Fou bon nombre de mes clients baby-boomers qui approchent de la retraite, le calcul de leurs prestations de sécurité sociale est une partie importante du processus de planification financière.
Il est important d'avoir une bonne compréhension de la prestation mensuelle afin que nous sachions quelles autres tranches de retraite produiront le manque (le cas échéant) de leur revenu nécessaire à la retraite.
Dans bon nombre de mes situations de client, le mari a été le principal soutien de famille, il n'y a donc pas beaucoup de questions sur leurs prestations de sécurité sociale.
Ce qui soulève certaines questions, c'est la prestation de sécurité sociale du conjoint. Cela peut être déroutant dans les situations où le conjoint a travaillé il y a quelques années et n'est pas totalement sûr du montant qu'il a cotisé à la sécurité sociale.
Si vous êtes marié, vous pouvez demander des prestations de sécurité sociale sur la base de vos revenus antérieurs ou vous pouvez percevoir des prestations sociales de conjoint égales à 50 % de la sécurité sociale de votre conjoint bénéficier à.
Il existe plusieurs avantages pour les couples mariés et leurs prestations de sécurité sociale, et vous avez la possibilité de percevoir des prestations pendant une période plus longue dans certains cas.
Si vous êtes veuve, vous pouvez également prétendre aux allocations sociales de conjoint.
Comment fonctionnent les prestations de sécurité sociale au conjoint
Vous avez la possibilité de réclamer vos propres prestations de sécurité sociale, calculées à partir de votre dossier de travail, ou de réclamer jusqu'à 50 % de ce que votre mari ou votre femme recevra comme prestation de conjoint si votre mari ou votre femme a déposé une demande d'aide sociale Sécurité.
Vous ne pouvez pas percevoir à la fois vos propres prestations de sécurité sociale et vos prestations de conjoint. Si vous avez droit aux deux, vous recevrez le plus grand des deux.
Une veuve qui perçoit des prestations de survivant à l'âge normal de la retraite (ou plus tard) recevra 100 % des prestations de sécurité sociale du conjoint décédé.
Si vous déposez une demande d'allocations de sécurité sociale entre l'âge de 60 ans et l'âge normal de votre retraite, le montant que vous recevez diminuera de 71 à 99%.
Il est toujours préférable de retarder le plus possible le versement des prestations de sécurité sociale afin d'augmenter le montant que vous percevrez.
Retraite anticipée et allocation de conjoint de la sécurité sociale
Si vous commencez à percevoir la prestation de conjoint avant d'atteindre l'âge de la retraite à taux plein, la prestation est réduite de façon permanente au cours de votre vie.
Avant de choisir cette option, il est important de comprendre les implications d'une prestation réduite si tôt dans votre vie.
Veuves et prestations de sécurité sociale
Si votre conjoint décède, vous êtes admissible à la prestation de conjoint dès l'âge de 60 ans.
Si vous commencez à percevoir des prestations de sécurité sociale avant le décès de votre conjoint, vous continuerez à percevoir la prestation est plus élevée – votre propre prestation de sécurité sociale ou la prestation de conjoint – mais vous ne pouvez pas obtenir les deux en même temps temps.
Avantages pour les couples mariés et prestations de sécurité sociale
Si vous êtes un couple marié et que vous ne pouvez pas vous permettre de reporter le versement de vos prestations de sécurité sociale, vous pouvez utiliser une stratégie pour aider à maximiser le montant des prestations de sécurité sociale que vous recevez sur le long terme terme.
La technique s'appelle la « Stratégie 62/70 », et elle utilise les prestations de la sécurité sociale au conjoint.
Le conjoint qui a gagné moins au cours de sa vie demandera des prestations de sécurité sociale à 62 ans tandis que le le conjoint ayant le revenu le plus élevé reporte ses prestations jusqu'à l'âge de 70 ans, date à laquelle la prestation maximale sera a reçu.
La prestation de conjoint dont le revenu est le plus élevé continuera de croître. Si l'un d'entre vous décède, la plus petite prestation de sécurité sociale s'éteindra également, laissant au survivant la prestation la plus élevée.
Lorsque le conjoint au revenu le plus élevé atteint l'âge de 70 ans, vous supprimez les prestations de sécurité sociale pour conjoint et commencez à percevoir la prestation la plus élevée du conjoint au revenu le plus élevé.
Comment demander la sécurité sociale d'un conjoint divorcé
Bien que les scénarios ci-dessus soient pertinents pour les couples mariés et les veufs, vous vous demandez peut-être comment fonctionnent les prestations de conjoint après un divorce.
Voici un aperçu rapide.
Êtes-vous admissible aux prestations de sécurité sociale de votre ex-conjoint ?
Les conditions d'éligibilité pour percevoir les prestations de votre ex-conjoint sont les suivantes :
- Vous devez avoir 62 ans ou plus.
- Vous devez être légalement marié à votre conjoint depuis au moins dix ans.
- Vous devez être divorcé depuis au moins deux ans.
- Vous ne pouvez pas percevoir si vous êtes remarié.
- Vos prestations de sécurité sociale doivent être inférieures à celles de votre conjoint.
- Vous percevrez 50 % de la prestation admissible de votre conjoint.
- Si votre conjoint s'est remarié, vous pouvez toujours percevoir.
- Même si votre ex-conjoint ne perçoit pas encore de prestations, vous pouvez toujours percevoir la prestation tant que vous remplissez toutes les conditions.
Et si votre ex-conjoint est décédé ?
Si votre ex-mari ou votre femme ne vit plus, vous pouvez toujours percevoir ses prestations tant que vous remplissez toutes les conditions ci-dessus avec quelques différences mineures.
La principale différence est que vous aurez le droit de percevoir 100 % de la rente de votre ex-conjoint s'il est décédé. Vous pourrez également commencer à collectionner plus tôt à 60 ans.
Mike Piper d'ObliviousInvestor.com qui écrit une tonne sur la sécurité sociale (Ex. Sécurité sociale pour les couples mariés) ajoute: "mais si vous faites une demande à 60 ans, le montant que vous recevrez sera réduit.“
Circonstances spéciales à considérer
Il y a des circonstances spéciales que vous devrez peut-être considérer. Premièrement, si vous avez été marié et divorcé plus d'une fois, vous pouvez choisir sur quel ex-conjoint vous souhaitez encaisser.
Tant que vous remplissez toutes les conditions requises pour plusieurs ex-conjoints, vous recevrez votre prestation de sécurité sociale sur la base du collecteur le plus élevé.
Ensuite, si votre prestation est supérieure à celle de votre ex-conjoint, vous pouvez retarder la perception de votre sécurité sociale et percevoir la leur à la place.
Cela peut être très avantageux en permettant à votre prestation de croître et de payer à un montant plus élevé sur la route.
Retarder vos prestations de quelques années seulement peut faire une grande différence. À tout moment, vous pouvez passer à la perception de vos prestations plutôt que de celles de vos ex-conjoints.
Tout le reste sur la sécurité sociale pour conjoint divorcé
Enfin, si vous envisagez de percevoir les prestations de sécurité sociale de votre ex-conjoint, voici quelques autres choses que vous devez savoir.
- Pour demander l'allocation, vous devrez fournir à la fois une licence de mariage et un jugement de divorce.
- Vous pouvez postuler en ligne, par téléphone ou en personne à votre bureau local de sécurité sociale.
- Si vous continuez à travailler tout en percevant les prestations de votre conjoint, leurs limites de gains s'appliqueront à vous.
- Si vous percevez une pension, le montant de votre prestation peut être inférieur.
- Le prélèvement sur la sécurité sociale de votre ex-conjoint ne coûtera pas d'argent à votre ex et ne modifiera pas ce qu'il a le droit de percevoir.
- Si vous vous êtes remarié mais que votre nouveau mariage a pris fin en raison du décès de votre conjoint, d'un divorce ou d'une annulation, vous avez le droit de percevoir les prestations de votre ex. Vous pouvez demander et percevoir des prestations à tout moment après la fin de votre mariage, à condition que vous remplissiez toutes les autres conditions.
Pour obtenir des calculs exacts sur vos prestations de sécurité sociale en cas de divorce, je vous suggère de contacter votre bureau local de sécurité sociale. De cette façon, il n'y a aucun doute sur le montant auquel vous avez droit.
Besoin d'une aide sociale ?
Si vous avez du mal à comprendre vos prestations de sécurité sociale, vos meilleures ressources sont de visiter www.ssa.gov ou d'appeler votre bureau local de sécurité sociale.
J'ai eu un cas où j'avais une question sur les prestations de sécurité sociale et je ne savais pas qui appeler.
Ne sachant nulle part où me tourner, j'ai appelé notre bureau local et j'ai immédiatement rencontré quelqu'un. Ils ont pu répondre à ma question immédiatement – et c'était une question assez compliquée.
Bravo à eux !