Le plan Dave Ramsey Total Money Makeover pour nettoyer vos finances est pour le moins controversé.
Certaines personnes l'aiment et ne jurent que par ses conseils. Après avoir lu ses livres et l'avoir écouté à la radio, beaucoup ont changé leur vie. C'est assez étonnant.
Mais d'autres sont en désaccord avec son approche. Certains pensent qu'il est juste un vendeur avisé. Certains soulignent sa position anti-endettement et comment il serait impossible de vivre de cette façon. Ils pointent du doigt sa maison de plusieurs millions de dollars et disent qu'il érige une façade.
Lequel est-il ?
Ce n'est pas grave.
Dans ce monde, vous êtes responsable de vous, de votre famille et de votre situation financière. Si les conseils fournis par Ramsey fonctionnent pour vous, c'est tout ce qui compte. Il y a des milliers de personnes qui n'ont plus de dettes à cause de Dave Ramsey. Vous ne pouvez pas contester ces résultats.
Qu'est-ce que le relooking total de l'argent ?
Si je devais résumer le livre en une seule phrase, alors je dirais que
La métamorphose totale de Dave Ramsey est un livre qui vous donne un bon cadre pour vous sortir de la dette et retrouver une base financière solide.Cela commence par une philosophie assez simple: la dette est mauvaise et l'argent est roi. Alors que de nombreux experts en finances personnelles approuvent – et encouragent parfois – ce qu’ils appellent les « bonnes » dettes (c’est-à-dire les hypothèques et les prêts étudiants), Ramsey est différent.
Sa conviction est que chaque fois que vous devez de l'argent à quelqu'un, il vous possède dans une certaine mesure. Et il marque un point. Même les plus petites hypothèques ou prêts étudiants imposent une obligation à l'emprunteur. Cela signifie que vous avez une certaine somme d'argent que vous devez trouver chaque mois - à donner à quelqu'un d'autre.
Alors que nous avons tous besoin d'argent pour vivre, les dépenses sous forme de dettes ajoutent un fardeau supplémentaire, dit Ramsey. Il croit que payer en espèces est la voie à suivre, et il le pense littéralement.
Une partie de sa philosophie consiste à utiliser ce qu'il appelle le Système d'enveloppes de caisse pour gérer votre budget de dépenses fluide. Ainsi, vous mettriez de côté un certain montant d'argent chaque mois pour couvrir les dépenses courantes telles que l'épicerie, l'essence, les frais de divertissement, etc.
Lorsque vous souhaitez effectuer un achat dans l'un de ces domaines, vous retirez l'argent de votre enveloppe joliment étiquetée et achetez en espèces. Lorsque l'argent dans une enveloppe est parti pour le mois, vous avez fini de dépenser dans ce domaine.
Qu'en est-il des bonus de remise en argent par carte de crédit ?
On pourrait faire valoir avec Ramsey que les bonus de remise en argent par carte de crédit constituent une raison valable pour payer vos dépenses par crédit au lieu d'espèces. Ramsey n'est pas d'accord.
Il cite des études qui montrent que les gens dépensent plus lorsqu'ils utilisent des cartes de crédit que lorsqu'ils paient avec de l'argent réel, car vous ne voyez pas l'argent sortir de votre portefeuille. Il pense également que les gens achètent souvent des choses dans le seul but d'obtenir le bonus de remise en argent.
Enfin, et c'est un bon point, il dit que la plupart des gens sont indisciplinés en matière de dépenses. Pour cette raison, ils courent le risque d'acheter plus qu'ils ne peuvent payer en espèces chaque mois lorsqu'ils utilisent une carte de crédit.
Encore une fois, il a des points valables. Vous ne pouvez pas vous endetter lorsque vous payez en espèces.
Les « pas de bébé » de Dave Ramsey vers la liberté financière
Au cœur du conseil de Dave Ramsey se trouve son «Pas de bébé” vers la liberté financière :
- Bébé Étape 1: 1 000 $ en espèces dans un fonds d'urgence pour débutants
- Bébé Étape 2: Utilisez la boule de neige de la dette pour rembourser toutes vos dettes sauf la maison
- Baby Step 3: Épargnez pour un fonds d'urgence entièrement financé de 3 à 6 mois de dépenses
- Bébé Étape 4: Investissez 15 % du revenu de votre ménage dans la retraite
- Bébé Étape 5: Commencer économiser pour le collège
- Bébé Étape 6: Payez votre maison plus tôt
- Bébé Étape 7: Créer de la richesse et donner généreusement
Si vous l'écoutez à la radio, il se référera souvent à ces petits pas. C'est un bon cadre pour réfléchir à la gestion de l'argent - et c'est le cadre utilisé dans son application de budgétisation appelée Chaque dollar.
Vous pouvez discuter de l'ordre des étapes ou des nombres impliqués, mais si tout le monde faisait ces étapes, nous serions tous dans une meilleure situation financière.
Près de 60 % des Américains n'ont pas 500 $ d'économies… ils ne sont même pas au niveau 1! Si vous n'avez pas encore de fonds d'urgence, voici un article qui explique comment grand votre fonds d'urgence devrait être.
Stratégie boule de neige de la dette
De toutes les étapes des « étapes de bébé », celle qui retient le plus l'attention est la boule de neige de la dette.
La stratégie boule de neige de la dette vous demande de répertorier toutes vos dettes et leurs paiements mensuels. Si vous avez de l'argent supplémentaire à consacrer à vos dettes, mettez-le d'abord sur votre plus petit solde. Lorsque cette dette a été remboursée, prenez le montant que vous auriez envoyé et ajoutez-le au paiement que vous effectuez sur la dette la plus petite suivante.
Au fur et à mesure que vous remboursez vos dettes, vos mensualités sur les autres dettes augmentent comme une boule de neige.
Controverse boule de neige sur la dette
De nombreux experts en finances personnelles se prononcent contre la boule de neige de la dette. Pourquoi? Parce que lorsque vous envisagez le remboursement de la dette d'un point de vue strictement numérique, il est plus logique de rembourser les dettes dans l'ordre du taux d'intérêt le plus élevé au taux d'intérêt le plus bas.
Pourtant, Ramsey insiste toujours sur le fait que sa méthode, payant du plus petit solde au plus grand solde, fonctionne le mieux. Pourquoi croit-il cela ?
Deux raisons: la motivation et la célébration des victoires.
Pourquoi la stratégie boule de neige de la dette fonctionne
Mathématiquement, oui, il vaut mieux investir votre argent supplémentaire dans la dette au taux d'intérêt le plus élevé. Cela réduit le montant total des intérêts que vous paierez au fur et à mesure que vous remboursez votre dette. Mais en remboursant d'abord les petites dettes, vous les remboursez plus rapidement et célébrez les victoires plus fréquemment. Ces célébrations vous motivent à continuer vos paiements et à vous désendetter.
L'éclat de cette approche est qu'elle considère la psychologie humaine. C'est la partie non mathématique des finances personnelles. Les gens ne s'endettent pas parce qu'ils ne comprennent pas les mathématiques. La plupart du temps, ils s'endettent parce qu'ils ont du mal à dépenser de l'argent pour des choses dont ils n'ont pas besoin et/ou ne peuvent pas se permettre.
Puisque la psychologie humaine s'endette, pourquoi ne pas l'utiliser pour s'en sortir? Cela a du sens pour moi, mais de nombreux experts en finances personnelles disent qu'il vaut mieux se concentrer uniquement sur les chiffres.
Peu importe ce que vous dites sur les inefficacités de sa stratégie, cela fonctionne. Je suppose que des milliers de personnes se sont désendettées grâce aux conseils qu'il a donnés dans ce seul livre. En fait, le livre lui-même partage des dizaines d'histoires de personnes qui sont sorties de dette via la boule de neige de la dette.
Le Fonds d'Urgence 3-6 Mois
Maintenant, vous pourriez penser qu'économiser 3 à 6 mois de dépenses "juste au cas où" est un peu extrême. Bien que cela puisse sembler beaucoup d'argent à traîner, je serais prêt à parier que vous seriez heureux de l'avoir si vous étiez soudainement licencié de votre travail.
Ou si vous vouliez prendre un congé sabbatique du travail pendant un certain temps. La prise de Dave Ramsey pour le fonds d'urgence de 3 à 6 mois est simplement la suivante: la tranquillité d'esprit.
Imaginez la tranquillité d'esprit que vous auriez si vous ne pouviez pas travailler pendant six mois tout en étant en mesure de payer les factures. Agréable.
Rembourser l'hypothèque
C'est un autre domaine où Ramsey se fait flack. Les gens disent que si votre taux d'intérêt hypothécaire est inférieur à ce que vous pouvez gagner en investissant votre argent, tout votre argent supplémentaire devrait être consacré à l'investissement.
Ramsey n'est pas d'accord. Encore une fois, il cite le facteur « tranquillité d'esprit ». Et selon les conteurs de The Total Money Makeover qui ont suivi ses conseils, l'herbe sous vos pieds se sent vraiment différent lorsque vous possédez votre maison sans hypothèque attachée.
Sa conviction est qu'une fois le prêt hypothécaire terminé, vous disposerez de beaucoup d'argent mensuel que vous pourrez dépenser pour la retraite et les autres investissements. Et vous n'avez plus le paiement hypothécaire ou le solde qui pèse sur votre tête.
Comme pour sa stratégie de remboursement de la dette, l'idée de Ramsey de faire passer le remboursement de l'hypothèque avant l'investissement ne génère pas autant de bénéfices que d'investir en premier, surtout si vous avez un faible taux d'intérêt hypothécaire.
Mais ses lecteurs disent que cela fonctionne. Et ils semblent toujours très heureux d'avoir emprunté la voie décrite dans Total Money Makeover.
Le relooking total de l'argent fonctionnera-t-il pour vous ?
Alors, devriez-vous essayer le plan Total Money Makeover? Je recommanderais d'essayer. Cela a fonctionné pour des millions d'autres personnes, alors pourquoi pas vous ?
Si vous l'essayez et que cela ne correspond pas à votre vie, aucun mal n'est fait. Choisissez simplement un autre plan. Avec des milliards de personnes sur la planète, chacune avec son propre ensemble de circonstances uniques, croire qu'il y a une bonne façon est insensé.
En finances personnelles, il existe plusieurs solutions à un même problème. Si vous pensez qu'il ne s'agit que de mathématiques, vous vous trompez.
Décider de faire un changement
Avant d'essayer le système de Ramsey, vous devez être prêt à faire un changement. Si vous lisez L'histoire de Chris Peach sur le désendettement, il y a la mécanique du remboursement de la dette et la psychologie du remboursement de la dette.
Parfois, cela signifie atteindre un point bas. Toucher le fond.
Parfois, il suffit de basculer un interrupteur dans votre tête.
Peut-être avez-vous mis cette idée en pratique en découpant vos cartes de crédit ou en les congelant dans un bloc de glace. Quoi que cela vous ressemble, faites-en une grosse affaire. Asseyez-vous avec votre partenaire ou votre partenaire et décidez que vous voulez faire un changement. C'est l'une des idées les plus puissantes enseignées par Dave Ramsey.
Il dit que si vous n'êtes pas psychologiquement prêt à changer votre situation financière, ni son plan ni aucun autre plan ne fonctionnera.
Mettre à jour les numéros
Dave Ramsey a commencé à partager ses conseils en 2003. Et si vous regardez dans son livre, vous verrez des chiffres qui ne sont pas à jour.
Par exemple, le fonds d'urgence pour débutants ne coûte que 1 000 $. 1 000 $ en 2003, l'année "The Total Money Makeover: un plan éprouvé pour la santé financière» a été publié, est d'environ 1 400 $ en 2020. Je mettrais donc cela à 1 500 $.
Il suppose des rendements de 12% sur le marché boursier. Aujourd'hui, la plupart des gens diraient que c'est un peu trop optimiste. Lorsque vous parcourez le livre, envisagez de recalculer ces projections en utilisant 7 à 9 %.
Ne vous concentrez pas trop sur les chiffres cependant. Ajustez-les aux chiffres de 2020, puis mettez-vous au travail en suivant le plan car c'est le processus et la psychologie qui sont importants - pas les chiffres exacts.
Résumé
Le livre est régulièrement dans le top dix dans la catégorie des finances personnelles d'Amazon. Donc, si vous êtes aux prises avec des dettes, je pense que vous voudrez peut-être essayer ce livre. Le livre contient également de nombreuses histoires motivantes de personnes qui étaient probablement dans une situation plus difficile que vous et qui étaient encore capables de s'en sortir.
Une dernière recommandation, si vous êtes endetté, empruntez ce livre à la bibliothèque et consacrez cet argent à votre plus petite dette. 🙂