401(k)-lainoista on tullut suosittu luottolähde. Niiden korot ovat lähes aina vaihtoehtoja alhaisemmat. Koska ne ovat vakuudellisia, sinulla ei ole riskiä kerryttää suuria määriä vakuudettomia velkoja. Ja jos työnantajasi tarjoaa niitä, voit saada ne ilman, että sinun tarvitsee edes päteä luottosi perusteella. Maksut voidaan hoitaa palkastasi, joten tuskin tiedät sen tapahtuvan.
Mutta 401(k)-suunnitelmaasi vastaan lainaamisen yksinkertaisuus peittää piilossa olevia vaaroja, jotka sinun on oltava tietoinen, jos harkitset 401(k)-lainan ottamista – jopa käsiraha kiinteistöstä.
401(k) lainojen piilotetut vaarat
1. Saatat vähentää eläkemaksujasi
Jos maksat kuukausittaisen maksun 401(k)-suunnitelmastasi maksaaksesi lainan takaisin, voit vähentää maksujasi itse suunnitelmaan.
Jos esimerkiksi rahat ovat tiukkoja – ja tämä on yleensä syy, miksi haluat alun perin lainata – voit vähentää palkkamaksusi eläkesuunnitelmaasi vapauttaaksesi enemmän palkkaasi lainan maksun kattamiseksi.
Jos osallistuit 10 % palkastasi 401(k)-suunnitelmaan ennen lainan ottamista, saattaa laskea sen 6 prosenttiin tai 7 prosenttiin, jotta voit maksaa lainan maksuja vahingoittamatta sinua budjetti.
2. Saatat ansaita vähemmän suunnitelmassasi lainasummalla
Kun otat lainaa 401(k)-suunnitelmastasi, lainasta maksamastasi korosta tulee tulo, jonka ansaitset suunnitelmasi kyseisestä osasta. Sen sijaan, että ansaitsisit osakemarkkinatason tuoton 401(k)-suunnitelman sijoituksiltasi, sen sijaan "ansaitset" koron, jonka maksat lainastasi.
Se ei ehkä ole lähelläkään tasaista ottelua.
401(k) suunnitelmalainan ehdot asettavat lainan korkoksi yleensä prime-koron, johon on lisätty yksi tai kaksi prosenttiyksikköä. Koska prime korko on tällä hetkellä 4 %, jos suunnitelmasi edunvalvojasi maksaa prime-korkoa plus 1 %, lainasi korko on 5 %.
Jos nyt sattuu olemaan erityisen vahva osakemarkkina – joka näyttää jatkuvasti kaksinumeroista tuottoa – tuo 5 %:n tuotto näyttää vähemmän kuin näyttävältä.
Jos sinulla on 40 000 dollarin 401(k) suunnitelma ja puolet siitä on lainassa itsellesi, sillä rahalla ei voida ansaita suurempia tuottoja osakkeista. Saatat ansaita esimerkiksi 12 % suunnitelmasi rasittamattomasta osasta, mutta vain 5 % lainasummasta.
Suunnitelmasi lainaosuuden tuottoprosentin 7 prosentin alennus maksaa suunnitelmallesi 1 400 dollaria vuodessa. Tämä on 20 000 dollarin lainasumma kerrottuna 7 prosentilla.
Jos kerrot tämän summan - jopa laskevilla määrillä - viiden vuoden laina-ajalle, sinä voi menettää useita tuhansia dollareita sijoitustuottoja osakkeisiin lainaosuutesi suunnitelma.
Jos sinulla on usein tai aina lainaa maksamatta 401(k)-suunnitelmaasi vastaan, menetetyt tulot voivat olla kymmeniä tuhansia dollareita useiden vuosikymmenten aikana. Tulet kaipaamaan sitä, kun eläkkeelle jää.
3. Veroja ja sakkoja voidaan soveltaa, jos jätät työsi
Tämä on luultavasti suurin riski otettaessa 401(k) lainaa. Laina on maksettava takaisin, kun olet vielä työsuhteessa yrityksessäsi. Nykyään, kun niin monet työntekijät vaihtavat työpaikkaa niin usein, tämä on suuri ongelma. Vaikka sinä käännä 401(k) yli uudelle työnantajalle, edellisen työnantajan laina on silti täytettävä.
IRS: n sääntöjen mukaan, jos jätät työnantajasi ja sinulla on maksamatta oleva 401(k) laina, Sinun tulee maksaa lainasi takaisin 60 päivän kuluessa irtisanomisesta. Jos et, maksamattoman lainasaldon koko summa katsotaan suunnitelmasi jakoon.
Kun tämä tapahtuu, työnantajasi myöntää a 1099-R (Jako eläkkeistä, eläkkeistä, eläke- tai voitonjakosuunnitelmista, IRA-sopimuksista, vakuutussopimuksista jne.), joka raportoi maksamatta olevan lainan määrän sekä sinulle että IRS: lle. Sinun tulee ilmoittaa veroilmoituksessasi eläkesuunnitelmasi osinkona näkyvä summa.
Kun teet niin, maksamaton lainasumma verotetaan kokonaisuudessaan tavallisena tulona. Lisäksi, jos olet alle 59 ½ jakautumishetkellä, sinulle arvioidaan myös 10 %. ennenaikaisen noston sakkovero. Jos kuulut 15 % liittovaltion veroluokkaan ja olet alle 59 ½, joudut maksamaan 25 % maksamattomasta lainasaldosta. Sinun on myös maksettava valtion tuloveroprosenttisi loppusummasta.
Jos yhdistetty liittovaltion ja osavaltion tuloveroprosenttisi – sekä 10 %:n sakko – ovat yhteensä 30 %, joudut maksamaan 6 000 dollarin kokonaisveron 20 000 dollarin maksamattomasta lainasaldosta. Ja mitä todennäköisimmin sinulla ei ole lainan tuottoa käytettävissä, koska ne on käytetty muihin tarkoituksiin. Mikä pahinta, tähän sääntöön ei ole poikkeuksia.
4. 401(k) laina voi sisältää lainapalkkiot
401(k) laina voi edellyttää, että maksat myös hakemusmaksu ja/tai lainasi ylläpitomaksu. Hakemusmaksu vaaditaan lainapaperien käsittelyyn, kun taas ylläpitomaksu on vuosimaksu, jonka järjestelyn hoitaja perii lainan hallinnoinnista.
Jos suunnitelmasi toimitsijamies veloittaa 50 dollarin hakemusmaksun ja 25 dollarin vuosittaisen ylläpitomaksun, olet maksanut yhteensä 175 dollaria maksuja viiden vuoden laina-ajan aikana. Jos lainasumma oli 5 000 dollaria, näiden maksujen yhteissumma olisi 3,5 % lainan määrästä. Tämä vähentää myös 401(k) sijoitetun pääoman tuottoa.
5. 401(k)-suunnitelman käyttäminen pankkiautomaattina
Yksi 401(k)-lainojen suurimmista eduista on, että niitä on helppo saada. Mutta se voi olla myös yksi suurimmista haitoista. Yleisesti ottaen mikä tahansa käteinen, jota on helppo käyttää käytetään. Eli jos otat yhden lainan, otat toisen. Ja sitten toinen.
Kaikki 401(k)-lainoihin liittyvät piilotetut vaarat korostuvat, jos sinusta tulee sarjalainaaja. Tämä tarkoittaa, että sinulla on aina lainaa maksamatta suunnitelmaasi vastaan, ja se vaarantaa suunnitelman kaikilla tässä kuvailluilla tavoilla.
On jopa mahdollista, että sinulla on 401(k) lainasaldoa maksamatta eläkkeelle jäämiseen asti. Ja kun näin tapahtuu, olet pysyvästi vähentänyt suunnitelmasi arvoa.
6. 401(k):n ensisijaisen käyttötarkoituksen vaarantaminen muihin kuin eläkkeelle jäämistarkoituksiin
401(k)-lainojen helppous ja mukavuus voivat vaarantaa suunnitelmasi todellisen tarkoituksen, joka on ennen kaikkea eläkkeelle siirtyminen. On tärkeää muistaa, että 401(k) laina asettaa rajoituksia suunnitelmallesi. Kuten edellä on kuvattu, yksi rajoittaa sijoitusvaihtoehtojasi ja sen seurauksena sijoitustuottoasi.
Mutta vielä suurempi ongelma on mahdollisuus, että alat nähdä 401 (k) -suunnitelmasi muuna kuin eläkesuunnitelmana. Jos saat erittäin mukavan käyttää lainoja lyhytaikaisten tarpeiden kattamiseksi, 401(k) voi alkaa näyttää enemmän luottokortilta tai jopa kotipääomalainalta.
Jos näin tapahtuu, saatat olla vähemmän huolissasi suunnitelman pitkän aikavälin arvosta ja tuloksesta - eläkkeelle siirtymisen vuoksi - ja antaa sille etusijalle suunnitelman lainalähteenä. Esimerkiksi, koska voit lainata enintään 50 % suunnitelmasi oikeutetusta saldosta, enintään 50 000 dollariin, saatat menettää kiinnostuksesi rakentaa suunnitelmasi saldoa paljon yli 100 000 dollaria. Sen sijaan lahjoituksesi voivat ensisijaisesti suunnata lainasi takaisinmaksuun suunnitelman saldon lisäämisen sijaan.
Se on enemmän psykologinen ongelma kuin mikään muu, mutta se on sellainen ajattelu, joka voi ohittaa sinut, jos olet liian tyytyväinen lainaamaan suunnitelmaasi.
401(k) Lainakulut
401(k)-lainoihin liittyy kolme kulua:
1. Hallintomaksut
Suunnitelman ylläpitäjä perii yleensä jonkinlaisen maksun lainan luomisesta. Se voi olla jotain 100 dollaria. Jos lainasumma on 10 000 dollaria, maksat 1 %:n aloitusmaksun lainan saamisesta. Maksu nostetaan yleensä suunnitelmasi saldosta. Tämä aiheuttaa lievän mutta pysyvän suunnitelman arvon alenemisen.
2. Kiinnostuksen kohde
401(k) lainat veloittavat yleensä korkoa lainatusta määrästä. Korko on yleensä yksi tai kaksi pistettä prime-koron yläpuolella, mikä on tällä hetkellä 4,75 %. Tämä tuottaisi 5,75–6,75 prosentin korkokannan. Tämä korko on alhaisempi kuin mitä maksat lainasta melkein mistä tahansa muusta lähteestä. Ja lisäksi, koska korko menee suunnitelmaasi, maksat periaatteessa korkoa itsellesi. Se näyttää hyvältä sopimukselta, ainakin siihen asti, kunnes otat huomioon seuraavan 401 (k) lainan hinnan…
3. Mahdollisuus hinta
Kun laina on maksamatta ja maksat lainalle korkoa, et saa sijoitustuloa maksamattomalta saldolta. Vaikka erääntyvä saldo saa korkoa, sinä ovat se, joka sen maksaa. Menetät edelleen "ilmaisia" tuloja sijoittamisesta. Tästä syystä 401 (k) -laina ei ole hyvä tarjous investointien näkökulmasta.
401(k)-lainojen edut
401(k)-lainat tarjoavat monia etuja muihin lainoihin verrattuna. Tämä on suuri osa siitä, miksi 401(k)-lainat ovat niin suosittuja.
Näitä etuja ovat:
- Ei kelpuutettua lainanantajaa. Sinun on täytettävä lähes kaikki muut lainatyypit tulojesi, työllisyyden vakauteen, luottohistoriaan, luottotietoihin ja joskus tiettyihin varoihin perustuen. 401(k)-lainoilla täytät vaatimukset pelkästään sen perusteella, että suunnitelman rahoittaja työllistää sinut ja sinulla on suunnitelmassasi riittävästi pääomaa pyydetyn lainan tukemiseen.
- Ei suoritettavaa "ulkopuolista" maksua. Kuten aiemmin mainittiin, takaisinmaksu hoidetaan tiukasti palkanmaksuvähennyksellä. Sinun ei tarvitse kirjoittaa shekkiä ja lähettää sitä kolmannelle osapuolelle tai määrittää automaattista luonnosta pankkitililtäsi.
- Koron maksaminen itselleen. Kuten aiemmin todettiin, maksat korkoa takaisin omaan 401(k)-suunnitelmaasi. Tämä tarkoittaa, että et maksa sitä lainanantajalle, minkä jälkeen se on poissa ikuisesti.
- Ei veroja tai ennenaikaisen noston sakkoja. Jos joudut likvidoimaan tarvittavat varat IRA: sta tai vanhasta 401(k)-suunnitelmasta, sinun on maksettava veroja nostetusta summasta. Lisäksi, jos olet alle 59½, joudut maksamaan 10 %:n varhaisen noston sakkoa. Mutta voit lainata rahaa 401(k)-suunnitelmasta ilman minkäänlaisia veroseuraamuksia.
- Suuri lainasumma. Kuinka monesta muusta lainalähteestä voit lainata jopa 50 000 dollaria alle allekirjoituksellasi?
- Ei monimutkaista hakuprosessia. Koska sinun ei tarvitse olla luottokelpoinen, sinun tarvitsee vain täyttää valtuutuslomake ja saada laina. Tuotot voivat saapua muutamassa päivässä.
Bottom Line
Ota 401(k)-suunnitelmalaina, jos tarvitset sitä ehdottomasti, mutta älä koskaan hurahdu harjoitteluun. Kuten luottokortilla, 401(k) lainalla voi olla helpompaa velkaantua kuin voisi kuvitella. Ja sitten sinun täytyy vain kaivaa itsesi ulos siitä kuopasta.