Eläkesuunnittelun suhteen on helppo panikoida ja ajatella, että sinulla ei koskaan riitä mukavaan asumiseen. Mutta entä jos kertoisin sinulle, että saatat itse asiassa tarvita VÄHEMMÄN kuin luulet – ja jopa vähemmän kuin perinteiset nyrkkisäännöt (kuten klassinen 4 prosentin sääntö) kertovat sinulle?
Usko tai älä, se on totta. Ja siihen on useita syitä, miksi näin on todennäköisesti.
Ei palkanmaksuvähennyksiä ja -maksuja
Työvuosien aikana jaat tyypillisesti palkkasi ja lähetät rahojasi eri suuntiin. Ensinnäkin on todennäköistä, että kohdistat suuren osan palkastasi työnantajan tukemaan sairausvakuutukseen. Vaikka työnantajat myöntävät usein runsasta avustusta tähän kuluun, palkansaajien palkkaosuus on kasvanut tasaisesti vuosien varrella.
Kun olet oikeutettu Medicare, sekä a Medicare-lisäosa, on erinomainen mahdollisuus, että kuukausittaiset sairausvakuutuksesi laskevat. Tämä on vieläkin totta, koska suunnitelmaasi ei sisälly huollettavia. (Ja katsotaanpa suoraan: perhesuunnitelmat voivat olla erittäin kalliita!)
Vielä suurempi osa shekistäsi menee lähes varmasti työnantajan tukemaan eläkesuunnitelmaan. Jos olet lahjoittanut 10 %, 15 % tai 20 % tai enemmän palkastasi 401(k) tai 403(b) suunnitelma, se on "kulu", joka katoaa eläkkeellä. Siinä vaiheessa sinusta tulee eläkesuunnitelmasi nettomaksaja rahastojen nettokäyttäjäksi.
Vielä yksi merkittävä palkkaveroon liittyvä kustannus on liittovaltion ja osavaltion lähdevero. Jos pudotat alempaan veroluokkaan, tämä laskee. Tämä on erityisen voimakasta, jos liittovaltion marginaalinen veroluokkasi putoaa 25 prosentista 15 prosenttiin tai jopa 10 prosenttiin.
Myös muut sekalaiset palkkakustannukset voivat kadota. Näitä voivat olla vähennykset henkivakuutuksesta, lyhytaikaisesta työkyvyttömyydestä ja hyväntekeväisyysmaksuista. Kun ne kaikki katoavat, voit hallita enemmän tulojasi tehdä omistaa.
Ei FICA-veroa
Tämä on vero, jonka useimmat meistä tottuvat maksamaan ensimmäisestä työpaikasta lähtien. Se ei ole dramaattinen määrä, minkä vuoksi saatamme aliarvioida sen merkitystä eläkkeellä. Mutta se vie 7,65 prosenttia tuloistasi joka vuosi – ja yli 15,3 prosenttia, jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja. Ja ehkä aivan yhtä merkittävää, FICA-verosi ei vähennetä. Ei eriteltyjä verovähennyksiä tai edes sairausvakuutus- tai eläkemaksuja. Se on pohjimmiltaan kiinteä vero, joka veloitetaan suoraan kaikista tuloistasi.
Sinun on silti pakko maksaa FICA-vero kaikista ansiotuloistasi. Mutta veroa lasketaan vain siitä: ansiotulosta. Kun jäät eläkkeelle, luotat ensisijaisesti ansaitsemattomiin tuloihin. Tämä sisältää korot, osingot ja pääomatulot verotettavista sijoituksista, eläkejärjestelyistä saadut tulot, eläkkeet ja jopa sosiaaliturvatulot. Kumpaakaan ei katsota ansiotuloksi, eikä siksi FICA-veron alainen.
Ei työhön liittyviä kuluja
Harvat ihmiset ymmärtävät, kuinka paljon kuluja heille aiheutuu vain työnsä seurauksena. Mutta lista on itse asiassa pitkä, ja vaikka yksittäinen kulu ei ehkä ole hälyttävän suuri, useiden yhdistelmä voi viedä suuren osan tuloistasi.
Ensinnäkin on tietokoneeseen liittyviä kuluja. Tämä sisältää bensiinin, tietullit ja pysäköinnin. Jos autosi kulkee keskimäärin 25 mailia gallonaa kohden ja ajat 40 mailia edestakaisin joka päivä, se tarkoittaa, että matkustat noin 10 000 mailia vuodessa työn takia. Tämä tarkoittaa myös sitä, että poltat noin 400 gallonaa kaasua. Jos bensa maksaa keskimäärin 2,50 dollaria gallonalta, se tarkoittaa, että käytät 1 000 dollaria vuodessa työmatkoihin – vain bensaan.
Tämä ei sisällä muita työmatkasta aiheutuvia sivukuluja. Tämä tarkoittaa autosi korjaus- ja ylläpitokustannuksia ja jopa sen arvon alenemista, joka johtuu kaikista työmatkakilometreistä. Tämä voi olla useita tuhansia dollareita vuodessa riippuen siitä, minkä tyyppistä ajoneuvoa ajat ja kuinka paljon se maksaa tietullit ja pysäköinti työpaikallasi.
Työmatkakulujen lisäksi tarjolla on myös arkilounaita. Jos ostat lounaan kolme kertaa viikossa, keskimäärin 10 dollarilla per ateria, se on 30 dollaria viikossa tai noin 1 500 dollaria vuodessa.
Sitten vielä vaatekustannukset. Ammatin tyypistä riippuen saatat joutua ostamaan työhösi liittyviä vaatteita. Siihen voi liittyä myös kuivapesukustannuksia.
Vaikka yleistäminen on mahdotonta, on hyvin todennäköistä, että käytät useita tuhansia dollareita vuodessa pelkästään työsi tekemiseen. Kun jäät eläkkeelle, ne kulut ovat poissa.
YNAB: n henkilökohtaisen rahoitussovelluksen avulla saat käsityksen siitä, kuinka paljon rahaa käytät ja kuinka paljon voit leikata. helppo tapa seurata budjettiasi.
Harvempi tarve kuluttaa rahaa pakkauksen purkamiseen
Työt aiheuttavat stressiä, ja stressi luo tarpeen purkaa. Kustannusten kannalta pakkauksen purkaminen voi tulla kalliiksi. Esimerkiksi työpaikat johtavat usein tiukkoihin aikatauluihin. Tämä voi vaikeuttaa aterioiden valmistamista kotona, jolloin syöt illallista useammin ulkona. Jos syöt ulkona kahdesti viikossa, keskimäärin 50 dollaria parille, käytät noin 100 dollaria viikossa tai 5 000 dollaria vuodessa.
Kun jäät eläkkeelle, menet silti ulos syömään, mutta on hyvä mahdollisuus, että teet sen harvemmin. Loppujen lopuksi, kun olet eläkkeellä, sinulla on enemmän aikaa tehdä ruokaa kotona – ja se voi säästää paljon rahaa.
Ja vaikka saatat matkustaa eläkkeelle jäädessäsi, saatat olla vähemmän tarpeellista viettää niitä tiiviisti pakattuja lomia, joiden aikana yrität pakata useita kuukausia elämistä yhteen viikkoon. Sellaiset lomat voivat maksaa tuhansia dollareita, kun taas eläkkeellä pidetyt matalapainelomat voidaan tehdä paljon halvemmalla.
Asuntolainasi ja muut velkasi voidaan maksaa pois
Pelkästään asuntolainasi maksaminen vähentää huomattavasti eläkkeelle jäämiseen tarvittavaa rahaa. Jos asuntolainasi maksu on 1 000 dollaria kuukaudessa ja maksat sen pois, tarvitset 1 000 dollaria kuukaudessa vähemmän, kun jäät eläkkeelle.
Sama koskee muitakin velkoja, kuten autolainoja ja luottokortteja. Oletetaan, että sinulla on 400 dollaria kuukaudessa automaksu työvuosien aikana ja vielä 200 dollaria kuukaudessa luottokorttimaksuina. Maksamalla ne velat pois vähentää asumiskulujasi 600 dollarilla kuukaudessa.
On myös tärkeää ymmärtää, että kyse ei ole vain siitä, että alennat elinkustannuksiasi. Alhaisemmat elinkustannukset merkitsevät sitä, että tarvitaan vähemmän tuloja, ja tämä tarkoittaa myös sitä, että tuloverosi ovat alhaisemmat.
On esimerkiksi mahdollista, että jokaista 100 dollaria kohden vähennät kiinteitä kuluja tai muita elinkustannuksia, vähennät 125 dollarin ja tulojen tarvetta. Jos vähennät kiinteitä kulujasi 1 000 dollarilla kuukaudessa, tarvitset 1 250 dollaria vähemmän tuloja tai 15 000 dollaria vuodessa.
Voit vapaasti muuttaa paikkaan, jossa asumiskustannukset ovat alhaisemmat
Taloudellisesta näkökulmasta tämä voi olla yksi suurimmista muutoksista. Kun olet sidottu työhön, sinun on asuttava siellä, missä se työ on. Ei sattumaa, ne ovat yleensä paikkoja, joissa elinkustannukset ovat korkeimmat. Mutta kun jäät eläkkeelle, et ole enää riippuvainen maantiedosta. Voit kirjaimellisesti asua missä haluat, ja suosit lähes varmasti edullisia alueita.
Tämä voi johtaa elinkustannusten huomattavaan laskuun. Voit esimerkiksi muuttaa osavaltioon, jossa ei ole tuloveroa. Florida, Texas ja Tennessee ovat esimerkkejä. Jos osavaltiossasi on tällä hetkellä 6 prosentin valtion tulovero, vähennät automaattisesti elinkustannuksiasi sen verran.
Mutta monissa osavaltioissa on dramaattisia eroja myös kiinteistöveroissa. Esimerkiksi Kalifornian keskimääräinen kiinteistövero on 4 783 dollaria vuodessa, mutta Etelä-Carolinassa se on vain 1 294 dollaria. Se on 3 500 dollarin ero vuodessa, vain kiinteistöveroille.
Mutta veroja lukuun ottamatta toinen tärkeä elinkustannuksiisi liittyvä komponentti on asuminen. Asumiskustannuksissa on dramaattinen ero maan eri alueilla. Esimerkiksi asunnon mediaanihinta San Franciscon lahden alueella oli 837 500 dollaria vuoden 2016 lopussa. Mutta asunnon mediaanihinta Tampa Bayn alueella oli vain 205 000 dollaria eli yli 75 % vähemmän.
Alhaisilla asuntojen hinnoilla on merkittäviä vaikutuksia eläkesäästämiseen.
Rahat, joita ei ole sijoitettu asuntoon, voidaan sijoittaa paremmin tuloja tuottavaan omaisuuteen, kuten eläkesijoitussalkkuun.
Esimerkiksi, jatkamalla San Franciscon ja Tampa Bayn vertailua, koska tarvitset yli 600 000 dollaria Vähemmän ostaaksesi kodin Tampa Bayn alueelta, se on 600 000 dollaria enemmän, mitä sinulla voi olla sijoitussalkussasi, mikä tuottaa tuloja. Jos vuotuinen tuotto on vain 5 % vuodessa, se johtaisi 30 000 dollarin lisätuloihin.
On OK käyttää nyrkkisääntöjä arvioidaksesi, kuinka paljon rahaa tarvitset eläkkeellä. Ja siellä on paljon korvaamattomia työkaluja, jotka auttavat sinua matkan varrella. (Tarkista Valtuutaon hämmästyttävä ilmainen eläkesuunnittelija, esimerkiksi.) Mutta lisäksi kiinnitä huomiota todellisiin elinkustannuksiisi. Kaikki, mitä sinulla ei ole – tai ei ole yhtä paljon – eläkkeellä, on niin paljon vähemmän, mitä tarvitset elämiseen. Ja arvaukseni on, että se on paljon pienempi kuin luulet.