En tant que créateur de prêts hypothécaires, je suis habitué à résoudre des problèmes avec des clients dans des situations uniques. Et récemment, j'ai aidé un couple pressé par le temps et à court d'argent à acheter la maison de ses rêves d'une manière que vous n'auriez peut-être pas envisagée.
L'appel est arrivé un lundi matin de Mark et Katie, tous deux au début de la trentaine. En quelques minutes, je pouvais dire que j'avais été le premier sur leur liste de choses à faire pour la semaine. Ces nouveaux parents nerveux avaient pris leur décision: ils devaient acheter leur première maison.
L'arrivée de leur nouvelle petite fille avait fait passer leur plan quinquennal d'origine à la propulsion turbo. Non seulement ils avaient besoin de mettre à niveau leur appartement d'une chambre et de 650 pieds carrés; ils devaient faire l'achat de leur maison avant la fin du congé de maternité de Katie et l'expiration de leur bail d'appartement… dans 60 jours.
Cela n'a pas donné à mes clients anxieux suffisamment de temps pour le scénario d'achat d'une maison parfait, nous avons donc sauté directement sur les options qu'ils
fait ont… plus important encore, les fonds dont ils disposaient pour l'acompte.Malheureusement, Mark et Katie n'avaient qu'un tiers de ce dont ils avaient besoin pour un acompte. Mais ils avaient tous les deux fait un excellent travail de mettre de l'argent dans leurs plans de retraite. Il était clair que nous devions utiliser leurs fonds 401 (k) et d'épargne-épargne (TSP) pour couvrir les deux tiers restants de leur acompte.
Nous avons commencé par deux questions pour déterminer leur potentiel de mise de fonds maximale.
Question 1: Quel est votre solde acquis actuel ?
Votre solde acquis n'est pas égal à votre solde total. Au lieu de cela, ce terme fait référence à la part de votre plan parrainé par l'employeur qui vous accompagnerait si vous deviez quitter votre emploi ou retirer votre 401(k) dès maintenant. Alors que chaque dollar que vous cotisez à votre 401(k) est ton l'argent, le fonds de contrepartie d'entreprise dans votre compte ne sont pas tout de suite à vous. Chaque année, un certain montant des fonds de contrepartie est « acquis ». Une fois que vous êtes pleinement acquis, vous pouvez alors réclamer l'intégralité du match de l'employeur.
Noter:Chaque employeur est différent en ce qui concerne la période d'acquisition, et vous voudrez parler à l'administrateur de votre régime si vous avez été avec l'entreprise pendant moins de six ans (généralement la durée maximale pendant laquelle un employeur peut retenir une partie de ses cotisations) dollar). L'IRS a une entrée utile sur ce sujet.
Vous trouverez ci-dessous un aperçu de ce à quoi ressemblent les plans de retraite de Mark et Katie :
| Mark 401 (k) | Le TSP de Katie | L'IRA de Katie | |
|---|---|---|---|
| Valeur finale | $129,882.71 | $12,458.25 | $24,252.00 |
| Valeur d'acquisition | $129,882.71 | $8,198.23 | Pas d'acquisition |
Mark travaille dans son entreprise depuis près de dix ans et est pleinement investi… ce qui lui permet de considérer la pleine valeur de son régime TSP.
Katie travaille dans son entreprise depuis un peu plus de deux ans et n'est investie qu'à 20 %. Elle avait également un 401 (k) chez un employeur précédent transféré dans un IRA.
Question 2: Combien pouvez-vous retirer ou emprunter sur votre 401(k) ?
La réponse à cette question dépend entièrement de votre scénario actuel et de l'objectif de l'acompte.
Étant donné que Katie et Mark sont tous deux des acheteurs d'une première maison (aucun droit de propriété au cours des trois dernières années), ils ont trois options différentes à considérer :
- Faire un retrait difficile
- Prendre un prêt 401(k)
- Prenez à la fois le retrait pour difficultés et le prêt 401 (k)
Option de retrait en cas de difficultés :
Si vous avez un IRA, l'IRS permet un retrait de 10 000 $ par personne de moins de 59 ans et demi pour éviter la pénalité de 10 %. dans des circonstances particulières (y compris l'achat d'une première maison); cependant, ils devront payer de l'impôt sur le revenu sur le montant retiré. Les fournisseurs 401 (k) offriront au consommateur la possibilité de prélever l'impôt sur le revenu soit au moment du retrait, soit lors de la déclaration de revenus. Tous les exemples fournis supposent que le consommateur utilisera le paiement de la taxe au moment de la production des déclarations de revenus. Pour plus d'informations, voir le site de l'IRS.
| Mark 401 (k) | Le TSP de Katie | L'IRA de Katie | |
|---|---|---|---|
| Valeur accessible | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| Retrait pour difficultés autorisées sans pénalité | 0 | 0 | $10,000 |
Total de l'acompte: 10 000 $
401 (k) Option de prêt :
La règle suivante est stricte. Vous pouvez emprunter la moins élevée de ces deux options: 50 % du solde 401(k) acquis ou un maximum de 50 000 $.
Les prochains facteurs importants à considérer varieront selon chaque employeur :
- Durée du prêt (généralement cinq ans).
- Remboursement requis dans les 60 jours si l'employé démissionne ou est licencié (ou cela sera considéré comme un retrait et la pénalité de 10 % plus le taux d'imposition s'appliquera).
- Quel est le taux de remboursement? (Remarque: Le taux vous rembourse, pas une banque ou votre employeur.)
| Mark 401 (k) | Le TSP de Katie | L'IRA de Katie | |
|---|---|---|---|
| Valeur accessible | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| Prêt maximal | $50,000 | $4,099.12 | N / A |
Total de l'acompte: 50 000 $ + 4 099,12 $ = 54 099,12 $
401 (k) Option de prêt Plus Retrait de difficultés (sans pénalité)
Si Katie et Mark ont besoin de fonds supplémentaires au-delà des options de prêt 401 (k), ils peuvent également envisager le retrait pour difficultés. Certains plans d'employeur 401 (k) exigent que l'individu utilise initialement le prêt avant d'utiliser le retrait pour difficultés.
| Mark 401 (k) | Le TSP de Katie | L'IRA de Katie | |
|---|---|---|---|
| Valeur accessible | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| Montant du prêt | $50,000 | $4,099.12 | N / A |
| Retrait de difficultés | N / A | N / A | $10,000 |
| Restant | $79,882.71 | $4,099.11 | $14,252.00 |
Total de Mark's 401k: 50 000 $
Total de la retraite de Katie: 4 099,12 $ + 10 000,00 $ = 14 099,12 $
Total de l'acompte: 50 000 $ + 14 099,12 $ = 64 099,12 $
Conclusion
Mark et Katie doivent peser leurs options en ce qui concerne le nouveau paiement mensuel de l'hypothèque résidentielle plus le remboursement de leur 401 (k). Il peut être plus abordable de verser moins d'acompte et d'envisager une assurance prêt hypothécaire (ou une assurance prêt hypothécaire payée par le prêteur), mais c'est une toute autre discussion. Chacun a des impacts et des risques financiers différents.
Même si Mark et Katie décident de ne pas retirer de fonds de leurs comptes de retraite, ils sont habilités à connaître chaque résultat et peuvent prendre la bonne décision pour leur famille grandissante.
Si quelqu'un se trouve à évaluer ces options, je recommande de parler avec votre agent de crédit pour examiner les pourcentages d'acompte par rapport au paiement mensuel lié à chaque option. Par exemple, une mise de fonds de 10 % avec une assurance prêt hypothécaire (ou une assurance prêt hypothécaire payée par le prêteur) peut être une option plus réaliste que d'utiliser les fonds de retraite pour obtenir une mise de fonds de 20 %.
Si des fonds supplémentaires sont nécessaires, veuillez collaborer avec votre CPA pour déterminer les implications fiscales liées à chaque option. Vous pouvez également parler à un planificateur financier agréé pour comprendre l'impact que l'emprunt de fonds de votre 401 (k) aura sur vos futurs plans de retraite. Nous vous recommandons de vérifier Facette Richesse, une plateforme unique qui vous met en relation avec un CFA dédié. Ils peuvent vous aider avec vos questions fiscales, et aussi vous aider à planifier votre avenir financier.
Si emprunter sur votre 401(k) n'a pas de sens, vous pouvez également envisager d'obtenir un prêt ailleurs. Et si vous avez besoin d'argent pour aider à financer les rénovations ou les réparations de votre nouvelle maison, vous pouvez utiliser Monevo pour trouver et comparer les options de prêt.
Après avoir examiné avec votre CPA ou CFA, la prochaine personne en ligne est le représentant de la retraite pour votre compte afin de déterminer quels documents sont requis et les limitations. Veuillez noter que le représentant de la retraite peut avoir pour objectif de maintenir vos fonds dans le 401 (k), et vous devez venir armé de la connaissance de l'IRS de vos droits pour retirer vos fonds acquis.