Savez-vous ce qui se passe avec votre argent? Avec l'automatisation, les anciens comptes et tant d'endroits où conserver votre argent, il est facile de vous retrouver avec plusieurs comptes d'investissement et bancaires dispersés dans différentes maisons de courtage et banques.
Il peut être difficile de garder une trace de tout et de rester au courant de tout. Mais beaucoup d'entre nous ne s'en soucient pas trop. Après tout, n'est-ce pas la diversité censée être un moyen de protéger nos finances?
Bien qu'une certaine diversité puisse être une bonne chose, la réalité est que lorsque vous avez trop de comptes financiers partout, vous pouvez finir par diluer l'efficacité de votre argent. Jetons un coup d'œil à ce que vous devez savoir sur les comptes financiers.
Comment es-tu arrivé là?
Peut-être n'aviez-vous pas prévu d'en arriver là. Vous aviez un 401 (k) d'un ancien travail et vous n'avez jamais eu le temps de le retourner. Ensuite, vous avez obtenu un autre emploi et vous avez également souscrit à ce plan. Vous avez ouvert un compte bancaire parce qu'il offrait un excellent bonus à la signature. Ou peut-être vouliez-vous un spécial
compte d'épargne pour un objectif précis. Mais vous n'avez jamais complètement vidé le compte, et maintenant il y a une somme d'argent relativement petite juste là.Si cela ressemble un peu à votre situation, ces comptes multiples pourraient ne pas être le meilleur moyen de faire travailler votre argent en votre nom.
Inconvénients d'avoir trop de comptes
Nous aimons penser que la diffusion des choses favorise la sécurité et la diversité de nos finances. Bien qu'une certaine diversité soit importante, la consolidation présente également un avantage. Des problèmes peuvent survenir lorsque vous avez trop de comptes en désaccord.
Voici un aperçu de certains des principaux inconvénients d'avoir trop de comptes financiers.
Argent oublié
Tout d'abord, vous avez peut-être oublié des comptes qui ne fonctionnent pas aussi bien qu'ils le devraient. Les actifs non réclamés ne font pas ce qu'ils pourraient faire - et cela peut vous laisser avec de l'argent que vous ne savez même pas que vous avez. Recherchez les anciens comptes oubliés pour voir si vous pouvez les réintégrer dans votre plan global.
Frais
Les anciens comptes pourraient vous facturer des frais que vous n'avez pas besoin de payer. Cela pourrait réduire vos rendements réels et entraîner des coûts d'opportunité. Cela peut être particulièrement vrai avec les anciens régimes de retraite qui n'ont pas été renouvelés et consolidés. Vous pourriez payer des frais élevés sur plusieurs comptes éparpillés. Capital personnel, en particulier, propose un excellent outil gratuit qui peut vous aider à décider si vous payez trop de frais d'investissement.
De plus, vous pourriez perdre de l'argent sur vos comptes bancaires en raison des frais de maintenance mensuels. Si vous avez un compte qui facture des frais si vous n'atteignez pas un certain minimum chaque mois, cela pourrait vous coûter cher.
Plus vous avez d'actifs au même endroit, plus vous avez de chances de voir des frais inférieurs et d'obtenir de meilleurs avantages. Bien que vous n'ayez pas à tout mettre dans le même panier tout le temps, vous pouvez en bénéficier lorsque vous effectuez une petite consolidation.
Votre argent ne rapporte pas ce qu'il pourrait gagner
Les rendements composés sont plus élevés lorsque vos actifs sont au même endroit. Par exemple, prenez tous vos différents soldes 401(k). Ils gagnent de l'argent, mais que se passe-t-il si vous les regroupez tous dans un seul IRA dans une seule maison de courtage? Si vous mettez tout sur un compte avec Amélioration, par exemple, les actifs mis en commun augmenteraient plus rapidement.
Le même principe s'applique même avec des comptes bancaires étalés. En combinant les soldes de ces comptes à la banque avec les meilleurs rendements et les frais les plus bas, vous pouvez rassembler vos liquidités en un seul endroit, vous aidant ainsi à obtenir de meilleurs rendements.
Vous n'avez peut-être pas la vraie diversité
Ce n'est pas parce que votre argent est sur des comptes différents qu'il est diversifié. Les types d'actifs détenus dans les fonds communs de placement se chevauchent souvent, de sorte que vous pourriez en fait détenir des investissements très similaires sur vos comptes de courtage répartis. Il se peut que vous n'ayez pas une vraie diversité après tout, et cela pourrait vous nuire à long terme, surtout si vous ne réalisez pas qu'il y a un problème.
Effort inutile
Enfin, trop de comptes signifie souvent beaucoup d'efforts. Au moment des impôts, vous devez gérer plusieurs formulaires de déclaration et vous devez gérer tous les problèmes qui en découlent. De plus, vous devez régulièrement surveiller plus de comptes, les équilibrer chaque mois et vous assurer qu'ils ne sont pas compromis. La consolidation peut faciliter la maîtrise de tout.
De plus, lorsque vous avez trop de comptes, vous courez un plus grand risque d'erreurs. Par exemple, si vous avez plusieurs IRA différents, vous êtes limité à 6 000 $ de contributions combinées pour chacun d'eux. Si vous cotisez à plus d'un IRA, il est très possible que vous cotisez trop et vous devrez corriger cette erreur plus tard. Plus vous devez corriger d'erreurs, plus l'effort consacré à la gestion de votre argent est important.
Raisons de garder certains comptes séparés
Maintenant, cela ne signifie pas que vous devez tout consolider en un ou deux comptes seulement. Dans certains cas, il est logique de conserver d'anciens comptes ou d'avoir des comptes différents à différents endroits.
- Conséquences de la liquidation du compte : Avant de liquider un ancien compte de placement, il est important d'examiner les conséquences. Le roulement d'un ancien compte peut vous obliger à liquider des actifs d'une manière qui entraîne des frais ou des taxes supplémentaires. Peser les coûts par rapport aux avantages. Cela n'en vaut peut-être pas la peine.
- Objectifs pour votre argent : Dans certains cas, vous pouvez avoir des besoins ou des objectifs différents pour l'argent. Peut-être aimez-vous garder votre fonds d'urgence distinct de votre fonds de vacances. Cela peut être une bonne raison de séparer certains de vos comptes bancaires.
- Vous avez besoin de différentes fonctionnalités : Avant de transférer votre argent, pensez aux fonctionnalités que vous recevez. Vous aimerez peut-être l'idée d'avoir un compte d'épargne santé (CSH) qui vous permet d'obtenir de multiples avantages fiscaux tout en vous permettant de faire fructifier le compte. Combiner cet argent avec un IRA ou le transférer sur un compte bancaire ordinaire n'aurait tout simplement aucun sens.
Lors de la consolidation, il s'agit davantage de déterminer si l'argent similaire doit être combiné avec d'autres fonds similaires. Avez-vous vraiment besoin de cinq comptes d'épargne différents dans cinq banques différentes? Probablement pas. Cependant, vous pouvez tous les transférer dans une banque telle que Allié, qui vous permet de créer des sous-comptes pour différents objectifs et offre des rendements assez décents. Dans le même temps, Ally ne facture aucun frais de maintenance ni n'exige de dépôt minimum, vous pouvez donc être sûr de ne pas laisser d'argent s'écouler inutilement.
Rationalisez vos finances
Une autre façon de rationaliser vos finances est de voir si vous pouvez gérer différents types de comptes au même endroit.
Par exemple, des maisons de courtage telles que TD Ameritrade et Schwab offrent des services bancaires qui se connectent à vos comptes d'investissement, vous permettant de gérer différents types d'argent sans trop vous éloigner. Et dans le cas de TD Ameritrade, son partenariat avec Lively HSA vous permet de coordonner assez facilement vos portefeuilles.
Amélioration vous offre également la possibilité de regrouper des comptes externes afin que vous puissiez voir ce qui se passe en un seul endroit, même si vous ne consolidez pas tout. Betterment propose également un produit d'épargne à haut rendement (bien qu'il ne soit pas Assurance FDIC).
Consolider vos actifs au point où cela a du sens est un bon plan. J'ai un compte de placement imposable et mon IRA consolidé à Amélioration, mais je garde mon argent HSA avec Animé. Cependant, j'ai aussi des comptes chèques et d'épargne — ainsi qu'un compte professionnel — avec Un majuscule. Bien que je garde mon argent à différents endroits, j'essaie de limiter la dispersion de tout.
Enfin, même si vous décidez que vous avez besoin de quelques comptes différents pour remplir différents objectifs financiers, connectez-les au moins afin d'avoir une vue d'ensemble de vos finances. Des outils tels que Capital personnel vous permettent de connecter vos comptes bancaires et d'investissement d'une manière qui vous permet de tout voir. Cette vue holistique peut vous aider à voir où tout se trouve, à identifier les problèmes et à les résoudre sans trop d'efforts.
Résultat final
En fin de compte, l'objectif est de faire en sorte que votre argent travaille le plus efficacement possible pour vous. Si tout est trop éparpillé, vous pourriez payer plus de frais – et gagner moins en retours – que vous ne devriez l'être. Passez en revue vos comptes et voyez où vous pouvez consolider (vous pouvez également utiliser logiciel de finances personnelles pour faire ça). Et une fois que vous avez consolidé autant que nécessaire, utilisez un agrégateur de comptes pour tout voir au même endroit.
Une fois que votre argent fonctionnera plus efficacement pour vous, vous serez étonné de la vitesse à laquelle votre valeur nette augmente.