Niille teistä eläkkeelle jääville, jotka ovat onnekkaita päästä etuuspohjaisen eläkejärjestelyn piiriin, yksi päätöksistäsi saatat joutua kohtaamaan, otatko etusi kuukausieränä (annuiteettina) vai kertakorvauksena.
Jotkut teistä, jotka ovat aiemmin työskennelleet työnantajan palveluksessa, jolla on eläkejärjestely, saattavat myös joutua samanlaisen päätöksen eteen. Useat yritykset pyytävät ajoittain entisiä työntekijöitä ostamaan eläkettä. Jompikumpi annuiteettia hallinnoi kolmas osapuoli, kuten vakuutusyhtiö, tai entisiä työntekijöitä pyydetään ottamaan välittömästi kertakorvaus. Huomaa, että joidenkin muutosten vuoksi maksujen laskentatapaan vuodesta 2017 alkaen, näistä ostoista saattaa tulla vähemmän yleisiä.
Käsitellessämme kertasummavaihtoehtoa tässä artikkelissa oletamme, että kertakorvaus siirrettäisiin IRA-tilille rahojen verotuksen lykkäämisen säilyttämiseksi.
Kertakorvaus vs. Annuiteetti
Riippumatta siitä, oletko jäämässä eläkkeelle tai harkitsetko ostotarjousta, kysymys siitä, otatko etusi annuiteettina vai kertakorvauksena, voi olla monimutkainen.
Joitakin tekijöitä, jotka on otettava huomioon tätä päätöstä tehtäessä, ovat:
-
Mitä muita eläkevaroja sinulla on?
- 401(k) ja vastaavat eläkejärjestelyt
- Verotettavat investoinnit
- Kiinnostus yritystä kohtaan
- Tuletko olemaan oikeutettu sosiaaliturvaan?
- Oletko toisen eläkkeen piirissä?
- Sisältyvätkö tämän eläkkeen maksut elinkustannusten nousuun, jos maksat annuitisation? Huomaa: Tämä on harvinaista yksityisen sektorin työnantajan eläkkeellä ja yleisempää julkisen sektorin eläkkeellä.
- Oletko tyytyväinen kertakorvauksen hoitamiseen ja/tai työskenteletkö taloudellisen neuvonantajan kanssa, johon luotat?
- Millainen verotilanteesi on tällä hetkellä ja mitä odotat tulevaisuudelle?
Annuiteettia suosivat tekijät
Eläkemaksut voivat tarjota puskurin tulevia osakemarkkinoiden laskuja vastaan. Eläkkeen maksaminen on työnantajasi velvollisuus. Jos yksityisen sektorin yritys laiminlyö tämän velvoitteen, se voidaan ajaa konkurssiin.
Jos et ole mukava sijoittaa kertasumman jakoa yksin, annuiteetti voi olla parempi vaihtoehto. Jos työskentelet jo luotettavan taloudellisen neuvonantajan kanssa, kertakorvaus voi olla hyvä vaihtoehto. Monet talousneuvojat etsivät kuitenkin mahdollisuuksia saada asiakkaat jonoon suuren eläkesuunnitelman jatkamiseksi.
Jotkut näistä neuvonantajista ovat erinomaisia ja todella asettavat asiakkaidensa edut etusijalle. On muitakin saalistusvaltaisia kierrätystapauksia, joissa häikäilemättömät talousneuvojat ovat laittaneet asiakkaansa erittäin kyseenalaisiin sijoituksiin. Toivottavasti uudet työministeriön luottamussäännöt rajoittavat useimpia näistä kyseenalaisista kierroksista.
Annuiteettivaihtoehdon käyttäminen voi olla järkevää, jos sinulla on suuri pesämuna, joka koostuu muista eläkkeelle siirtymistä varten olevista tileistä, kuten 401(k), IRA: sta ja muista. Annuiteettia voidaan pitää toisena hajautuksen muotona. Jotkut talousneuvojat pitävät kuukausittaiset maksut joskus toisena kiinteän tulon muotona. Näin voit kohdistaa suuremman osan salkustasi eläkkeellä oleviin osakkeisiin ja pitää riskitasosi silti linjassa.
Annuiteettioptiota vastaan vaikuttavat tekijät
Jos työnantajasi oli yksityisen sektorin yritys, on epätodennäköistä, että elinkustannusten mukauttaminen mahdollisesti kompensoisi inflaatiota. Riippuen yleisestä tilanteestasi, tämä voi olla tai ei ehkä syy karkottaa annuitisaatiota, mutta se on harkittava asia.
Jos entinen työnantajasi on yksityisellä sektorilla ja joutuu taloudellisiin vaikeuksiin, osa maksuistasi voi olla vaarassa. The Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) on valtion yksikkö, joka toimii tukina yksityisille työnantajille, jotka laiminlyövät eläkevelvoitteitaan. Nämä työnantajat maksavat vuosittaisen vakuutusmaksun PBGC: lle.
PBGC: n kattaman kuukausittaisen etuuden tasolle on kuitenkin raja. Jos olisit suurituloinen ja saisit suuren kuukausittaisen etuuden, saatat saada pienemmän etuuden verrattuna siihen, mitä olit ansainnut työnantajasi eläkekaavalla.
Eläkemaksut eivät anna mahdollisuutta jättää perintöä, jos niin haluat. Kun sinä (ja puolisosi, jos olet naimisissa ja valitset yhteisen ja jälkeenjääneen vaihtoehdon) kuolet, etuuden maksaminen lakkaa. Toisin kuin IRA: n kaltaisella tilillä, tilille jäänyttä rahaa ei ole mahdollista siirtää perillisillesi kuolemasi jälkeen.
Kertakorvauksen plussat
Jos olet kokenut sijoittaja tai työskentelet luotettavan rahoitusneuvojan kanssa, saatat olla pystyvät pärjäämään paremmin IRA: lle siirretyllä kertasummalla kuin keräämällä kuukausittain maksut.
Sinä pystyt jätä IRA: ssasi jäljellä olevat rahat perillisillesi nimeämällä heidät edunsaajiksi. Lisäksi sinulla on enemmän vaihtoehtoja, kuten mahdollisuus muuntaa osan tai kaikki rahat Roth IRA: ksi.
Jos kuukausieläkkeesi ylittää PBGC-rajat, mutta otat kertakorvauksen, sinun ei tarvitse huolehtia, jos entinen työnantajasi joutuu taloudellisiin vaikeuksiin.
Kaiken kaikkiaan sinulla on enemmän joustavuutta taloussuunnittelussasi. Esimerkiksi yli 70½-vuotiaat vielä työskentelevät voivat ylittää nykyisen työnantajansa 401(k) (jos sallittu) IRA: lle kertasuorituksena, jotta vältytään vaaditun vähimmäisjaon suorittamiselta kyseisistä rahoista työskennellessäsi.
Kiinteämääräiset miinukset
Suurin haitta kertakorvauksen ottamisessa eläkkeestä on se, että kun se sijoitetaan, tämä raha joutuu osakemarkkinoiden nousuihin ja laskuihin.
Yhteenveto
Niille teistä, jotka ovat onnellisia etuuspohjaisen eläkkeen piiriin, voidaan tarjota mahdollisuus valita perinteisen kuukausittaisen annuiteetin ja kertakorvauksen välillä, joka voidaan siirtää IRA. Molemmilla vaihtoehdoilla on hyvät ja huonot puolensa, joten on viisasta tarkastella molempia perusteellisesti päätöstä tehdessäsi.