Vaikka eläkkeelle siirtymisen suunnittelu voi olla kauimpana useimpien vuosituhansien mielessä, tämä on juuri nyt on aika luoda perusta vankalle taloudelliselle tulevaisuudelle, joka huipentuu mukavaan eläkkeelle. Tässä on muutamia eläkkeelle suunnittelemisen vaiheita, joita Millennialien pitäisi nyt ottaa.
Aloita säästäminen jo tänään
Olitpa vasta aloittamassa uraasi tai vasta muutaman vuoden kuluttua, on tärkeää, että osallistut työnantajasi 401 (k) tai vastaavan maksupohjaisen eläkejärjestelyn toteuttamiseen. Jälkimmäiseen voi sisältyä 403 (b), hallituksen TSP-suunnitelma tai 457, jos olet opettaja tai hallituksella tai voittoa tavoittelemattomalla sektorilla.
Rolling Stonesin kappaleen mukaan "Aika on puolellasi". Tämä on Millennialien etu, jota muilla työntekijöillä ei ole. Tänään ja lähivuosina sijoitetuilla rahoilla on kasvava vuosi. Tämä ei tarkoita sitä, että osakemarkkinat nousevat joka vuosi, mutta pitkällä aikavälillä suuntaus on ollut voitto. Nykyisin sijoitetulla rahalla voi olla 35-40 vuotta tai enemmän kasvaa ja yhdistyä.
JPMorgan Varainhoito kehitti kaavion, joka havainnollistaa tätä kohtaa.
- Susan investoi 5000 dollaria vuosittain kymmenen vuoden ajan 25-35 -vuotiaiden välillä ja sijoittaa yhteensä 50 000 dollaria.
- Bill investoi 5000 dollaria vuosittain kolmekymmentä vuotta 35-65 -vuotiaiden välillä ja sijoittaa yhteensä 150 000 dollaria.
- Chris sijoittaa 5000 dollaria vuodessa neljäkymmentä vuotta 25–65 -vuotiaiden kesken ja sijoittaa yhteensä 200 000 dollaria.
Olettaen, että heidän sijoitustensa vuotuinen tuotto on 7% ilman lisäinvestointeja, 65 -vuotiaana:
- Susan on kerännyt 562 683 dollaria.
- Bill on kerännyt 505 365 dollaria.
- Chris näyttää kuitenkin ihanteellisen sijoittaa koko urasi ja saa lopulta 1 068 048 dollaria.
Tämä osoittaa selvästi voiman investoida varhain ja antaa yhdistämisvoiman toimia puolestasi.
Et tietenkään ansaitse vakio 7% tai muuta lukua joka vuosi, ja sijoituksesi voivat menettää rahaa joissakin vuosina. Siitä huolimatta aika ja yhdistäminen auttavat sinua.
Aloita pienestä
401 (k): n vuotuinen enimmäispalkan lykkäysmaksu on 18 000 dollaria alle 50 -vuotiaille. Vaikka tämä ei ehkä ole saavutettavissa heti, kun aloitat työskentelyn, anna jotain vain tavataksesi. Yhä useampi 401 (k) suunnitelma rekisteröi sinut automaattisesti tiettyyn prosenttiosuuteen palkasta, usein 1–3%. Vaikka voit kieltäytyä halutessasi, parempi reitti olisi osallistua enemmän, jos voit.
Jos suunnitelmasi tarjoaa vastaavan panoksen, yritä osallistua tarpeeksi saadaksesi koko ottelun. Tämä on yksi harvoista mahdollisuuksista elämässä saada ilmaista rahaa. Yritysmaailmassa yleinen ottelu on 50% suunnitelman lykkäämistä ensimmäisistä 6%: sta palkasta. Tämä tuottaa välittömän 50% tuoton rahoillesi. Vaikea voittaa se!
Monissa suunnitelmissa on ominaisuus, jonka avulla voit korottaa vuosittain maksamaasi palkkaa. Hyödynnä tämä, vaikka lisäät vain 1% vuosittain. Jos suunnitelmasi ei tarjoa tätä, suunnittele korottavasi osuutesi määrää vuosittain yksin.
Investoi kasvun eteen
Vaikka kukaan ei halua menettää rahaa, sinun ei pitäisi sinun ikäisenäsi olla huolissasi osakemarkkinoiden väistämättömästä laskusta. Sijoittaa pitkän aikavälin kasvuun, mikä tarkoittaa keskittymistä osakkeisiin.
Jos suunnitelmasi tarjoaa kohdepäivän varat, harkitse sen käyttöä, jonka päivämäärä on kaukana tulevaisuudesta, kuten 2060 tai 2055. Kohdepäivärahastot eivät ole kaikki ja lopulta, mutta ne tarjoavat välittömästi hajautetun salkun uudelle sijoittajalle.
Jos jaat rahasi suunnitelman tarjoamien eri sijoitusvaihtoehtojen perusteella, keskity osakkeisiin ja etsi edullisia indeksirahastoja mahdollisuuksien mukaan.
Käytä IRA -laitteita
IRA voi olla erittäin tehokas säästöväline nuoremmille sijoittajille. Perinteisillä IRA: lla on tuloraja, jonka yläpuolella maksuja ei voida suorittaa ennen veroja, jos työskentelet ja olet työeläkejärjestelmän piirissä.
Rothin IRA: lla on myös tulokatot.
Nuoremmat työntekijät voivat ansaita alle näiden tasojen ja ovat ainutlaatuisessa asemassa hyödyntämään näitä säästömahdollisuuksia.
Niille teistä, joilla ei ole pääsyä 401 (k) tai vastaavaan eläkejärjestelmään, IRA on erinomainen eläkesäästötyökalu.
Harkitse Rothia
Jos yrityksesi 401 (k) tarjoaa Roth -vaihtoehdon, voit harkita tätä osittain tai kokonaan. Vaikka annetut rahat tehdään verojen jälkeen, nuoremmat työntekijät ovat usein alemmassa veroluokassa Vähennys ei ole kaiken arvoinen verrattuna kykyyn nostaa varoja verovapaasti eläkkeelle.
Sama pätee Roth IRA: han verrattuna perinteiseen IRA: han.
Hallitse vanhaa 401 (k)
Työntekijöillä on yleensä taipumus vaihtaa työpaikkaa useita kertoja uransa aikana. On sanottu, että tämä koskee vielä enemmän tuhatvuotisia.
Vaikka tilisi saldo olisi pieni, tee päätös vanhasta 401 (k): sta, kun lähdet työnantajalta.
Vaihtoehtosi ovat:
- Jätä se vanhan työnantajasi suunnitelmaan. Tämä voi edellyttää tilin vähimmäissaldoa, joten sinun kannattaa tarkistaa tämä. Jos vanha suunnitelmasi on hyvä ja vankat, edulliset investoinnit, tämä saattaa olla hyvä vaihtoehto.
- Siirrä se uuden työnantajan suunnitelmaan, jos se on sallittua. Tämä on hyvä vaihtoehto pitää kaikki 401 (k) rahat yhdessä paikassa. Haluat kuitenkin ensin selvittää, onko suunnitelma hyvä.
- Rullaa se IRA: lle. Tämä on hyvä vaihtoehto, koska sinulla on laaja valikoima sijoitusvaihtoehtoja.
- Ota jakelu. Nuoret säästäjät saattavat haluta välttää tämän, koska joudut maksamaan 10% sakon verojen lisäksi. Lisäksi nämä rahat eivät enää toimi eläkkeellesi.
Yhteenveto
Millennialsille ei ole liian aikaista aloittaa säästämistä eläkkeelle. Hyödynnä kaikki käytettävissä olevat työnantajasuunnitelmat ja eläkeikään asti pitkä aika.