”Kuinka monta miljonääriä tunnet, jotka ovat rikastuneet sijoittamalla säästötileille? Jätän asiani." - Robert G. Allen
Sinulla on vankka tietämys vaihtoehtoisista sijoitusmaisemista ja aiot käyttää sitä eläkesijoittamiseen. Ja juuri kun olet käsittelemässä ensimmäistä tapahtumaa, huomaat, että eläkesuunnitelmasi tarjoaja ei salli vaihtoehtoisia sijoituksia. Tämä vähentää valintasi perinteisiin omaisuusluokkiin.
Mitä pidät tuosta?
Todennäköisesti hieman levoton ja avuton!
Jos näin on, et todennäköisesti tiedä asiasta itseohjautuvat eläkesuunnitelmat.
Mitä ovat itseohjautuvat eläkesuunnitelmat?
Itseohjautuvat eläkejärjestelyt antavat järjestelyjen omistajille mahdollisuuden sijoittaa eläkesäästönsä vaihtoehtoisiin omaisuusluokkiin.
Tärkein ominaisuus on mahdollisuus sijoittaa vaihtoehtoisiin omaisuuseriin tavanomaisten sijoitusten lisäksi, kuten sijoitusrahastot, osakkeet ja joukkovelkakirjat.
Katsotaanpa kolmea itseohjautuvaa vaihtoehtoa, jotka ovat sijoittajien käytettävissä.
1. Self-Directed Custodial IRA
Ensimmäinen vaihtoehto on itseohjautuva IRA. Tätä tarjoavat jotkut itseohjautuvat huoltajat ja ylläpitäjät. Tämän suunnitelman nimessä on pieni saalis: Vaikka suunnitelma on itseohjautuva ja mahdollistaa vaihtoehtoiset sijoitukset, tarvitset silti säilytyslaitoksen hyväksynnän ennen sijoittamista.
Mikä tahansa IRA-tyyppi voi olla itseohjautuva: perinteinen, Roth, SEP, yksinkertainen, lasten, perinnöllinen, puoliso- ja rollover-IRA.
Huomautus: Jotkut välitysyritykset, kuten Uskollisuus, Schwab, TD Ameritrade ja muut voivat markkinoida IRA-tietojaan nimellä "itseohjautuva.” On kuitenkin erittäin tärkeää ymmärtää, että nämä välitystilit eivät salli vaihtoehtoisia sijoituksia. Vain välityksen tarjoamat sijoitukset ovat sallittuja tällaisilla tileillä. Näitä vaihtoehtoja rajoittavat perinteiset sijoitusvaihtoehdot, joita ovat osakkeet, joukkovelkakirjat ja sijoitusrahastot. Siksi ne eivät ole todella itseohjautuvia IRA: ita.
Plussat
- Vaihtoehtoiset sijoitukset: Toisin kuin perinteiset IRA: t, voit valita vaihtoehtoisista sijoituksista, kuten kiinteistöistä, asuntolainoista, veroasiakirjat/panttioikeudet, jalometallit, pääomasijoitukset, yksityiset lainat ja jopa perinteiset osakkeet ja joukkovelkakirjat sijoitukset.
Haittoja
- Huollon suostumus: Se vaatii edelleen huoltajan suostumuksen. Joskus tämä voi pidentää kokonaistapahtuman aikaa. Saatat menettää aikaherkkiä sijoitusmahdollisuuksia.
- Transaktiomaksut: Suurin osa säilytysyhteisöistä toimii transaktiopalkkiomallilla. Ne veloittavat suunnitelmassa toteutettujen erilaisten tapahtumien käynnistämisestä, ylläpidosta ja käsittelystä. Transaktiomaksulla on negatiivinen vaikutus sijoitetun pääoman tuottoprosenttiin (ROI).
2. Checkbook IRA
Oikeassa mielessä a sekkikirja IRA tarjoaa vapauden sijoittaa eläkevarojasi haluamallasi tavalla. Sekkikirjan ohjaustoiminnon avulla tilinomistajat voivat tehdä sijoituksia yhtä yksinkertaisesti kuin shekin kirjoittamisen. Tämä ohittaa huoltajan. Sekkikirjan hallinta saadaan antamalla IRA: n sijoittaa IRA: n omistamaan ja tilinhaltijan hallinnoimaan erityiseen yhden jäsenen LLC: hen. Kaikki myöhemmät liiketoimet tehdään LLC-tasolla ilman omaisuudenhoitajan suostumusta.
Muista kuitenkin, että on melko helppoa laukaista "kielletty kauppa.” Tämä voi johtaa siihen, että IRS voi kumota IRA: si. Ja se voi johtaa valtavaan verovelvollisuuteen.
Plussat
- Vaihtoehtoiset sijoitukset: Voit saavuttaa todellisen hajauttamisen vaihtoehtoisilla sijoituksilla. (Sijoitusvaihtoehdot ovat samat kuin edellisessä osiossa.)
- Sekkikirjan ohjaus: Tee investointeja kirjoittamalla shekkejä, päästämällä eroon ylimääräisestä paperityöstä, viivästyksistä ja omaisuudenhoitajan osallistumisesta.
- Ei transaktiomaksuja: Kaikki sijoitukset tehdään LLC: n alaisuudessa. Asiaan ei siis liity mitään transaktiomaksua. Ainoa hinta on säilytystilin ylläpidon perusmaksu.
Haittoja
- LLC: n hinta: Checkbook IRA: t edellyttävät LLC: n perustamista, mikä tarkoittaa, että alkuperäiset kustannukset ovat korkeammat. Mutta koska transaktiomaksuja ei ole, se maksaa pitkällä aikavälillä vähemmän.
- Mahdollisuus käynnistää "kielletty tapahtuma": Kielletty tapahtuma voi hylätä koko IRA: n. Ja se voi johtaa valtavaan verovelkaan.
3. Itseohjattu Solo 401(k) -suunnitelma
Itseohjautuvat Solo 401(k) -suunnitelmat on suunniteltu vain omistajille ja itsenäisille ammatinharjoittajille. Ne ovat saaneet huomiota itseohjautuvan ominaisuutensa ja korkeiden osallistumisrajojensa vuoksi. Tarvitset vain jonkinlaista itsenäistä ammatinharjoittamista ja kokopäiväisten työntekijöiden poissaoloa.
Voit lahjoittaa rahastoosi jopa 57 000 dollaria vuodessa itseohjautuva Solo 401(k) eläkesuunnitelma.
Plussat
- Korkea maksuraja: Vuotuinen maksuraja, joka on enintään 57 000 dollaria osallistujaa kohden vuonna 2019, mahdollistaa tilisi nopean kasvattamisen.
- Upea verosuoja: Aviomiehelle ja vaimolle maksettu summa on jopa 114 000 dollaria, joten se toimii merkittävänä verosuojana.
- Sekkikirjan ohjaus: Koska Solo 401(k) -ohjelmaan ei vaadita omaisuudenhoitajaa, järjestelyn varat säilytetään tätä tarkoitusta varten perustetussa säätiössä. Suunnitelman uskottajana asiakkaalla on mahdollisuus avata yrityspankkitili valitsemassaan pankissa ja hallita sijoituksia shekkikirjan kätevästi.
- Ei transaktio- tai LLC-maksuja: Ei omaisuudenhoitajaa eikä LLC: tä tarkoita alhaisia kustannuksia suunnitelmasi ylläpidosta.
- Osallistujalaina: Voit lainata enintään 50 000 dollaria tai 50 % tilin saldosta sen mukaan, kumpi on pienempi. Tämä tarjoaa taloudellista joustavuutta.
- Ei UBIT: tä vipuvaikutteisessa kiinteistössä: Solo 401(k) -eläkejärjestelyt on vapautettu verosta lainalla hankituista kiinteistöistä.
- Rothin panokset: Solo 401(k) -eläkesuunnitelmat tarjoavat sisäänrakennetun Roth-komponentin. Näin voit maksaa tilillesi verojen jälkeen ja sijoittaa verovapaasti.
Haittoja
- Ei kaikille: Solo 401(k) -suunnitelma edellyttää kokopäiväistä tai osa-aikaista itsenäistä ammatinharjoittamista tai yritystoimintaa, jolla on ansiotuloja.
- Ei sovellu yritysten omistajille, joilla on kokopäiväisiä työntekijöitä: Voit avata itseohjautuvan Solo 401(k) -suunnitelman vain, jos sinulla ei ole kokopäiväisiä työntekijöitä (kukaan työskentelee yli 1 000 tuntia vuodessa).
Yhteenveto
Itseohjautuvat eläkesuunnitelmat tarjoavat ainutlaatuisia sijoitusmahdollisuuksia osallistujille. Sijoitusvalintojen tekemisen vapaus antaa sinun hyödyntää toimialaosaamistasi ja sijoittaa omaisuuteen, jota ymmärrät.
Tästä huolimatta itseohjautuvat eläketilit edellyttävät rahoitusvarojen ja sijoitusympäristön ymmärtämistä. Ole valmis kouluttamaan itseäsi ja ota aina tarvittaessa yhteyttä asiantuntijaan.
Aloita eläkesuunnittelusi jo tänään!
Toimittajan huomautus: Dmitri Fomichenko on perustaja ja puheenjohtaja Sense Financial Services LLC, boutique-rahoitusyritys, joka on erikoistunut itseohjautuviin eläketileihin ja shekkikirjan hallintaan. Hän aloitti uransa taloussuunnittelussa ja kiinteistösijoittamisessa vuonna 2000. Hän omistaa useita sijoituskiinteistöjä eri osavaltioissa ja on lisensoitu Kalifornian kiinteistönvälittäjä. Vuosien varrella hän on ohjannut satoja sijoitus- ja taloussuunnitteluseminaareja ja mentoroinut tuhansia sijoittajia.