Asuntolainojen korot nousevat. Vuoden 2020 lopusta lähtien hinnat ovat nousseet kahden puolivälin tasolta viiden puoliväliin. Sijoituskiinteistöjen korko on tyypillisesti 1-2 % korkeampi, koska vuokra-asunnot muodostavat suuremman riskin lainanantajille.
Valitettavasti asunnon ostajille korkeampi korko tarkoittaa korkeampia kuukausimaksuja. Tämä vaikuttaa kokonaishintaan. Keskihintaisen asunnon osalta viimeaikaiset koronnostot ovat lisänneet 300–400 dollaria keskimääräiseen asuntolainaan kuukaudessa.
Nousevat korot vaikuttavat yleiseen kohtuuhintaisuuteen, mutta viilentyvillä markkinoilla on joitain yllättäviä etuja. Yleinen etu on, että kilpailu kodeista vähenee. Ja saman omaisuuden vähemmän jahtaaminen tuo joukon ostajaetuja. Tässä niistä kolme.
Lyhyt versio
- Nousevat korot vaikuttavat ostajan asunnon kohtuuhintaisuuteen nostamalla asuntolainan kuukausimaksua.
- Huolimatta miltä näyttää, ostamisesta on hyötyä, kun korot nousevat.
- Ostajakilpailun väheneminen pakottaa asuntojen myyntihintoja alas, avaa ostajille enemmän valinnanvaraa ja voi vähentää ostajan riskiä.
Etu #1: Alhaisemmat asuntojen hinnat
Tämän alhaisen korkoympäristön aikana viimeisen kahden vuoden aikana liian monet ostajat kilpailivat historiallisen alhaisesta myytävien asuntojen varastosta. Olet luultavasti kuullut useista tarjouksista, jotka ylittävät hintapyynnön. Kysyntä ja tarjonta eivät olleet hallinnassa näillä hulluilla markkinoilla.
Mutta nousevat korot auttavat korjaamaan tämän ongelman. Korkeammat korot vähentävät asuntolainaan oikeutettujen ostajien määrää, mikä vähentää kilpailua asunnoista.
Korkeammalla korolla on kaksi vaikutusta asuntomarkkinoihin, jotka voivat auttaa laskemaan hintoja:
- He hinnoittelevat joitain ostajia pois markkinoilta, mikä on hyväksi jäljellä oleville ostajille; ja
- Ne aiheuttavat yleensä asuntojen hintojen laskupaineita, mikä on ostajien eduksi.
Etu #2: Saatavilla enemmän kotivaihtoehtoja
Nousevat korot vievät edelleen pois ostajia, joilla ei ole enää varaa korkeampiin kuukausimaksuihin, mutta jotain muuta tapahtuu. Lisää varastoa on tulossa markkinoille. Kesäkuussa 2022 varastot kasvoivat 19 % edelliseen vuoteen verrattuna.
Nämä kaksi suuntausta – nousevat korot ja lisääntynyt asuntovarasto – tarkoittavat päteville asunnon ostajille on tarjolla enemmän vaihtoehtoja.
Vaikka asunnot myyvät edelleen suhteellisen nopeasti verrattuna pandemiaa edeltävään tilanteeseen, asuntomarkkinoilla asunnot pysyvät markkinoilla pidempään. Markkinoille saapuvien lisätietojen ja nykyisten listausten pidempien "markkinapäivien" myötä varasto kasvaa. Ja se on hyvä asia ostajille.
Lisää ostajille >>Joten haluatko ostaa talon? Opas ensiasunnon ostajalle
Etu #3: Vähemmän ostajan riskiä
Viimeisen kahden vuoden aikana ostajakilpailussa, joka jahti rajallista asuntojen tarjontaa, monet ostajat ovat luopuneet tarjouksista. Miksi? Koska tarjoukset, joissa on vähemmän sattumaa, tarjoavat paremmat mahdollisuudet tulla myyjän valitsemiin.
Poikkeamattomien tapahtumien joukossa oli kuitenkin kaksi tärkeää asiaa: tarkastus ja arviointi. Markkina-illan myötä tarkastus- ja arviointitapahtumat ovat ilmaantuneet uudelleen. Tästä syystä se on hyvä asia ostajille.
Tarkastus
Asunnon ostamiseen liittyy paljon tuntemattomia, joihin liittyy riskejä. Olet ostamassa aineellista omaisuutta, joka on alttiina kulumiselle. Murphyn lain mukaan heti kun muutat sisään, suuri (ja kallis) järjestelmä, kuten LVI, epäonnistuu.
Tavallisilla markkinoilla ostaja vaatii tilaisuuden tutustua kotiin. Jos he eivät pidä siitä, mitä tarkastus osoittaa, he voivat vetäytyä sopimuksesta.
Tämä on tärkeä askel ymmärtääksesi, mitä olet ostamassa. Laillistettu tarkastaja antaa tietoja tärkeiden rakenteellisten ja mekaanisten asioiden iästä ja kunnosta, jotka asunnon ostajan tulee tietää. Kuinka monta vuotta elämää katolla on jäljellä? Toimiiko LVI-järjestelmä oikein? Onko perustuksessa halkeama, joka uhkaa kodin vakautta?
Kuluttajien ja edustajien ei odoteta tietävän tai koulutettuja näkemään näitä asioita, mutta tarkastaja tietää. Vaikka tarkastuksen tulokset eivät yleensä ole tilaisuus neuvotella tarjoushinnasta uudelleen, se voi palvella tätä tarkoitusta, jos olosuhteet sitä edellyttävät huomattavia investointeja löytyy.
Arviointi
Markkinat suosivat viimeisen kahden vuoden aikana käteistä ostavia ja ostajia, joilla säästettiin huomattava käsiraha. Se johtuu siitä tarjoussodat painoivat hinnat yli myyjän pyytämän hinnan. Tämä tarkoitti usein, että asuntoa ei arvioitu tarjoushinnasta.
Lainaajille se on ongelma. Asuntolainaa vakuuttaessaan lainanantaja vaatii usein hyvin tutkitun arvonarvioinnin riippumattoman lisensoidun arvioijan toimesta. Loppujen lopuksi he haluavat varmistaa, että koti on sen rahamäärän arvoinen, jonka he suostuvat rahoittamaan.
Tuloksena, vain ostajat, joilla oli ylimääräistä käteistä tarjoushinnan ja arvioidun hinnan välisen eron maksamiseen, pystyivät kilpailemaan, koska myyjät hyväksyisivät ylilistauksen hintatarjouksen vain, jos ostaja voisi allekirjoittaa arviointivajeen liitteen.
Pitäisikö sinun ostaa nyt?
Vaikka Internetissä onkin sensaatiomaisia otsikoita asuntomarkkinoiden romahduksesta, agentit joiden saappaat ovat maassa, eivät näe välitöntä romahdusta, vaan pikemminkin kipeästi kaivattuja markkinoita korjaus.
Itse asiassa a HomeLight-kysely 1 000 agentille Nykyisistä asumisolosuhteista yksimielisyys oli yleisesti ottaen optimistinen. Tarjoussotia on vähemmän, tarjouksia ja hinnanalennuksia enemmän. Nämä ovat merkkejä vain muutoksesta, eivät asuntomarkkinoiden romahduksesta.
Marylandin lisensoituna agenttina olen samaa mieltä. Asuntomarkkinat ovat edenneet hullua vauhtia ja tarvitsivat kipeästi annoksen järkeä. Erittäin halutut kodit myivät ensimmäisenä päivänä, kun ne tulivat markkinoille useilla tarjouksilla, jotka nostivat hinnat selvästi listaushinnan yläpuolelle.
Markkinat tarvitsivat korjausta ostohullun hillitsemiseksi. Onneksi asuntomarkkinat ovat palautumassa normaaliksi korkojen nousun ja varastojen lisääntymisen myötä. Ostajien (kysyntä) ja myyjien (tarjonta) välillä on terveellisempi tasapaino. Ja korkeammat korot jopa painavat asuntojen myyntihintoja alas, koska ostajilla on varaa vähemmän.
Fed oli vihjannut korkeammista koroista viimeiset 18 kuukautta. Mutta se alkoi vasta äskettäin nosta koronnousuja korkealle vaihteelle. Ja keskustelu korkojen lisänostopaineista jatkuu.
Tämä mielessä, jos aiot ostaa asunnon seuraavan 12 kuukauden sisällä, voi olla viisasta ostaa nyt ja lukita tämän päivän korko. Tämä voi olla erityisen totta, jos joudut myymään asunnon oston yhteydessä, koska nykyisen asuntosi potentiaaliset ostajat saattavat myös haluta lukita tämän päivän kurssiin.
Jos kuitenkin voit odottaa vähintään 12–24 kuukautta kodin ostamista, se ei ehkä ole huono päätös. Jos inflaatio on siihen mennessä laantunut, Fed alkaa todennäköisesti jälleen laskemaan korkoja. Joten siinä vaiheessa asuntojen hinnat voivat olla hieman alhaisemmat kuin nykyään, kun taas korot voivat olla hyvin samanlaisia.
Bottom Line
On luonnollista ajatella nousevia korkoja huonona uutisena asunnon ostajille. Loppujen lopuksi korkeammat korot tarkoittavat korkeampia kuukausimaksuja, kun otat saman määrän asuntolainaa.
Mutta se ei tarkoita, etteikö ostamisessa olisi hopeaa, kun hinnat ovat korkeat. Ostajakilpailu halutusta kodista todennäköisesti vähenee, ja korkeammat hinnat voivat laskea myyntihintoja.
Ja muista, että voit aina jälleenrahoittaa, kun korot laskevat uudelleen, edellyttäen, että tulot ja luottopisteet pysyvät vahvoina. Joten jos on aika muuttaa, älä anna korkeampien korkojen keskeyttää asunnonostosuunnitelmiasi.
Harkitsetko markkinoille pääsyä? Lue oppaamme alla:
- Kuinka paljon asunnon myynti maksaa?
- 7 parasta sijoituspaikkaa kiinteistöihin vuonna 2022
- Kuinka alenna kiinteistöjen sulkemiskustannuksia