Il y a tout types de rentes disponibles, dont un pour à peu près tous les créneaux d'investissement. Si vous souhaitez générer un revenu garanti, sans risque pour votre valeur principale, les rentes fixes pourraient être ce que vous recherchez. Ils paient des taux de rendement plus élevés que les autres investissements portant intérêt, comme les CD et les fonds du marché monétaire, et offrent également un revenu à imposition différée. Ils ne conviennent pas à tout le monde, mais ils pourraient vous convenir.
Que sont les rentes fixes ?
Une rente fixe est un contrat d'investissement entre vous et une compagnie d'assurance, qui oblige l'entreprise à vous verser des versements de rente fixe selon les conditions spécifiées dans le contrat de rente. C'est un excellent moyen d'obtenir un rendement sûr et stable sur vos investissements, ce qui rend également les rentes fixes très populaires parmi les retraités.
Les rentes fixes fonctionnent beaucoup comme les certificats de dépôt (CD) émis par les banques. Vous investissez une certaine somme d'argent dans la rente et celle-ci vous rapporte un taux d'intérêt fixe. Si les intérêts s'accumulent dans le régime, la valeur du compte augmentera, ce qui permettra au régime d'avoir encore plus de revenus d'intérêts à l'avenir.
Cependant, il existe certaines façons dont une rente fixe est différente d'un CD. Par exemple, si vous renoncez prématurément à une rente fixe, vous devrez généralement payer une frais de rachat. Ces frais peuvent réduire la valeur principale de la rente, plutôt que simplement réduire vos revenus d'intérêts, comme c'est généralement le cas avec un retrait anticipé. pénalités sur les CD. De plus, vous pouvez être soumis à une pénalité de retrait anticipé de 10% de l'IRS - mais nous approfondirons ce point un peu plus tard dans ce article.
Les rentes fixes peuvent prendre deux formes différentes :
Rentes fixes différées. Ce type de rente fixe conserve les revenus d'intérêts dans le régime, de sorte qu'il deviendra un montant plus important pendant un nombre prédéterminé d'années. Après ce point, vous pouvez commencer à retirer des distributions du régime pour vous fournir un revenu immédiat.
Rentes fixes immédiates. Il s'agit d'une rente fixe qui vous rapporte un revenu immédiatement. Vous établissez la rente et celle-ci commence à vous verser un revenu régulier, selon les modalités du régime.
Les avantages des rentes à taux fixe
Les rentes fixes s'accompagnent d'un certain nombre d'avantages qui en font des investissements intéressants, en particulier pour ceux qui approchent de la retraite. Certains de ces avantages incluent :
Taux d'intérêt garantis. Les rentes fixes peuvent fournir un revenu garanti pendant toute la durée du contrat de rente. Ceci est très différent de la performance des actions, où la valeur du capital et les revenus de dividendes sont sujets à changement au fil du temps.
Faibles exigences d'investissement minimum. Vous pouvez généralement acheter des contrats de rente fixe pour aussi peu que 1 000 $ à 10 000 $. Cela les met à la portée des nouveaux et des petits investisseurs. Cela est particulièrement vrai si vous êtes un petit investisseur qui cherche à diversifier ses investissements et souhaite inclure une composante à revenu fixe.
Les revenus d'intérêts sont à imposition différée. De cette façon, une rente fixe fonctionne de la même manière qu'une Roth IRA. Bien que les cotisations au régime ne soient pas déductibles d'impôt, les revenus d'intérêts gagnés sur la rente sont à imposition différée. Cela signifie que vous n'aurez pas à payer d'impôts sur vos revenus d'intérêts. Aucun impôt ne sera exigé jusqu'à ce que vous commenciez à recevoir des distributions de la rente.
Et tout comme c'est le cas avec d'autres types de régimes d'investissement à imposition différée, vous devez généralement attendre d'avoir au moins 59 ans et demi avant d'effectuer des retraits du régime. Si vous les prenez plus tôt, vous devrez non seulement payer l'impôt sur le revenu ordinaire sur les retraits, mais aussi le Pénalité de 10 % de l'IRS sur les retraits anticipés.
(REMARQUE: bien que certains agents d'assurance vous encouragent à le faire, vous ne voulez probablement pas inclure de rentes fixes dans votre IRA ou dans un autre régime de retraite. C'est parce que le revenu sur eux est déjà à imposition différée, donc les inclure dans un plan qui est également à imposition différée ne sert à rien. C'est similaire à la raison pour laquelle vous ne placeriez pas d'obligations municipales dans un compte de retraite - le revenu qui en découle est déjà libre d'impôt.)
Les taux d'intérêt sur les rentes fixes sont généralement plus élevés que sur les CD. Cela est particulièrement vrai dans la première année de la rente. Par exemple, une rente fixe de cinq ans peut vous rapporter plus de 5 % la première année, puis 3 % pour les quatre années restantes du contrat. C'est considérablement mieux que les taux que vous pouvez obtenir avec un CD de cinq ans. Et naturellement, les taux d'intérêt payés sur les rentes fixes s'ajusteront en fonction de l'image actuelle des taux d'intérêt.
Revenu à vie. Une rente fixe peut être mise en place pour vous fournir un revenu pour le reste de votre vie. Vous établissez et financez la rente, et elle commence alors à accumuler des revenus d'intérêts. Une fois que vous atteignez la retraite, la rente peut être établie pour vous fournir un revenu pour le reste de votre vie. C'est une autre raison pour laquelle ils sont considérés comme des investissements solides à des fins de retraite.
Les rentes fixes FDIC sont-elles assurées ?
C'est un domaine dans lequel les rentes fixes s'écartent complètement des CD. Alors que les CD sont fournis avec une assurance fédérale via la FDIC, jusqu'à 250 000 $ par déposant, les rentes fixes - et toutes les rentes d'ailleurs - n'ont pas d'assurance gouvernementale similaire. Ils ne sont pas non plus couverts par la Securities Investor Protection Corporation (SIPC), qui protège les comptes des investisseurs contre la fraude ou la défaillance de la société de courtage en investissement.
Les rentes fixes, en fait toutes les rentes, sont principalement « assurées » par la compagnie d'assurance qui les émet, plutôt que par un organisme tiers, comme la FDIC ou la SIPC. Cela signifie que la solidité financière de la compagnie d'assurance qui émet la rente est extrêmement importante.
Ce n'est pas nécessairement une situation de panique. L'incidence des défaillances des compagnies d'assurance est en fait assez rare dans l'histoire des États-Unis. Et souvent, lorsqu'une compagnie d'assurance le fait, ses actifs et ses obligations sont distribués à d'autres compagnies d'assurance opérant dans l'État où elle est située.
Mais cela ne signifie pas que vous devez ignorer la force ou la faiblesse de la compagnie d'assurance avec laquelle vous souhaitez détenir une rente. L'un des meilleurs moyens d'évaluer la solidité et la sécurité de la compagnie d'assurance qui émet une rente est de vérifier sa cote en UNE. M. Meilleur. Ils sont considérés comme la norme de l'industrie pour mesurer l'intégrité financière des compagnies d'assurance. Ils émettent des notations sur plus de 3 500 compagnies d'assurance dans le monde. Ils attribuent aux compagnies d'assurance des cotes allant d'un maximum de A++ à un minimum de F.
Naturellement, si vous investissez dans une rente, vous voudrez rester avec les entreprises qui se situent dans la partie supérieure de la fourchette de notation. Assurez-vous également de vérifier la cote de toute compagnie d'assurance avec laquelle vous investissez, au moins une fois par an. Les notations des compagnies d'assurance individuelles peuvent être rehaussées ou abaissées, en fonction de la performance de la compagnie.
Au-delà de la solidité financière de la compagnie d'assurance émettrice, la plupart des États ont des associations de garantie qui offrent un certain niveau de protection à ceux qui investissent dans des rentes. Il y a généralement une limite de 100 000 $ sur les contrats de rente, si votre état a une association de garantie. Vous pouvez vérifier auprès de votre commissaire aux assurances de l'État pour déterminer à la fois l'existence de l'association de garantie, ainsi que le montant de la protection qu'elle offre.
Si votre état a une limite en dollars sur le montant de la protection qui sera fournie, vous devriez prévoir de garder vos investissements de rente auprès d'une seule compagnie d'assurance en dessous de ce niveau. Si votre investissement total de rente dépasse le niveau de protection de l'État, vous devez répartir vos rentes entre plusieurs compagnies d'assurance différentes.
Ce faisant, vous devez également vérifier auprès du commissaire aux assurances de l'État si la limite de protection s'applique à votre investissement auprès d'une seule compagnie d'assurance, ou représente un total de toutes vos rentes contrats. Cependant, comme il est extrêmement improbable qu'une compagnie d'assurance fasse faillite, il est encore moins probable que deux ou plusieurs fassent faillite en même temps.
Ce n'est pas une assurance FDIC, mais elle s'en rapproche suffisamment pour que vous puissiez investir votre argent dans un contrat de rente en toute confiance.
Les risques des rentes fixes
Outre le risque de défaillance de la compagnie d'assurance émettrice d'une rente – qui est certes un risque très faible – il existe d'autres risques inhérents aux rentes fixes.
Frais de remise. Comme expliqué précédemment, ces frais peuvent en fait réduire la valeur principale de votre contrat de rente. Ils pourraient représenter un pourcentage de la valeur de la rente, disons 5 %. Ils s'appliqueront généralement pendant une certaine période, qui peut s'étendre sur de nombreuses années. Même si vous n'avez pas l'intention de racheter la rente dans le délai où les frais de rachat s'appliquent, vous ne pouvez jamais le savoir avec certitude. La vie a une façon de lancer des balles courbes, et vous pourriez être obligé de payer les frais de rachat à un moment très inopportun.
Pénalité de retrait anticipé. Comme nous en avons discuté précédemment, en plus des frais de rachat, si vous liquidez votre contrat de rente avant d'avoir 59 ans 1/2, vous serez soumis à la pénalité de retrait anticipé de 10 % imposée par l'IRS. Cela est dû au fait que les revenus d'intérêts sur votre rente s'accumulent sur une base d'imposition différée. Et comme les rentes ont été établies principalement aux fins de la retraite, l'IRS impose la pénalité comme moyen de décourager les investisseurs de retirer de l'argent de leurs rentes avant d'atteindre l'âge de la retraite.
Les rendements des taux d'intérêt sont pour une période de temps limitée. Les intérêts sur les rentes fixes ne durent généralement pas plus de quelques années. Par exemple, vous pouvez obtenir un taux initial élevé qui sera en vigueur pendant un an, après quoi le taux sera considérablement plus bas pour le reste du terme. Il peut être, disons, de 5 % la première année, puis redescendre à 2 % au cours des quatre années suivantes. Bien sûr, les CD sont similaires. Bien qu'il soit possible d'obtenir des CD d'une durée de 10 ans, la plupart des offres sont d'une durée de cinq ans ou moins.
Les taux d'intérêt ne s'ajustent pas à l'inflation. Quel que soit le taux de rendement d'une rente fixe, il restera constant pendant toute la durée. Mais étant donné que l'inflation diminue le pouvoir d'achat pratiquement chaque année, vous constaterez peut-être que l'intérêt le revenu que vous recevez sur votre rente, une fois que vous commencez à faire des retraits, ne suivra pas le rythme inflation. Bien entendu, cela est vrai pour pratiquement tous les placements à revenu fixe, en particulier les obligations à long terme. Et c'est là que les investissements en actions, comme les actions et les fiducies de placement immobilier, entrent en jeu.
Mort et survie. L'un des principaux avantages d'une rente fixe est qu'elle peut vous fournir un revenu pour le reste de votre vie. Mais le revers de cet avantage est que la valeur restante du contrat de rente reviendra à la compagnie d'assurance à votre décès.
Cela peut se produire une fois que la rente atteint son échéance et commence à effectuer des distributions. La compagnie d'assurance effectuera des paiements pour le reste de votre vie, que ce soit un an ou 30. Tout ce qui reste dans la rente à ce moment-là deviendra la propriété de la compagnie d'assurance. Cela signifie qu'il ne sera pas disponible pour être transmis à vos héritiers. Il s'agit strictement d'un régime d'investissement à prestations du vivant.
Sont-ils bons pour vous ?
En pesant les avantages et les risques des rentes fixes, comment pouvez-vous savoir si elles constituent un bon investissement pour vous? Ils peuvent travailler si vous voulez tout ou partie des arrangements financiers suivants :
Vous recherchez une diversification par rapport aux actions. Si vous recherchez un investissement alternatif sûr pour une partie de votre portefeuille, les rentes fixes peuvent constituer une solide diversification. Ils offrent un taux de rendement fixe, un revenu stable et une valeur principale garantie.
Vous voulez des tarifs plus élevés que ceux que vous pouvez obtenir sur les CD. Au cours des dernières années, les retours sur CD ont oscillé juste au-dessus de zéro. Sur des CD à plus long terme, comme cinq ans, il est difficile d'obtenir beaucoup plus de 2%. Vous pouvez faire mieux que cela avec des rentes fixes, et c'est l'une des principales raisons pour lesquelles les gens y investissent plutôt que des CD.
Revenu pour la retraite. Les rentes fixes sont des véhicules d'investissement spécialement conçus pour la retraite. Le revenu que vous gagnez sur eux avant de recevoir des distributions s'accumule sur une base d'imposition différée. Après cela, vous pouvez établir un plan pour payer un revenu pour le reste de votre vie. En théorie, vous pouvez le faire avec des CD, mais avec des rentes fixes, tout se fait automatiquement.
Vous avez maximisé vos cotisations de retraite. Disons que vous avez maximisé vos contributions aux régimes de retraite standard, comme les IRA et les 401 (k), mais vous voulez toujours plus d'épargne à imposition différée pour la retraite. Vous pouvez utiliser une rente pour constituer une épargne supplémentaire à l'abri de l'impôt. Il n'y a aucune limite en dollars sur le montant que vous pouvez cotiser à une rente, ce qui peut vous fournir un excellent possibilité d'avancer rapidement votre épargne-retraite, surtout si vous avez commencé à épargner pour la retraite à la fin de Jeu.
Les rentes fixes, ou toute rente d'ailleurs, ne sont certainement pas pour tout le monde. Mais si vous aimez les avantages qu'ils offrent - et que vous êtes à l'aise avec les risques qui les accompagnent - vous devriez envisager sérieusement d'investir dans un. Il pourrait s'avérer être le produit d'investissement exact pour vos besoins.