Avant de devenir conseiller financier et d'offrir une assurance-vie, je devais admettre que je n'aurais jamais pensé qu'un utilisateur de marijuana serait approuvé pour une couverture d'assurance-vie temporaire. Après avoir été dans le métier pendant plusieurs années et avoir réalisé plusieurs devis, j'ai vite compris que ce n'était pas le cas.
En fait, il existe plusieurs compagnies d'assurance qui assureront les fumeurs de marijuana. L'astuce consiste à trouver ceux qui seront les plus abordables.
Les personnes à haut risque telles que les fumeurs de marijuana sont plus susceptibles de payer des primes plus élevées en raison de leurs activités parascolaires. Les fumeurs sont des candidats à haut risque, ce qui signifie des primes plus élevées, mais cela ne signifie pas que votre portefeuille va transpirer chaque mois lorsque vous devrez payer ces primes.
Marijuana et assurance-vie
Si vous avez vu le post précédent qui traitait obtenir une assurance-vie avec un DWI, vous verrez combien on paierait en plus. Dans ce message, la personne recherchait une police de 250 000 $ sur dix ans et elle avait été citée avec un délit de CFA il y a plus de quatre ans. Ce que je n'ai pas mentionné dans cet article, c'est que cette personne était également un utilisateur occasionnel de marijuana.
Veuillez noter que si vous fumez de la marijuana à des fins médicales, vous serez probablement évalué à un taux différent.
En résumé, cette personne avait fait une demande auprès de deux autres compagnies d'assurance-vie et a été refusée pour les deux. Ils n'ont pas fait appel aux services d'un agent d'assurance-vie indépendant et ont plutôt opté pour le taux d'assurance-vie temporaire le moins cher possible.
Ce qu'ils n'ont pas réalisé, c'est qu'en optant pour le tarif le moins cher, si vous souffrez d'une maladie à haut risque, ce n'est pas toujours la meilleure option. Dans le cas de cet individu, nous l'avons fait approuver par Prudential pour 585 $ par an pour une police d'assurance-vie temporaire de dix ans. Sa classe de santé était un usage non-tabac standard avec une cote de table deux.
Cette évaluation de la table n'était pas strictement due à la consommation de marijuana, mais davantage à la DUI et à la couverture de la consommation d'alcool par semaine. Il est important de noter que certains transporteurs qui, même si vous êtes un fumeur occasionnel de marijuana, évalueront vous, mais le fera à un taux de fumeur préféré si tous les autres problèmes de santé sont présents ligne. Il est important de savoir avec quels transporteurs s'associer en fonction de votre état et de la fréquence à laquelle il peut survenir.
Fumer de la marijuana, soyez honnête
Sortons ça tout de suite: Dites la vérité lorsque vous faites une demande d'assurance-vie.
Voici un scénario pour vous montrer pourquoi être honnête au sujet de votre consommation de marijuana est important :
Lorsque vous achetez, dites, 1 million de dollars dans la couverture vie temporaire, vous faites une chose très responsable.
Vous mettez les outils en place pour que votre conjoint ou d'autres membres de votre famille survivent financièrement sans votre revenu.
Avec une police d'assurance-vie, vous pouvez prendre soin de votre famille de la bonne façon.
S'il vous arrivait quelque chose, vous voudrez laisser à vos proches un pécule financier pour leur bien-être. Cliquez sur votre état pour en savoir plus.
CommencerSi le pire se produisait et que vous mouriez dans un accident de voiture, par exemple, votre famille pourrait déposer une réclamation et obtenir un chèque d'un million de dollars, non imposable, de votre compagnie d'assurance.
Comme vous pouvez l'imaginer, la compagnie d'assurance n'écrit pas de chèques d'un million de dollars sans d'abord poser au moins quelques questions :
D'une part, ils interrogeraient le service des autoroutes au sujet de votre accident de voiture. Supposons que l'alcool et la drogue n'aient pas été un facteur dans l'accident.
Cela ne mettrait-il pas fin à la discussion?
Peut être pas.
Et si vous aviez un sac Ziploc de marijuana dans votre boîte à gants ?
Ou si c'était juste un paquet de papiers à rouler?
Le rapport d'accident peut très bien inclure ces détails, ce qui signifie que votre compagnie d'assurance les saura également.
L'assureur vérifiera alors si vous avez divulgué votre consommation de marijuana dans votre demande de couverture.
Si vous ne l'avez pas fait et s'ils ont déterminé à partir d'autres sources, telles que des dossiers médicaux, que vous aviez des antécédents de consommation de marijuana non divulgués, la réclamation de votre famille pourrait être compromise.
Toutes les primes que vous avez payées, toutes les réflexions et toutes les considérations que vous avez apportées à votre police n'aideraient pas vos proches après tout.
En étant totalement ouvert et honnête dans votre demande et tout au long du processus de souscription, vous contribuerez à vous assurer que la couverture que vous achetez sera disponible pour votre famille si elle en a besoin. (Et, vous ne serez pas coupable de fraude à l'assurance !)
Soit dit en passant, l'honnêteté ne devrait pas concerner uniquement la consommation de marijuana.
Dites la vérité sur vos autres habitudes, passe-temps et problèmes de santé.
Mieux vaut payer une prime plus élevée pour la bonne couverture que de risquer de laisser votre famille sans protection.
Consommation de marijuana: pas un dealbreaker d'assurance-vie
Il était une fois, la divulgation de la consommation de marijuana aurait étouffé votre demande d'assurance-vie.
Les souscripteurs auraient immédiatement nié la couverture sans même avoir besoin d'y penser.
Mon comment les temps ont changé.
Non seulement pouvez-vous obtenir une couverture, mais vous pourriez même obtenir une couverture sans payer de primes supplémentaires, le cas échéant.
Trouver une excellente couverture à un prix avantageux peut encore nécessiter des connaissances internes et de la maniabilité.
Commencez par aborder ces facteurs importants.
Pouvez-vous obtenir des tarifs sans tabac en tant qu'utilisateur de marijuana ?
Les fumeurs de cigarettes paient beaucoup plus d'assurance-vie parce que le tabac détruit votre santé, et je ne parle pas seulement du cancer du poumon.
Les fumeurs ont des risques plus élevés d'accident vasculaire cérébral, de crise cardiaque, d'asthme et d'autres maladies pulmonaires graves telles que l'emphysème.
Donc, si les assureurs voient votre consommation de marijuana comme une raison de vous classer comme fumeur, vous paierez des tarifs élevés avec les consommateurs de tabac, même si votre marijuana à des fins récréatives peut ne pas avoir d'impact sur votre santé de la même manière que la fumée de tabac.
En tant que non-utilisateur de tabac, vous devriez trouver une compagnie d'assurance dont les assureurs ne classent pas automatiquement les utilisateurs de marijuana dans la catégorie des fumeurs.
Pourquoi fumez-vous de la marijuana ?
Les assureurs voudront savoir pourquoi vous fumez de la marijuana.
Si vous utilisez du pot parce que c'est amusant, c'est-à-dire parce que vous aimez partager un joint de temps en temps avec un ami ou deux, indiquez-le sur votre demande.
Certains candidats que j'ai connus ont trouvé tentant de cocher la case « raisons médicales », probablement parce que de nombreux États ont des lois plus clémentes autorisant l'utilisation d'ordonnances.
Soyez prudent ici, cependant.
Si vous sélectionnez « raisons médicales », les tarificateurs seront prêts avec une question de suivi: « Quel type de maladie chronique avez-vous exactement? »
Pourquoi?
Parce que les assureurs craignent les problèmes de santé chroniques comme, eh bien, la peste.
Un demandeur qui a besoin de marijuana pour passer la journée est un demandeur qui est probablement en assez mauvaise santé.
Et un demandeur en mauvaise santé pourrait bientôt déposer une réclamation, ce qui signifie qu'un tel demandeur doit payer plus, sinon il devrait se voir refuser la couverture.
Encore une fois, tout est question d'honnêteté.
Si vous fumez de l'herbe parce que c'est amusant, dites-le.
À quelle fréquence fumez-vous de la marijuana ?
C'est un gros problème.
Votre réponse peut déterminer si vous pouvez accéder aux tarifs hors tabac, ce qui, comme vous le savez, aura un impact considérable sur vos primes.
Si cela commence à vous sembler familier, je m'en excuse, mais c'est important.
Lorsque votre demande vous demande à quelle fréquence vous fumez de la marijuana, soyez honnête.
Même si votre réponse vous classe comme fumeur, ce n'est pas grave.
Avec autant de compagnies d'assurance-vie, vous pourrez peut-être trouver une entreprise dont les souscripteurs considèrent votre réponse plus favorablement.
Quelles compagnies d'assurance couvriront les fumeurs de marijuana ?
Les compagnies d'assurance telles que Bannière, Protective, Genworth et Transamerica ne sont que quelques-uns des grands noms qui assureront les fumeurs de marijuana. Le seul problème est que vous serez classé Standard en tant que fumeur.
Qu'est-ce que cela signifie? Des primes plus élevées !
Si vous n'êtes qu'un utilisateur occasionnel, vous voudrez explorer d'autres options.
Lincoln National autorisera jusqu'à deux fois par semaine et vous considérera comme un non-fumeur standard. Si vous fumez plus que cela, attendez-vous à ce que votre prime augmente.
Prudentiel et Minnesota Life vous considérera également comme un non-fumeur, mais vous ne pouvez fumer que 2 fois par mois et ils exécuteront des laboratoires sur vous dont vous devrez tester le THC négatif.
Voici un aperçu détaillé de la façon dont les différents transporteurs perçoivent les fumeurs de marijuana :
- général américain – 2X/an pas un problème, OK chez PBNS; jusqu'à 2X/mois SNS; plus de 2X/mois de notation et de taux de tabac possibles; l'utilisation médicinale doit être documentée dans l'APS avec l'affection sous-jacente pour le Rx et évaluée en fonction de la cause
- Assurance—Fumeur standard, jusqu'à 1X/jour
- Aviva—utilisation occasionnelle de MJ, jusqu'à 8X/mois, OK dans les classes Prfd N/S; Rx dépendra de la cause
- AXA—Tabac standard jusqu'à 2X/semaine; T2 plus fréquent; Rx utilisation quotidienne T2 (considération individuelle pour mieux)
- Bannière - l'utilisation autorisée est Std Smkr (y compris les produits ingérables); usage quotidien admis T B; utilisation non autorisée T B; médicament Std à T B, selon la fréquence
- fidélité—l'utilisation récréative jusqu'à 3X/mois est Std Tob; toute utilisation au cours des 12 derniers mois Std Tob; Rx évalué pour cause
- Genworth – utiliser 8X/mois est StdSmkr; plus que cela serait évalué, selon la fréquence; >16X/mois est un déclin; L'utilisation de Rx n'est pas reconnue - classée de la même manière que les non-Rx
- ING – PrfdSmoker A25+, avec utilisation jusqu'à 8X/mois; T2 pour 8-16X/mois; baisse pour plus fréquente; Rx habituellement T4, et autorisé uniquement en cas de douleur chronique, d'épilepsie ou de SEP, plus taux pour la cause
- John Hancock – Fumeur standard; Rx n'est pas traité différemment et la quantité d'utilisation déterminera la note
- Avantage Lincoln—occ use est StdSmkr; usage médicinal de MJ considéré comme non-tabac si ingéré et non fumé - doit être admis sur l'application et documenté et évalué pour la cause - généralement min T4
- Lincoln National – Standard non-fumeur jusqu'à 2X par semaine; Tableau B pour 3-4X, déclin pour plus de 4X
- MetLife – 1X/semaine non-fumeur; jusqu'à 3X/semaine StdSmkr; >3X.semaine T2 ou pire; Rx est StdSmkr à moins que la cause ne soit imposable
- La vie au Minnesota— OK occasionnel/récréatif au PNS; si HOS+, alors fumeur T3; utilisation quotidienne généralement une baisse; Utilisation Rx généralement T3
- Mutuelle d'Omaha- SNS jusqu'à hebdomadaire - et HOS reflète la même chose; si une utilisation plus fréquente ou si le niveau de HOS indique plus fréquent, les taux de fumeur s'appliqueront; Rx évaluera pour cause, mais min T4 en général (Revue complète)
- À l'échelle nationale – Fumeur standard; Rx est tarif pour cause, puis suivez SwissRe pour Rx MJ
- Nord Américain—Tabac standard; Rx utiliser T4 et plus
- Principal—Tabac standard—récréatif ou médicinal, la fréquence joue un rôle, et la ligne directrice permet jusqu'à 8-10X/mois à Std, >8X/mois serait évalué; Rx quotidien serait plus probablement évalué pour la déficience plus que l'utilisation de MJ
- Protecteur—Tabac standard; les meilleurs tarifs aussi
- Prudentiel –Pour jusqu'à 2X/mois, et neg HOS peut offrir SNS+; jusqu'à 4X/semaine, peut offrir N/S Tableau B (et n'a pas à montrer de négatif); pendant >4X/semaine, ils diminuent; L'utilisation de Rx est évaluée pour la cause - s'il n'y a pas d'autres stupéfiants, peut aller jusqu'à PBNS, selon la cause
- RBC Liberté – Fumeur standard
- SBLI – typiquement Fumeur standard selon le tableau 3; pour les non-fumeurs, la consommation doit être considérée comme extrêmement rare — une ou deux fois par an; Rx serait évalué pour cause sur les taux de fumeurs
- Transamérique – toujours des tarifs Fumeurs; si rare et occasionnel, pourrait être PrfdSmkr
Tarifs préférentiels pour les fumeurs de marijuana
ING Reliastar est la seule compagnie d'assurance que je connaisse qui vous classera comme fumeur préféré si vous fumez quotidiennement de la marijuana. C'est le meilleur scénario pour toute personne qui l'utilise fréquemment.
Obtenir une assurance-vie en tant que fumeur de marijuana n'est pas facile. C'est un peu plus difficile, mais c'est faisable. Chaque entreprise a des normes différentes pour les candidats qui fument, ce qui signifie que vos devis peuvent varier d'abordables à incroyablement chers.
Si vous souhaitez appeler vous-même des dizaines d'entreprises, foncez! C'est un excellent moyen de trouver des primes abordables. Au lieu d'y aller seuls, laissez-nous vous accompagner. Au fil des ans, nous avons aidé les candidats qui fument de la marijuana à obtenir une couverture moins chère que ce qu'ils pourraient trouver par eux-mêmes.
Divulgation de fumer de la marijuana lors d'un examen d'assurance-vie
Beaucoup pensaient s'ils révélaient cela s'ils consommaient de la marijuana par peur d'avoir des ennuis avec la justice. Rassurez-vous selon les lois HIPAA, votre agent d'assurance-vie n'est pas autorisé à vous transformer en police. Donc, ne vous inquiétez pas d'être arrêté si vous parlez à un agent d'assurance-vie ou même à l'infirmière itinérante qui peut venir à votre domicile ou au bureau de votre consommation de marijuana.