Mitä jos voisit lisätä Roth 401(k)- tai IRA-maksujasi ja säästää vielä enemmän eläkkeelle? Kuulostaa vähän liian hyvältä ollakseen totta, mutta se on täysin mahdollista. Siellä on takatie nostat tukikelpoisia Roth IRA -maksujasi jopa 37 500 dollarilla käyttämällä ns Mega Backdoor Roth IRA.
Mitkä ovat Roth IRA -rajat?
The Verohallinto päättää kuka voi osallistua Roth IRA: han ja kuinka paljon he voivat osallistua.
Tässä on joitain perussääntöjä:
- Vuonna 2023 maksuraja on 6 500 dollaria henkilöä kohden tai 7 500 dollaria, jos olet 50-vuotias tai vanhempi.
- Jos olet yksittäinen hakija ja tienaat alle 138 000 dollaria, voit lahjoittaa koko summan Roth IRA.
- Jos ansaitset enemmän ja jopa 153 000 dollaria, voit lahjoittaa pienemmän summan.
- Jos ansaitset yli 153 000 dollaria, et voi osallistua Roth IRA: han yksittäisenä arkistointiasiana.
- Naimisissa ja yhteisissä hakijoissa rajat ovat 218 000 dollaria ja 228 000 dollaria.
Jos ansaitset enemmän kuin nämä tulorajat ja haluat piilottaa enemmän rahaa eläkkeelle, voit silti maksaa perinteiseen IRA: han. Tässä on
Backdoor Roth IRA tulee peliin. Se muuntaa maksut a perinteinen IRA Roth IRA: ksi tili.Mikä on Mega Backdoor Roth IRA ja miten se toimii?
Mega Backdoor Roth IRA on vielä suurempi versio Backdoor Roth IRA: sta. Se mahdollistaa verojen jälkeiset maksut a 401(k) suunnitelma muunnetaan Roth IRA: ksi. Luvut ovat suurempia ja tilit ovat erilaisia.
Jotta voit hyödyntää Mega Backdoor Roth IRA: ta, sinulla on oltava työnantajan tukema 401(k), joka sallii verojen jälkeiset maksut.
Verojen jälkeen suoritetut maksut 401 (k) -suunnitelmaan eroavat Roth IRA -maksuista. IRS: n rajat 401(k) maksuille ovat 66 000 dollaria vuonna 2023. Tämä tarkoittaa, että yksityishenkilöt voivat maksaa 22 500 dollaria ennen veroja ja työnantajasi voi maksaa puolestasi jopa 37 500 dollaria. (Huomaa: Jokaisella välityksellä ja järjestelyllä on omat säännöt, joten joissakin järjestelyissä työntekijät voivat maksaa enemmän maksuja verojen jälkeen sen jälkeen, kun työnantajan maksut on laskettu.)
Mega Backdoor Rothilla maksat verojen jälkeen 401(k) -maksusi (22 500 dollaria tai 30 000 dollaria, jos olet vähintään 50-vuotias), muuntaa ne perinteiseksi IRA: ksi ja sitten Rothiksi IRA. Se on vielä muutama vaihe, ja on olemassa erityisiä sääntöjä siitä, kenellä on pääsy tähän.
Kuka voi käyttää Mega Backdoor Roth IRA: ta?
Mega Backdoor Roth IRA: n tekemiseksi 401(k)-suunnitelmasi on tarjottava:
- Verojen jälkeen suoritetut maksut ylittävät 22 500 $ ennen veroja
- Käytössä olevat jakelut (tai muut kuin vaikeudet nostot)
Molemmat toimivat yhdessä varmistaakseen, että voit lahjoittaa suurimman sallitun vuotuisen 401(k):n, jotta rahat voidaan sitten muuntaa.
Tässä on vaiheittaiset prosessisi, jos täytät yllä olevat ehdot:
- Maksimoi 401(k) verojen jälkeen. Muista tarkistaa työnantajasi suunnitelma, jotta noudatat sääntöjä. Muista, että nämä ovat verojen jälkeisiä maksuja, ei Roth IRA: n panokset.
- Nosta rahat perinteiseen IRA: han, ja tee sama prosessi kuin Backdoor Roth IRA: lla.
Jos yrityksesi sallii käytössä olevat, vaivatonta nostot, voit nostaa 401(k)-maksusi Roth IRA: han heti.
Yli Miten Tätä varten on tärkeää harkita, onko tämä hyvä siirto rahoillesi. Tämä muunnos on paras korkeatuloisille ja paljon säästäville. Se on tarkoitettu ihmisille, jotka ovat jo hyödyntämässä muita eläkevaihtoehtojaan ja joilla on mahdollisesti jopa erilaisia suunnitelmia, kuten terveyssäästötili (HSA) tai a 529 korkeakoulun säästösuunnitelma ja edelleen heillä on enemmän rahaa, jonka he haluavat säästää.
Jos olet keskituloinen tai et pysty saavuttamaan maksimiarvoasi 401(k), tämä muunnos ei ole aikasi arvoinen. Kokemuksemme perusteella ajattelemme TD Ameritrade ja E*TRADE ovat suosituimmat Roth IRA -välitystilien valinnat.
Entä itsenäiset ammatinharjoittajat?
Jopa ne, joilla on a soolo 401(k) voi käyttää Mega Backdoor Roth IRA: ta. Ja itse asiassa se saattaa olla hieman helpompaa, koska luot oman 401(k)-suunnitelmasi.
Soolossa 401(k) voit osallistua suunnitelmaasi 25 % tuloistasi ennen veroja. Kuten mainittiin, maksuraja on 66 000 dollaria vuonna 2023, mutta tämä on usein yli 25 % tuloista ennen veroja.
Tässä on hyvä olla suunnitelmasta vastaava henkilö. Voit määrittää suunnitelmasi niin, että se sallii verojen jälkeiset maksut ja käytössä olevat nostot.
Tällä tavalla voit edelleen käyttää Mega Backdoor Roth IRA: ta noudattamalla yllä olevia ohjeita. Oletetaan esimerkiksi, että voit lahjoittaa 10 000 dollaria valinnaisina lahjoituksina ja 10 000 dollaria voitto-osuuksina. Se on edelleen 46 000 dollaria alle 66 000 dollarin maksurajan.
Voit sitten lisätä loput 46 000 dollaria verojen jälkeen suunnitelmaasi ja muuntaa sen sitten käyttämällä Mega Backdoor Rothia.
Viimeinen Sana
Vaikka Mega Backdoor Rothissa on enemmän vaiheita kuin useimmissa muissa eläketileissä ja enemmän rajoituksia sen käyttäjille, se on tapa todella lisätä eläkesäästöjäsi. On parasta, että ihmiset, jotka tienaavat tarpeeksi, haluavat säästää enemmän jälkeen jo maksimoimassa olemassa olevat eläketilinsä. Jos et ole huolissasi käteissäästöjen tai muiden taloudellisten tarpeiden keräämisestä, tämä voi olla loistava vaihtoehto.
Huomaa: Kuten kaikissa taloudellisissa päätöksissä, sinun tulee kääntyä ammattimaisen talousneuvojan puoleen. Tämä pätee erityisesti veroasioihin liittyviin päätöksiin - kuten tähän melko monimutkaiseen Mega Backdoor Roth IRA -prosessiin - ota yhteyttä veroasiantuntijaan.