10 options d'investissement à court terme sûres et à faible risque

Toutes les quelques semaines, quelqu'un m'envoie un e-mail pour me demander le meilleur investissement à court terme.

Ils épargnent généralement pour leur première maison et souhaitent optimiser leurs revenus. Ils ne veulent pas jouer dans certains bitcoins. Ou mettez tout en noir. Ils veulent une sorte de retour sans le mettre en danger.

Les 0,01% de leur banque de briques et de mortier ne le coupent pas.

Quand je pense à mon argent, je pense qu'il est en capsules temporelles. Tout ce dont j'ai besoin dans les cinq prochaines années doit être en sécurité.

100% sans poser de questions, non volatile et sûr.

Je veux quand même avoir quelques centimes d'intérêts. Avec l'inflation, tout ce qui est en espèces perd du pouvoir d'achat chaque jour. Si je peux ralentir ce processus, j'en suis d'autant plus heureux.

Table des matières

1. Qu'est-ce qu'un investissement « sûr » ?
2. Gagnez des promotions sur les dépôts bancaires
3. Obligations d'épargne de série I
4. Compte d'épargne en ligne
5. Certificats de dépôt
6. CD négociés
insta stories
7. Comptes chèques de récompenses
8. Titres du Trésor
9. Ventes aux enchères de certificats de privilège fiscal
10. Investissements à faible risque
1. Obligations et fonds municipaux
2. Obligations et fonds à court terme

Qu'est-ce qu'un investissement « sûr » ?

Aux fins de cette liste, j'examine deux types de placements sûrs. 100 % sûr et « surtout » sûr (à faible risque).

Lorsque vous parlez d'investissements, ils se présentent sous deux formes principales: la dette et les capitaux propres.

Avec des dettes, vous prêtez votre argent à une entité et elle vous paie des intérêts. Avec des capitaux propres, vous achetez un morceau de quelque chose et pouvez le vendre plus tard, espérons-le pour un beau gain. Ni l'un ni l'autre ne sont intrinsèquement plus sûrs ou plus risqués.

Avec les dettes, la sécurité de ce prêt dépend de l'entité. La plupart des investissements sûrs sont structurés sous forme de prêts. Les investissements plus risqués sont souvent structurés comme une propriété.

Avec un prêt, je vous donnerai un petit intérêt supplémentaire si vous promettez que vous ne demanderez pas votre argent plus tôt que prévu. Si vous me prêtez de l'argent pendant 12 mois, je vous donnerai un taux d'intérêt. Si vous me prêtez de l'argent pendant 30 ans, je vous en donnerai un plus élevé. Si vous voulez récupérer votre argent plus tôt, je pourrais récupérer une partie de ces intérêts. (c'est essentiellement ce qui se passe avec un certificat de dépôt)

Avec la propriété, vous achetez une partie de moi, de mon entreprise ou d'un autre actif. Vous pouvez recevoir un paiement périodique (dividendes), mais la majeure partie du rendement provient de l'appréciation des actions lorsque vous vendez. C'est plus risqué parce que la valeur de la propriété peut augmenter ou diminuer. Parfois, sa valeur peut monter et descendre indépendamment de l'actif, comme avec les actions cotées en bourse.

Les placements sûrs sont des prêts à des entités réputées sûres. Prêter de l'argent au gouvernement des États-Unis est sûr car il est susceptible d'être remboursé. Prêter de l'argent à votre cousin et sa nouvelle entreprise est moins sûre. Prêter de l'argent à son neveu de 6 ans est encore moins sûr.

La sécurité ne signifie pas que vous ne perdrez pas d'argent ou de pouvoir d'achat. L'inflation est un spectre omniprésent et c'est pourquoi vous pouviez obtenir un paquet de cartes de baseball pour 5 cents il y a de nombreuses années (même si vous pouviez probablement encore trouver de la gomme bazooka pour un centime !).

Les taux d'intérêt sont également une préoccupation. À mesure que les taux d'intérêt augmentent, tout investissement à taux d'intérêt fixe perd de sa valeur relative. Si vous essayez de le vendre sur le marché, il vaudra moins que ce que vous avez payé pour y entrer (dans le cas d'un fonds obligataire). Si vous le conservez jusqu'à l'échéance, vous récupérerez toujours tout votre argent en sécurité. Sûr signifie que votre principal est en sécurité.

Quels sont les investissements sûrs à court terme ?

Je voulais commencer cette liste avec quelque chose d'atypique - quelque chose que vous ne verrez pas ailleurs (jusqu'à ce qu'ils copient cela et le répètent !).

Gagnez des bonus dans les banques qui organisent d'énormes promotions d'inscription. Les banques sont en concurrence pour les affaires et cela inclut de vous donner quelques centaines de dollars pour ouvrir un compte. Dans la plupart des cas, vous déposez de l'argent, établissez un dépôt direct et attendre pour l'argent comptant.

je garde un liste mise à jour des meilleures promotions bancaires avec un bonus minimum de 100$.

Vous devez garder un œil sur le montant minimum du dépôt (souvent pour éviter des frais de maintenance) et sur d'autres exigences, mais l'argent n'est disponible que pour la prise.

Obligations d'épargne de série I

J'énumère plus d'obligations du Trésor ci-dessous, mais je voulais souligner le Obligation d'épargne de série I tout seul, et avant les autres, car le taux actuel est vraiment élevé. Les obligations d'épargne sont garanties par la pleine confiance et le crédit du gouvernement des États-Unis, elles sont donc 100% sûres.

Si vous achetez une obligation de série I émise entre mai 2021 et octobre 2021, vous gagnerez 3,54% APY pour les six prochains mois.

Taux d'intérêt des obligations d'épargne de série I sont déterminés par un taux fixe et un taux d'inflation flottant. Le taux fixe actuel est de 0,00 % et le taux d'inflation semestriel est de 1,77 % – il sera recalculé tous les six mois et un nouveau taux s'appliquera.

Les obligations d'épargne de série I doivent être détenues pendant au moins un an et si vous les encaissez avant 5 ans, vous ne payez que 3 mois d'intérêts. Vous pouvez acheter un maximum de 10 000 $ en obligations électroniques ou 5 000 $ en obligations papier chaque année et vous pouvez le faire via TreasuryDirect.

Les intérêts gagnés sur ces obligations sont exonérés d'impôts étatiques et locaux et uniquement soumis à l'impôt fédéral sur le revenu. Si vous utilisez les intérêts pour l'éducation, ils sont également exonérés d'impôts fédéraux.

Compte d'épargne en ligne

Votre banque de brique et de mortier ne vous verse aucun intérêt. Ces taux APY de 0,01 % sont une farce.

Mais banques en ligne vous paiera au moins 1-2% chaque année, dépend beaucoup des taux d'intérêt en vigueur. Vous ne le ferez pas devenir riche, vous ne battrez même pas l'inflation, mais vous battez les banques de briques et de mortier.

Si votre banque n°1 n'est pas en ligne, vous renoncez à l'argent facile. Les banques en ligne ont résolu toutes les situations bancaires pour leurs clients. Avec de grands réseaux de guichets automatiques ou des remboursements de suppléments de guichets automatiques, de puissantes applications pour smartphone, notamment le dépôt de chèques à distance et un service client en ligne réactif, il n'y a aucune raison pour que vous n'ayez pas de compte.

(à une exception près, le dépôt d'espèces est toujours difficile, mais à quelle fréquence le faites-vous ?)

Certificats de dépôt

Les certificats de dépôt sont l'exemple classique de la flexibilité du trading pour plus d'intérêt. Les certificats de dépôt sont populaires car ils sont assurés par la FDIC et ne perdront pas de valeur. Les certificats de dépôt sont faciles à comparer car la plupart des banques proposent les mêmes conditions.

La seule différence à considérer (au-delà du taux d'intérêt) est la pénalité de retrait anticipé, ce que vous payez (ou rachetez) en fermant un CD plus tôt. La plupart des banques souscriront 90 jours d'intérêt sur les CD d'une durée inférieure à 12 mois, 180 jours sur des durées supérieures à 12 mois. Les banques qui proposent des CD de plus de 60 mois peuvent prendre jusqu'à 365 jours d'intérêt.

Une anomalie dans le calendrier typique est Banque alliée, qui ne facture que 60 jours d'intérêt sur les CD d'une durée de 24 mois ou moins. Autant que je sache, c'est la seule banque qui ne facture que 60 jours d'intérêts sur un CD de 2 ans.

Vous pouvez augmenter votre rendement total en profitant de échelles CD. C'est à ce moment-là que vous échelonnez votre épargne dans des certificats de dépôt à plus longue échéance. Plus de détails sont dans l'article lié expliquant comment les utiliser pour les fonds d'urgence.

CD négociés

Certificats de dépôt négociés sont légèrement différents des certificats de dépôt bancaires ordinaires, je les ai donc classés dans leur propre catégorie. Ils sont appelés CD « négociés » parce que vous les achetez via une société de courtage, comme Vanguard ou Fidelity. Un CD négocié est toujours initié par une banque, il a donc le même Protections d'assurance FDIC en tant que CD ordinaires, ils sont simplement achetés via des maisons de courtage.

Ce qui est bien avec les CD négociés, c'est que la maison de courtage vous vendra des CD de diverses banques. Cela peut inclure de meilleurs rendements dans des banques obscures auxquelles vous n'avez peut-être jamais pensé. Cela signifie également que vous pourriez, en théorie, vendre les CD négociés sur le marché, mais en général, le marché est petit pour ceux-ci.

Les CD négociés peuvent également être disponibles en deux variétés – appelables et non appelables. Callable signifie que la banque peut "appeler" le CD et le racheter. Les CD ordinaires peuvent également être appelables et non appelables, bien que la plupart ne le soient pas. Les CD callables ont généralement des taux d'intérêt plus élevés parce que vous prenez plus de risques - la banque peut simplement appeler le CD si elle peut obtenir des taux plus bas.

Enfin, le montant minimum du dépôt pour la plupart des CD négociés sera beaucoup plus élevé.

Comptes chèques de récompenses

Les comptes chèques de récompenses étaient populaires il y a environ une décennie et sont depuis un peu tombés en désuétude. À l'époque, vous pouviez obtenir 5% APY dans une banque en ligne et les banques ordinaires cherchaient à rivaliser. Certains offraient jusqu'à 10 % d'APY sur vos économies tant que vous remplissiez quelques conditions.

Parmi d'autres exigences plus simples, comme les relevés électroniques, l'exigence la plus importante était d'utiliser leur carte de débit au moins 10 à 15 fois par période. Les banques ont pu vous donner 10 % d'APY car elles répercutaient une partie des frais de transaction de la carte de débit.

Aujourd'hui, les comptes chèques récompenses sont plus rares mais toujours disponibles. Il y a un coût caché. Si vous utilisez votre carte de débit 10 à 15 fois par mois, c'est le cashback potentiel que vous restituez par ne pas en utilisant une carte de crédit avec remise en argent.

Titres du Trésor

Les titres du Trésor sont des obligations vendues par le Trésor américain. Ils sont soutenus par la pleine foi et le crédit du gouvernement des États-Unis.

Il existe une tonne de produits d'obligations du Trésor (il s'agit d'un très bref récapitulatif de chacun) :

• Bons du Trésor: Les bons du Trésor sont des obligations que vous achetez avec une décote par rapport à leur valeur nominale (valeur nominale). Lorsque l'obligation arrive à échéance, vous recevez la valeur nominale.
• Notes de trésorerie: Les T-notes sont des obligations que vous achetez à leur valeur nominale mais qui paient des intérêts tous les six mois jusqu'à leur échéance (les échéances sont de 2, 3, 5, 7 et 10 ans).
• Titres du Trésor protégés contre l'inflation (TIPS) : Les TIPS sont des titres négociables (vous pouvez donc les vendre sur le marché secondaire) dont le capital est ajusté par le CPI (Consumer Price Index). Lorsque les pourboires arrivent à échéance, vous obtenez le montant ajusté ou le capital initial, selon le montant le plus élevé (c. la déflation ne vous fait pas de mal).
• Obligations du Trésor: Les bons du Trésor ne sont disponibles qu'avec une durée de 30 ans et versent des intérêts tous les six mois jusqu'à leur échéance.
• Titres à Taux Variable (FRN) : Les FRN sont des billets à deux ans qui sont vendus en dessous, à ou au-dessus de leur valeur nominale. Quand il mûrit, vous obtenez une valeur nominale.
• Obligations d'épargne de série EE : Les obligations de série EE sont des obligations qui rapportent un taux d'intérêt fixe, annoncé chaque 1er mai et 1er novembre, pour une durée maximale de 30 ans. Les intérêts sont assujettis aux impôts fédéraux. Les contribuables qualifiés peuvent exclure tout/une partie des intérêts s'ils sont utilisés pour payer des dépenses d'enseignement supérieur qualifiées.
• Obligations d'épargne de série I : Les obligations de série I sont des obligations qui rapportent un taux d'intérêt fixe et variable, ajusté et annoncé chaque 1er mai et 1er novembre en fonction de l'IPC, pour une durée maximale de 30 ans. Les intérêts sont assujettis aux impôts fédéraux. Les contribuables qualifiés peuvent exclure tout/une partie des intérêts s'ils sont utilisés pour payer des dépenses d'enseignement supérieur qualifiées.

Vous pouvez les obtenir auprès de votre banque ou de votre courtier, mais vous pouvez également les acheter directement via TreasuryDirect.gov. Il y a quelques années, j'en ai acheté quelques I Obligations d'épargne.

(avez-vous déjà des bons d'épargne? voici comment vérifier la valeur de vos obligations d'épargne)

Alternativement, vous pouvez investir dans fonds communs de placement qui détiennent des bons du Trésor (entre autres). C'est « plus risqué » que de détenir les billets parce que la valeur du fonds peut changer en fonction d'autres facteurs. Lorsque les taux d'intérêt augmentent, la valeur du fonds diminue. La valeur d'un Trésorerie la facture baissera à mesure que les taux d'intérêt augmenteront et le fonds en tiendra compte.

Pour ce risque supplémentaire, vous avez la possibilité de racheter vos actions quand vous le souhaitez.

Ventes aux enchères de certificats de privilège fiscal

Lorsqu'un propriétaire omet de payer une taxe locale ou de comté, le gouvernement mettra un privilège fiscal sur la propriété. Le gouvernement veut toujours leur argent alors ils vendent ces leins aux enchères.

Les investisseurs peuvent acheter le privilège fiscal aux enchères, payer le gouvernement et percevoir le privilège plus les intérêts. Le taux d'intérêt est fixé par la loi par l'État. Si le propriétaire ne rembourse pas le privilège pendant la période de rachat, le titulaire du privilège peut saisir le bien.

Les privilèges sont en première ligne pour le paiement, avant même les hypothèques de premier rang. Ce que vous verrez souvent, c'est que la banque rembourse le privilège parce qu'elle ne veut pas perdre la maison.

Les privilèges sont « sûrs » parce que la maison sert de garantie. Il y a toujours un risque dans l'ensemble du processus en raison de l'information. Vous pourriez aller à une vente aux enchères et découvrir que tous les privilèges que vous aimez ne sont pas disponibles, parce que quelqu'un les a payés. Vous pouvez gagner un privilège dont la propriété vaut beaucoup moins que ce à quoi vous vous attendiez.

C'est pas mal de boulot. Vous recherchez une propriété, assistez à des ventes aux enchères, suivez des privilèges et essayez de percevoir. Les privilèges peuvent expirer sans valeur. Ce n'est pas comme remplir un formulaire et déposer de l'argent sur un CD… alors faites vos devoirs.

Il y a aussi la partie forclusion… voulez-vous être dans l'entreprise de forclusion sur la maison d'une famille pour quelques points de pourcentage d'intérêt? Euh…

(c'est l'une des façons courantes de obtenir une exposition à l'immobilier avec un risque limité et de faibles montants en dollars)

Investissements à faible risque

La liste des investissements 100 % « sûrs » est très courte.

Il y a des investissements relativement peu risqués qui peuvent avoir du sens.

Il existe un terme d’investissement connu sous le nom de taux sans risque. C'est le taux de rendement que vous pouvez obtenir sur un investissement sans risque. Pour la plupart des investissements, le taux sans risque est celui proposé par la dernière adjudication des bons du Trésor à 30 ans.

Techniquement, ce n'est pas sans risque. Le gouvernement des États-Unis peut s'effondrer. Mais lorsque la majeure partie de votre argent est en dollars américains, un effondrement du gouvernement rendrait votre argent sans valeur. Que vous ayez eu un rendement de 2 % ou de 10 % n'a pas d'importance.

Tu ferais mieux d'avoir des armes et de l'or. 🙂

Les placements à faible risque sont des placements qui vous rapportent un peu plus que le taux sans risque… mais pas tant que ça.

Obligations et fonds municipaux

Les obligations municipales sont des obligations émises par une municipalité, comme un comté ou une autre autorité locale.

Ils utilisent ces fonds pour une variété de projets, de la construction aux écoles, mais ils sont soutenus par la municipalité. Les intérêts sont exonérés d'impôts fédéraux et généralement de la plupart des impôts étatiques et locaux.

Ils présentent un faible risque car la municipalité peut (et certaines ont) manquer à cette obligation. Vous avez peut-être entendu dire que Porto Rico avait du mal à payer les cautions. Ces obligations sont des obligations municipales.

Une obligation municipale peut être une obligation générale (GO) ou une obligation fiscale. Une obligation GO est une obligation qui n'est pas adossée à une source de revenus. Une obligation fiscale est une obligation qui a une source de revenus, comme une route à péage ou une autre taxe.

Vous pouvez acheter des obligations municipales auprès de la municipalité ou par le biais de fonds obligataires. Si vous achetez en direct, attendez-vous à un investissement minimum élevé. Les fonds obligataires offrent une flexibilité et une diversification accrues.

Par exemple, Vanguard (VWITX) est un fonds d'obligations municipales qui investit dans une variété d'obligations municipales à moyen terme (5-6 ans). Chaque société de fonds communs de placement a une variété de ces types de fonds d'obligations munis.

Obligations et fonds à court terme

C'est légèrement plus risqué, mais vous pouvez investir dans des obligations d'entreprises à court terme pour un rendement légèrement plus élevé. Tout comme les autres obligations, elles sont adossées à l'entité sous-jacente, qui dans ce cas sont des sociétés. Les entreprises sont plus susceptibles de faire défaut que les municipalités, le risque est donc plus élevé. Tout comme les fonds munis, vous pouvez également trouver des fonds d'obligations d'entreprises à court terme.

Cela conclut la liste des investissements à faible risque que nous connaissons et que nous suggérons à l'aise.

Je pense que si vous en avez besoin pour être en sécurité, respectez les « investissements » sûrs et évitez les risques faibles. Un faible risque n'est pas la même chose qu'aucun risque! Si vous avez besoin d'argent dans un proche avenir, vous regretterez de l'avoir mis dedans tout genre de risque pour quelques pour cent d'intérêt !