Comment faire un budget qui fonctionne

Budgétisation: vous savez que vous devez le faire. Toi même vouloir le faire, parce que vous êtes prêt à rembourser cette dette ou à augmenter votre épargne. Vous êtes prêt à franchir cette étape adulte d'être « bon avec l'argent ». Le problème? Vous n'avez aucune idée par où commencer. C'est bon, vous n'êtes pas seul. Commençons donc par le commencement. comment faire un budget, et comment s'y tenir sur le long terme ?

Les budgets comme mode de vie, pas comme restriction

La budgétisation a une assez mauvaise réputation. Les gens entendent le mot « budget » et pensent que cela signifie « plus de dépenses pour des choses amusantes jamais. " Et bien que les applications et les services de budgétisation soient abondants, trouver celui qui vous convient peut être un défi.

Dans le domaine de la santé, les gens disent souvent que les régimes échouent, mais que les changements de mode de vie réussissent. C'est moins « Mangez uniquement du chou pendant une semaine pour atteindre votre objectif de poids » et plus « Trouvez un exercice que vous aimez et faites-le trois fois par semaine pour la vie ».

C'est la même chose avec votre budget et vos dépenses. Si vous vous limitez pendant une courte période, vous pouvez constater des améliorations financières. Mais finalement, vous abandonnerez cette restriction et dépenserez trop.

Nous ne voulons pas de cela. Nous voulons un budget qui tienne compte de votre style de vie, de vos valeurs et de vos objectifs. Et voici un petit secret de finances personnelles: le budget de chacun sera différent.

Beaucoup de gens essaient de commercialiser l'idée que parmi les nombreuses stratégies de budgétisation là-bas, il existe une formule budgétaire qui fonctionnera pour tout le monde. Et si cela ne fonctionne pas pour vous, c'est parce que vous – et non le système – êtes le problème. Nous pensons que c'est ridicule. Un parent marié avec deux enfants aura des coûts différents de ceux d'un célibataire de 25 ans avec une dette de prêt étudiant.

Étape budgétaire n° 1: Examinez votre style de vie

La toute première règle pour concevoir un budget est de regarder vos chiffres actuels. Vous devez savoir ce que vous travaillez avec avant de pouvoir commencer à travailler vers n'importe quoi.

Calculez votre valeur nette

Calculez combien d'argent vous rapportez à la maison chaque mois. Si vous êtes un employé de W2 qui perçoit un chèque de paie deux fois par mois, faites le total de ce que cela représente en un an.

• Pour déterminer votre valeur nette, additionnez tous vos actifs (encaisse, valeur des actions, valeur nette de votre maison, comptes d'épargne et de retraite) et déduisez-en toutes les dettes que vous avez. Ce n'est pas grave si le nombre est négatif. Certains types de dettes importantes, comme les prêts étudiants et les hypothèques, peuvent perturber nos chiffres de valeur nette. Vous pouvez aussi utiliser trackers de valeur nette.
• Examinez maintenant vos dépenses mensuelles. Asseyez-vous avec une feuille de calcul ou une feuille de papier et notez toutes vos dépenses dans deux catégories principales: les nécessités et les dépenses flexibles.
• Les nécessités devraient être des choses comme le loyer, les services publics, les assurances et les coûts liés à la santé. Si vous êtes un parent, la garde d'enfants pourrait être un besoin. Si vous possédez une voiture, les changements d'huile peuvent être une nécessité. Les remboursements de dettes devraient également être considérés comme un besoin, car vous aurez des problèmes financiers et peut-être juridiques si vous ne payez pas vos dettes.

Soyez aussi précis que possible dans votre budget – n'écrivez pas simplement « logement » pour couvrir toutes les dépenses qui vous gardent un toit au-dessus de votre tête.

Par exemple, voici comment ma catégorie de logement se décompose dans mon budget :

Logement

• Louer
• Services publics (électricité, poubelles, eau)
• l'Internet
• Assurance locataire

Si vous êtes propriétaire, des choses comme les taxes foncières devraient être incluses dans ce budget. Pour chaque article, j'attribue un coût. Connaître ce coût me permet de mettre cet argent de côté de mois en mois.

Vous pouvez les lister quelque chose comme ceci :

Dettes

• Carte de crédit 1
• Carte de crédit 2
• Prêt étudiant
• Prêt de voiture

En répertoriant vos dettes séparément, vous voyez le solde et le taux d'intérêt de chaque dette, ainsi que le nombre de dettes que vous avez au total. C'est un moyen fantastique d'organiser vos dettes et de tout garder en ordre.

Un moyen simple de catégoriser et de limiter vos habitudes de dépenses est d'utiliser une application de budgétisation comme Habiliter. Cette application vous permet de personnaliser votre budget et de définir des limites de dépenses hebdomadaires ou mensuelles. La meilleure partie est qu'il suit votre budget en temps réel afin que vous sachiez quand vous dépensez trop. Empower classe même les dépenses pour vous et fournit un rapport mensuel afin que vous puissiez avoir un aperçu de la destination de votre argent.

Une fois que vous savez où va tout votre argent, vous pouvez commencer à modifier ces chiffres.

Étape budgétaire n° 2: Fixez-vous des objectifs financiers

Maintenant que nous savons où nous sommes, nous pouvons commencer à regarder où nous voulons aller. Demandez-vous quel est votre plus grand objectif financier. Rembourser la dette de prêt étudiant? Économiser pour une maison? Accumulez de l'argent pour votre fonds d'urgence?

Écrivez vos objectifs dans une langue aussi précise que possible. Par exemple, c'est un excellent objectif financier: je veux rembourser 20 000 $ de dettes d'ici la fin de l'année. Il vous donne un échéancier et un montant précis de la dette à rembourser.

Un excellent moyen de vous assurer que vous mettez de côté le bon montant chaque mois est de l'automatiser. Par exemple, avec Glands vous pouvez utiliser Smart Deposit pour mettre automatiquement de côté une partie de votre salaire dans vos comptes de chèques, d'investissement et de retraite. De plus, vous pouvez maintenant obtenez 75 $ lorsque vous vous inscrivez au dépôt direct avec Acorns et obtenez deux dépôts.

Étape 3 du budget: de combien avez-vous besoin pour vivre ?

La seule façon d'atteindre vos objectifs financiers est de créer une feuille de route financière. Et cela signifie déterminer de combien vous avez besoin pour vivre, combien vous devez investir pour atteindre vos objectifs et combien de temps vous voulez travailler sur chaque objectif.

Jetez un œil à la feuille de calcul ou à la liste que vous avez faite plus tôt de toutes vos dépenses. L'addition de tous vos besoins vous donnera votre budget minimal, le minimum absolu dont vous avez besoin pour survivre chaque mois.

Si vous n'êtes pas prêt ou disposé à devenir frugal à fond, ajoutez en retour certaines des dépenses flexibles que vous avez vraiment amour. Examinez vos dépenses flexibles et voyez lesquelles vous ont apporté une vraie joie de vivre et n'étaient pas seulement des dépenses insensées.

3 questions importantes

Pour bien faire la différence, parcourez la liste et posez-vous ces questions :

1. Ai-je vraiment besoin cet article ?
2. Était-ce un article ou une expérience que je souhaitais pour une raison valable ou était-ce pour me faire sentir mieux sur le moment ?
3. Cette dépense a-t-elle soutenu un système auquel je crois? Est-ce que je veux dépenser plus de mon argent sur ce système à l'avenir ?

C'est l'heure des décisions difficiles

Ces questions vous aideront à commencer à dépenser pour les articles, les expériences et les entreprises qui vous intéressent. Essayez de ne pas dépenser d'argent pour des choses qui ne vous intéressent pas. De cette façon, vous pouvez économiser plus globalement.

Une fois que vous avez un numéro de dépenses mensuel qui vous convient et vous permet de vivre une vie dont vous pouvez profiter, recentrez votre attention sur vos objectifs financiers. Rappelez-vous que nous avions un objectif hypothétique de rembourser 20 000 $ de dette en un an ?

Diviser 20 000 $ par 12 nous indique que nous devons effectuer des paiements de 1 667 $ par mois sur la dette pour réussir. Ajoutez ce nombre à votre budget mensuel. Avoir un poste pour la dette dans vos dépenses mensuelles signifie que vous commencerez à le considérer comme une dépense régulière. Vous devez rembourser votre dette avant de pouvoir vous offrir des vacances de rêve.

Pour pouvoir atteindre vos objectifs financiers, il est préférable de les avoir quelque part où vous les voyez souvent. Une ligne dans le budget est un excellent point de départ, mais vous devriez également mettre vos objectifs ailleurs, afin que vous les voyiez tous les jours. Vous pouvez les coller sur votre réfrigérateur ou les mettre sur votre calendrier ou votre agenda. Parlez-en avec vos amis pour qu'ils fassent partie de votre vie. N'oubliez pas: la magie du budget se produit lorsque la budgétisation devient un mode de vie, pas seulement un régime.

Une fois que vous avez intégré vos objectifs dans vos dépenses mensuelles, félicitations! Vous venez de construire votre premier budget.

Vous devez avoir une bonne compréhension de vos dépenses mensuelles et de vos objectifs financiers, et une idée de ce dont vous avez besoin pour les atteindre. Nous vous recommandons d'utiliser l'excellente budgétisation uniquementApplication YNAB.

Services et applications de budgétisation

Vous pouvez choisir de suivre vos dépenses manuellement avec une feuille de calcul Excel ou un bloc-notes. Mais il y a aussi une foule de applications de finances personnelles là-bas.

Aujourd'hui, une grande partie de nos vies sont gérées en ligne. Et ce n'est pas différent en ce qui concerne la budgétisation. Des applications comme YNAB ou Capital personnel peut-être la voie à suivre pour vous.

• Capital personnel est libre, ce qui le rend attrayant pour beaucoup de gens. Il suit également votre valeur nette, dispose d'un analyseur de frais pour voir si vous êtes surfacturé par votre courtier et affiche vos différents comptes dans un graphique. Cette application intègre également vos investissements et vos comptes de retraite (apprenez à investir ici).
• YNAB (signifie « Vous avez besoin d'un budget ») est strictement sur la budgétisation. Pas de comptes d'investissement ici. Donc, pour ceux qui ont juste besoin d'un moyen de suivre leurs dépenses et leurs revenus et qui ne se soucient pas encore de leurs investissements ou de leurs comptes de retraite, c'est un meilleur choix. YNAB est également excellent en matière de responsabilité - il vous met en contact avec un partenaire budgétaire afin que vous puissiez vous utiliser les uns les autres pour atteindre vos objectifs financiers. Cela ne coûte que 50 $ par année.

La partie la plus importante du choix de votre budget est de vous sentir à l'aise avec le système. La budgétisation demande du temps et des efforts chaque mois. Alors faites-vous plaisir et choisissez une méthode que vous voudrez réellement utiliser. C'est un petit pas, mais ne compliquez pas tout l'effort en choisissant un système que vous détestez ou qui a une courbe d'apprentissage abrupte.

La budgétisation est censée vous rapprocher de votre argent, et non vous en éloigner.

Gardez tout sur la bonne voie

Il est important de définir votre budget le plus précisément possible. Si vous estimez les coûts dans votre budget, vous ne vous aidez vraiment pas. Des chiffres précis sont essentiels pour organiser votre argent. Si vous pensez que vos dépenses mensuelles sont de 2 000 $, alors qu'elles sont en réalité de 2 400 $, vous vous retrouverez dans le rouge chaque mois.

Prenez un mois pour jouer avec votre budget. Suivez chaque achat que vous effectuez et chaque dépense récurrente que vous avez. En ayant des registres précis de vos revenus et de vos dépenses, vous aurez des chiffres précis pour votre budget.

Augmentez votre argent disponible

Attendre. Vous pensez peut-être: « Je n'ai pas assez d'argent pour atteindre mes objectifs ». C'est une situation courante.

Il y a deux solution: Réduisez vos dépenses ou alors gagne plus.

• Vous pouvez plaider pour une augmentation au travail pour vous donner plus de revenus, ou vous pouvez choisir une activité secondaire. Tout, du barman à travail autonome, promener son chien peut rapporter quelques centaines de dollars de plus par mois. Cela peut fournir le coup de pouce financier supplémentaire dont vous avez besoin pour atteindre les objectifs que nous nous sommes fixés.
• Vous pouvez également réduire vos dépenses. C'est pourquoi nous avons identifié les éléments mensuels qui sont obligatoire et ceux qui sont plus flexibles dans votre vie. Si vous avez juste besoin d'une injection rapide d'argent, vous pouvez éliminer tout ou partie des éléments de la catégorie flexible. Ne pas sortir manger pendant un mois entier n'est peut-être pas le plus amusant que vous ayez jamais eu, mais si c'est dans la poursuite de votre objectif le plus important, cela en vaut probablement la peine.

Conclusion

Après avoir effectué les étapes un à trois, votre budget devrait être en bon état! A partir de là, il est maintenu et ajusté.

Si vous achetez un chiot, vous devez ajouter des éléments de ligne qui correspondent au coût d'avoir un chien. La nourriture, les factures de vétérinaire et les jouets pour chiens devraient maintenant avoir une ligne dans votre budget. De même, si vous souhaitez réduire les coûts, éliminez de votre budget les éléments pour lesquels vous avez cessé de dépenser de l'argent.

La première fois que vous vous asseyez pour organiser les choses, accordez-vous une bonne heure. Vous aurez probablement besoin de trier l'historique de vos cartes de crédit et de débit, de récupérer des factures en ligne ou de trier du courrier pour avoir une vue réaliste de vos finances.

Cependant, une fois que vous avez divisé votre budget en grandes catégories et en dépenses individuelles, vous n'aurez probablement pas besoin de beaucoup de temps d'un mois à l'autre pour gérer votre argent. Tant que vous suivez fidèlement votre budget, cela peut être une partie assez discrète de votre vie.

Avoir un budget clair, facile à comprendre et à jour peut changer la donne financière. Cela vous donne juste une vue si claire et globale de votre argent. Même si vous souhaitez modifier cette image, vous devez savoir à quoi elle ressemble avant de pouvoir effectuer des ajustements.