Keikkatalous on tulossa täysi-ikäiseksi. Sen myötä on tullut esiin uusi työntekijöiden sukupolvi, joka koostuu itsenäisistä ammatinharjoittajista ja freelancereista. Freelancers Unionin ja Upworkin tekemä tutkimus toteaa tämän peräti 54 miljoonaa amerikkalaista teki freelance-työtä vuonna 2015. Se on noin kolmasosa Yhdysvaltain työmarkkinoista.
Eikö se kuulosta muutokselta amerikkalaisessa työelämässä?
No, se on suuri muutos, ja sen pitäisi kasvaa eksponentiaalisesti.
Itsenäinen ammatinharjoittaminen – kuulostaako vapaudelta 9-5-rutiinista? Se on tavallaan vapautta. Sellaisen, jonka avulla voit valita tunnit ja kenen kanssa työskentelet. Mutta jokaisella vapaudella on hintansa. Tässä tapauksessa sen on oltava vastuussa tulevaisuudestasi.
Toisin kuin työntekijöillä, itsenäisillä ammatinharjoittajilla ei ole työnantajan tukemaa eläkejärjestelmää. Jotkut saattavat nähdä tämän haittapuolena. Mutta jos sitä tarkastellaan oikean linssin läpi, se voi nopeuttaa itsenäisiä ammatinharjoittajia kohti tyydyttävää eläkkeelle siirtymistä. Kuulostaa liian hyvältä ollakseen totta!
Odota, paljastakaamme salaisuus…
Itseohjautuva Solo 401(k) -eläkesuunnitelma
Siellä se on! Yksittäinen eläke-/sijoitusväline, joka voi nostaa sinut työssäkäyviä kollegoitasi edelle, jos olet valmis noudattamaan vaatimuksia.
Mikä se on? Miten se auttaa minua, itsenäistä ammatinharjoittajaa?
Itseohjautuva Solo 401(k) -eläkesuunnitelma on itsenäisille ammatinharjoittajille suunnattu eläkejärjestely, jonka avulla he voivat osallistua vankoihin eläkemaksuihinsa.
Ainoat edellytykset itseohjautuvan eläkejärjestelmän avaamiselle ovat:
- Itsenäinen ammatinharjoittaja (osa- tai kokopäiväinen)
- Kokopäiväisten työntekijöiden poissaolo
Viisi ominaisuutta, jotka antavat itseohjautuneille soolo 401(k) -suunnitelmille kohtuuttoman edun
1. Korkeammat maksurajat
Oletko koskaan toivonut, että voisit panostaa enemmän eläkkeelle jäämiseen? Keskimääräinen IRA sallii vuosittaiset maksut jopa 7 000 dollariin (mukaan lukien kiinnijäämismaksu), mikä tekee eläkerahastojen nopean keräämisen vaikeaksi.
Itseohjautuvat Solo 401(k) -suunnitelmat erottuvat, jonka avulla voit lahjoittaa jopa 63 500 dollaria vuodessa (mukaan lukien kiinnijäämismaksu).
Odota! Mitä? Oletko varma?
Kyllä se on oikein.
Korkeampi raja nopeuttaa eläkesäästämistä. Jos aiot jäädä eläkkeelle 35- tai 40-vuotiaana, tämä saattaa olla oikea tapa.
2. Vaihtoehtoiset sijoitusvaihtoehdot
Kuinka monta kertaa ajattelit sijoittaa johonkin muuhun kuin osakkeisiin ja joukkovelkakirjoihin, mutta eläkesuunnitelmasi sijoitusvalinnat rajoittivat sinua?
Perinteiset eläkesuunnitelmat rajoittavat sijoitusvaihtoehtosi osakkeisiin, joukkovelkakirjoihin ja sijoitusrahastoihin. Oletko koskaan miettinyt, miksi se on niin? Ensinnäkin nämä rahoituslaitokset (välitys) ansaitsevat rahaa, kun valitset heidän tuotteitaan. Heillä ei ole mitään kannustinta tarjota sinulle muita vaihtoehtoja.
Itseohjautuvat Solo 401(k) -eläkesuunnitelmat tarjoavat toisaalta joukon sijoitusomaisuusluokkia, joista valita. Voit sijoittaa:
- Kiinteistöt
- Veron panttioikeudet/asiakirjat
- Asuntolainat
- Private equity
- Yksityinen lainaus
- Arvometallit
- Yhteisyritykset
- Leasing- ja leasingvaihtoehdot
- Strukturoidut siirtokunnat
- Ja enemmän!
Sinun tarvitsee vain tuntea nämä omaisuusluokat hyvin. Sitten olet valmis aloittamaan.
3. Täydellinen sijoitusharkinta
Itsenäisenä ammatinharjoittajana olet tottunut tiettyyn vapauteen. Voit valita asiakkaasi, työaikasi, työtilasi. Voit myös ottaa käyttöön tehokkaita strategioita.
Mutta kun on kyse eläkesijoittamisesta, löydät yhtäkkiä rajoituksia kaikkialta. Joskus näyttää siltä, että tarvitset vähintään tusinaa lupaa omien rahojesi sijoittamiseen.
Itseohjautuvat Solo 401(k) -eläkesuunnitelmat poistavat tämän rajoituksen. Hallitset täysin sijoitusvälinettäsi. Valitset omaisuuserät, jotka mielestäsi sopivat portfolioosi.
Sinulla on shekkikirjan hallintaoikeus eläkerahastoihisi. Näin voit tehdä sijoituksia sekillä. Huoltajan suostumusta ei tarvita. Et maksa käsittelymaksua jokaisesta tapahtumasta. Aloita vain tavoitteisiisi sopivalla rahoitusstrategialla ja aloita sijoittaminen.
4. Osallistujalainat
Vaikka freelancerina on etunsa, sillä on myös omat haittapuolensa. Esimerkiksi vaikea luottojen hyväksymisympäristö.
Zillow-raportissa todetaan, että itsenäiset ammatinharjoittajat saavat yleensä 40 % vähemmän tarjouksia kuin palkkatyöläiset hakiessaan asuntolainaa. Raportin mukaan alhaisemmat luottopisteet ja ylimääräinen paperityö ovat tärkeimpiä syitä tarjousten vähenemiseen.
Freelancerina tai itsenäisenä ammatinharjoittajana taloudelliset nousut ja laskut ovat yleisiä. Et voi ennustaa, miten kausi päättyy sinulle!
Itseohjautuvat Solo 401(k) -suunnitelmat ovat täällä pelastamaan sinut!
Ne sallivat osallistujalainat jopa 50 000 dollaria tai 50 % eläketilisi saldosta. Kumpi on alempi. Lisäksi kukaan ei hallitse sitä, kuinka käytät rahat. Voit käyttää sitä maksaaksesi yliopistosta, ostaaksesi uuden talon tai jopa kasvattaaksesi liiketoimintaasi.
Katsotaanpa Solo 401(k) -osallistujalainan ominaisuuksia:
- Laina jopa 50 000 dollaria tai 50 % tilin saldosta suunnitelman osallistujaa kohti
- Ei luottovaatimuksia
- Matalat korot (prime korko + 1 %)
5. Rothin säästövaihtoehto
Entä tuloveroton eläkkeelle? Eikö sitä jokainen meistä voisi toivoa?
No, nyt voit täyttää tämän toiveen Roth Solo 401(k) -suunnitelmalla. Kyllä, luit oikein. Itseohjautuvissa Solo 401(k) -suunnitelmissa voi olla Roth-komponentti. Näin voit maksaa tilillesi verojen jälkeisiä dollareita. Voit lahjoittaa Roth Solo 401(k) -suunnitelmaasi vuonna 2020 enintään 26 000 dollaria (mukaan lukien kiinniottomaksu).
Lisäksi kaikki Roth Solo 401(k) -suunnitelmaan sisältyvien sijoitustesi tuotot ovat verovapaita. Sano, että ostit talon suunnitelmasi kanssa. Sitten vuokrasit sen tasaisella vuokratulolla ja myit sen myöhemmin merkittävällä arvolla. Pussit kaikki palautukset, verovapaasti!
3 sääntöä, jotka sinun tulee tietää Solo 401(k) -suunnitelmista
- Kielletyt liiketoimet: IRS on tiukka tapa käsitellä eläkevarojasi. Kiellettyjä liiketoimia tulee välttää. Verohallinto toteaa: "[A] kielletty tapahtuma IRA: ssa on mikä tahansa IRA-tilin väärinkäyttö tai IRA: n omistajan, hänen edunsaajan tai minkä tahansa annuiteetti hylätty henkilö.” Rangaistuksena on, että suunnitelmasi todennäköisesti peruuntuu ja menettää verotuksen lykkäämisen. Voi myös olla muita rangaistuksia tai maksuja.
- Suunnitelmasi ylläpito: Kaikki tulot, jotka tulevat Solo 401(k) -suunnitelmasi varoista, pitäisi mennä suoraan suunnitelmaan. Kaikki näihin omaisuuseriin liittyvät kustannukset tulee kattaa suunnitelmasi mukaan.
- Luoton/rahoituksen käyttö: Ainoa kelvollinen luottolähde itseohjautuvalle suunnitelmalle on ei-takuulaina. Takuumaksuton laina on laina, joka ottaa vakuudeksi ydinomaisuuden, eikä vaadi henkilötakausta. Laiminlyönnin tapauksessa lainanantajan vaatimus rajoittuu itse omaisuuteen. Tämä suojaa suunnitelman omistajaa. Et voi käyttää henkilökohtaisia varojasi asunnon tai pääoman ostamiseen suunnitelmasi puitteissa. Hyvä puoli on, että niitä on useita ei-takuulainanantajat valmis tarjoamaan tarvittavan rahoituksen.
Aivan kuten itsenäinen ammatinharjoittaja, itseohjautuva Solo 401(k) -suunnitelma mahdollistaa vapauden melkein joka suhteessa. Hyvällä sijoitusstrategialla se voi auttaa sinua jäämään eläkkeelle rikkaana ja antaa sinun pitää rahasi itsellesi.
Toimittajan huomautus: Dmitri Fomichenko on perustaja ja puheenjohtaja Sense Financial Services LLC, boutique-rahoitusyritys, joka on erikoistunut itseohjautuviin eläketileihin ja shekkikirjan hallintaan. Hän aloitti uransa taloussuunnittelussa ja kiinteistösijoittamisessa vuonna 2000. Hän omistaa useita sijoituskiinteistöjä eri osavaltioissa ja on lisensoitu Kalifornian kiinteistönvälittäjä. Vuosien varrella hän on ohjannut satoja sijoitus- ja taloussuunnitteluseminaareja ja mentoroinut tuhansia sijoittajia.