Les polices d'assurance soins de longue durée autonomes peuvent être d'un coût prohibitif. Pour cette raison, l'industrie de l'assurance a développé un avenant soins de longue durée qui peut être rattaché à une rente. L'avenant permet au titulaire du contrat de bénéficier à la fois des revenus procurés par la rente, ainsi que de la prestation dépendance si cela s'avère nécessaire.
Les cavaliers de soins de longue durée sont devenus importants en raison du fait que près de 50 % des personnes de plus de 65 ans sont susceptibles de se retrouver dans le besoin soins de longue durée à un moment donné de leur vie. De plus, les soins de longue durée sont prohibitifs.
La géographie joue également un rôle majeur dans le coût réel des soins. Par exemple, dans les États où les coûts sont élevés, le coût des soins peut être considérablement plus élevé que la moyenne nationale. En revanche, si vous vivez dans un État à moindre coût, vous devez vous attendre à ce que les coûts soient inférieurs.
Ce serait une charge financière suffisante pour simplement passer un an dans une telle installation. Mais si l'on considère que de nombreuses personnes vivent plusieurs années dans des établissements de soins de longue durée, le coût peut être écrasant. C'est la raison pour laquelle l'industrie de l'assurance a ajouté les soins de longue durée avenants aux plans de rente.
Comment fonctionne une rente de soins de longue durée?
Comme c'est le cas pour tous les avenants, un avenant soins de longue durée est un complément à une rente et non une police autonome. Cependant, votre demande d'avenant doit être souscrite médicalement, comme ce qui se passerait si vous demandiez une police d'assurance-vie.
Afin de fixer correctement le prix de l'avenant soins de longue durée, la compagnie d'assurance devra d'abord déterminer la probabilité qu'elle paiera une réclamation sur l'avenant. Cela signifie qu'ils devront tenir compte de votre état de santé actuel, de vos facteurs génétiques, de vos comportements potentiellement dangereux et de votre âge.
Vous pouvez choisir la prestation mensuelle qui sera versée à partir de l'avenant soins de longue durée. Cela varie généralement entre 1% et 5% de la prestation de décès de la politique. Étant donné que les primes que vous paierez pour l'avenant ne sont pas déductibles d'impôt, les prestations que vous recevrez seront exonérées d'impôt.
Contrairement à une police de soins de longue durée autonome, vous ne pourrez pas déduire les primes en tant que déduction médicale détaillée.
Vous pouvez également choisir la durée pendant laquelle les prestations seront versées. Par exemple, vous pouvez choisir un avenant qui paiera des prestations de soins de longue durée pendant deux ou cinq ans. Plus la durée du versement des prestations est courte, moins le paiement de la prime sera élevé. Le plus cher serait un cavalier avec un paiement à vie, si un tel délai est même offert.
Vous pouvez choisir d'utiliser les prestations pour payer des soins de santé à domicile, ou une résidence dans une résidence-services ou une maison de retraite.
Un avenant soins de longue durée peut être constitué soit en tant que indemnité ou en tant que remboursement planifier. S'il s'agit d'une indemnité, vous recevrez la prestation maximale autorisée en vertu de la police. Cela signifie que vous ne serez pas tenu de documenter les dépenses réelles engagées pour vos soins. Vous recevrez le montant de la prestation et vous pourrez alors débourser les fonds selon vos besoins.
En revanche, un plan de remboursement limite la prestation versée au montant réel des dépenses engagées. Vous devrez fournir des reçus pour toutes les dépenses payées, et il est possible que certaines de ces dépenses soient refusées en vertu de la police.
Déterminer quand la prestation de soins de longue durée sera versée
Lorsque vous souscrivez un avenant soins de longue durée, il est important de comprendre que vous n'aurez pas la possibilité de déterminer quand vous pourrez commencer à recevoir des prestations en vertu du régime.
Cela signifie, par exemple, que vous ne pourrez pas simplement décider qu'il est temps pour vous d'entrer dans une résidence-services, puis de faire payer la police.
Pour que la prestation commence, un médecin doit certifier que vous n'êtes pas en mesure d'effectuer au moins deux des activités suivantes six activités de la vie quotidienne.
Ces activités sont en fait prescrites par la loi fédérale.
Les six activités comprennent :
- Se baigner en toute autonomie
- S'habiller de façon autonome
- Manger (se nourrir)
- Transfert (être capable de marcher au moins de très courtes distances)
- Faire sa toilette de façon autonome
- Continence – la capacité de contrôler les fonctions de votre vessie et de vos intestins
Vous devez être incapable d'effectuer au moins deux de ces activités pendant au moins 90 jours, ou présenter une déficience cognitive grave. Toutes ces définitions seront incluses dans la politique d'avenant soins de longue durée.
Coûts de l'avenant Soins de longue durée
Le coût d'un avenant soins de longue durée varie considérablement d'une personne à l'autre. L'âge et l'état de santé général, ainsi que des facteurs génétiques, sont utilisés par la compagnie d'assurance pour établir le prix du cavalier.
Comme pour toute décision de souscription d'assurance, la compagnie d'assurance évaluera le risque que vous déposez une demande de règlement pour soins de longue durée.
Naturellement, la compagnie d'assurance préférera les clients qui sont moins susceptibles d'avoir besoin de l'avantage. Et moins il est probable que vous ayez besoin de la prestation, plus le taux de prime sera bas. Inversement, si votre évaluation des risques indique que vous êtes plus susceptible d'avoir besoin de la prestation, vous paierez plus.
Comme c'est le cas avec une police de soins de longue durée autonome, plus vous êtes âgé au moment où vous souscrivez l'avenant, plus la prime sera élevée. En effet, plus vous êtes âgé, plus il est probable que vous en ayez besoin. Pour cette raison, il est toujours logique d'ajouter ce cavalier le plus tôt possible dans votre vie.
Le montant réel de l'avantage sera également un facteur qui influe sur le prix. Plus l'avantage que vous sélectionnez est élevé, plus la prime sera élevée. Pour cette raison, vous devez déterminer exactement la quantité d'avantage dont vous pensez avoir besoin.
Pourquoi vous pourriez vouloir ajouter un avenant de soins de longue durée à votre rente
Si vous avez déjà une rente ou prévoyez en acheter une dans un avenir proche, l'ajout d'un avenant soins de longue durée au régime pourrait être l'une des décisions les plus judicieuses que vous puissiez prendre. Étant donné qu'il y a près de 50 % de chances que vous ayez besoin de soins de longue durée à un moment donné dans le futur, l'avenant sera un excellent moyen de couvrir cette éventualité.
Ne faites jamais l'erreur de supposer que le coût des soins de longue durée sera couvert par les programmes d'assurance gouvernementaux, tels que Medicare ou Medicaid. L'assurance-maladie ne couvrira que les soins infirmiers de courte durée. Medicaid prendra en charge les soins de longue durée, mais vous serez limité dans le nombre d'établissements que vous pourrez utiliser car tous les établissements ne participent pas au programme Medicaid. De plus, pour être admissible à Medicaid, vous devez d'abord retirer tous vos actifs. Ce n'est qu'à ce moment-là que vous serez admissible aux prestations en vertu de ce programme.
Un avenant soins de longue durée offrira le plus grand nombre d'options au cas où vous auriez besoin de soins de longue durée. Mais l'autre avantage est qu'avec le cavalier, vous n'aurez pas à attendre d'être fauché pour en profiter. L'avenant soins de longue durée vous permettra de préserver vos actifs, même si vous êtes déterminé à avoir besoin de soins de longue durée. Cela vous permettra à la fois d'obtenir les soins dont vous avez besoin et de transmettre votre patrimoine à vos proches.