Kukaan ei pidä verojen maksamisesta, mutta ei niiden maksaminen johtaa yleensä erittäin suuriin ongelmiin IRS-tarkastuksesta mahdolliseen vankeuteen. Se ei ole suositeltavaa. Mitä sinä voi lykätä verojen maksamista tai vähentää velkaa. On olemassa useita täysin laillisia tapoja tehdä tämä. Tässä on verotehokkaimmat sijoitusstrategiat, joista valita.
1. Kuntalainat
Ehkä ilmeisin tapa ansaita verovapaata tuottoa on ostaa verovapaita kunnallisia joukkovelkakirjoja (munis). Näiden joukkovelkakirjojen korot on vapautettu liittovaltion verosta. Ja joissakin osavaltioissa joukkovelkakirjat ovat vapautettuja kyseisen valtion tuloverosta.
Tämä voi olla iso juttu, jos asut korkean tuloverovaltiossa. Olet luultavasti velkaa valtion tuloveroa koroista, jotka on myönnetty muualta kuin kotivaltiostasi. Jos esimerkiksi asut New Yorkissa ja ostat Kalifornian munia, olet velkaa New Yorkin osavaltion tuloveroa Kalifornian joukkovelkakirjalainojen koroista. Osta joko New Yorkin osavaltion tai muun valtion viranomaisen myöntämiä verovapaita muneja välttääksesi valtion tuloveron maksamisen kunnallisista tuloistasi.
Voit ostaa joko yksittäisiä kunnallislainoja tai kuntien joukkovelkakirjoja varoja (yhteiset varat tai ETF), joilla on hajautettu salkku munis. Rahaston osingot tulevat sen joukkovelkakirjalainojen koroista, joten ne ovat sijoittajille verovapaita. Erikoisrahastot pitävät obligaatioita vain yhdestä osavaltiosta, kuten Kaliforniasta tai New Yorkista, joten näiden rahastojen osingot ovat "kaksinkertaisesti verovapaita" kyseisen osavaltion asukkaille.
Rahastot jakavat kuitenkin usein pääomavoitot vuoden lopussa. Kaikki sijoittajat, jotka omistavat rahaston tiettynä päivänä, ovat verovelvollisia näistä pääomavoitoista.
Muut "huijaukset":
- Jos ostat asunnon alle nimellisarvon, nimellisarvon ja ostohinnan erotus voidaan katsoa veronalaisena tulona. Tästä on vaikeaselkoisia sääntöjä, mutta saatat joutua maksamaan pääomatuloveroa tämän vuoksi.
- Joidenkin munien korko riippuu Vaihtoehtoinen vähimmäisvero (AMT). AMT vaikuttaa harvempiin veronmaksajiin vuoden 2018 verolaskun jälkeen, mutta kysy välittäjältäsi ennen ostamista, onko joukkovelkakirja "AMT-obligaatio".
- Se, että korot ovat verovapaita, ei tarkoita, että munien ostaminen olisi "parempaa" kuin yrityslainojen ostaminen. Verojen jälkeen jotkin yrityslainat voivat tarjota korkeampaa tuottoa.
Yksi tapa varmistaa, että kunnallisiin joukkovelkakirjoihin sijoittaminen on järkevää sekä salkkusi että verojesi kannalta on, että salkkusi tarkastaa valtuutettu ammattilainen, kuten esim. Henkilökohtainen pääoma.
2. Sijoita Roth IRA: n kautta
Tämä on luultavasti paras tapa keventää verotaakkaasi pysyvästi, koska ansaitsemasi tuotot a Roth IRA ei koskaan veroteta. Ei milloinkaan! 100 % nostot Roth IRA: lta ovat verovapaita. Vaikka maksatkin veroa etukäteen Rothiin menevistä rahoista, kyky ansaita verovapaata tuottoa monien vuosien aikana on lyömätön. Enimmäissumma, jonka voit lahjoittaa Roth IRA: han vuonna 2019, on 6 000 dollaria, joten se ei ole valtava rahasumma, mutta vuosi vuodelta se summautuu.
Jotkut ihmiset väittävät: "Mutta minun on maksettava veroa etukäteen rahoista, joita sijoitan Roth IRA: han. Perinteisen IRA: n tai 401(k):n maksaminen alentaa verotettavaa tuloani, joten se vähentää veroani tänään." Totta, mutta Se on kuin sanoisi, että ostaisit mieluummin mukavan illallisen tänä iltana kuin nauttisi vuosia kestäneestä juhlasta jälkeensi jäädä eläkkeelle.
Perinteisellä IRA: lla vältyt maksamasta suhteellisen pientä veroa, kun laitat rahaa tilille, mutta maksat veroa kaikki rahasta, mukaan lukien vuosien ja vuosien sijoitustuotot sen ilmestyessä. Ellet ole vain muutaman vuoden päässä eläkkeelle jäämisestä, Roth on parempi tarjous. Voit aloittaa nostamisen 59½ iän jälkeen, mutta huomaa, että Roth IRA: n on oltava käytössä vähintään viisi vuotta ennen kuin voit ottaa nostoja iästäsi riippumatta.
Roth IRA: n osallistumiselle on tulorajoituksia. Jos olet sinkku, muokatun oikaistun bruttotulosi (MAGI) on oltava alle 137 000 dollaria vuonna 2019, ja maksuja alennetaan 122 000 dollarista alkaen. Jos olet naimisissa ja haet yhdessä, MAGI: si on oltava alle 203 000 dollaria, ja alennukset alkavat 193 000 dollarista. Jos ylität rajan, on a laillinen "takaovi" tapa muuntaa tavallinen IRA Roth IRA: ksi joita saatat haluta harkita.
3. Osallistu työnantajan tukemaan 401(k)/403(b)-suunnitelmaan
Useimmat työnantajat yhdistävät maksusi 401(k)- tai 403(b)-suunnitelmaan tiettyyn määrään asti. Maksusi ovat ennen veroja, joten ne alentavat vuoden verotettavaa tuloasi. Ja työnantajasi maksu on ilmaista rahaa. Maksat veron 100 % nostoista, jotka voit aloittaa 59½-vuotiaana.
Yhä useammat työnantajat tarjoavat nyt a Roth 401(k), joka on samanlainen kuin Roth IRA, mutta antaa sinun lahjoittaa jopa 19 000 dollaria. Jos olet 50-vuotias tai vanhempi, se nousee 25 000 dollariin. Ilmeisesti tämä on paljon enemmän kuin Roth IRA: n 6 000 dollarin raja. Rajoitus koskee sinua kaikki yhteensä 401(k) -maksut, joko perinteiseen 401(k), Roth 401(k) tai molempiin. Työnantajan vastaavat maksut menevät aina tavalliselle (ei-Roth) 401(k) -tilille.
Yksi haittapuoli näissä työnantajan tukemissa suunnitelmissa on, että olet rajoitettu suunnitelman tarjoamiin sijoitusvaihtoehtoihin. Useimmat tarjoavat edullisia indeksirahastoja, mutta Varo kaikkia, joilla on korkeat maksut, ja muista monipuolistaa. Jos suunnitelmasi tarjoaa rajoitetusti valinnanvaraa vain korkeita maksuja sisältävistä rahastoista, saatat haluta sijoittaa vain siihen määrään asti, joka ansaitsee työnantajaltasi suurimman vastaavan maksun.
4. Osallistu perinteiseen IRA: han
Perinteinen IRA on samanlainen kuin 401(k)/403(b), mutta ilman vastaavaa työnantajan maksua. Maksusi vähentävät verotettavaa tuloasi sinä vuonna, jolloin ne tehdään, mutta maksat veroa näistä rahoista ja sijoitustuotoistasi, kun nostat (aikaisintaan 59½ vuoden iässä, viimeistään 70½ vuoden iässä). Silti näiden veronmaksujen lykkääminen 10, 20 tai mahdollisesti 30+ vuodella ennen nostojen tekemistä on suuri etu.
IRA: n avulla sinulla on käytännössä rajoittamaton joustavuus sijoitusvaihtoehdoissasi, jotka voivat olla hyviä tai huonoja riippuen siitä, kuinka mukavaa olet ohjaamassa omaa sijoitustasi. Haluat ehkä kysyä neuvoa asiasta.
Jos maksimoit 401(k) maksusi ja haluat silti säästää enemmän, voit maksaa perinteisen IRA: n, mutta et ennen veroja. Pidä siis huolellista kirjaa, jotta et joudu maksamaan veroa näistä rahoista uudelleen, kun otat nostoja tililtä.
Haluatko tietää lisää siitä, miten verot vaikuttavat sijoituksiin ja kuinka säästät veroissasi tänä vuonna? Tarkista Cofield's Concepts, talousneuvojan Carter Cofieldin koulutussivusto. Hänen verokurssillaan opit kaiken, mitä sinun tarvitsee tietää vähennysten hyödyntämisestä ja sijoitusten verotuksen toiminnasta.
5. Säästä yliopistoon 529 suunnitelmalla
Jos sinulla on lapsia ja aiot maksaa osan tai kaikki heidän opiskelukuluistaan tai jos aiot suorittaa tutkinnon tulevaisuudessa itsellesi, avaa 529 suunnitelma. Avaa jokaiselle lapselle tili (vaikka hän ei olisi vielä syntynyt!) ja aloita säästäminen mahdollisimman pian, vaikka se olisi vain pieni summa kuukaudessa. Sijoitustuottoja kertyy verovapaasti 529 tilille, ja niin kauan kuin rahat käytetään päteviin koulutusmenoihin (ei vain lukukausimaksuihin), kotiutukset ovat verovapaita. Jotkut osavaltiot tarjoavat jopa verovähennyksen rahoille, jotka on sijoitettu kyseisen osavaltion 529-suunnitelmaan.
Jos olet isovanhempi, täti, setä tai muu huolehtiva henkilö, joka haluaa auttaa maksamaan lapsen korkeakoulukoulutuksen, se on yleensä sinun on parempi lahjoittaa rahaa lapsen vanhemman omistamalle tilille kuin perustaa erillinen tili oma. Emme mene yksityiskohtiin, mutta se vaikuttaa tukikelpoisuuteen.
Useimmat talousneuvojat suosittelevat säästämään eläkettä varten ennen kuin laitat rahaa syrjään lapsen koulutukseen. Et voi ottaa lainaa maksaaksesi eläkkeesi, ja lapsella on monta vuotta aikaa ansaita rahaa opintolainan takaisinmaksuun kuin sinulla on säästää eläkkeelle. Mutta kaikki eivät ole samaa mieltä tästä näkökulmasta.
6. UGMA/UTMA-tilit
The Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) ja Uniform Transfers to Minors Act (UTMA) antaa alaikäisten omistaa omaisuutta. Tämä tekniikka ei aina tarjoa 100 % verovapaata palautusta, mutta se saattaa toimia sinulle – tai todella, ei-aikuisille lapsillesi.
Tämän tyyppinen tili on alaikäisen lapsen nimissä. Sijoitusten tuottoa siis tiettyyn rajaan asti verotetaan lapsen veroluokan mukaan. Tämä tarkoittaa usein sitä, että veroa ei ole velkaa, koska useimmat lapset eivät ansaitse enemmän kuin normaali vähennys.
Pienen tulostuksen hälytys: Jos lapsesi On suurituloinen, rajan ylittävä tulo verotetaan vanhemman verokannan mukaan.
Lisää hienoja printtejä: Kun lapsi saavuttaa tietyn iän, hän saa rahansa hallintaansa. Jos kaikki menee hyvin, se käytetään korkeakoulun maksamiseen tai talon käsirahaan. Mutta se voi mennä moottoripyörän ostamiseen tai mitä tahansa. Keskustele veroasiantuntijan kanssa ennen kuin jatkat.
7. Maksa hoitokulut terveyssäästötilillä
A terveyssäästötili (HSA) voit saada verovähennyksen sairauskuluista verotehokkaan sijoittamisen eduksi. Se on melkein kuin IRA-sidottu korkean omavastuun terveyssuunnitelmaan. Eläkesäästön sijaan tilillä maksetaan nykyiset pätevät sairaanhoitokulut.
Tilille laittamasi summa on verotuksessa vähennyskelpoinen, mikä alentaa verolaskuasi vuoden lopussa. Varoilla ansaitut korot ovat veronalaisia, eikä nostoja veroteta niin kauan kuin rahat käytetään hyväksyttyihin sairauskuluihin. Toisin kuin perinteisessä joustavassa kulutustilissä (FSA), HSA: n varat eivät ole "käytä tai menetä".
Tilillä oleva raha kerää edelleen korkoa, kunnes käytät niitä sairauskuluihin, ja varat ovat täysin hallinnassasi. Tämä on loistava vaihtoehto ihmisille, jotka valitsevat korkean vähennyskelpoisen terveyssuunnitelman.
Kun HSA saavuttaa tietyn dollarimäärän (yleensä 2 000 dollaria tai enemmän), voit avata HSA: n sijoitustili ja sijoittaa rahat erilaisiin sijoitusrahastoihin. Tämän tyyppinen HSA voi täydentää yleisiä eläkesäästöjäsi samalla kun suojaat sinua sairausvakuutuksella tarvitset.
8. Osta Yhdysvaltain I-sarjan säästöobligaatioita
Tämä on usein huomiotta jätetty, mutta loistava tapa ansaita inflaatioon indeksoitua tuottoa. Osavaltiosi tai paikallishallintosi ei verota tuloja, ja liittovaltion veroja lykätään, kun pidät säästöobligaatiota. I-sarjan säästöobligaatioita voidaan käyttää korkea-asteen koulutukseen verovapaasti (vaikka 529 suunnitelmat tarjoavat yleensä ylivoimaisen tuoton). Enimmäismäärä, jonka voit ostaa, on 10 000 dollaria sosiaaliturvatunnusta kohden, ja voit halutessasi käyttää enintään 5 000 dollaria (per sosiaaliturvatunnusta) kaikista IRS: n hyvityksistä ostaaksesi lisää. Voit pitää niitä osana eläkesäästöjäsi, mutta sinun ei tarvitse pitää niitä IRA: ssa tai 401(k):ssä lykätäksesi veroja korkotuloistasi.
Kun päätät, haluatko sijoittaa I-sarjan joukkovelkakirjoihin, vertaa tämän päivän korkoja muihin sijoitusmahdollisuuksiin. Yhdysvaltain valtiovarainministeriö julkaisee päivitetyt korot Treasury Direct verkkosivusto. Korko pysyy vähintään inflaation (CPI) tahdissa.
9. Master Limited Partnerships (MLP)
Master kommandiittiyhtiöt (MLP) ovat tapa saada kassavirtaa ja lykätä suurinta osaa tuotosta useille vuosille. "Rajoitettu" tarkoittaa, että et ole vastuussa yrityksen pyörittämisestä; keräät vain osinkoshekkejä. Kuulostaako hyvältä tähän mennessä? MLP: stä saadut osingot ovat yleensä lykättyjä veroja. Nämä jaot itse asiassa alentavat osakkeiden kustannusperustetta. Maksat veroa, kun myyt osakkeitasi, ja myyntivoitto voi olla merkittävä riippuen siitä, kuinka kauan olet pitänyt MLP: tä.
MLP: n haittapuolena on, että niitä on melko monimutkainen käsitellä veroilmoitusten yhteydessä, ja ne vaativat yleensä ammattimaisen veronlaatijan tai CPA: n apua.
Yhteenveto
Säästämisen ja sijoittamisen verotietoisuus voi vaikuttaa suuresti siihen, kuinka suuren osan kovalla työllä ansaituista tuloistasi (mukaan lukien sijoitustuloistasi) pidät, verrattuna siihen, kuinka paljon sinun on maksettava veroja. Niin kauan kuin se on laillista, kannatamme veronmaksusi pitämistä minimissä. Voi, voit laskea kätesi nyt.