On kulunut yli kaksi ja puoli vuotta siitä, kun Trump otti ensimmäisen kerran käyttöön hätäapupolitiikan, joka painoi liittovaltion opintolainalaskujen ja niiden korkojen kertymisen taukopainiketta.
Valkoisen talon viimeisin päivitys paljasti, että opintolainojen lyhennyksiä on jatkettu vielä kerran, mutta ne alkavat uudelleen jossain vaiheessa kesällä 2023.
Nämä kehityssuunnat – ja tarkan päivämäärän puute – liittyvät presidentti Bidenin pyrkimyksiin saavuttaa tavoitteensa kampanja lupaa poistaa tuhansien dollarien opiskeluvelat miljoonilta amerikkalaisilta ympäri maailmaa maa. Joidenkin hallituksen nurkkien jyrkän vastustuksen ja sitä seuranneiden oikeudellisten haasteiden seurauksena nämä laajat lainan anteeksiantosuunnitelmat ovat edelleen sidoksissa tuomioistuimeen.
Joten mihin tämä jättää meidät? Mitkä ovat ehdotettujen lainojen peruutusten vaikutukset ja aikahorisontit? Ja mitä voisit tehdä hyötyäksesi niistä?
Jos et ole varma, missä olemme tällä hetkellä, et ole yksin.
Kerromme yksityiskohtaisesti opintolainojen lykkäyksen ja anteeksiannon nykytilan, ennen kuin tarjoamme käytännön ehdotuksia näiden käytäntöjen hyödyntämiseksi yksilöllisiin olosuhteisiisi sopivaksi.
Sisällysluettelo
- Opintolainan lykkäyksen tila
- Presidentti Bidenin 10 000 dollarin opintolainan anteeksiantosuunnitelman tila
- Mitkä ovat viimeisimmät opintolainauutiset? (huhtikuu 2023)
- Mahdolliset lykkäyksen ja anteeksiannon aikajanat
- Mitä sinun pitäisi tehdä opintolainoillasi?
- 1. Maksat takaisin yksityistä opintolainaa
- 2. Maksat takaisin liittovaltion opintolainaa
- 3. Sinulla on yhdistelmä yksityisiä ja liittovaltion opintolainoja
- 4. Pitäisikö sinun maksaa takaisin liittovaltion lainoja nyt?
- Viimeisiä ajatuksia opintolainojen lykkäämisestä ja anteeksiantamisesta
🔃Päivitetty helmikuussa 2023 Bidenin hallinnon ohjeiden ja aikataulujen kanssa, mitä seuraavaksi tapahtuu.
Opintolainan lykkäyksen tila
Kelataan kelloa hetki taaksepäin, jotta saisimme kontekstin nykytilanteemme.
Maaliskuussa 2020, heti COVID-19-pandemian alussa, liittovaltion hallitus astui ensimmäistä kertaa auttamaan opintolainalainaajia.
Tuolloin kongressi hyväksyi 2,2 biljoonaa dollaria Coronavirus Aid, Relief, and Economic Securities (CARES) -laki, joka muun muassa aloitti liittovaltion lainojen takaisinmaksun tauon ja pysäytti velalle korkojen kertymisen. Presidentti Biden jatkoi myöhemmin ensin vuoden 2022 loppuun ja jälleen kesäkuuhun 2023 saakka.
Tätä kirjoitettaessa tämän kärsivällisyysjakson on määrä päättyä vuoden 2023 puolivälissä.
Tämä on vasta tarinan ensimmäinen lanka. Kuten olet ehkä kuullut tänä vuonna, presidentti Biden esitti suunnitelmaa antaa anteeksi joitakin opintolainoja. Lykkäys kesäkuuhun 2023 on osa maksujen keskeyttämissuunnitelmaa, kun hänen anteeksiantosuunnitelmiaan vastaan nostetut kanteet etenevät oikeuteen.
Mitä vastaan noilla kanteilla oikein protestoidaan?
Presidentti Bidenin 10 000 dollarin opintolainan anteeksiantosuunnitelman tila
Presidentti Biden ehdotti historian suurinta opiskelijavelan peruuttamista. Jotkut ihmiset väittävät, etteivät he vieläkään anna tarpeeksi anteeksi, kun taas toiset valittavat, että anteeksianto on moraalinen dilemma.
Jos suunnitelma selviää laillisesta haasteesta, jokaiselle liittovaltion lainanottajalle, joka ansaitsee alle 125 000 dollaria vuodessa (tai 250 000 dollaria aviopareille), annetaan 10 000 dollaria lainan kokonaismäärästä anteeksi. Joidenkin tutkimusten mukaan tämä voi maksaa jopa 321 miljardia dollaria ja tyhjentää lähes 12 miljoonan lainanottajan kokonaissaldon.
Lisäksi kuka tahansa, joka sai Pell Grant, eräänlainen tarveperusteinen taloudellinen apu opiskelijoille, joilla on merkittäviä taloudellisia esteitä, opetusministeriö voi saada jopa 20 000 dollaria anteeksi.
Molemmissa tapauksissa saamasi helpotuksen rajoittaisi se, kuinka paljon olet todellisuudessa velkaa opintovelkaa. Esimerkiksi joku, joka on oikeutettu saamaan 20 000 dollaria anteeksiantoa, saisi vain 18 000 dollaria, jos se on hänen jäljellä olevan velan kokonaismäärä.
Valkoisen talon ehdotuksen suuruus on järisyttänyt monien huomattavien (ja pääasiassa republikaanien) henkilöiden höyheniä. Kriitikot väittävät muiden valitusten ohella:
- Aiheuttaa ja pahentaa inflaatiota
- Käyttää resursseja, jotka voitaisiin osoittaa sellaisten henkilöiden tukemiseen, joilla ei alun perin ollut mahdollisuutta käydä yliopistossa
- On epäreilua ihmisiä kohtaan, jotka ovat tehneet kovasti töitä maksaakseen lainansa tai säästääkseen korkeakoulua varten
Mitkä ovat viimeisimmät opintolainauutiset? (huhtikuu 2023)
Bidenin suunnitelmia seuranneen oikeudenkäynnin vuoksi tuomioistuimet estivät ohjelman, mikä pakotti opetusministeriön lopeta hakemusten vastaanottaminen lainan anteeksiannosta 11.11.2022. Jos olet jo hakenut kyseiseen päivämäärään mennessä, he pitävät hakemustasi, kunnes korkein oikeus tekee lopullisen päätöksen.
Viimeisin uutinen on, että korkeimman oikeuden on määrä kuulla väitteitä tästä asiasta 28. helmikuuta 2023. Kuusi osavaltiota ja asianajoryhmä, Job Creators Network Foundation, toivat oikeudellisia haasteita anteeksiantosuunnitelmalle.
Seuraava askel oli, kun Bidenin hallinto toimitti seuraavan tiedotteen tammikuuta 4, 2023. Raportissa todettiin, että suunnitelma on laillinen ja että opetusministeri toimi asianmukaisesti.
Mahdolliset lykkäyksen ja anteeksiannon aikajanat
Mitä tapahtuu seuraavaksi?
Aika näyttää, selviääkö Bidenin suunnitelma miljardien dollarien opintolainojen peruuttamisesta tuomioistuimissa vai ei. Sillä välin lainanottajien syrjäyttävä vaikutus on viimeinen jatke takaisinmaksujen lykkäämiseen.
Tässä on kuitenkin omat vaikeutensa. Meneillään olevan oikeudenkäynnin vuoksi opetusministeriö ei ole antanut tarkkaa päivämäärää, jolloin takaisinmaksut alkavat uudelleen. Se on edelleen avoin ja kohtaa lainanottajien epävarmuuden siitä, kuinka varautua taloudellisesti tulevina kuukausina.
Ainoa takuu on, että se tapahtuu jossain vaiheessa tänä kesänä.
Tässä on mitä Opiskelijatuen verkkosivuilla sanoo asiasta:
– Opintolainan maksutaukoa jatketaan, kunnes Yhdysvaltain opetusministeriö saa luvan toteuttaa velkahelpotusohjelmaa tai oikeudenkäynti on ratkaistu. Maksut alkavat uudelleen 60 päivän kuluttua. Jos velkahelpotusohjelmaa ei ole toteutettu eikä riitaa ole ratkaistu 30.6.2023 mennessä, maksut jatkuvat 60 päivän kuluttua siitä."
Tämän aikajanan perusteella lainanottajien viimeisin päivämäärä, josta alkaen liittovaltion opintolainojen takaisinmaksun pitäisi alkaa, on elokuun 2023 lopussa – kuusikymmentä päivää kesäkuun 30. päivän jälkeen.
Korkein oikeus kuitenkin totesi äskettäin, että he aikovat kuulla aiheesta suullisia väitteitä helmikuussa. Jos asia ratkaistaan nopeasti, mikä on harvinaista, mutta mahdollista, voimme nähdä maksut alkavan uudelleen ennen elokuuta.
Mitä sinun pitäisi tehdä opintolainoillasi?
Oletko epävarma, kuinka nämä velan lykkäystä ja anteeksiantoa koskevat tiedot koskevat sinua? Haluatko neuvoja, kuinka voit maksimoida sen, mitä voidaan lykätä ja antaa anteeksi tilanteestasi riippuen?
Seuraava jakso voi osoittautua arvokkaaksi. Siinä käymme läpi muutamia eri skenaarioita ja pohdimme parasta lähestymistapaa.
VAROITUS: Ennen kuin teet mitään päätöksiä, keskustele ammattilaisen kanssa, joka voi tarkastella sinun erityistilanne ja annettava asiakirja sinä tarkkoja neuvoja. Jaamme yleiset tilanteet ja huomioitavat asiat – tämä ei ole neuvo, jota sinun pitäisi tehdä, koska emme ole tarkistaneet lainojasi.
1. Maksat takaisin yksityistä opintolainaa
Valitettavasti koko tämä keskustelu pyörii yksinomaan sen ympärillä liittovaltion- opintolainat. Jos olet rahoittanut aikasi yliopistossa a yksityinen lainaa (eli yksityisiltä yrityksiltä, kuten kansallisilta pankeilta tai verkkolainanantajilta), et ole oikeutettu Bidenin velan anteeksiantamiseen, jos se jatkuu.
Yksityisille lainanottajille paras tapa tehdä lainojen takaisinmaksusta hallittavampaa voisi olla uudelleenrahoittaa opintolaina.
The Fed jatkaa korkojen nostamista, mikä tekee tästä vaihtoehdosta taloudellisesti vähemmän kannattava kuin ennen, mutta nyt tuottoisampi kuin se voisi olla lähitulevaisuudessa. Asiaa kannattaa tutkia – varsinkin jos luottotietosi on parantunut sen jälkeen, kun hait ensimmäistä kertaa yksityistä opintolainaa.
2. Maksat takaisin liittovaltion opintolainaa
Se on hieman odotuspeli liittovaltion lainanottajille, jotka ovat oikeutettuja lainan anteeksiantamiseen. Harkitse toistaiseksi ryhtymistä toimenpiteisiin varmistaaksesi, että olet valmis, kun takaisinmaksuja lopulta jatketaan. Muiden ehdotusten ohella mm Opiskelijaapusivustolla lukee sinun pitäisi:
- Päivitä yhteystietosi käymällä lainanhoitajasi verkkosivustolla ja studentaid.gov-profiilissa
- Tarkista, että olet rekisteröitynyt automaattiseen veloitukseen tai rekisteröidy siihen lainanhoitajasi verkkosivuston kautta
Saatat joutua hakemaan myös lainahelpotusta.
Vaikka hakemukset on tällä hetkellä suljettu (ja opetusministeriöllä on asiaankuuluvat tiedot sulkemista varten 8 miljoonalle lainanottajalle, mikä tarkoittaa, että he voivat saada helpotusta ilman hakemista), et halua missata vene. Tässä on minne mennä tehdä hakemuksen tai tarkistaa velkahelpotusohjelman tilan.
Muista, että saatavilla on myös vaihtoehtoisia anteeksiantoohjelmia. Jos olet esimerkiksi työskennellyt julkisella sektorilla ja olet suorittanut 120 oikea-aikaista maksua, suora lainasi saldo voi olla peruutettavissa Julkisen palvelun lainan anteeksiantoohjelma (PSLF).
Toinen harkittava vaihtoehto – sekä nyt että tänä kesänä – on pääsy tuloihin perustuva takaisinmaksusuunnitelma. Saatavilla liittovaltion lainanottajien pienituloisille tai joilla ei ole varaa lainaan. Saatavilla on lukuisia suunnitelmia, jotka voivat johtaa kuukausimaksujen pienenemiseen.
3. Sinulla on yhdistelmä yksityisiä ja liittovaltion opintolainoja
Entä jos sinulla on sekä yksityisiä että liittovaltion opintolainoja maksettavana? Haluat kohdella näitä kahta lainaryhmää eri tavalla.
Liittovaltion lainojen osalta voit tietysti odottaa tämän kesän ajan nähdäksesi lainan anteeksiantamiseen liittyvien oikeudenkäyntien tulokset.
Yksityisten lainojen osalta jatkat maksujen suorittamista ja harkitset niiden yhdistämistä parempien korkojen tai ehtojen saamiseksi.
Toinen vaihtoehto on yhdistää nämä liittovaltion ja yksityiset lainat yhdeksi yksityiseksi lainaksi. Vaikka tämä yksinkertaistaisi takaisinmaksuasi (yksi maksu vs. useita) ja saattaisi johtaa korkojen laskuun, menetät mahdollisen anteeksiannon.
Presidentti Bidenin suunnitelma koskee vain liittovaltion lainoja.
Useimmille ihmisille tämän mahdollisen lainan peruuttamisen menettäminen ei ole taloudellisesti järkevää.
Mutta jos et kuitenkaan täytä liittovaltion lainan anteeksiantoa (esim. ansaitset yli 125 000 dollaria vuodessa) ja nykyisellä lainallasi on korkea korko, uudelleenrahoituksessa voi olla järkeä. Tuntuu epätodennäköiseltä, että anteeksiannon ehdot muuttuvat, joten en usko, että odottaa, nousevatko tulorajat, on kovin järkevää.
Se on kuitenkin aina mahdollista, joten se on sinun tehtäväsi.
Tapauksissa, joissa sinulla on liittovaltion opintolaina ja useita yksityisiä lainasaldoja maksettavana ja olet oikeutettu lainan anteeksiantamiseen, paras tapa on jälleenrahoittaa vain ne yksityiset lainat. Tällä tavalla saatat saada paremman koron yhtälön yksityisellä puolella uhraamatta liittovaltion helpotusta.
Toinen mahdollisuus on laskea, kuinka paljon liittovaltion opiskelijavelkaa sinulla olisi, jos Bidenin suunnitelmat säilyisivät oikeudessa, ja rahoittaa se uudelleen. Esimerkiksi joku, jonka saldo on yhteensä 16 000 dollaria, voisi jälleenrahoittaa loput 6 000 dollaria.
4. Pitäisikö sinun maksaa takaisin liittovaltion lainoja nyt?
Tässä on mielenkiintoinen kysymys: mitä liittovaltion lainanhaltijoiden pitäisi tehdä tähän kesään asti, jolloin takaisinmaksut jatkuvat?
Lykkäyksestä huolimatta liittovaltion lainanottajat voivat jatkaa maksujen suorittamista. Ja kun korko jäädytetään (ne kaikki on asetettu 0 prosenttiin lykkäyksen aikana), kaikki maksusi menevät pääomaan pääoman ja koron sijaan.
Lisäksi jos käytät tätä lähestymistapaa ja vahingossa lasket saldosi alle sen peruutussumman, johon olet oikeutettu, Liittovaltion hallitus palauttaa liiallisen maksun, jos/kun he maksavat velan (jos suoritat maksuja lykkäyksen aikana, voit pyytää se takaisin).
Sinulla voi olla myös muunlaisia velkoja käsissäsi. Jos näin on, toinen tapa hyödyntää opintolainojen nykyistä 0 % korkoa on maksaa pois kaikki, mikä on kalliimpaa, kuten luottokorttivelat.
Varoitus kuitenkin on.
Ottaen huomioon ne taloudelliset haasteet, joita kohtaamme tällä hetkellä, saattaa olla järkevämpää sijoittaa rahat muuten maksaa opiskelijavelkoja säästötilille, joka on FDIC-vakuutettu ja jolla on kohtuullinen korot. Ei rangaistus-CD-levyjä tarjoavat korkean hinnan ilman ehtoja.
Lainojen takaisinmaksu nykyisestä lykkäyksestä huolimatta on järkevintä ihmisille, joilla a) on jo huomattava hätärahasto ja b) sinulla ei ole kallista luottokorttivelkaa.
Viimeisiä ajatuksia opintolainojen lykkäämisestä ja anteeksiantamisesta
Pysy ajan tasalla viimeisimmistä opintolainojen lykkäyksiä ja anteeksiantoa koskevista päivityksistä on ratkaisevan tärkeää, jotta tilaisuus voidaan hyödyntää täysimääräisesti.
Valitettavasti, koska tietoa on jo niin paljon ja tilanne kehittyy jatkuvasti, voi olla vaikea tietää, mistä aloittaa. Toivomme, että tämä artikkeli on antanut kaikki tiedot, joita tarvitset ymmärtääksesi paremmin nykyistä tilannetta ja ryhtyäksesi toimiin maksimoidaksesi sen, mitä voidaan lykätä ja antaa anteeksi.
Pidämme tämän artikkelin ajan tasalla viimeisimmällä tiedolla opintolainoista, lykkäys- ja anteeksiantosuunnitelmista, kun ne etenevät tuomioistuimissa.