Comment supprimer les collections médicales de votre rapport de crédit

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Si vous avez des factures médicales que vous ne pouvez pas payer, elles se retrouveront probablement sur votre rapport de crédit. Cela aura un impact négatif sur votre pointage de crédit, il est donc bon de s'en occuper le plus rapidement possible.

Tout d'abord, assurez-vous que la facture est légitime et qu'elle a été soumise aux processus appropriés avant d'être signalée sur votre crédit. Demandez une copie de la facture et demandez à votre compagnie d'assurance pourquoi elle n'a pas payé. Si la facture est correcte et que l'assurance ne peut vous aider, essayez d'élaborer un plan de paiement avec l'agence de recouvrement.

Si vous avez une facture que vous ne pouvez pas payer mais qu'elle n'a pas encore été collectée, voyez si l'hôpital peut établir un plan de paiement ou s'il a un programme de remise de dette. Cela peut l'empêcher d'aller aux collections en premier lieu.

Que se passe-t-il lorsqu'une facture médicale va aux collections

Si vous avez des factures médicales que vous n'avez pas payées, les hôpitaux, les cliniques et les médecins peuvent faire travailler leurs services de facturation pour vous faire payer. Mais que faire si vous ne pouvez pas ou ne voulez pas payer. Ou le médecin ou la clinique ne peut pas vous joindre. Peut-être qu'ils ont des informations de contact incorrectes et que les lettres et les appels téléphoniques restent sans réponse. Que se passe-t-il à ce moment-là ?

Les hôpitaux, les cliniques et les cabinets médicaux ne relèvent généralement pas directement des bureaux de crédit. Mais finalement, ils enverront probablement les factures médicales impayées aux agences de recouvrement. Les agences de recouvrement tenteront alors de vous faire payer la facture médicale.

Si vous ne payez toujours pas la facture médicale ou si l'agent de recouvrement ne peut pas vous joindre, l'agence de recouvrement signalera l'élément impayé aux bureaux de crédit.

Et les collections médicales, comme les autres articles de collection, affectent négativement votre rapport de crédit. Ils peuvent affecter votre capacité à obtenir du crédit et ils peuvent affecter le taux d'intérêt que vous payez lorsque vous obtenez un crédit. Voici combien de temps les informations négatives restent sur votre crédit.

Comment un article de collection médicale affecte-t-il mon crédit?

Les prêteurs utilisent des modèles de notation des bureaux de crédit pour déterminer s'ils vous accorderont ou non du crédit et quel taux d'intérêt ils vous factureront. FICO 9, le modèle de notation FICO le plus récent, et d'autres modèles de notation tels que VantageScore 3.0 et 4.0, ne pèsent pas aussi lourdement sur les collections médicales que les modèles de notation plus anciens tels que FICO 8.

Cela signifie qu'avec les nouveaux modèles de notation, les recouvrements médicaux pourraient ne pas avoir un impact aussi important sur votre pointage de crédit.

Cependant, tous les prêteurs n'utilisent pas les modèles de notation les plus récents et mis à jour. Avec les modèles précédents tels que FICO 8, les collections médicales ont une influence tout aussi importante sur votre pointage de crédit que les autres types de collections.

Et puisque l'historique des paiements est le facteur le plus important affectant votre pointage de crédit, le fait d'avoir des factures impayées de toute nature peut avoir un impact considérable sur votre pointage de crédit, quel que soit le modèle de notation que vous regardez.

Pour cette raison, il est important de travailler pour résoudre les collections médicales (et d'autres types de collections) dès que possible. Comment peux-tu faire ça?

Comment supprimer les collections médicales de votre dossier de crédit

La première étape que vous devez prendre lorsque vous travaillez pour supprimer les collections médicales de votre rapport de crédit est de voir si l'élément de collection signalé devrait être là en premier lieu. Il existe plusieurs cas dans lesquels les collections médicales ne devraient pas figurer sur un rapport de crédit, tels que :

  • Si un article de collection médicale a plus de sept ans
  • Si l'objet de collection a moins de 180 jours
  • Quand l'assurance aurait dû payer (ou a payé) la facture
  • En cas d'erreur de facturation

Si un article de collection médicale a plus de sept ans, écrivez une lettre à chacun des bureaux de crédit leur demandant de retirer l'article en raison de l'âge de l'article. S'ils ne le suppriment pas, faites un suivi jusqu'à ce qu'ils le fassent.

Vous pouvez également appeler votre compagnie d'assurance pour lui demander si elle a payé la facture. S'ils l'ont fait, demandez-leur de vous envoyer une lettre confirmant le paiement de la facture. Une fois que vous avez reçu la lettre, prenez une copie de la lettre et envoyez-la aux bureaux de crédit. Demandez-leur de retirer l'objet de la collection car il a été payé.

La règle des 180 jours

De plus, les agences d'évaluation du crédit ont une règle concernant les recouvrements médicaux: elles attendent 180 jours avant de les ajouter à votre rapport de crédit. Cette règle est en place pour donner aux consommateurs une chance de régler la facture.

Les factures médicales sont dans une catégorie différente des autres factures. Étant donné que le paiement des factures médicales implique les compagnies d'assurance, des erreurs de statut de paiement se produisent souvent.

Et travailler avec des compagnies d'assurance pour faire payer une facture médicale peut être intimidant. La règle des 180 jours est là pour aider les débiteurs à déterminer la légitimité d'une facture médicale.

Cependant, des erreurs peuvent se produire et les factures médicales en cours de recouvrement sont parfois signalées plus tôt qu'elles ne devraient l'être. Vérifiez donc la date de la collecte et contactez le bureau d'évaluation du crédit s'il y a une erreur.

Vérifier les erreurs de codage d'assurance

Enfin, vérifiez auprès de votre compagnie d'assurance si elle n'a pas payé la facture. Découvrez pourquoi ils ne l'ont pas payé. Parfois, il y a des erreurs, telles que des erreurs de codage, qui rendent les factures médicales inadmissibles au paiement. Les médecins et les cliniques peuvent modifier le code sur la facture, la soumettre à nouveau et la compagnie d'assurance pourrait la payer.

Vérifier les erreurs de facturation

De plus, la facture pourrait même ne pas vous appartenir. Assurez-vous que les services qui vous ont été facturés ont réellement eu lieu. Si vous voyez quelque chose d'inexact sur la facture, demandez à l'hôpital ou à la clinique de la modifier. Ensuite, déposez un litige auprès des bureaux de crédit en expliquant la situation.

Si l'article de collection est précis

Si, après des recherches approfondies, vous constatez que la collection est exacte et vous appartient vraiment, il est temps d'agir.

Appelez l'agence de recouvrement et établissez un plan de paiement. Une fois que vous avez un plan, demandez-leur s'ils supprimeront l'article de votre rapport de crédit. S'il refuse, demandez-lui s'il le supprimera de votre rapport après un certain nombre de paiements à temps, comme trois ou six. Les agences de recouvrement sont souvent heureuses de travailler avec des clients payants.

Et sachez qu'il existe une autre raison pour laquelle une agence de recouvrement peut également être disposée à supprimer un élément de votre rapport de crédit: en cas de violation de la loi HIPAA.

Si rien de tout cela ne fonctionne et que vous songez à réparer votre crédit, voici comment choisir la meilleure entreprise.

HIPAA et pratiques de collecte médicale

Il est important de savoir que la réglementation HIPAA peut affecter le recouvrement des dettes médicales. La loi HIPAA (Health Insurance Portability And Accountability Act) a été promulguée, en partie, pour protéger les patients contre le partage non autorisé d'informations confidentielles sur la santé.

Les médecins et les cliniques doivent suivre les réglementations HIPAA lors du traitement des patients. Et les agences de recouvrement doivent suivre les réglementations HIPAA lors de la gestion des collections médicales.

Selon la loi, les agences de recouvrement ne sont pas autorisées à connaître le diagnostic et le traitement des débiteurs auprès desquels elles tentent de recouvrer des dettes médicales. S'ils connaissent ces informations, cela signifie que le prestataire médical (et éventuellement l'agence de recouvrement) a potentiellement enfreint les lois HIPAA.

Comment savoir si l'agence de recouvrement a enfreint les lois HIPAA ?

La meilleure façon de savoir si l'agence de recouvrement est au courant de votre diagnostic et du traitement ultérieur de ce diagnostic est de lui demander de fournir la preuve que la facture est la vôtre.

Dans le cas où vous découvrirez par vérification de la dette que l'agence de recouvrement est au courant de votre diagnostic et de votre traitement, vous venez de vous trouver une échappatoire.

Dites au représentant de l'agence de recouvrement qu'il n'est pas autorisé à connaître ces informations et qu'il enfreint les lois HIPAA. Le personnel de gestion des agences de recouvrement doit savoir que ce type de violation les expose à des poursuites potentielles – et votre pouvoir de négociation augmente soudainement. Expliquez que vous souhaitez que l'article soit complètement supprimé de votre rapport de crédit lors du paiement intégral, par opposition à l'article marqué comme une collection payée.

Un élément de recouvrement payé sur votre rapport de crédit affecte toujours votre solvabilité et votre pointage. Cependant, si l'agence est disposée à supprimer l'élément de collection de votre rapport, c'est comme s'il n'avait jamais existé.

Le retrait d'un objet de collection de votre dossier de crédit fera des merveilles pour votre pointage de crédit. Utilisez donc les lois HIPAA comme outil de négociation si vous le pouvez tout en nettoyant les objets de la collection médicale.

Comment empêcher les factures médicales de se retrouver sur votre dossier de crédit

Bien sûr, le meilleur moyen d'éviter d'avoir à traiter des collections médicales sur votre rapport de crédit est de les empêcher d'aller aux collections en premier lieu. Voici quelques conseils pour y parvenir.

Appelez le fournisseur de soins de santé dès le début pour vérifier que vous devez vraiment de l'argent

Dès que vous recevez une facture médicale par la poste, il est important de parler avec les bonnes personnes pour vous assurer que la facture est vraiment légitime. Travaillez avec le fournisseur de services et votre compagnie d'assurance pour déterminer les réponses à des questions telles que :

  • Est-ce que tous les services pour lesquels je suis facturé ont été réellement fournis ?
  • La facture a-t-elle été passée par l'assurance ?
  • Les services que l'assurance ne paiera pas ont-ils été correctement codés ?

Une fois que vous avez vérifié que vous êtes vraiment responsable de la facture, vous pouvez prendre des mesures pour la faire payer.

Négocier avec le service de facturation de l'hôpital ou de la clinique

Avec des factures plus importantes, il peut être possible de négocier avec le fournisseur de services. Parlez avec eux des charges qui semblent exagérées. Renseignez-vous sur les programmes d'aide au paiement. Et demandez-leur s'ils ont d'autres options pour négocier les sommes dues.

Sinon, vous avez toujours une autre option.

Payer la facture ou établir un plan de paiement

Si la facture n'est pas trop importante pour votre budget ou pour votre compte d'épargne d'urgence, payez-la simplement. Cependant, si le payer en totalité n'est pas une option, la plupart des cliniques et des hôpitaux travailleront avec vous pour concevoir un plan de paiement abordable.

Appelez le service de facturation de chaque fournisseur de soins médicaux auquel vous devez de l'argent. Demandez-leur de vous aider à élaborer un plan de paiement qui correspond à votre budget. Ensuite, effectuez les paiements à temps jusqu'à ce que les dettes soient payées en totalité.

Que se passe-t-il si vous avez établi un plan de paiement et que vous avez un mois pendant lequel vous ne pouvez pas effectuer de paiement? Si cela se produit, appelez le fournisseur dès que possible et informez-le.

Explique la situation. Ensuite, travaillez à remettre sur la bonne voie avec les paiements dès que possible. Vous pouvez également potentiellement poursuivre une autre option: la remise de la dette médicale.

Êtes-vous admissible à la remise de dettes médicales ?

De nombreux hôpitaux et cliniques offrent un certain type de programme de remise de dettes médicales. En fait, j'ai moi-même utilisé ce type de programme. Peu de temps après avoir divorcé de façon inattendue, j'ai fini par avoir besoin d'une chirurgie d'ablation de la vésicule biliaire d'urgence.

Après que l'assurance-maladie ait couvert leur part, il me restait plus de 5 000 $ en dépenses personnelles. J'ai travaillé dur pour réduire les dépenses, mais je n'allais pas très loin.

C'est à ce moment-là que j'ai entendu parler de l'annulation de la dette médicale. J'ai appelé l'hôpital qui a pratiqué l'opération et lui ai demandé s'il avait un programme d'annulation de la dette médicale. Ils l'ont fait.

Il y avait certains revenus et d'autres qualifications qu'il fallait remplir pour être admissible au programme. En tant que mère au foyer avec un revenu limité, je savais que je pourrais être admissible.

Le processus de demande de programme d'annulation de la dette de l'hôpital était un peu fastidieux. Il y avait des formulaires à remplir et il y avait des informations à vérifier. En fait, j'ai dû essayer plusieurs fois pour terminer le processus de demande correctement. Mais après que le conseil ait évalué ma demande, ils ont pardonné les 2 000 $ et plus que je devais à l'hôpital. Quel soulagement!

Si vous avez des dettes médicales, appelez l'hôpital ou la clinique à qui vous devez de l'argent et voyez s'ils ont un programme de remise de dettes médicales. Ils pourraient ne pas le faire, ou vous pourriez ne pas être admissible, mais cela ne fait certainement pas de mal d'essayer.

Conclusion

Avoir des collections médicales sur votre rapport de crédit peut sembler accablant. Les objets de recouvrement affecteront votre pointage de crédit, et de nombreux prêteurs hésitent à prêter de l'argent aux personnes ayant des factures impayées et en souffrance.

De plus, le fait d'avoir un objet de collection sur votre dossier de crédit peut affecter d'autres domaines de votre vie. Les employeurs potentiels tirent souvent des rapports de crédit. Et les agences d'assurance examineront les rapports de crédit pour déterminer les taux d'assurance.

Si vous avez des éléments de collection médicale sur votre rapport de crédit, utilisez les conseils ci-dessus pour les éclaircir et potentiellement les supprimer complètement. Travaillez pour rendre votre rapport de crédit étincelant de propreté !

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