Monet sijoittajat jäävät niin kiinni eläkesijoittamiseen, että he jättävät huomiotta täysin ilmeisen eläketekijän – sosiaaliturvaetuudet. Onneksi on olemassa ilmaisia työkaluja ja verkkosivustoja sosiaaliturvaetujesi optimoimiseksi, ja sinun tulee lisätä tämä haku muihin eläkesuunnittelutoimiisi.
Useimmille ihmisille Sosiaaliturva muodostaa huomattavan osan heidän eläketuloistaan.
Näin voit optimoida SS-etusi käyttämällä näitä ilmaisia verkkosivustoja.
Kuinka riippuvainen olet sosiaaliturvasta?
Nämä nopeat faktat Sosiaaliturvaviranomainen (SSA) tee pointti:
- Yhdeksän kymmenestä 65-vuotiaasta ja sitä vanhemmasta saa sosiaaliturvaetuuksia.
- Sosiaaliturvaetuudet muodostavat noin 39 prosenttia vanhusten tuloista.
- Ikääntyneiden sosiaaliturvaetuuksien saajista 53 prosenttia aviopareista ja 74 prosenttia naimattomista saa 50 prosenttia tai enemmän tuloistaan sosiaaliturvasta.
- Ikääntyneiden sosiaaliturvaetuuksien saajista 22 prosenttia aviopareista ja noin 47 prosenttia naimattomista saa sosiaaliturvan vähintään 90 prosentin tuloistaan.
Riippumatta siitä, kuinka hyvin suunnittelet – ja toteutat suunnitelmasi – saatat silti olla riippuu pitkälti sosiaaliturvasta eläkkeelle jäädessä. Tästä syystä on parasta saada käsitys tulovaihtoehdoistasi nyt - ja sinulla on vaihtoehtoja.
Edut perustuvat enimmäkseen Kun Jäät eläkkeelle
Jos olet syntynyt vuonna 1960 tai myöhemmin, täysi eläkeikäsi on 67 vuotta. Siinä iässä saat täyden hyödyn. Mutta voit jäädä eläkkeelle aikaisemmin kuin 67-vuotiaana tai myöhemmin, jos siitä on sinulle hyötyä. SSA: n mukaan tämä tapahtuu seuraavasti:
- Jos aloitat eläke-etuuden saamisen 62-vuotiaana, saat 70 prosenttia kuukausittaisesta etuudesta, koska saat 60 kuukauden lisäetua.
- Jos aloitat eläke-etuuden saamisen 65-vuotiaana, saat 86,7 prosenttia kuukausittaisesta etuudesta, koska saat 24 kuukauden lisäetua.
Voit myös korottaa kuukausittaista etuuttasi siirtämällä eläkkeelle siirtymistä täyden eläkeiän yli. Voit korottaa kuukausittaista etuuttasi 2/3 prosentilla jokaiselta kuukaudelta, jonka viivyttelet etuuden keräämistä täyden eläkeikäsi jälkeen, tai 8 prosenttia vuodessa. Jos täysi eläkeikäsi on 67 vuotta, voit korottaa kuukausietuuttasi 24 prosentilla, jos siirrät keräämisen 70 ikävuoteen asti (8 prosenttia vuodessa kolmen vuoden ajan).
Etujen lisäkorotus ei ole mahdollista 70 vuoden iän jälkeen, joten viivyttelyä ei ole järkevää.
Sosiaaliturvan "do-over" -strategia
Koska monet ihmiset eivät tiedä suuremmista eduista, jotka johtuvat etuuksien viivästymisestä jopa 70 ikävuoteen asti, SSA tarjoaa keinotekoisen strategian. Termit olivat ennen anteliaampia, mutta niitä on tiukennettu viime vuosina.
Alla uusimmat määräykset, eläkeläiset voivat peruuttaa sosiaaliturvahakemuksensa vain kerran – ja vain 12 kuukauden kuluessa etuuksien ensimmäisestä saamisesta. Ja jos teet niin, sinun on maksettava takaisin kaikki tuon 12 kuukauden aikana keräämäsi edut.
Kuten saatat kuvitella, tämä takaisinmaksuvaatimus pitää uusimisstrategiaa hakevien ihmisten määrän minimissä – vain muutama sata hakee vuosittain.
Kuinka ylitäyttöprosessi toimii?
Oletetaan, että täysi eläkkeesi ikäsi on 67 vuotta, mutta jäät eläkkeelle ja alat kerätä etuuksia 62-vuotiaana – aikaisinta ikää, jolloin voit kerätä. Kuukausietusi on vain 70 prosenttia etuudestasi, jos olisit odottanut noutamista 67-vuotiaaksi. Jos etusi olisi ollut 2 000 dollaria kuukaudessa 67-vuotiaana, se on 1 400 dollaria (2 000 dollaria x 70 prosenttia), jos aloitat keräämisen 62-vuotiaana.
Kuuden kuukauden kuluttua etuuksien keräämisen aloittamisesta ymmärrät, että se oli virhe. Haet ylitysstrategiaa.
Voit tehdä tämän keskeyttämällä etusi vapaaehtoisesti, kunnes täytät 67 vuotta. Sinun on palautettava sinulle maksetut etuudet ja lykättävä uudelleen hakemista, kunnes täytät 67 vuotta. Siinä vaiheessa etusi on 2 000 dollaria kuukaudessa – täysi etusi.
Jos päätät lykätä keräämistä 70-vuotiaaksi, voit kasvattaa etuuttasi vieläkin enemmän – 24 prosenttia (8 prosenttia kertaa kolme vuotta) – kasvattaa kuukausittaista etuuttasi 2 000 dollarista 2 480 dollariin. Se on 480 dollarin lisäys kuukaudessa täyteen eläkeikääsi ja 1 040 dollaria suurempi kuin etuus, jonka aloitit keräämään 62-vuotiaana.
Ilmaiset online-työkalut sosiaaliturvaetujen optimoimiseen
Saatavilla on ilmaisia työkaluja sosiaaliturvaetuuksien optimointiin. Viisi työkalua on lueteltu, mutta tämän osion otsikosta huolimatta numero 5 ei ole ilmainen. Se on kuitenkin erinomainen työkalu, minkä vuoksi otamme sen mukaan.
1. SSA: n eläkearvioija. Paras paikka aloittaa on Sosiaaliturvalaitoksen eläkearvioija Näin voit nähdä likimääräisen etusi kolmessa iässä: 62-vuotiaana, normaalin eläkeiän ja 70-vuotiaana.
2. Bankraten SS-etulaskin. Bankratella on monia erinomaisia laskimia kaikkeen asuntolainojen lyhennyksestä eläkesuunnitteluun, joten heillä olisi myös oma sosiaaliturvaetuuslaskin: Bankraten sosiaaliturvalaskin. Kuten kaikki Bankrate-laskimet, myös tämä antaa sinun kokeilla rajoittamattoman määrän skenaarioita, jotta voit suorittaa arvioita mielesi mukaan.
Tämän laskimen haittapuoli on kuitenkin sen käyttö kotitalouden tulot. En ole täysin varma, mistä tämä johtuu, koska SSA perustaa edut yksilöiden tuloihin, ei koskaan kotitalouksien tuloihin. Silti se on arvokas työkalu, koska se voi myös heijastaa puolisosi sosiaaliturvatuloja.
3. T. Rowe Pricen sosiaaliturvaetuuksien arvioija. Sijoitusvälityssivustoilla on joskus sosiaaliturvatyökaluja, joista yksi on T. Rowe Pricen sosiaaliturvaetuuksien arvioija. Voit syöttää tietoja itsestäsi ja puolisosi. Voit sitten valita useista sosiaaliturvatavoitteista, kuten eri eläkeiän ajamisesta, maksimoimalla elinikäiset edut, ottamalla etuudet mahdollisimman pian tai maksimoimalla toimeentulon puoliso. Sivusto tarjoaa myös ohjeita parhaasta strategiasta tavoitteesi saavuttamiseksi.
4. AARP SS Retirement Tool. Kuten saatat odottaa, AARP: llä on myös sosiaaliturvan eläketyökalu. The AARP sosiaaliturvaetuuksien laskin käyttää sosiaaliturvahallinnon eläkearvioinnin tarjoamaa etuusarviota – sieltä saat AARP-alustaan liitetyn arvion.
Työkalu on melko yksinkertainen ja tarjoaa sinulle mahdollisuuden suorittaa erilaisia skenaarioita sekä sisällyttää kulut laskelmiisi. AARP on erinomainen resurssi eläkeläisille ja eläkeläisille, ja se tarjoaa valtavan tietokannan sosiaaliturvaan ja kaikkeen eläkkeelle siirtymiseen liittyvistä tiedoista ja artikkeleista.
5. Intuitin SS Optimizer -ominaisuus. Tämä SS Optimizer Intuitista on aivan uusi. Tämä on ainoa listalla oleva ei ilmainen, mutta se tarjoaa virtuaalisen yhden luukun optimaalisen sosiaaliturvaetuuksien laskemiseen. Tästä syystä sisällytämme sen luetteloon bonustyökaluna, joka on tutkimisen arvoinen.
Kun kirjaudut Optimizeriin, kirjoitat ensimmäiseen syöttöruutuun perustiedot – nimesi, syntymäaikasi ja siviilisääty. Seuraavalla näytöllä näytetään etusi 62-vuotiaana sekä optimaalinen skenaario, joka heijastaa kunkin puolison parasta ikää eläkkeelle siirtymiseen.
Sinun tulee ensin käydä SSA: n eläkearvioinnissa, jotta saat etusi täysimääräisenä eläkeiässäsi (FRA), jotta Optimizerin antamat etuusnumerot ovat mahdollisimman tarkkoja. Voit muuttaa tuloja eri skenaarioiden suorittamiseksi. Työkalu opastaa myös, kuinka voit hakea tietyn tason etuja.
Intuit tarjoaa Optimizerin ensimmäisen vuoden maksulla 49,99 dollaria ja sen jälkeen 9,99 dollaria joka vuosi. Uusiminen on erittäin suositeltavaa, koska sinun on päivitettävä skenaariosi vähintään kerran vuodessa, varsinkin jos työpaikkasi tai tulosi muuttuvat. Työkalun avulla voit suorittaa rajattomasti skenaarioita.
Lukijat: Oletko koskaan tehnyt arvioita sosiaaliturvaetuuksistasi? Sinun ei tarvitse olla lähellä eläkeikää tehdäksesi sen.