Comment faire passer votre 401k à un Roth IRA

En règle générale, la plupart des gens supposent automatiquement qu'ils devraient transférer leur ancien 401 (k) dans un IRA traditionnel. Cependant, beaucoup de gens ont demandé une autre option ces derniers temps - et c'est si vous pouvez rouler votre 401 (k) dans un Roth IRA au lieu.

Heureusement, la réponse définitive est « oui ». Toi pouvez roulez votre 401(k) existant dans un Roth IRA au lieu d'un IRA traditionnel. Choisir de le faire ajoute simplement quelques étapes supplémentaires au processus.

Chaque fois que vous quittez votre emploi, vous avez une décision à prendre avec votre plan 401k. La plupart des gens ne veulent pas laisser un ancien 401 (k) rester inactif avec un ancien employeur, et pourraient en tirer un immense bénéfice en déplaçant ces fonds quelque part qui pourraient leur profiter davantage à long terme. Voyons si je peux vous aider à tirer le meilleur parti de la situation.

Mais d'abord, examinons les règles qui sous-tendent la stratégie consistant à transférer votre 401k dans un Roth IRA.

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Règles de roulement Roth IRA à partir de 401k

Pour rappel, vous doit généralement être séparé de votre employeur pour transformer votre 401k dans un Roth IRA. Cependant, certains employeurs autorisent un roulement en cours d'emploi, où vous pouvez effectuer le roulement tout en étant toujours employé. C'est autorisé par l'IRS, mais tous les employeurs n'y participent pas.

Avant le 1er janvier 2008, vous ne pouviez pas du tout transférer directement votre 401 (k) dans un Roth IRA. Si vous vouliez le faire, vous deviez suivre un processus en deux étapes. (Gardez à l'esprit que cela s'appliquerait également aux anciens IRA simples, SEP IRA et 403b, 457 et aux pensions qualifiées)

1. Ouvrez un IRA traditionnel.
2. Convertissez l'IRA traditionnel en un IRA Roth.

Cependant, la loi a changé peu de temps après et cette option est devenue disponible. Pourtant, ce n'est pas parce que la loi a rendu cette option disponible que vous pouvez définitivement transférer votre ancien 401 (k) dans un Roth IRA, quoi qu'il arrive. Malheureusement, tout dépend de l'administrateur de votre régime.

Par exemple, récemment, j'ai eu deux clients qui avaient l'intention de transférer leurs anciens régimes de retraite dans un Roth IRA.

Un client avait un ancien régime de retraite militaire - Thrift Savings Plan (TSP) - et l'autre avait un ancien régime de retraite de l'État. Après avoir aidé chacun d'entre eux à remplir les documents requis, je suis tombé sur une découverte intéressante.

Le renversement du TSP les documents comportaient une case que vous pouviez cocher si vous vouliez transférer le plan dans un Roth IRA (les instructions avaient été ajoutées pour vous assurer que vous aviez déjà un Roth IRA). Cependant, le régime de retraite de l'État n'offrait pas cette option.

La seule option était d'ouvrir un IRA traditionnel pour accepter le roulement, puis de le convertir immédiatement en Roth IRA. Cela semblait certainement être un problème à l'époque, et c'était certainement le cas.

Cependant, le régime de retraite de cet homme n'est pas le seul que j'ai rencontré avec ces "règles" supplémentaires. De nombreux 401 (k) et 403 (b) sont livrés avec la même option "No-Roth IRA Rollover". Cette option devait être obligatoire en 2010, mais certains le font encore sur une base volontaire.

En fin de compte, cela signifie que vous devez explorer cette option à fond avant de supposer automatiquement qu'elle fonctionnerait dans votre cas. Posez des questions, consultez votre conseiller financier et lisez attentivement tous vos documents de roulement avant de vous lancer dans cette direction.

Récapitulatif de la règle de conversion Roth IRA

De nos jours, presque tout le monde peut prendre tous ses IRA traditionnels et anciens régimes de retraite et convertissez-les en Roth IRA. Le montant que vous convertissez sera taxé, mais cela peut toujours être une décision attrayante pour ceux qui pensent que les impôts ne vont nulle part mais augmentent.

Comment reporter si je reçois le chèque ?

Si vous recevez un chèque de distribution de votre rollover 401(k) vers un Roth IRA, il y a de fortes chances qu'il retienne environ 20% pour les taxes. Si vous souhaitez un transfert direct 401 (k) vers un Roth IRA, vous pouvez renvoyer ce chèque à votre fournisseur 401 (k) employeur et demander à être envoyé. toute votre distribution de retraite admissible directement sur votre nouveau compte Rollover IRA (pas sous forme de chèque, ou ils vous donneront simplement 80% encore).

Vous disposez de 60 jours à compter de la réception du chèque pour transférer l'argent dans le Roth IRA, sans exception! Alors ne tergiversez pas sur celui-ci.

Qu'en est-il du Roth 401k ?

Si votre employeur propose un Roth 401k et que vous étiez assez avisé pour y participer, le chemin vers un roulement sera beaucoup plus facile. Lorsque vous convertissez un produit Roth en un autre, aucune conversion n'est tout simplement nécessaire. Vous feriez simplement rouler le Roth 401(k) directement dans le Roth IRA avec l'aide de votre fournisseur de plan.

Roulez votre 401 (k) en suivant ces étapes

1. Vous devez avoir un Roth IRA ouvert/établi avant de pouvoir faire quoi que ce soit.
2. Renseignez-vous auprès de votre fournisseur de régime sur les documents requis pour renouveler votre régime, puis remplissez-les rapidement.
3. Profitez de la croissance en franchise d'impôt de votre Roth IRA !

4 signes qu'il est logique de rouler votre 401 (k) dans un Roth IRA

Si vous envisagez de transformer votre 401(k) dans un Roth IRA au lieu d'un IRA traditionnel, vous avez de nombreuses raisons de le faire. Non seulement les IRA Roth vous permettent d'investir votre argent dans les mêmes investissements que les IRA traditionnels, mais ils offrent des avantages supplémentaires qui peuvent vous aider à économiser de l'argent sur toute la ligne. Voici quatre signes qu'un Roth IRA pourrait en fait être votre meilleur pari.

1. Vous vous attendez à payer des impôts plus élevés à l'avenir.

Étant donné que les Roth IRA utilisent des dollars après impôt, vous devrez payer des impôts à l'avance sur tous les fonds que vous renouvelez. Cependant, vous n'aurez pas à payer d'impôt sur vos distributions, ce qui pourrait être extrêmement avantageux si vous êtes imposé à un taux plus élevé lorsque vous atteignez la retraite. Vous paierez des impôts de toute façon, maintenant ou plus tard. Mais avec un Roth IRA, vous pouvez être assuré que vos retraits seront libres d'impôt.

2. Vous souhaitez effectuer des retraits lorsque vous êtes prêt, et pas une minute avant.

Alors que les IRA traditionnels vous obligent à commencer à effectuer des retraits à l'âge de 70 ans et demi, les IRA Roth n'ont pas cette stipulation. Pour cette raison, vous pouvez retirer vos fonds Roth IRA jusqu'à ce que vous soyez prêt à les utiliser.

3. Vous vous attendez à gagner plus d'argent à l'avenir.

Si vous envisagez de gagner beaucoup d'argent à l'avenir - ou de gagner un revenu élevé maintenant - vous devriez envisager de transférer vos fonds dans un Roth IRA au lieu d'un IRA traditionnel. Pour les déclarants uniques en 2016, le revenu maximum autorisé pour les cotisations à un Roth IRA commence à 117 000 $ et se termine à 133 000 $. En savoir plus sur Règles Roth IRA et plafonds de cotisation ici. Pour les déclarants mariés, en revanche, la possibilité de contribuer à un Roth IRA commence à disparaître progressivement à 184 000 $ et s'arrête complètement à 194 000 $ pour 2016. Plus vous gagnerez à l'avenir, plus il deviendra difficile de contribuer à un Roth IRA et de garantir les avantages qui en découlent.

4. Vous souhaitez augmenter votre diversification fiscale.

Les cotisations aux IRA traditionnels sont fiscalement avantageuses, ce qui signifie que vous ne paierez pas d'impôt sur vos fonds investis jusqu'à ce que vous commenciez à effectuer des retraits à la retraite. Les Roth IRA, en revanche, sont imposés à l'avance mais offrent des retraits non imposables après l'âge de 59 ans et demi. Si vous ne savez pas comment votre situation fiscale et vos revenus pourraient évoluer à l'avenir, avoir les deux types de comptes - un IRA traditionnel et un Roth IRA - est un choix judicieux en termes de diversification de votre impôt futur exposition.

La ligne de fond

Transformer votre 401(k) dans un Roth IRA est une décision judicieuse pour de nombreux investisseurs, mais cela peut ne pas convenir à tout le monde. Avant d'appuyer sur la gâchette, assurez-vous d'étudier toutes vos options et envisagez de parler à un fiscaliste. Lorsqu'il s'agit de véhicules d'investissement complexes et de taxes, ce que tu ne sais pas peut vous blesser