Kuinka tehdä varhainen nosto 401 (k) -rangaistuksettomalta

instagram viewer

Yksi tärkeimmistä päätöksistä työnantajalta lähtiessä on se, mitä tehdä vanhalla yritykselläsi olevan 401 (k) -laitteen kanssa.

Usein järkevin vaihtoehto on jättää se vanhan työnantajasi tehtäväksi, jos heidän suunnitelmansa on vankka; siirtää sen uuden työnantajan suunnitelmaan, jos tämä on sovellettavissa, jos hän sallii sen ja jos heidän suunnitelmansa on vankka; tai siirrä saldo IRA -tilille. Nostoa ei yleensä suositella, koska verovelvollisuus ja se, että alle 59½ -vuotiaille määrätään yleensä 10%: n rangaistus velkojen lisäksi.

On olemassa useita tilanteita, joiden avulla voit nostaa rahaa 401 (k) -suunnitelmasta ennen 59½ -vuotiaita ilman 10% sakkoa. Muista, että tuloveroa sovelletaan edelleen. Näitä tilanteita ovat:

  • Sairauskulujen kattamiseksi, jotka ylittävät 7,5% oikaistusta bruttotulostasi.
  • Hyväksyttyjen kotisuhteiden määräyksen tapauksessa tuomioistuin määrää, että tilisi tai osa siitä menee entiselle puolisolle, huollettavalle tai lapselle.
  • Sinusta tulee vammainen tai kuolet (edunsaaja saa sitten rahat).
  • Tietyt jakelut päteville sotilaallisille reserviläisille.
  • IRS -maksusta johtuvat jakaumat.
  • Jos muutat mieltäsi erityisten automaattisen rekisteröintisääntöjen mukaisesti suoritettujen lahjoitusten suhteen.

Jos jokin näistä koskee sinua, paras tapa on ottaa yhteyttä yrityksen etuusosastoon.

On vielä kaksi muuta, joista keskustelemme nyt yksityiskohtaisesti.

  • Käyttämällä 72 (t) -sääntöjä ottamaan sarja olennaisesti tasavertaisia ​​jakaumia.
  • Erotetaan palvelusta 55 -vuotiaana tai vanhempana.

Molemmat tekniikat ovat taktiikkaa harkita, jos haluat nostaa varoja 401 (k) -tililtäsi ennen 59½ -vuotiaita välttäen samalla 10%: n sakkoa.

72 (t) Jakaumat: olennaisesti tasapuoliset maksut

Säännöt 72 (t) sallivat olennaisesti yhtä suuret kotiutukset eläketililtä, ​​kuten 401 (k) tai IRA, tietyn ajanjakson aikana ilman, että niistä aiheutuu ennenaikaista peruuttamissakkoa.

Oleellisesti samanlaiset maksut perustuvat elinajanodoteeseesi, ja niiden on kestettävä vähintään viisi vuotta tai kunnes täytät 59½, sen mukaan, kumpi on pidempi, kun ne alkavat.

Työnantajasi suunnitelmaasiakirjasta riippuen et ehkä voi ottaa 72 (t) nostoa 401 (k): sta. Jos olet edelleen töissä, sinun on tutustuttava suunnitelmasi sääntöihin, mukaan lukien säännöt, jotka koskevat varhaista käytöstä poistamista.

Jos kyseessä on 401 (k) vanhalta työnantajalta, käyttösääntöjä ei sovelleta, mutta sinun on silti kysyttävä järjestelmänvalvojalta, tekevätkö he 72 (t) nostoa puolestasi.

Jos vastaus on ei, saatat joutua pakottamaan sen siirrä tämä 401 (k) vaaka IRA: lle ja ota jakaumat tältä tililtä.

Säännöt, jotka liittyvät 72 (t) nostoon, ovat hyvin monimutkaisia, ja rehellisesti sanottuna monet IRA: n säilyttäjät eivät ole täysin tietoisia säännöistä tai prosessista. Näin on todennäköisesti myös noin 401 (k) järjestelmänvalvojan kohdalla.

Jos haluat kulkea tätä reittiä, sinun pitäisi ehkä löytää veroalan ammattilainen, joka ymmärtää säännöt. Prosessin väärä tekeminen, kuten jakelun puuttuminen, voi olla kallista. Tämä voi johtaa niin sanottuun "muutokseen", ja 10%: n sakko koskisi paitsi tätä jakelua myös taannehtivasti kaikkia aikaisempia jakeluja.

Toinen asia, joka on otettava huomioon, on se, että näiden varojen jakaminen aikaisin johtaa siihen, että sinulla on vähemmän mahdollisuuksia jäädä eläkkeelle. Vaikka kaikkien tilanne on erilainen, tämä on otettava huomioon ennen tämän reitin valitsemista.

Erottaminen palvelusta 55 -vuotiaana tai vanhempana

Poikkeuksen siitä, että sinun on maksettava sakko ennen 59½ -vuotiaita irtisanomisia, tapahtuu, kun erot työnteosta työnantajasi kanssa 55 -vuotiaana tai sitä vanhempana. Tämä voi johtua käytännössä mistä tahansa syystä, mukaan lukien eläkkeelle jääminen, irtisanominen tai irtisanominen.

Tässä on pidettävä mielessä kolme keskeistä kohtaa:

  1. Tämä pätee, jos jätät työsi milloin tahansa sen kalenterivuoden aikana, jolloin täytät 55 vuotta tai myöhemmin.
  2. Tämä poikkeus koskee vain varoja, jotka on nostettu 401 (k) -kohdasta. IRA: n säännöt ovat erilaiset. Jos heität 401 (k) IRA -tilillesi ennen 59½ -vuotiaita, menetät tämän poikkeuksen.
  3. Tämä ei koske myöskään varoja, jotka jäävät 401 (k) -tilille entisen työnantajan tilille, jos jätit työnantajan ennen 55 -vuotiaana. Jos tiedät, että lähdet nykyiseltä työnantajalta 55 -vuotiaana tai myöhemmin, mutta ennen 59½ -vuotiasta, harkitse jatkamista nämä vanhat tilisaldot nykyisen työnantajasi 401 (k): een, jos osa strategiaasi on tehdä rangaistusvapaa nostot.

Yhteenveto

Nämä kaksi poikkeusta rangaistusten maksamisesta 401 (k): n ennenaikaisista nostoista ovat merkityksellisiä vain, jos olet alle 59½. Kun saavutat tämän iän, ei ole rangaistuksia. Jälleen kerran voit välttää ennenaikaisen peruuttamisen rangaistukset käyttämällä 72 (t) -sääntöjä tai poikkeusta Jos olet eronnut palveluksesta 55 -vuotiaana tai vanhempana, sinun on otettava huomioon vaikutus eläkkeelle siirtymiseen mukavasti.

Voit välttää rangaistukset, mutta muista, että näiden varojen nostaminen näin aikaisin voi korostaa pesimunasi kykyä kestää koko eläkkeesi.

click fraud protection