, vous pouvez choisir les idées avec lesquelles vous êtes le plus d'accord.
Ne suivez aveuglément aucun conseil, encore moins les conseils sur Internet, et j'espère que ce framework pourra vous aider !
Résumé
Internet rend les informations financières accessibles à beaucoup plus de personnes, ce qui est formidable. Mais cela vient aussi de sources généralement inconnues, ce qui signifie que vous devez faire vos devoirs. Comme on dit, vous ne pouvez pas croire tout ce que vous voyez sur Internet.
Vos finances sont extrêmement importantes et vous devez faire attention à ne pas prendre de décisions importantes qui changent votre vie sur la base d'un article que vous lisez, peu importe où vous le lisez.
Utilisez Internet pour vous exposer à de nouvelles idées et à une formation générale, mais étayez vos décisions réelles par les conseils d'une personne en qui vous avez confiance et qui a vos intérêts à cœur.
Oh, et avant que tu partes, je veux que tu fasses tout ça avec ce poste aussi.
Prenez le bon, évitez le mauvais, personnalisez-le et (surtout) partagez-le avec un ami! 🙂