Comment construire un profil de crédit solide

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Un profil de crédit solide n'est pas une forme de richesse, mais c'est un outil qui vous aidera à y parvenir. Bien que nous considérions principalement un profil de crédit solide comme un avantage lorsqu'il s'agit d'emprunter de l'argent - des taux d'intérêt plus bas, de meilleures conditions, etc. – cela va bien au-delà du crédit.

Comment construire un profil de crédit solide ?

Les employeurs utiliseront souvent le crédit pour déterminer s'ils doivent ou non vous embaucher. Les propriétaires l'utiliseront pour déterminer s'ils vous loueront ou non un appartement. Les compagnies d'assurance l'utiliseront comme l'un des critères qui déterminent vos primes. Les entreprises de services publics l'utiliseront pour déterminer si vous devrez ou non effectuer des dépôts de garantie en tant que nouveau client.

Même si vous n'avez jamais l'intention d'emprunter de l'argent, le fait d'avoir un profil de crédit solide vous ouvrira la porte à de meilleures opportunités que celles que vous pourriez obtenir sans lui. Voici comment procéder.

Empruntez avec parcimonie et payez TOUJOURS à temps

Les référentiels de crédit - TransUnion, Equifax et Experian - utilisent diverses méthodes pour calculer votre pointage de crédit. Votre pointage de crédit est la façon dont ils réduisent votre profil de crédit à une mesure commune qui peut être utilisée par diverses parties concernées, telles que les prêteurs, les employeurs et les compagnies d'assurance. Des services comme monFICO, par exemple, peut vous aider à surveiller votre pointage de crédit.

Deux des éléments les plus importants de votre pointage de crédit sont le montant de votre crédit impayé et, bien sûr, votre historique de remboursement.

Pour maximiser votre profil de crédit, vous ne devez emprunter que lorsque cela est nécessaire. La plupart ont besoin d'emprunter de l'argent pour acheter une maison, une voiture et des études universitaires. Mais même si vous empruntez pour ces achats, soyez aussi prudent que possible avec les montants que vous empruntez. Gardez le nombre de prêts en cours à un moment donné au minimum. Évitez de conclure trop d'arrangements de crédit dans un laps de temps relativement court.

Trop d'activité de crédit à un moment donné – trop de lignes en cours, trop de nouveaux prêts à la fois et trop de prêts du même type – sont tous considérés comme négatifs dans votre profil de crédit.

Au-delà de l'effet de tout ce qui précède sur vos cotes de crédit, vous ne voulez jamais emprunter plus d'argent que vous ne pouvez rembourser confortablement. Les retards de paiement, même pour les petits prêts, peuvent nuire gravement à votre cote de crédit, surtout s'ils sont récents.

Surveillez votre « utilisation du crédit »

L'un des plus gros points négatifs potentiels de votre profil de crédit est votre utilisation du crédit, qui est le pourcentage de l'encours de la dette par rapport aux lignes de crédit disponibles. De manière générale, une utilisation du crédit de 80 % ou plus nuit à vos cotes de crédit. C'est une mesure du nombre de lignes de crédit dont vous disposez qui sont au maximum ou presque.

Si vous devez 9 000 $ sur une carte de crédit qui dispose d'une ligne de crédit de 10 000 $, votre utilisation est de 90 % sur ce prêt (9 000 $ divisé par 10 000 $) et un pourcentage aussi élevé est considéré comme négatif. Si vous disposez de quatre lignes de crédit dont les taux d'utilisation dépassent 80 %, vos cotes de crédit seront relativement faibles et votre capacité d'emprunt sera très limitée.

L'utilisation du crédit est si importante pour les prêteurs que certains peuvent ne pas vous accorder de prêt même si vos cotes de crédit se situent dans la fourchette acceptable. En effet, l'utilisation du crédit est considérée comme l'un des meilleurs indicateurs de défaut de paiement. Un employeur peut également considérer votre utilisation de crédit comme négative - il pourrait la considérer comme une indication que vous êtes une épave financière en attente de se produire et décider de ne pas vous embaucher en conséquence.

Tous les prêts ne sont pas égaux

Il existe une hiérarchie des prêts dans le monde du crédit. Cela signifie qu'un retard de paiement sur certains prêts comptera plus que sur d'autres. En général, la hiérarchie fonctionne comme ceci :

  1. Prêts hypothécaires et marges de crédit sur valeur domiciliaire
  2. Prêts automobiles et prêts étudiants
  3. Cartes de crédit
  4. Comptes de frais de magasin
  5. Dettes médicales

En tête de liste, les hypothèques sont les meilleurs prêts à avoir. Un historique de paiement solide sur une hypothèque aura l'impact positif le plus important sur votre profil de crédit, tandis qu'un seul paiement en retard pourrait faire baisser votre pointage de crédit. Au bas de la liste se trouvent les dettes médicales, et les référentiels de crédit attribuent généralement ici moins d'impact aux retards de paiement en raison de la nature de la dette.

Cette hiérarchie pourrait même être utilisée pour établir une priorité de paiement lorsque l'argent est serré. Vous payez votre hypothèque en premier, votre prêt automobile et/ou votre prêt étudiant ensuite, puis vos cartes de crédit, etc. Tout potentiel de retard de paiement doit être réservé aux obligations au bas de la hiérarchie.

Surveillez votre crédit pour les erreurs

Des erreurs se produisent sur les rapports de crédit, et pour cette raison, vous devez surveiller votre rapport de crédit au moins une fois par an. Certaines des erreurs les plus courantes incluent:

  • Dettes et autres obligations signalées qui ne sont pas les vôtres.
  • Paiements en retard erronés
  • Prêts payés déclarés comme toujours en cours
  • Les montants en recouvrement qui n'ont jamais été
  • Antécédents de résidence et d'emploi incorrects
Étant donné qu'il peut falloir des mois pour corriger même une simple erreur sur un rapport de crédit, vous voudrez commencer à travailler sur le travail de réparation dès que possible. Conformément à cette idée, vous voudrez conserver tous les dossiers liés au crédit pendant au moins sept ans, car c'est la durée pendant laquelle un crédit négatif peut apparaître sur votre rapport de crédit.

Les documents à conserver comprennent les accords de prêt originaux, la preuve du paiement intégral, la disponibilité des les chèques annulés pour toute la durée du prêt et toute correspondance entre vous et le prêteur. N'importe lequel de ces documents pourrait être celui qui peut éclaircir une erreur de créancier vieille de plusieurs années.

Considérez la création d'un profil de crédit solide comme une prévention en deux volets: payer vos factures à temps, maintenir un crédit minimal, etc. – et un remède partiel. Cela signifie avoir une trace écrite sur laquelle se rabattre au cas où l'un de vos créanciers signalerait quelque chose de négatif qui n'est pas vrai.

Bien que cela ressemble à beaucoup de paperasse à entretenir, l'impact des erreurs de crédit sur votre vie et vos finances peut être substantiel.

>>Autres lectures: Comment surveiller votre pointage de crédit

Conclusion

L'établissement d'un bon dossier de crédit peut être essentiel à votre vie financière. Mais cela prend du temps (bien qu'il existe des moyens d'obtenir un remontant rapide pour votre score, comme Boost d'expérience).

Alors commencez dès maintenant et commencez à réfléchir à la façon dont vous pouvez créer un meilleur rapport de crédit dès aujourd'hui. Lorsque vous souhaitez obtenir cette hypothèque ou ce prêt automobile à l'avenir, vous serez heureux de l'avoir fait.

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